作者|中國銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理王曉卓

中央金融工作會議指出，金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分，要加快建設(shè)金融強(qiáng)國。會議明確提出要做好普惠金融這篇大文章。中國銀行堅決貫徹黨中央決策部署，不斷深化對金融本質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識，將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為立業(yè)之本、應(yīng)盡之責(zé)，凝心聚力、務(wù)實(shí)擔(dān)當(dāng)，持續(xù)提升普惠金融、鄉(xiāng)村振興服務(wù)質(zhì)效。近期，中行積極落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，加快制定支持普惠金融高質(zhì)量發(fā)展專項(xiàng)行動方案，以高質(zhì)量普惠金融服務(wù)為經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)中行力量。

踐行初心勇?lián)姑?，切?shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。2013年，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，“普惠金融”第一次被正式寫入了黨的決議。2015年，“普惠金融”首次出現(xiàn)在《政府工作報告》中，提出要讓市場主體能夠分享金融服務(wù)的雨露甘霖。2016年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，將發(fā)展普惠金融正式上升為國家戰(zhàn)略，今年恰逢普惠金融發(fā)展十周年。十年來，我國普惠金融實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，隨著多層次服務(wù)體系的建立，小微企業(yè)融資難、融資貴問題得到緩解，普惠金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升。包括中國銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)是普惠金融發(fā)展的重要參與者和實(shí)踐者，打造了踐行金融工作政治性、人民性的生動樣板。

初心不改，堅如磐石。走過111個春秋的中國銀行，始終心系民族、奉獻(xiàn)國家，履行金融為民、富民、惠民、便民之責(zé)任。2017年，中行積極響應(yīng)黨中央、國務(wù)院決策部署，貫徹監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作要求，落實(shí)“五?！苯?jīng)營機(jī)制，率先成立普惠金融事業(yè)部。2021年，將普惠金融納入集團(tuán)“十四五”規(guī)劃，戰(zhàn)略定位更加明確。近年來，特別是新一屆黨委成立以來，中行立足新發(fā)展階段，切實(shí)找準(zhǔn)落實(shí)國家戰(zhàn)略和自身高質(zhì)量發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，全力構(gòu)建以科技創(chuàng)新為驅(qū)動、場景生態(tài)為支撐、全球互聯(lián)為方向、綜合服務(wù)為特色的現(xiàn)代化普惠金融服務(wù)體系。

做好助力企業(yè)發(fā)展的“加法”，持續(xù)提供有力度、有深度、有廣度、有速度、有溫度的普惠金融服務(wù)。截至9月末，中行普惠貸款余額超1.6萬億元，業(yè)務(wù)規(guī)模較2017年翻兩番，近三年普惠貸款平均增速超40%，市場份額進(jìn)一步提升。貸款戶數(shù)超97萬戶，客戶覆蓋面較2017年翻一番，惠民導(dǎo)向進(jìn)一步增強(qiáng)。不斷優(yōu)化組織架構(gòu)。2021年，加掛“鄉(xiāng)村振興金融部”牌子，進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)，目前，涉農(nóng)貸款余額突破2.5萬億元；成立普惠金融線上融資中心，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，線上業(yè)務(wù)從無到有、實(shí)現(xiàn)零的突破，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度逐步提升，線上普惠貸款新增占比從2021年初的不到2%，提高到當(dāng)前的超75%；進(jìn)一步整合企業(yè)、個人普惠業(yè)務(wù)，強(qiáng)化集約經(jīng)營、優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)公私聯(lián)動、同向發(fā)力。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)。下沉服務(wù)重心，延伸服務(wù)觸角，打造普惠金融、科技金融、鄉(xiāng)村振興三類共3596家特色網(wǎng)點(diǎn)，建成多層次、立體化、穿透式組織架構(gòu)，打通金融服務(wù)的“最后一公里”。建立專業(yè)化人才隊伍。推動“敢愿能會”長效機(jī)制落實(shí)落細(xì)，組織直達(dá)基層的穿透式培訓(xùn)，分類施策、加速培養(yǎng)各層級普惠人才，為業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。

穩(wěn)崗保供服務(wù)民生，激發(fā)市場主體活力

蹄疾步穩(wěn)、久久為功。市場主體承載著數(shù)億人的就業(yè)創(chuàng)業(yè)。服務(wù)好企業(yè)數(shù)占比超九成、提供就業(yè)崗位超八成的小微企業(yè)群體，對于保障民生福祉、促進(jìn)共同富裕具有重要意義。長期以來，中行牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，積極引導(dǎo)金融資源配置到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

