作者|國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局

過去的十年，是我國普惠金融快速發(fā)展、碩果累累的時期。重慶金融業(yè)以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會習(xí)近平總書記關(guān)于金融工作的重要論述和指示批示精神，結(jié)合重慶大城市、大農(nóng)村的特點(diǎn)，以數(shù)字賦能為基本手段，以普惠可及為基本導(dǎo)向，以改革創(chuàng)新為根本動力，補(bǔ)齊短板、久久為功，不斷優(yōu)化普惠金融供給，與小微、“三農(nóng)”、科創(chuàng)、民生等重點(diǎn)領(lǐng)域的需求更“融合”，金融服務(wù)更“智慧”、金融保障更“實(shí)惠”，資源配置更“暢通”，服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。

一、全力以赴服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局

普惠金融惠民性感知顯著增強(qiáng)。深入開展普惠金融“首貸培植”行動，實(shí)施金融直達(dá)快達(dá)系列專項(xiàng)工程，更多金融資源注入市場主體。一是信貸可得性顯著提升，成本趨于合理水平。2023年9月末，重慶轄內(nèi)中資商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款(剔除票據(jù)融資業(yè)務(wù))余額5345億元，較年初增長16.38%，比各項(xiàng)貸款較年初增速高10.01個百分點(diǎn)。普惠型小微企業(yè)貸款余額較五年前翻一倍，連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)不低于各項(xiàng)貸款增速。有貸款余額的戶數(shù)80萬戶，較年初增長14萬戶，提前完成全年信貸計劃。新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率4.72%，較年初下降0.35個百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款余額8435億元，較十年前翻3倍，連續(xù)十年實(shí)現(xiàn)不低于各項(xiàng)貸款增速，加權(quán)平均利率降至4.7%。二是信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，風(fēng)險整體可控。信用貸款、中長期貸款、無還本續(xù)貸占比持續(xù)上升。2023年9月末，普惠型小微企業(yè)貸款中信用貸款、中長期貸款、無還本續(xù)貸占比分別為20.22%、46.54%、21.63%，較年初分別上升2.73、2.01、2.05個百分點(diǎn)。普惠型小微企業(yè)不良貸款率1.82%，控制在目標(biāo)范圍內(nèi)。國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局每季度開展惠民有感抽樣調(diào)查，向民營企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)放金融服務(wù)調(diào)查問卷，摸排市場對金融服務(wù)的感知，跟蹤各項(xiàng)紓困政策落實(shí)效果。2022年以來，累計回收問卷9789份。

普惠金融重點(diǎn)服務(wù)越發(fā)精細(xì)。強(qiáng)化“政府部門-監(jiān)管部門-金融機(jī)構(gòu)-市場主體”協(xié)同，普惠金融的廣度深度，形成基于特定領(lǐng)域、特定產(chǎn)業(yè)、特定對象的差異化、精準(zhǔn)化金融服務(wù)和產(chǎn)品。重慶監(jiān)管局與稅務(wù)部門共享稅務(wù)信息推出的“銀稅互動”類信用貸款，系統(tǒng)性降低對抵押物依賴。在制造業(yè)領(lǐng)域，與市級部門合作推出“33618數(shù)字金融服務(wù)系統(tǒng)”，梳理43條產(chǎn)業(yè)鏈、30個產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)全名單，實(shí)現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈上下游“串鏈劃型”和企業(yè)“鏈上定位”。在服務(wù)業(yè)領(lǐng)域推出商業(yè)價值信用貸款。在科創(chuàng)金融領(lǐng)域，與重慶市科技局合作首創(chuàng)知識價值信用貸款，推出“科創(chuàng)貸”“專精特新貸”“研發(fā)貸”“知產(chǎn)貸”等以企業(yè)研發(fā)能力為主要評估依據(jù)的貸款產(chǎn)品。在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，會同重慶市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委共同研究金融支持高素質(zhì)農(nóng)人培育提升工作舉措，架起“新農(nóng)人”到“興農(nóng)人”的金融橋。借鑒脫貧人口小額信貸的機(jī)制和經(jīng)驗(yàn)，推出“鄉(xiāng)村振興貸”，覆蓋10-50萬額度的組合產(chǎn)品。在民生金融領(lǐng)域，與重慶市醫(yī)保局聯(lián)合打造普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險——“重慶渝快?！薄?023年承保620.1萬人，參保規(guī)模全國第二，理賠門檻全國最低、賠付水平全國最高。

