作者|國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局

2013年黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”。十年來(lái)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，圍繞構(gòu)建專業(yè)化服務(wù)機(jī)制、打造國(guó)際一流營(yíng)商環(huán)境、聚焦重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域，以三個(gè)優(yōu)化三步走探索出一條普惠金融特色化發(fā)展之路，助力提升上海國(guó)際金融中心服務(wù)能級(jí)。

一、優(yōu)化考核機(jī)制，走穩(wěn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展之路

(一)提高思想認(rèn)識(shí)，從政治高度推進(jìn)普惠金融服務(wù)提質(zhì)增效

“心往一處想，勁才能往一處使”，做好金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作關(guān)鍵在統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、定位準(zhǔn)確、長(zhǎng)期堅(jiān)守。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局以黨建為引領(lǐng)，推動(dòng)在滬銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從政治高度充分認(rèn)識(shí)做好普惠金融既是大局問(wèn)題，也是經(jīng)營(yíng)問(wèn)題；既是政治擔(dān)當(dāng)?shù)捏w現(xiàn)，也是轉(zhuǎn)型升級(jí)的方向。倡導(dǎo)“做小微就是做未來(lái)”理念，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在戰(zhàn)略規(guī)劃和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)上與黨中央的政策導(dǎo)向保持一致。要求把金融服務(wù)中小微企業(yè)作為各行的“一把手”工程，從高層開始重視普惠金融工作，并自覺(jué)將其納入到銀行的發(fā)展戰(zhàn)略中，從人員、財(cái)務(wù)、機(jī)制、組織、風(fēng)控等方面作出傾斜性安排。十年來(lái)，上海普惠型小微企業(yè)貸款余額年平均增長(zhǎng)超過(guò)20%，截至2023年8月，上海普惠型小微企業(yè)貸款余額10432.2億元，已突破萬(wàn)億元大關(guān)，較年初增長(zhǎng)13.97%，高于各項(xiàng)貸款增速8.77個(gè)百分點(diǎn)；上海中資銀行普惠貸款平均利率4.2%，為全國(guó)最低地區(qū)之一。信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，截至2023年6月末，轄內(nèi)中資銀行當(dāng)年首次貸款的首貸戶戶數(shù)為1.37萬(wàn)戶，當(dāng)年首貸戶首次貸款金額803.47億元。普惠型小微企業(yè)信用貸款余額1830.48億元，占轄內(nèi)普惠型小微企業(yè)貸款的17.92%。普惠型小微企業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額5903.23億元，占轄內(nèi)普惠型小微企業(yè)貸款的57.79%。

(二)強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)，合力推進(jìn)普惠金融考核體系落到實(shí)處

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局堅(jiān)持以系統(tǒng)思維做好普惠金融工作，不單打獨(dú)斗，與政府相關(guān)職能部門和金融機(jī)構(gòu)緊密配合，壓實(shí)主體責(zé)任，發(fā)揮社會(huì)合力。一是監(jiān)管層面上，建立一整套普惠金融監(jiān)管體系，打造小微信貸考核目標(biāo)、數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)與通報(bào)、監(jiān)管督導(dǎo)的普惠金融工具箱。同時(shí)，深入貫徹落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法，建立定量和定性指標(biāo)相結(jié)合、機(jī)構(gòu)自評(píng)和監(jiān)管核評(píng)互動(dòng)的監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行好普惠金融服務(wù)主體責(zé)任形成有效激勵(lì)。二是主體責(zé)任上，持續(xù)引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化體制機(jī)制建設(shè)，推動(dòng)各銀行機(jī)構(gòu)成立普惠金融業(yè)務(wù)部，建立普惠工作領(lǐng)導(dǎo)小組和普惠工作例會(huì)制度，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)從“要我做”到“我要做”轉(zhuǎn)變。三是聯(lián)動(dòng)機(jī)制上，與上海市地方金融監(jiān)管局、市財(cái)政局推出普惠貸款補(bǔ)償和信貸獎(jiǎng)勵(lì)政策，對(duì)小微企業(yè)信貸工作成績(jī)突出的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，2016年起已累計(jì)撥付約13.5億元信貸獎(jiǎng)勵(lì)資金。同時(shí)，會(huì)同上海市國(guó)資委將普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展納入地方法人銀行的績(jī)效考核體系，轄內(nèi)銀行普遍提升了普惠金融在分支行績(jī)效考核中的權(quán)重。在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局的大力推動(dòng)下，上海普惠金融外部環(huán)境持續(xù)改善。在工信部舉行的全國(guó)小微企業(yè)外部融資環(huán)境評(píng)價(jià)中，上海市連續(xù)三年名列全國(guó)第一。

