作者|國家金融監(jiān)督管理總局大連監(jiān)管局

2013年，發(fā)展普惠金融首次被正式寫入黨的決議之中，開啟了具有中國特色的普惠金融新篇章。十年來，大連銀行業(yè)保險業(yè)堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，扎根濱城沃土，深化為民服務(wù)，普惠金融在體制機制、服務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面均發(fā)生了顯著變化，更好惠及了廣大市場主體和人民群眾，有力支持了大連經(jīng)濟振興發(fā)展。

機制之變：普惠金融體制機制更加完善

黨的十八大以來，隨著國家層面普惠金融戰(zhàn)略的實施，各銀行總行進一步明確普惠金融戰(zhàn)略地位，持續(xù)推進普惠金融事業(yè)部建設(shè)，“敢貸愿貸能貸會貸”的普惠金融長效機制進一步夯實。一是組織架構(gòu)日趨完善。大中型銀行將原本下設(shè)在零售業(yè)務(wù)部或公司金融部的普惠金融二級部門提升至一級部門，設(shè)立普惠金融專業(yè)部門，建立專門的綜合服務(wù)、統(tǒng)計核算、風(fēng)險管理、資源配置、考核評價等“五?！睓C制，增強專業(yè)化服務(wù)能力。目前，轄內(nèi)23家銀行機構(gòu)設(shè)立普惠金融部，持牌小微、社區(qū)支行108家，特色小微專業(yè)支行185家。二是激勵機制更加健全。推動轄內(nèi)銀行普惠金融類考核指標(biāo)權(quán)重由平均不足6%提升至11%。在對分支機構(gòu)主要負責(zé)人的考核中，明確列出普惠金融業(yè)務(wù)指標(biāo)，并將指標(biāo)完成情況與主要負責(zé)人的考核結(jié)果掛鉤，增強了分支機構(gòu)服務(wù)普惠金融的內(nèi)生動力。盡職免責(zé)與不良容忍政策更加具體化、更具操作性，2022年全轄機構(gòu)高管人員盡職免責(zé)462人，占比78%，一般員工盡職免責(zé)1173人，占比75%，免除了小微企業(yè)從業(yè)人員的后顧之憂。三是資源投入持續(xù)加大。銀行內(nèi)部資源分配堅持“普惠優(yōu)先”原則，單列信貸計劃，增加專項費用配置，實施專項FTP優(yōu)惠，配足專項信貸額度，匹配專職業(yè)務(wù)人員。用足用好財政貼息、風(fēng)險補償、稅收優(yōu)惠等支持政策，并將政策優(yōu)惠全面?zhèn)鲗?dǎo)至小微企業(yè)。

市場之變：普惠金融服務(wù)重心不斷下沉

小微企業(yè)金融需求層次多、差異大，金融服務(wù)仍存在不少“空白地帶”。我們推動銀行保險機構(gòu)回歸本源，持續(xù)下沉服務(wù)重心，有效擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面。一是開展“首貸培植”行動。強化對“無貸戶”的信貸支持，加快企業(yè)從“無貸戶”向“首貸戶”轉(zhuǎn)化。分層分批建立首貸戶儲備庫，在轄內(nèi)“首貸中心”和“首貸服務(wù)站”設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點，推動信貸、財政、擔(dān)保等優(yōu)惠政策直達企業(yè)。近5年來累計為10322戶小微企業(yè)提供首貸資金支持386.55億元。二是推進農(nóng)戶信用建檔。參與機構(gòu)掛圖作戰(zhàn)、倒排工期、傾斜資源，走入田間地頭為新農(nóng)主體建檔評級、優(yōu)先放款。針對農(nóng)戶信貸需求額小、分散、無抵押物的特點，推廣“整村授信”模式，實現(xiàn)770個涉農(nóng)行政村全覆蓋。目前全市建檔評級經(jīng)濟農(nóng)戶數(shù)16.97萬戶，農(nóng)戶小額信用貸款余額19.51億元。三是加強“兩增”監(jiān)管引領(lǐng)。加大信貸支持力度，努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速高于各項貸款平均增速，有貸款余額的戶數(shù)高于年初水平，提高小微企業(yè)貸款可得性。近幾年小微企業(yè)信貸規(guī)模保持連續(xù)高增長，截至2023年6月末，轄內(nèi)小微企業(yè)貸款余額2997.41億元，較十年前增長59.25%；為7.67萬戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，較十年前增長98.81%。