普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯。在“數(shù)字重慶”建設(shè)的整體框架下，重慶監(jiān)管局一體化推進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)據(jù)資源整合、數(shù)字工具組件研發(fā)、數(shù)字應(yīng)用場景構(gòu)建。建設(shè)金融綜合服務(wù)網(wǎng)——“金渝網(wǎng)”，形成了金融專題數(shù)據(jù)庫，并圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)研發(fā)上線數(shù)百個模型工廠，覆蓋數(shù)十個多跨協(xié)同場景。依托“一網(wǎng)一庫一工廠”構(gòu)建的智慧金融數(shù)字底座，推動普惠金融發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動力變革。一是“金渝網(wǎng)”接入全市所有銀行保險機(jī)構(gòu)及19個行政領(lǐng)域主管部門，支持政銀?！皵?shù)據(jù)共享+業(yè)務(wù)協(xié)同”，實(shí)現(xiàn)一網(wǎng)全覆蓋、一網(wǎng)全支持。二是通過整合金融和政務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)多維度賦標(biāo)，批量企業(yè)畫像，上下游企業(yè)串鏈等功能，結(jié)合重慶市“33618”現(xiàn)代制造業(yè)集群體系，構(gòu)建“1+3”數(shù)字金融綜合服務(wù)體系，其中，“1”指數(shù)字化服務(wù)系統(tǒng)，“3”指配套出臺金融鏈長制、金融顧問制、金融專家?guī)烊?xiàng)機(jī)制。三是建立了線上融資平臺。與重慶市發(fā)改委聯(lián)合打造的“信易貸·渝惠融”中小企業(yè)線上融資平臺，打通50余個市級部門數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)全市300萬戶市場主體14個大類信用信息共享開放。自2022年3月上線以來，已吸引30萬戶市場主體實(shí)名注冊，實(shí)現(xiàn)融資授信33億元，獲評“全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)示范平臺”。轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字化理念大幅躍升，數(shù)字化場景建設(shè)提速。截至2023年9月末，全市超過80%的銀行機(jī)構(gòu)在服務(wù)中應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)。

普惠金融黨建引領(lǐng)作用更加突出。在全國率先打造“紅金渝”金融黨建品牌，出臺金融業(yè)黨建高質(zhì)量發(fā)展的20條意見，探索創(chuàng)建江北嘴金融黨建先行區(qū)，推進(jìn)金融黨建和經(jīng)營發(fā)展深度融合，以高質(zhì)量黨建引領(lǐng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。一是探索“政治引領(lǐng)”新思路，加強(qiáng)基層組織對普惠金融政治性、人民性的認(rèn)識，發(fā)揮戰(zhàn)斗堡壘作用和先鋒模范作用，帶動全行業(yè)干部職工自覺貫徹落實(shí)黨中央對普惠金融工作的決策部署。二是探索“央地協(xié)同”新機(jī)制，與地方黨政、104家銀行保險機(jī)構(gòu)共建江北嘴金融黨建先行區(qū)，建立黨建交流機(jī)制和聯(lián)席會議制度，制定金融黨建施工圖，組建金融先鋒隊(duì)和三大學(xué)習(xí)陣地，服務(wù)小微、“三農(nóng)”和特殊群體。三是構(gòu)筑“三網(wǎng)融合”新架構(gòu)，以黨建為統(tǒng)領(lǐng)，以金融為紐帶、以網(wǎng)格為載體，統(tǒng)籌推進(jìn)金融服務(wù)、社會基層治理、風(fēng)險合規(guī)管理“三網(wǎng)融合”，將金融服務(wù)嵌入社區(qū)網(wǎng)格，以基層黨建“微循環(huán)”暢通金融服務(wù)“大循環(huán)”。四是優(yōu)化“人民金融”新體系。實(shí)施“人民金融群眾路線”、“紅巖先鋒·金融雷鋒”、“六個100·五進(jìn)”金融知識宣講等9大專項(xiàng)行動，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、社區(qū)、商圈、學(xué)校宣講，讓金融政策直達(dá)群眾身邊。

普惠金融工作激勵機(jī)制更加健全。金融機(jī)構(gòu)普遍分類建立了普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域的戰(zhàn)略或行動方案，服務(wù)理念實(shí)現(xiàn)根本轉(zhuǎn)變，并內(nèi)化為信貸計劃、資金價格、權(quán)限下放、考核激勵、資源保障、盡職免責(zé)等具體措施，“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的機(jī)制初步建立。一是深化盡職免責(zé)機(jī)制。推動盡職免責(zé)事項(xiàng)清單化，細(xì)化盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化免責(zé)工作流程。對于在風(fēng)險容忍度內(nèi)的不良貸款，未發(fā)現(xiàn)有違法違規(guī)行為的從業(yè)人員免于追責(zé)。2023年1-8月，全轄對近16億民營小微企業(yè)不良貸款予以免責(zé)，涉及從業(yè)人員超6000人次。二是建立機(jī)構(gòu)考評機(jī)制。實(shí)施普惠金融達(dá)標(biāo)提升計劃，建立小微金融服務(wù)“69+12+10”(69家機(jī)構(gòu)、12項(xiàng)小微特色指標(biāo)、10項(xiàng)“三農(nóng)”特色指標(biāo))的任務(wù)目標(biāo)體系，加大信用貸款、中長期貸款投放，提升企業(yè)獲得感，提高縣域信貸資金適配性。開展金融服務(wù)小微、鄉(xiāng)村振興和綠色金融監(jiān)管評價與先進(jìn)單位評選，通過量化評分“以評促改”。首批次聯(lián)合發(fā)布授牌17個綠色金融機(jī)構(gòu)，其中綠色金融事業(yè)部3個、綠色分行3個、綠色支行7個、綠色保險支公司4個。2023年以來，對12家小微金融服務(wù)先進(jìn)銀行進(jìn)行表彰，對未完成信貸投放序時進(jìn)度機(jī)構(gòu)下發(fā)監(jiān)管提示書、警示書。