(三)聚焦急難愁盼，形成支持中小微企業(yè)紓困解難長(zhǎng)效機(jī)制

解決中小微企業(yè)融資難題，走穩(wěn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展之路，必須突出目標(biāo)導(dǎo)向和問(wèn)題導(dǎo)向。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局通過(guò)廣泛、持續(xù)和深入調(diào)研，摸清企業(yè)融資難題的癥結(jié)所在，精準(zhǔn)把握市場(chǎng)主體所急所盼。一是推出“無(wú)縫續(xù)貸”工程，穩(wěn)定企業(yè)融資預(yù)期。針對(duì)銀行反映續(xù)貸時(shí)間較長(zhǎng)、資金過(guò)橋成本高的問(wèn)題，創(chuàng)新推出無(wú)縫續(xù)貸“十百千億”工程，首倡“零門檻申請(qǐng)、零費(fèi)用辦理、零周期續(xù)貸”的“三零”原則，通過(guò)監(jiān)管引領(lǐng)+機(jī)制創(chuàng)新，精準(zhǔn)指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)穩(wěn)定市場(chǎng)主體融資預(yù)期、降低中小微企業(yè)綜合融資成本，實(shí)現(xiàn)貸款到期和續(xù)貸的無(wú)縫對(duì)接。截至2023年二季度末，轄內(nèi)中資銀行當(dāng)年累計(jì)投放無(wú)縫續(xù)貸5240.45億元，年內(nèi)擬投放1.2萬(wàn)億元，為企業(yè)節(jié)約成本100億元。二是構(gòu)建“紓困融資”機(jī)制，全力支持企業(yè)穩(wěn)就業(yè)。針對(duì)當(dāng)前部分民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中仍面臨較多困難的情況，及時(shí)聯(lián)合相關(guān)部門推出“上海市中小微企業(yè)紓困融資”工作機(jī)制，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接工商聯(lián)和各個(gè)商會(huì)，主動(dòng)篩選符合紓困條件的中小微企業(yè)名單，精準(zhǔn)服務(wù)企業(yè)所需所盼。尤其是對(duì)于有發(fā)展前景、信譽(yù)良好但暫時(shí)流動(dòng)資金受困的企業(yè)，要求銀行不得抽貸、斷貸、壓貸。進(jìn)一步提升紓困融資政策惠及面，延長(zhǎng)紓困融資工作機(jī)制時(shí)限，拓寬紓困融資行業(yè)領(lǐng)域，強(qiáng)化穩(wěn)就業(yè)保民生金融支撐。政策出臺(tái)以來(lái)，轄內(nèi)中資銀行累計(jì)投放紓困融資8164.8億元，戶數(shù)17.3萬(wàn)戶，間接為709.8萬(wàn)人提供就業(yè)支持。

二、優(yōu)化信貸服務(wù)，走寬普惠金融綜合發(fā)展之路

(一)豐富金融工具，表內(nèi)外融資綜合發(fā)展

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局引導(dǎo)轄內(nèi)銀行不斷優(yōu)化銀票、保函、信用證等多種表外金融工具，進(jìn)一步豐富小微企業(yè)融資渠道，提升服務(wù)能效。督促銀行依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)保函申請(qǐng)、審批、開立、驗(yàn)真全流程在線辦理，部分銀行從發(fā)起申請(qǐng)，到資料審核、放款等全流程，僅需幾分鐘即可完成，進(jìn)一步提高了小微企業(yè)授信可獲得性。引導(dǎo)銀行深耕供應(yīng)鏈，為核心企業(yè)及上下游供應(yīng)商提供結(jié)算及保理融資一體化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。截至2023年二季度末，轄內(nèi)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)合作的核心企業(yè)/平臺(tái)共計(jì)2090家，依托供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)直接對(duì)上下游小微企業(yè)授信達(dá)1367.76億元，支持上下游小微企業(yè)2.71萬(wàn)家，表內(nèi)外融資余額393.54億元。

