銀行如何破解3億“新市民”金融痛點

　　來源：上海證券報 作者：魏倩

　　在北京一小區(qū)經(jīng)營便民蔬果店的新市民李先生，在店鋪合伙人退出后，手頭的資金立馬緊張起來。但作為個體戶，他一無抵押物，二無資產(chǎn)，按照原先的經(jīng)驗，向銀行借錢基本沒戲。流動資金一“卡殼”，對他來說，就是生存問題。

　　現(xiàn)在情況有了新變化，政策正在圍繞這些新市民碰到的“卡殼”問題提出解決方案。今年3月，央行、銀保監(jiān)會出臺《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，鼓勵和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)激活數(shù)量大約3億的新市民的金融需求。

　　李先生成了新政策的受益者。據(jù)了解，平安銀行針對各類新市民特定群體，推出跨城就業(yè)職場小白專屬授信服務(wù)、信用卡申卡提效綠色通道服務(wù)、個體工商戶“生活通+生意通”專屬金融服務(wù)等10項金融服務(wù)。其中，“生活通+生意通”服務(wù)解決了李先生的燃眉之急。

　　新市民的金融痛點

　　于銀行而言，新市民是熟悉的“陌生人”。記者近期了解到，多家銀行正在重新評估新市民人群，研究相關(guān)支持措施。

　　按照定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。

　　銀行等金融機構(gòu)對這樣的新市民群體并不陌生。但是，大部分新市民缺乏相對穩(wěn)定的工作和信貸記錄，并不是銀行的主流客戶，難以享受相應(yīng)的金融服務(wù)?！耙话憔哂蟹€(wěn)定社保和收入的或者有固定房產(chǎn)的個人，對我們來說才算是優(yōu)質(zhì)客戶?！币患页巧绦猩虾Ｖ械目蛻艚?jīng)理說。

　　即便有些新市民在老家持有房產(chǎn)，但在工作地沒有，也很難在銀行貸到款。例如，家在東莞的何女士，在廣州增城創(chuàng)業(yè)，經(jīng)營著一家紙品公司，疫情期間公司現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，多次向銀行申請房屋抵押貸款，但都因不在增城當?shù)赜蟹慨a(chǎn)被銀行拒之門外。

　　新政策的解決之道

　　新政策正是聚焦這一痛點問題，向新市民提供解決方案。

　　上述通知提出，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，鼓勵引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。具體包括：鼓勵商業(yè)銀行加強對新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點、資金需求等因素的分析，充分運用信息技術(shù)，精準評估新市民信用狀況，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品等等。

　　記者注意到，連日來，多地銀保監(jiān)局發(fā)布實施細則或者通知，明確當?shù)匦率忻穹秶蠹哟髮π率忻竦慕鹑诜?wù)力度，激活新市民市場。

　　山東銀保監(jiān)局引導(dǎo)銀行機構(gòu)探索構(gòu)建新市民戶籍地、居住地和工作地“三地聯(lián)動”機制，加強信息共享和服務(wù)協(xié)同，通過區(qū)域聯(lián)動解決金融服務(wù)所在地和抵質(zhì)押物所在地的空間錯配，提供精準服務(wù)，有效分散風(fēng)險。同時，還指導(dǎo)轄區(qū)銀行解決新市民信用信息分散、經(jīng)營時間短、抵質(zhì)押物不足等按照傳統(tǒng)觀念影響金融服務(wù)可得性的問題。

　　在市場分析人士看來，在這高達3億的新市民中，很多人可能從未與銀行打過“深層次的”交道，這是一個有待開發(fā)的有很大潛力的市場。如果能夠服務(wù)好這部分群體，銀行將收獲一個新市場。

　　根據(jù)壹零財經(jīng)報告分析，新市民享有的金融服務(wù)方面存在較大缺口。如果把新市民這個群體按照生命周期來劃分，金融服務(wù)應(yīng)貫穿新市民的整個生命周期，從最前端的到城市找工作，到后面的生活消費，再到結(jié)婚生子，以及未來孩子的教育和醫(yī)療保險。例如從進城、落戶過渡階段租房買房需要的購房貸款、裝修貸款，置生活購買家電產(chǎn)品需要的消費分期，等等。

　　新市場的重新評估

　　在政策指揮棒下，銀行正在重新評估新市民群體金融需求，謹慎邁出步伐。

　　記者獲悉，近期光大銀行、平安銀行、齊魯銀行等均提出針對新市民的服務(wù)措施。

　　首要問題是找到新市民。平安銀行向記者介紹，該行將小微客群定位為戰(zhàn)略客群，主動與新市民較為集中的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地、產(chǎn)業(yè)工業(yè)園區(qū)等重點區(qū)域?qū)?，重點加強對建筑業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、交通與物流業(yè)等吸納新市民較多的行業(yè)服務(wù)，還有個體工商戶等小微企業(yè)主。

　　“我們的邏輯是，希望通過綜合化經(jīng)營，撬動借記卡、信用卡乃至理財?shù)炔煌~戶、聯(lián)動業(yè)務(wù)鏈，既能深入賦能新市民，又將持續(xù)拓展金融業(yè)務(wù)空間?！逼桨层y行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人說。

　　齊魯銀行先是劃定進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生、新引進技工人才、網(wǎng)絡(luò)商戶等七大類新市民，然后通過考察客戶品質(zhì)和實際經(jīng)營狀況，縮短貸款審批和發(fā)放流程。

　　目前，大多數(shù)銀行的做法是對新市民人群進行細分，通過大數(shù)據(jù)“畫像”進行風(fēng)險識別，再匹配不同產(chǎn)品和服務(wù)。在這個過程中，銀行并非沒有猶豫徘徊——從風(fēng)險和收益等方面來考量，要大幅提升對新市民服務(wù)意愿，任重道遠。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，可以優(yōu)化經(jīng)濟資本分配，通過設(shè)立專項額度、加大考核激勵等措施，完善內(nèi)部盡職免責(zé)和容錯糾錯機制，支持和鼓勵分支機構(gòu)和一線工作人員做好新市民金融服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。也要充分應(yīng)用金融科技理念和手段，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式對新市民進行精準畫像，創(chuàng)新對新市民的信用評價方式，降低對抵質(zhì)押物和擔保公司依賴，提高風(fēng)險管理效率。

　　“相關(guān)部門和地方政府也要進一步完善信用基礎(chǔ)設(shè)施，為金融機構(gòu)服務(wù)新市民創(chuàng)造更好的條件。”他建議道。