普惠金融發(fā)展配套機(jī)制更加完善。一是形成“階梯型”的市場主體信用培育和風(fēng)險分擔(dān)體系。壯大政府性融資擔(dān)保體系支持小微經(jīng)營主體獲得“首貸”，建立政府風(fēng)險補(bǔ)償基金對鄉(xiāng)村振興貸款損失實(shí)施補(bǔ)償，并在信用等級提高后取消續(xù)貸時的擔(dān)保要求，實(shí)現(xiàn)“擔(dān)保戶”轉(zhuǎn)“信用戶”。針對農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障難，發(fā)展生豬期貨價格保險試點(diǎn)，創(chuàng)新病死豬無害化處理與保險聯(lián)動機(jī)制建設(shè)。完善巨災(zāi)保險制度提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抗風(fēng)險能力，穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營預(yù)期。二是打造多元的金融系統(tǒng)與市場主體的鏈接渠道。推進(jìn)“走萬企 提信心 優(yōu)服務(wù)”“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用建檔評級行動”和“個體工商戶服務(wù)月”等活動。依托跨部門共享，大數(shù)據(jù)分析等手段，分類梳理創(chuàng)新型中小企業(yè)、中小微外貿(mào)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等名單。對全市3.5萬戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、240萬個體工商戶送政策、送產(chǎn)品、送服務(wù)。三是打造惠企政策宣傳矩陣。提升普惠金融重點(diǎn)群體對金融政策的知曉度，消除政策感知溫差。在新媒體平臺“渝小金”公眾號及金融機(jī)構(gòu)官網(wǎng)、官微開設(shè)惠企政策宣傳專欄，制作“服務(wù)手冊”“操作指南”等，集成金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)信息，發(fā)布產(chǎn)品服務(wù)辦理通道，開展實(shí)際案例解讀。

二、努力開創(chuàng)重慶普惠金融發(fā)展新局面

面向未來，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局將引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)深入貫徹中央金融工作會議精神，努力把握新時代普惠金融發(fā)展規(guī)律，深刻把握普惠金融工作的政治性、人民性，結(jié)合重慶實(shí)際做好普惠金融這篇大文章，以普惠金融高質(zhì)量發(fā)展為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。

深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)效能。扎實(shí)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，把數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營的全鏈條，完善授信評審機(jī)制、信用評價模型、產(chǎn)業(yè)服務(wù)流程。要把握好信用信息共享加快深化的有利時機(jī)，提升數(shù)據(jù)管理能力，強(qiáng)化自身數(shù)據(jù)能力建設(shè)，拓寬融資服務(wù)場景。確保業(yè)務(wù)經(jīng)營、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制等關(guān)鍵環(huán)節(jié)自主把控。加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全和算力建設(shè)，夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)設(shè)施。

加強(qiáng)風(fēng)險管理，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。規(guī)范普惠金融業(yè)務(wù)管理，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，健全風(fēng)險防控和化解機(jī)制。做好普惠金融資金用途跟蹤和質(zhì)效評估，防止監(jiān)管套利導(dǎo)致的金融風(fēng)險。加強(qiáng)金融知識宣傳，提升公眾金融素養(yǎng)。將農(nóng)戶、新市民、小微企業(yè)主、個體工商戶、低收入人口、老年人、殘疾人等作為重點(diǎn)群體，幫助其運(yùn)用好普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。

創(chuàng)新服務(wù)模式，滿足多元化需求。查找在機(jī)制、產(chǎn)品、技術(shù)、流程等方面存在的不足，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)流程，提升服務(wù)效率。積極運(yùn)用企業(yè)科技研發(fā)、專利創(chuàng)新、知識產(chǎn)權(quán)等信息，拓展中長期貸款、信用貸款，構(gòu)建專業(yè)化的研究分析和服務(wù)機(jī)制。樹立“伙伴銀行”理念，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體等提供信貸融資、賬戶結(jié)算、財務(wù)咨詢、外匯避險等綜合金融服務(wù)，滿足市場主體多樣化需求。

強(qiáng)化黨的領(lǐng)導(dǎo)，鍛造忠誠金融隊(duì)伍。堅持政治過硬、能力過硬、作風(fēng)過硬標(biāo)準(zhǔn)，以思想鑄魂，以專業(yè)筑基，以作風(fēng)塑形，鍛造忠誠干凈擔(dān)當(dāng)?shù)母咚刭|(zhì)專業(yè)化金融干部人才隊(duì)伍，成就金融人才新高度。弘揚(yáng)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化和清廉金融文化，為普惠金融的持續(xù)發(fā)展提供有力的人才保障。