深化穩(wěn)崗擴(kuò)崗長效機(jī)制，引金融活水潤澤千崗萬家。不積跬步，無以至千里。十年來，中行在堅守惠民導(dǎo)向、增進(jìn)民生福祉的道路上從未停步，源源不斷為小微企業(yè)精準(zhǔn)滴灌金融活水。2022年，中行與人社部聯(lián)合推出穩(wěn)崗擴(kuò)崗專項(xiàng)貸款，創(chuàng)新推出“千崗萬家”行動計劃，出臺“惠崗貸”服務(wù)方案，為各類小微企業(yè)及廣大就業(yè)創(chuàng)業(yè)人員提供綜合授信、保險保障、就業(yè)撮合等全方位服務(wù)支持。今年以來，累計為3.7萬家各地人社部門推薦名單客戶發(fā)放穩(wěn)崗擴(kuò)崗專項(xiàng)貸款超1900億元。

深入踐行科技強(qiáng)國戰(zhàn)略，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力。打造專精特新成長之路服務(wù)模式。深化以“一條通道、雙輪驅(qū)動、三大場景、四項(xiàng)利器”為特點(diǎn)的“1+2+3+4”的專精特新企業(yè)服務(wù)體系，強(qiáng)化金融服務(wù)的精準(zhǔn)性、直達(dá)性。深化多層次資本市場服務(wù)，為科創(chuàng)小微企業(yè)成長提供全生命周期金融服務(wù)，助力實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)。國家級、省級專精特新企業(yè)授信余額2662億元，戶數(shù)超1.5萬戶，授信覆蓋率21.54%，業(yè)務(wù)規(guī)模和授信覆蓋率領(lǐng)先主要同業(yè)。鞏固知識產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域先發(fā)優(yōu)勢，升級“知惠貸”知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)品，與國知局聯(lián)合推出“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資指數(shù)”，共同開展重點(diǎn)行業(yè)“知惠行”活動。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資余額264億元、戶數(shù)超3100戶，領(lǐng)先同業(yè)。著力打造“科技金融+普惠金融”首選銀行。

依托“圈、鏈、群”模式做好場景化服務(wù)。強(qiáng)化供應(yīng)鏈融資服務(wù)。日前，五部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展“一鏈一策一批”中小微企業(yè)融資促進(jìn)行動的通知》，中國銀行深入貫徹黨中央、國務(wù)院穩(wěn)鏈強(qiáng)鏈決策部署，對外推出“一鏈一策一批”中小微企業(yè)融資促進(jìn)十條措施，對內(nèi)下發(fā)“一鏈一策一批”中小微企業(yè)融資促進(jìn)行動指導(dǎo)意見。暢通循環(huán)“穩(wěn)外貿(mào)”，發(fā)揮外匯外貿(mào)專業(yè)優(yōu)勢，推出“小微外貿(mào)薈”經(jīng)營解決方案，針對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的現(xiàn)實(shí)困難，整合集團(tuán)資源，以全場景、一站式服務(wù)，滿足外貿(mào)型小微企業(yè)在商機(jī)拓展、物流保險、資金融通等多方面需求。

深化個體工商戶、新市民金融服務(wù)。推出“惠商戶·促消費(fèi)”“惠商支農(nóng)”“源來好創(chuàng)業(yè)”等多項(xiàng)服務(wù)，激發(fā)個體工商戶迸發(fā)新動能，助力擴(kuò)大內(nèi)需。開展“興商助業(yè)普惠行”宣傳活動，通過“總行+分行”“線上+線下”“產(chǎn)品+服務(wù)”3+活動形式，累計開展近100場產(chǎn)品路演活動，向新市民投放經(jīng)營貸款265億元，向超過230萬小微市場主體普及金融知識。服務(wù)民生所需，依托營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立超800家“新市民服務(wù)港灣”。個體工商戶經(jīng)營性貸款余額2516億元，較上年新增602億元，增速27%。