(二)加強(qiáng)銀企對(duì)接，綜合金融服務(wù)邊界不斷拓展

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局推動(dòng)舉辦形式多樣的政、銀、企對(duì)接活動(dòng)，建立小微服務(wù)生態(tài)圈。于2007年率先在全國(guó)推出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)洽談會(huì)，已成功舉辦十六屆。于2019年開展“百行進(jìn)萬(wàn)企”融資對(duì)接活動(dòng)、2023年開展“萬(wàn)企千億”行動(dòng)和首貸戶“千企萬(wàn)戶”工程，指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)送服務(wù)，變坐商為行商，促成產(chǎn)業(yè)投融精準(zhǔn)對(duì)接，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也通過(guò)舉辦多種形式的政、銀、企對(duì)接活動(dòng)，不斷拓展金融、財(cái)務(wù)、投資、信息服務(wù)等綜合金融服務(wù)，培育客戶并陪伴成長(zhǎng)。截至2023年8月末，“萬(wàn)企千億”行動(dòng)共對(duì)接各類企業(yè)22.48萬(wàn)戶，為2.33萬(wàn)家企業(yè)發(fā)放貸款，投放額達(dá)2761.16億元；其中首貸戶4982戶，首次貸款金額達(dá)137.53億元。

(三)凝聚多方合力，普惠金融外部環(huán)境不斷完善

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局主動(dòng)作為，積極協(xié)調(diào)擔(dān)保、稅務(wù)、工信等多家政府部門，為服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)造良好外部環(huán)境。一是推動(dòng)成立全市性政策性擔(dān)?；稹榻鉀Q民企和小微企業(yè)融資過(guò)程中的增信不足問(wèn)題，于2011年聯(lián)合相關(guān)部門開始研究建立全市范圍的政策性擔(dān)保基金，2014年上海市批準(zhǔn)設(shè)立中小微政策性擔(dān)?；穑壳白?cè)資本達(dá)100億元，擔(dān)保倍數(shù)達(dá)6.14倍，在保余額717.61億元。二是銀稅互動(dòng)工作走出上海模式。上海的銀稅互動(dòng)模式跳過(guò)第三方中介，不收任何費(fèi)用，銀行可通過(guò)同業(yè)公會(huì)和稅務(wù)局?jǐn)?shù)據(jù)直連，安全合規(guī)效率高。目前稅務(wù)開放數(shù)據(jù)近200項(xiàng)，名列全國(guó)第一；并已上線移動(dòng)版本，小微企業(yè)在手機(jī)端即可便捷操作。截至2023年6月末，上海地區(qū)已有61家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與銀稅合作，銀稅合作項(xiàng)下累計(jì)發(fā)放各類銀稅合作產(chǎn)品貸款2761.52億元。三是推動(dòng)普惠信用信息平臺(tái)建設(shè)。2017年推動(dòng)成立上海市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用平臺(tái)，依托上海市電子政務(wù)云、市公共數(shù)據(jù)開放平臺(tái)，向銀行免費(fèi)開放與普惠金融密切相關(guān)的政務(wù)、公用事業(yè)等數(shù)據(jù)。截至2023年6月末，已有27家銀行與上海市大數(shù)據(jù)中心普惠金融應(yīng)用簽約，上線金融機(jī)構(gòu)服務(wù)企業(yè)數(shù)63萬(wàn)戶次，為近4000億元中小微企業(yè)貸款提供數(shù)據(jù)支撐。

三、優(yōu)化金融供給，走好普惠金融共同富裕之路

(一)大力發(fā)展科技金融，扛起助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整之責(zé)

