浙江普惠金融發(fā)展十年：監(jiān)管實(shí)踐與未來展望

一、浙江發(fā)展普惠金融的監(jiān)管實(shí)踐

(一)聚焦“信息不對稱”，牽頭搭建浙江省金融綜合服務(wù)平臺?！靶畔⒉粚ΨQ”是“小微企業(yè)融資難融資貴”問題的癥結(jié)所在。2019年以來，浙江監(jiān)管局依托“數(shù)字浙江”建設(shè)基礎(chǔ)，會同省發(fā)展改革委、省大數(shù)據(jù)局等部門牽頭建設(shè)浙江省金融綜合服務(wù)平臺，大力推進(jìn)政府公共數(shù)據(jù)行業(yè)共享應(yīng)用，以“數(shù)據(jù)服務(wù)”為小微企業(yè)融資注入新活力。平臺具有信息共享、供需對接和業(yè)務(wù)支持三大主要功能，目前已融合58個省級部門公共數(shù)據(jù)，支持銀行信貸業(yè)務(wù)近70%的數(shù)據(jù)需求。通過多跨場景建設(shè)深化業(yè)務(wù)協(xié)同應(yīng)用，促使金融服務(wù)流程持續(xù)線上化，大幅提升金融服務(wù)效率。平臺在全國率先實(shí)現(xiàn)“總對總”模式不動產(chǎn)抵押登記線上辦理的全省全覆蓋，實(shí)現(xiàn)跨地市異地線上可辦，平均辦理時間不足5個小時。經(jīng)過3年多的運(yùn)行，平臺已累計(jì)為企業(yè)(個體工商戶)授信34萬筆、24萬億元，其中，17.4%為首貸戶，26%為純信用貸款，93%為普惠型小微企業(yè)貸款。

(二)聚焦“抵押擔(dān)保難”，推進(jìn)政府性融資擔(dān)保體系改革。政府性融資擔(dān)保體系是普惠金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是解決普惠客群融資抵押物不足的有效途徑。2019年以來，針對政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)省市縣三級法人、資本分散、規(guī)模效應(yīng)差的制度性缺陷，浙江監(jiān)管局向浙江省省委省政府積極建言，推動全省政府性融資擔(dān)保改革取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展。2021年，浙江省政府出臺《關(guān)于深化政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系改革切實(shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的意見》，聚焦支小支農(nóng)，整合縣級融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資源，逐步向省市兩級擔(dān)保體系過渡，以尋求放大倍數(shù)和風(fēng)險防控的最佳組合。截至2023年6月末，全省政府性融資擔(dān)保公司支農(nóng)支小業(yè)務(wù)在保余額2023.08億元，比年初增長18.5%；上半年平均擔(dān)保費(fèi)率0.53%。

(三)聚焦機(jī)制體制建設(shè)，加強(qiáng)差異化監(jiān)管政策引領(lǐng)。一是著力完善小微金融專營化體系。推動銀行機(jī)構(gòu)單設(shè)小微金融管理部門，對小微、三農(nóng)等普惠金融業(yè)務(wù)單獨(dú)考核，并提升考核權(quán)重。鼓勵設(shè)立小微專營支行，并引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展。督促中小法人機(jī)構(gòu)堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，保障縣域普惠金融市場供給。支持設(shè)立浙江網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行兩家民營銀行，發(fā)揮普惠金融市場“鯰魚效應(yīng)”。二是建立小微金融、鄉(xiāng)村振興監(jiān)管考核評價機(jī)制，從信貸供給、機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新等維度全面評價機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)情況。抓住問責(zé)機(jī)制牛鼻子，出臺盡職免責(zé)指導(dǎo)意見，引導(dǎo)銀行按照“合規(guī)即免責(zé)”的目標(biāo)導(dǎo)向，激發(fā)普惠金融服務(wù)的內(nèi)生動能。三是推廣“無還本續(xù)貸、年審制、循環(huán)貸款”等還款方式創(chuàng)新產(chǎn)品，建立“連續(xù)貸+靈活貸”機(jī)制，并在浙江省金融綜合服務(wù)平臺建立線上續(xù)貸專區(qū)，機(jī)制性破解轉(zhuǎn)貸難題。

(四)聚焦服務(wù)模式創(chuàng)新，提升精細(xì)化管理水平。針對小微企業(yè)點(diǎn)多面廣、服務(wù)分散等問題，2019年以來，浙江監(jiān)管局針對小微園區(qū)、供應(yīng)鏈型、科技創(chuàng)新型、吸納就業(yè)型等4類重點(diǎn)小微企業(yè)，出臺差異化細(xì)分工作方案，提升服務(wù)精準(zhǔn)度。對小微企業(yè)園區(qū)，建立伙伴銀行(保險)機(jī)制，推進(jìn)開展小微企業(yè)園分類建檔和授信工作。對產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)，突出“一企一鏈一方案”“以大帶小”。對科技型小微企業(yè)，聯(lián)動省科技廳，推動銀行開展清單式服務(wù)，提供“全生命周期覆蓋+增值服務(wù)”方案。對吸納就業(yè)型小微企業(yè)，合理拓寬個體工商戶服務(wù)邊界，將非持證的個體工商戶貸款增長情況納入小微金融服務(wù)監(jiān)管評價。針對農(nóng)民資產(chǎn)盤活難題，深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，全轄推廣“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)多渠道采集農(nóng)戶信息，編制農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表，基于農(nóng)戶家庭凈資產(chǎn)，統(tǒng)籌考量家庭年收入、人品、村兩委公議授信等情況，為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款。截至2023年二季度末，轄內(nèi)“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表”建檔覆蓋面已超過60%，授信戶數(shù)占全轄農(nóng)戶三成以上。