深化業(yè)務(wù)科技融合，持續(xù)釋放發(fā)展動能

作為引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展的“頭雁”，中行把握數(shù)字時代發(fā)展機(jī)遇，將數(shù)字化基因融入普惠金融服務(wù)全流程、全景化運(yùn)營，加速變革營銷獲客方式、場景拓展模式、風(fēng)險管控策略及運(yùn)營管理機(jī)制，構(gòu)建了“I•SMART—數(shù)字普惠金融服務(wù)+”服務(wù)體系。場景產(chǎn)品更豐富。借助互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過風(fēng)控模型策略對小微企業(yè)進(jìn)行綜合評價，實(shí)現(xiàn)客戶申請、審查審批、提款還款在線化融資服務(wù)。自2020年推出首款普惠線上產(chǎn)品以來，已形成涵蓋信用、抵押、質(zhì)押、保證全品類共21款線上產(chǎn)品體系，普惠線上貸款余額6535億元。特色服務(wù)更多元。發(fā)揮全球化、綜合化優(yōu)勢，構(gòu)建多元數(shù)字化服務(wù)生態(tài)。建設(shè)“e企贏進(jìn)博”專屬頻道，以新舉措服務(wù)“數(shù)字進(jìn)博”。客戶體驗(yàn)更便捷。聚焦客戶與基層訴求，“惠如愿”APP功能完成14次迭代升級，深化與手機(jī)銀行、企業(yè)銀行交互引流，注冊用戶超36萬戶。風(fēng)險防控更智能。運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等方法，提升風(fēng)險識別、評估、預(yù)警等環(huán)節(jié)防范能力，建立更加全面的數(shù)字化風(fēng)險防控機(jī)制?？萍歼\(yùn)營更高效。依托智能監(jiān)測大屏、智能告警平臺以及智能普惠移動端，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展全領(lǐng)域、全流程跟蹤監(jiān)控，推動運(yùn)營方式由“經(jīng)驗(yàn)決策”向“數(shù)據(jù)決策”轉(zhuǎn)變。

此外，中行堅持線上線下雙輪驅(qū)動。近年來，不斷升級“中銀信貸工廠”業(yè)務(wù)模式，通過調(diào)整客戶范圍、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等，充分釋放線下業(yè)務(wù)產(chǎn)能，實(shí)現(xiàn)線上線下同向發(fā)力、良性互動。

強(qiáng)化綜合多元賦能，打造普惠和諧生態(tài)

線下撮合當(dāng)“紅娘”，服務(wù)國家對外開放大局。志合者，不以山海為遠(yuǎn)。作為全球化程度最高的中資銀行，中國銀行多年來主動發(fā)揮跨境業(yè)務(wù)專業(yè)優(yōu)勢，積極搭建貿(mào)易投資對接平臺。2014年，在全球首創(chuàng)推出“中銀全球中小企業(yè)跨境撮合服務(wù)”，持續(xù)打造更高規(guī)格、更高質(zhì)量的國際合作平臺，助力實(shí)現(xiàn)更高水平的對外開放。

線上對接架“鵲橋”，打造銀政企多方共贏生態(tài)。近年來，中行立足金融、但不唯金融，升級推出“中銀e企贏”智能撮合平臺，創(chuàng)新“場景+金融”服務(wù)模式，打造“供需專區(qū)、招商引資、鄉(xiāng)村振興、金融服務(wù)、全球薈”等特色板塊，構(gòu)建“線上+線下”銀政企生態(tài)圈，連續(xù)多年全力服務(wù)進(jìn)博會、服貿(mào)會、消博會、廣交會等國家級展會。

迎五洲客，計天下利。2023年，“一帶一路”倡議走過十周年，自貿(mào)區(qū)戰(zhàn)略走過十周年，進(jìn)博會進(jìn)入第六屆。作為唯一戰(zhàn)略合作伙伴，中國銀行連續(xù)第六年深度服務(wù)進(jìn)博會，主辦的進(jìn)博會貿(mào)易投資對接會，已經(jīng)成為展期內(nèi)時間最長、規(guī)模最大的活動。中行在對接會現(xiàn)場傾力打造六大亮點(diǎn)，包括升級產(chǎn)業(yè)主題對接、建立“投資中國”專區(qū)、組建產(chǎn)業(yè)深度觀展團(tuán)、策劃對接會流動集市、推出快閃展示空間、創(chuàng)新金融服務(wù)驛站等，為參會展商和投資商提供更便捷、更多元的對接體驗(yàn)，讓“四葉草”真正成為企業(yè)牽手結(jié)緣的幸運(yùn)草。與法國豬業(yè)聯(lián)盟共同舉辦的“從法國農(nóng)場到中國餐桌”中法農(nóng)食企業(yè)專場交流對接，為中法農(nóng)食經(jīng)貿(mào)往來搭建金融橋梁。為期三天的對接會共邀請近4000家企業(yè)參會，達(dá)成合作意向416項(xiàng)，累計實(shí)現(xiàn)意向成交金額約181億美元。

截至目前，中行已在全球舉辦119場撮合對接活動，依托“中銀e企贏”平臺共計為126個國家和地區(qū)的近5萬家企業(yè)提供了“融資+融智”的金融增值服務(wù)，累計達(dá)成合作意向超1萬項(xiàng)，合作意向金額超540億美元。

