撰文|曾薔

信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的主陣地，《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2019）》顯示，十年來，我國信用卡發(fā)卡量從1.86億張增長到9.7億張；交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，翻了10倍以上。

然而，隨著金融科技的發(fā)展，基于線下消費場景的刷卡行為在移動支付時代變得越來越少，“實體卡片終將消失”是大勢所趨，“卡基”向“賬基”轉(zhuǎn)型已成為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵路徑。

立足于地方經(jīng)濟的城商行如何在這場信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中搶占更多市場份額，以實現(xiàn)自身零售業(yè)務(wù)快速增長？

“互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展給銀行卡帶來巨大的沖擊，甚至重構(gòu)了傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)模式，但也為城商行突破地域限制、服務(wù)長尾客戶提供了可能?！苯K銀行消費金融與信用卡中心總經(jīng)理楊巨人在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者專訪時表示，在差異化競爭策略上，江蘇銀行將信用卡業(yè)務(wù)定位于普惠金融，重點落在緊盯細分市場，圍繞“享、樂、安、康、美”等主題，為持卡人融創(chuàng)美好生活。

楊巨人認為，從長遠規(guī)劃來看，銀行需要打造自己的信用卡APP，構(gòu)建信用卡生態(tài)，打通支付渠道，銀行通過打造自己的信用卡平臺，掌握“賬基”的大數(shù)據(jù)，未來才能在支付大戰(zhàn)中占據(jù)主動。

數(shù)字化實現(xiàn)“場景即金融”

當前大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動支付等新技術(shù)蓬勃發(fā)展，金融科技對中國支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生革命性影響。楊巨人表示，數(shù)字化的轉(zhuǎn)型發(fā)展逐步將金融行業(yè)變革為以客戶為中心，以場景為方式的服務(wù)業(yè)，人們的消費行為、支付習(xí)慣正受到金融科技的重塑與影響，向更加便捷進化轉(zhuǎn)變。

在楊巨人看來，在“卡基”向“賬基”的轉(zhuǎn)型中銀行需要把握兩個方面：一是將目前卡片使用場景無卡化；二是搶占支付份額。尤其是在搶占支付份額方面，商業(yè)銀行需要注重三個關(guān)鍵點。首先，要把握大流量的支付平臺，目前支付寶和微信支付依然是主流的移動支付平臺，搶占他們的支付入口是向“賬基”轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵；其次，要占領(lǐng)支付前端，與商戶直接合作，尤其是像淘寶、拼多多、京東、蘇寧、美團之類的電商企業(yè)，擁有較大流量和較多支付場景，通過與商戶合作可以更快觸達支付的最前端；最后，要從長遠規(guī)劃來看，銀行需要打造自己的信用卡APP，構(gòu)建信用卡生態(tài)，打通支付渠道，銀行通過打造自己的信用卡平臺，掌握“賬基”的大數(shù)據(jù)，未來才能在支付大戰(zhàn)中占據(jù)主動。

基于以上判斷，近年來，江蘇銀行信用卡業(yè)務(wù)高度重視數(shù)字化場景建設(shè)，以線上線下相結(jié)合的方式融通多維場景，通過“走出去”、“引進來”加大開放與聯(lián)合，實現(xiàn)“場景即金融”。楊巨人認為，這將成為江蘇銀行隨時隨地“無處不在”獲客的核心競爭力。

具體而言，“走出去”方面，與互聯(lián)網(wǎng)平臺開展深度合作，拓展金融服務(wù)消費場景，創(chuàng)新金融支持消費渠道，將封閉賬戶體系轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放用戶體系，將信用卡作為零售客戶的抓手，實現(xiàn)產(chǎn)品交叉、聯(lián)動銷售。同時，圍繞“更快解決資金難題、提升生活品質(zhì)以及優(yōu)化個人負債管理”等痛點，持續(xù)推進線上化營銷活動，為客戶帶來線上化、便捷化的消費金融服務(wù)新體驗。

“引進來”方面，打造專屬生活服務(wù)APP平臺，主動引入高頻消費商戶資源，嵌入分期商城、權(quán)益、團購等消費場景，圍繞吃喝玩樂等生活化、民生化主題，推出多種爆款聯(lián)名卡和主題卡，打通線上線下消費場景，提高特約活動商戶數(shù)量，提升客戶使用黏性，構(gòu)建更加完善、豐富的用卡生態(tài)，為商戶提供一攬子金融服務(wù)，有效增加商戶交易量，服務(wù)企業(yè)成長，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

圍繞“普惠金融”打造差異化競爭優(yōu)勢

相較于大型商業(yè)銀行，城商行在城市覆蓋、客戶規(guī)模、透支余額、交易量等方面體量較小，尚未形成規(guī)模效應(yīng)，面對如今競爭日益白熱化、產(chǎn)品趨于同質(zhì)化的消費金融市場，打造信用卡差異化競爭優(yōu)勢對于城商行而言尤為關(guān)鍵。

“江蘇銀行圍繞信用卡，緊貼市場需求與客戶痛點，推行集約化經(jīng)營。通過建立優(yōu)惠商戶網(wǎng)絡(luò)和獲客渠道來拓展大眾客戶、長尾客戶，大力發(fā)展普惠金融，與全行大零售業(yè)務(wù)板塊有效互補，形成適當錯位經(jīng)營的格局?！睏罹奕吮硎?，江蘇銀行自2007年開辦信用卡業(yè)務(wù)以來，一直堅持定位于“普惠金融”，目前已形成兩方面差異化競爭優(yōu)勢。一是，江蘇銀行在同業(yè)中較早實施線上渠道獲客、集中化審批和運營、審批決策模型建設(shè)，推動業(yè)務(wù)辦理的線上化、自動化、智能化，真正實現(xiàn)方便、快捷、安全的功能訴求；二是，江蘇銀行作為區(qū)域性銀行立足區(qū)域發(fā)展，與當?shù)卣?、企業(yè)、商戶等合作關(guān)系良好，日常合作密切，商戶運營成本更低。

據(jù)介紹，圍繞“普惠金融”，江蘇銀行信用卡將重點落在緊盯細分市場，圍繞“享、樂、安、康、美”等主題，聚焦支持城鄉(xiāng)人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，打造了人才主題信用卡；不斷下沉客群，通過互聯(lián)網(wǎng)覆蓋三四線城鄉(xiāng)區(qū)域，服務(wù)都市白領(lǐng)、小鎮(zhèn)青年以及相對弱勢人群，推出了美團聯(lián)名卡以及慈善愛心認同主題卡，還將線下豐富多彩的積分、打折等優(yōu)惠活動相融合，持續(xù)提升城鄉(xiāng)居民生活水平。同時，大力推進移動便民支付示范工程，讓百姓體驗便捷安全的隨心支付體驗。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，江蘇銀行信用卡業(yè)務(wù)累計發(fā)卡量221萬張，卡均消費及收入、資產(chǎn)質(zhì)量均優(yōu)于同業(yè)平均水平。