科技之變：金融科技深度嵌入普惠金融應(yīng)用場景

近年來，大型銀行率先探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型，基于內(nèi)外部多維度數(shù)據(jù)為企業(yè)畫像，為符合條件的小微企業(yè)提供融資支持，有效破解了長期以來制約小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的信息不對稱難題，打造了“批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)”的數(shù)字普惠金融模式?？梢哉f，金融科技的應(yīng)用帶來了小微企業(yè)融資模式的革命性變革，是過去十年普惠金融發(fā)展的突出亮點。以大連地區(qū)為例，截至2022年末，共推出線上普惠金融產(chǎn)品200余種，全線上普惠小微貸款余額194億元，占全部普惠型小微企業(yè)貸款余額的25%。如銀行與稅務(wù)局合作推出“銀稅貸”產(chǎn)品，基于企業(yè)納稅信息測算貸款額度，有效解決小微企業(yè)融資難題；與醫(yī)療保障局進行系統(tǒng)直連，上線“醫(yī)保云貸”產(chǎn)品，針對醫(yī)保定點零售藥店推出信用貸款產(chǎn)品，打造醫(yī)療行業(yè)生態(tài)圈，提高服務(wù)社保綜合能力；與市公積金中心合作，上線“薪金云貸”產(chǎn)品，為穩(wěn)定繳納公積金的小微企業(yè)發(fā)放信用貸款；與信用中心合作，上線“工信e貸”產(chǎn)品，為正常繳納社保的小微企業(yè)提供融資支持；與保險公司合作，上線“種植e貸”產(chǎn)品，基于農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)承包土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)數(shù)據(jù)，發(fā)放線上信用貸款，有效解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金需求；與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)合作，上線數(shù)字供應(yīng)鏈產(chǎn)品，為其上下游眾多小微企業(yè)提供全鏈條融資服務(wù)?？梢灶A(yù)見，隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，“金融+科技+政務(wù)”一定會在普惠金融領(lǐng)域釋放更大的潛力。

服務(wù)之變：金融服務(wù)獲得感和滿意度持續(xù)提升

大連監(jiān)管局始終踐行人民至上理念，指導(dǎo)銀行機構(gòu)突破傳統(tǒng)的授信框架體系，單獨建立適用于小微企業(yè)的流程和服務(wù)。一是主動走訪對接，提升金融服務(wù)滿意度。先后開展“百行進萬企”“首貸培植”“個體工商戶服務(wù)月”“走萬企 提信心 優(yōu)服務(wù)”等活動，搭建供需對接匹配機制，推動銀行機構(gòu)從“等客上門”到“上門服務(wù)”，深入小微企業(yè)和商戶集中的園區(qū)、商圈和市場，“問需于企”提供精準(zhǔn)金融幫扶。累計指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)走訪14.8萬戶市場主體，為1.2萬余戶小微企業(yè)量身定制金融解決方案。二是持續(xù)減費讓利，增強金融服務(wù)獲得感。進一步完善融資收費管理制度，從信貸環(huán)節(jié)、與第三方機構(gòu)合作、增信環(huán)節(jié)等方面清理精簡收費項目和不合理條件，持續(xù)向小微企業(yè)減費讓利，降低企業(yè)融資成本。據(jù)統(tǒng)計，金融機構(gòu)累計取消服務(wù)收費項目20余種，每年減免收費金額3000萬左右。貸款利率持續(xù)降低，目前新投放小微企業(yè)貸款利率3.68%，為近年來最低水平。三是優(yōu)化信貸流程，提高金融服務(wù)便利度。推廣敏捷信貸服務(wù)，指導(dǎo)銀行機構(gòu)針對民營企業(yè)建立“快審快貸”“限時辦結(jié)”“綠色審批通道”等工作機制，“讓數(shù)據(jù)多跑腿，讓企業(yè)少跑路”。普惠金融線下審批時間從以往的半個月壓縮至2-3個工作日，線上業(yè)務(wù)實現(xiàn)秒批秒貸。