主動對接國家戰(zhàn)略，助力建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是高質(zhì)量發(fā)展的壓艙石。習(xí)近平總書記在黨的二十大報告中提出“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國”的明確要求。近年來，中行以助力建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國為目標(biāo)，以“千萬工程”經(jīng)典案例為鮮活教材，以“場景化獲客、數(shù)字化驅(qū)動、特色化服務(wù)、平臺化運(yùn)營、智能化風(fēng)控和精細(xì)化管理”為總體方針，不斷優(yōu)化“融資、融商、融智、融數(shù)的四融一體”服務(wù)模式，持續(xù)探索新發(fā)展格局下服務(wù)“三農(nóng)”的差異化賽道。

加強(qiáng)機(jī)制體制建設(shè)。制定下發(fā)《中國銀行“十四五”支持農(nóng)業(yè)強(qiáng)國、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化指導(dǎo)意見》，圍繞客戶、區(qū)域、產(chǎn)品和場景生態(tài)四個發(fā)展策略，從供給側(cè)優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系。以產(chǎn)業(yè)振興引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興。創(chuàng)新推出“農(nóng)文旅貸”，推動金融服務(wù)“美麗鄉(xiāng)村+”新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展。圍繞糧食生產(chǎn)、春耕備耕、糧食流通收儲加工等全產(chǎn)業(yè)鏈，做好糧食安全金融服務(wù)。糧食重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額1104億元，較年初新增210億元，增速23.55%。加大對高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、農(nóng)機(jī)、種業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域融資支持。農(nóng)田貸、農(nóng)機(jī)貸、種業(yè)貸余額分別為3.5億元、20.8億元、8.8億元。四川、蘇州、寧夏等分行聚焦地方特色富民產(chǎn)業(yè)，因地制宜研發(fā)推出“酒鏈e貸”“水產(chǎn)養(yǎng)殖貸”“原奶供應(yīng)貸”等特色助農(nóng)產(chǎn)品，豐富涉農(nóng)金融供給。加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融支持。響應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“信貸直通車”常態(tài)化工作，共支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體3610個，授信87.66億元。數(shù)字賦能智慧“三農(nóng)”。在手機(jī)銀行基礎(chǔ)上搭建“美好鄉(xiāng)村”數(shù)字化集成服務(wù)平臺，圍繞農(nóng)村衣、食、住、行、醫(yī)、教等高頻生活場景，提升對縣鄉(xiāng)客戶金融服務(wù)能力。著力提升重點(diǎn)幫扶縣服務(wù)水平。制定出臺《中國銀行關(guān)于國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣支持方案》，著力增強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)輻射能力。重點(diǎn)幫扶縣機(jī)構(gòu)貸款余額307.18億元，增速22.69%，高于全行各項(xiàng)貸款增速8.42個百分點(diǎn)。

錨定金融強(qiáng)國目標(biāo)，做好中行普惠文章

近日，中央金融工作會議在京召開。習(xí)近平總書記在會上發(fā)表的重要講話，科學(xué)回答了金融事業(yè)發(fā)展的一系列重大理論和實(shí)踐問題。國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，就推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提出具體要求，是未來五年的行動綱領(lǐng)。

中行緊跟政策導(dǎo)向，聚焦進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，將制定出臺《中國銀行支持普惠金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，依托商業(yè)銀行、保險、基金、投行、村鎮(zhèn)銀行等多個業(yè)務(wù)板塊的協(xié)同合力，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、加快數(shù)字轉(zhuǎn)型、提供綜合服務(wù)、優(yōu)化流程體系，在繼續(xù)深耕穩(wěn)崗就業(yè)、外匯外貿(mào)、先進(jìn)制造、科技創(chuàng)新、跨境撮合等中行特色優(yōu)勢領(lǐng)域的同時，進(jìn)一步加大對新市民、“三農(nóng)”等微弱經(jīng)濟(jì)體的支持力度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品體系更全面、觸達(dá)渠道更多元、服務(wù)外延更豐富、使用體驗(yàn)更便捷。

道阻且長，行則將至；行而不輟，未來可期。作為中管金融機(jī)構(gòu)，中行將全面貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，胸懷“國之大者”，強(qiáng)化使命擔(dān)當(dāng)，堅定不移走好中國特色金融發(fā)展之路，切實(shí)做好普惠金融這篇大文章，當(dāng)好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石，在新的趕考之路上書寫高質(zhì)量發(fā)展新答卷。