科技創(chuàng)新對(duì)于實(shí)現(xiàn)國(guó)家富強(qiáng)、民族復(fù)興、共同富裕具有重要的戰(zhàn)略意義。近年來(lái)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局積極指導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)著力打造科技金融專業(yè)體系，支持科技企業(yè)尤其是民營(yíng)科技企業(yè)發(fā)展，助力上?？苿?chuàng)中心建設(shè)。一是制度先行，完善科技金融制度體系。2022年12月，原上海銀保監(jiān)局聯(lián)合上海市七部門，印發(fā)《上海銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持上?？苿?chuàng)中心建設(shè)的行動(dòng)方案(2022-2025年)》及配套方案，著力開展科技金融服務(wù)專業(yè)能力提升工程、科技金融產(chǎn)品質(zhì)效提升工程、科技產(chǎn)融結(jié)合提升工程和科技金融生態(tài)圈完善工程等“四大工程”，助推上海建成具有國(guó)際影響力的科創(chuàng)中心，推動(dòng)形成國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。截至2023年二季度末，上海轄內(nèi)科技型企業(yè)貸款存量戶數(shù)為2.56萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)28.56%；貸款余額8824.41億元，較年初增長(zhǎng)28.03%。二是積極探索重點(diǎn)亮點(diǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)上量起步。截至2023年二季度末，上海轄內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資貸款存量戶數(shù)557戶，貸款余額81.09億元，同比增長(zhǎng)79.36%。三是銀行與政府部門、園區(qū)、投資機(jī)構(gòu)和科研院所四類渠道互動(dòng)頻繁，開展信貸風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?、客戶互薦、產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)、業(yè)務(wù)交流與信息共享等合作，科技金融生態(tài)圈初步建成。四是大膽創(chuàng)新，于2021年探索推出科技企業(yè)員工持股計(jì)劃和股權(quán)激勵(lì)貸款試點(diǎn)，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)為初創(chuàng)期科創(chuàng)企業(yè)的員工股權(quán)激勵(lì)提供定向融資，目前已向6家科技企業(yè)的員工提供近1億元的持股計(jì)劃融資貸款。

(二)大力發(fā)展綠色金融，扛起助力生態(tài)文明建設(shè)之責(zé)

生態(tài)文明建設(shè)是關(guān)乎人民福祉、關(guān)乎民族未來(lái)的千年大計(jì)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局將“綠色金融”納入上海銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作機(jī)制，引導(dǎo)銀行信貸資源向綠色領(lǐng)域傾斜，鼓勵(lì)創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)。指導(dǎo)發(fā)布《上海銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“十四五”期間推動(dòng)綠色金融發(fā)展 服務(wù)碳達(dá)峰碳中和戰(zhàn)略的行動(dòng)方案》，提出今后三年發(fā)展目標(biāo)，明確8大方向30項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)踐行低碳發(fā)展、清潔生產(chǎn)等要求。截至2023年二季度末，上海轄內(nèi)銀行業(yè)綠色融資余額合計(jì)13056.15億元，較年初增長(zhǎng)22.57%。其中，綠色信貸余額12617.90億元，較年初增長(zhǎng)22.96%。

(三)大力發(fā)展民生金融，扛起助力提高民生福祉之責(zé)

聚焦住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等群眾“急難愁盼”問(wèn)題，織牢共同富裕安全網(wǎng)。一是聯(lián)合多部門印發(fā)《關(guān)于做好新市民金融服務(wù)工作的通知》，重點(diǎn)圍繞新市民安居樂(lè)業(yè)、保障農(nóng)民工合法權(quán)益、保主體穩(wěn)新市民三大方向，提出十二條工作舉措，組織上海30家試點(diǎn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共報(bào)送近100項(xiàng)新市民專屬金融服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目。二是積極發(fā)展普惠保險(xiǎn)，個(gè)人醫(yī)保賬戶購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)不斷深化。上海定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)“滬惠?！眳⒈Ｈ藬?shù)超過(guò)600萬(wàn)，已累計(jì)減輕44.6萬(wàn)人次近12億元醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。試點(diǎn)靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保險(xiǎn)和參與新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員保險(xiǎn)保障服務(wù)，提供更加靈活的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是繼續(xù)推進(jìn)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，積極參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)服務(wù)。鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè)，推動(dòng)養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展，探索拓寬養(yǎng)老服務(wù)投融資渠道，在信貸、直接融資等方面給予養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)支持，大力推進(jìn)適老金融改造，讓老年人享受到溫暖舒適的金融服務(wù)。

2023年是全面貫徹落實(shí)黨的二十大精神的開局之年。近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，明確提出“未來(lái)五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成”這一發(fā)展目標(biāo)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局將以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹落實(shí)黨的二十大精神和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，聚焦科技金融、綠色金融、普惠金融等重點(diǎn)領(lǐng)域，研究出臺(tái)進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效的創(chuàng)新舉措，扎實(shí)推進(jìn)黨建引領(lǐng)、金融幫扶和融資暢通三大工程，提升中小微企業(yè)金融獲得感、幸福感和安全感，全力支持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)中向好，全面推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化發(fā)展。