產(chǎn)品之變：差異化特色化金融產(chǎn)品層出不窮

大連地區(qū)銀行保險機構(gòu)創(chuàng)新意識較強，在全國率先研發(fā)了如“保險+期貨”、海水養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)保險、海參倉單質(zhì)押貸款等新型信貸保險產(chǎn)品。近年來，金融機構(gòu)持續(xù)創(chuàng)新，特色產(chǎn)品更是層出不窮。一是形成特色信貸體系。結(jié)合大連地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，形成了“連擔(dān)貸”“連易貸”“連惠貸”“連續(xù)貸”“連新貸”“連農(nóng)貸”“連貿(mào)貸”七大特色信貸產(chǎn)品體系，切實滿足小微企業(yè)差異化金融服務(wù)需求。組織梳理編寫了小微金融產(chǎn)品手冊、個體工商戶金融產(chǎn)品手冊，方便企業(yè)及時了解產(chǎn)品與政策。二是助力“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”。針對成長性和高新技術(shù)企業(yè)“輕資產(chǎn)重知產(chǎn)”融資難題，我們因地制宜探索具有大連特色的知識產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)新模式。據(jù)統(tǒng)計，2022年轄內(nèi)獲得知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入平均同比增長65%；納稅總額同比增長23%，為地區(qū)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展注入新的活力。2022年實現(xiàn)了省內(nèi)首筆版權(quán)和商標(biāo)權(quán)混合質(zhì)押貸款發(fā)放，2023年創(chuàng)新“地理標(biāo)志證明商標(biāo)+企業(yè)自主商標(biāo)”雙質(zhì)押批量融資模式，并在全國率先開展知識產(chǎn)權(quán)股權(quán)化融資工作。三是加大地域特色創(chuàng)新。根據(jù)大連市在漁業(yè)、水果、畜禽的獨特資源優(yōu)勢，加大海洋漁業(yè)、特色果業(yè)等金融產(chǎn)品創(chuàng)新。推出“連參貸”“浮筏貸”“漁船貸”產(chǎn)品，推動發(fā)展海鮮預(yù)制菜等特色產(chǎn)業(yè)。銀行機構(gòu)落地農(nóng)戶“種植e貸”櫻桃、藍莓項目，保險機構(gòu)承保大櫻桃氣象指數(shù)保險，連續(xù)三年為旅順口區(qū)櫻桃種植戶2785畝櫻桃園提供1900萬元保障，引金融活水將“土特產(chǎn)”澆灌為“搖錢樹”。

政策之變：差異化監(jiān)管體系初步形成

大連監(jiān)管局始終堅持目標(biāo)導(dǎo)向和問題導(dǎo)向，廣泛開展調(diào)查研究，適時調(diào)整政策方向，初步形成精準(zhǔn)有效的差異化監(jiān)管體系。一是強化監(jiān)管引領(lǐng)。立足地方經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，出臺了以高質(zhì)量發(fā)展為核心，涵蓋小微金融、三農(nóng)金融、科技金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融、新市民服務(wù)等重點領(lǐng)域在內(nèi)的綜合化政策體系，每年結(jié)合實際印發(fā)細化監(jiān)管要點，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)構(gòu)建百花齊放的差異化競爭發(fā)展格局。二是優(yōu)化監(jiān)管手段。建立以監(jiān)管評價為核心，數(shù)據(jù)監(jiān)測、季度通報、基層走訪、督查檢查相結(jié)合的“1+N”監(jiān)管工作體系，形成12張?zhí)厣笜?biāo)監(jiān)管臺賬，定期選取相關(guān)機構(gòu)開展主題座談，對業(yè)務(wù)發(fā)展予以跟蹤指導(dǎo)，實現(xiàn)普惠金融監(jiān)管督導(dǎo)工作制度化與常態(tài)化。三是改進監(jiān)管激勵。探索研究差異化考核評價辦法，開展三農(nóng)、小微特色化監(jiān)管評價工作，制定分支機構(gòu)小微監(jiān)管評價指標(biāo)表，多層次引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機構(gòu)聚焦普惠金融重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。將評價發(fā)現(xiàn)問題納入現(xiàn)場檢查和專項督查，加大對重點機構(gòu)的督促整改力度，力求通過監(jiān)管考核“指揮棒”引導(dǎo)金融資源傾斜，實現(xiàn)普惠領(lǐng)域“量”和“質(zhì)”的有效提升。

發(fā)展普惠金融責(zé)任重大，使命光榮。十年櫛風(fēng)沐雨，我國普惠金融取得了長足的進步，未來的發(fā)展仍然任重而道遠。下一步，大連監(jiān)管局將繼續(xù)厚植金融為民理念，踐行金融工作的政治性、人民性，讓金融服務(wù)的“陽光雨露”灑向更多市場主體和群眾，更好地助企惠民，扎實推動共同富裕。