(五)聚焦“風(fēng)險保障難”，著力推進(jìn)普惠保險。針對農(nóng)業(yè)、科技及特定群體風(fēng)險保障不足問題，積極推進(jìn)普惠保險提質(zhì)擴(kuò)面。結(jié)合浙江農(nóng)業(yè)“一縣一品、一縣多品”的發(fā)展特點(diǎn)，大力推動地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險發(fā)展。2022年，全轄共有地方政策性農(nóng)業(yè)保險(不含中央品種)130余個，險種數(shù)量居全國前列。推動完善首臺(套)、首批次新材料、首版次軟件系列保險補(bǔ)償機(jī)制，支持保險公司創(chuàng)新開展知識產(chǎn)權(quán)保險、人才創(chuàng)業(yè)相關(guān)保險，為初創(chuàng)型科技企業(yè)提供風(fēng)險保障，營造良好創(chuàng)新環(huán)境。針對新市民風(fēng)險保障難題，探索創(chuàng)新商業(yè)保險模式，提升風(fēng)險保障水平。推廣雇主責(zé)任保險、靈活就業(yè)人員意外傷害保險和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，將惠民型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險拓展至新市民群體，如，目前杭州“西湖益聯(lián)?！毙率忻裢侗Ｕ急纫殉?0%。

二、對普惠金融新十年發(fā)展的展望

黨的二十大報(bào)告提出，“堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想。維護(hù)人民根本利益，增進(jìn)民生福祉”。下一階段，浙江監(jiān)管局將繼續(xù)深入貫徹黨的二十大精神和新發(fā)展理念，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動，促進(jìn)普惠金融與綠色金融融合發(fā)展，大力發(fā)展普惠保險，促進(jìn)提升小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力和普惠客群金融健康水平。

(一)加強(qiáng)科技賦能，推進(jìn)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。近年來，在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字化技術(shù)助力下，金融服務(wù)的便利性、可得性等大大提高。但數(shù)字化也帶來一些問題，比如數(shù)據(jù)濫用、造假、消費(fèi)者權(quán)益缺乏有效保護(hù)等。下一階段，一方面，要引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)通過數(shù)字化經(jīng)營、場景化創(chuàng)新、精準(zhǔn)化服務(wù)、智能化風(fēng)控、線上化作業(yè)等舉措，促進(jìn)金融服務(wù)擴(kuò)面降本。另一方面，要積極推動優(yōu)化數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系的建設(shè)，規(guī)范市場行為，維護(hù)金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)安全。

(二)發(fā)展綠色普惠金融，助力經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。近年來，我國綠色金融和普惠金融快速發(fā)展，并逐漸呈現(xiàn)融合發(fā)展態(tài)勢。如，轄內(nèi)一些銀行開始探索將居民綠色行為納入授信評價，創(chuàng)新“個人碳賬戶”貸款等服務(wù)模式。下一階段，要加強(qiáng)引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)以綠色發(fā)展理念推進(jìn)普惠金融轉(zhuǎn)型升級，加強(qiáng)對小微企業(yè)節(jié)能減排、綠色技術(shù)改造與產(chǎn)品研發(fā)等活動的金融支持力度。借助綠色金融的創(chuàng)新，如林權(quán)抵押、碳匯金融等，以及未來對生態(tài)價值的挖掘與實(shí)現(xiàn)，破解普惠客群抵押擔(dān)保難題。同時，加強(qiáng)對綠色發(fā)展實(shí)踐中物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用，推動線上服務(wù)的優(yōu)化與迭代，提升普惠金融服務(wù)效率和風(fēng)控能力。

(三)大力發(fā)展普惠保險，提升基本公共服務(wù)均等化水平。普惠保險是普惠金融的重要組成部分。保險業(yè)通過向廣大人民群眾和小微企業(yè)提供公平可得、保費(fèi)較低、保障適度的保險產(chǎn)品和服務(wù)，助力建設(shè)多層次社會保障體系。下一階段，要著力推動建立普惠保險政策制度、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和評價體系。堅(jiān)持市場機(jī)制和政策支持，推動各級政府加大對普惠保險的政策和資源支持力度，鼓勵保險公司優(yōu)化服務(wù)機(jī)制、經(jīng)營模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，解決目前普惠保險服務(wù)廣度、深度不夠和創(chuàng)新不足的問題，推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展。

(四)提升金融健康水平，促進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，提高小微企業(yè)和人民群體金融健康水平，是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的基石。下一階段，要推動銀行保險機(jī)構(gòu)關(guān)注金融健康，關(guān)注普惠客群的可持續(xù)發(fā)展能力，提供負(fù)責(zé)任的產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性和金融韌性。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，注重金融數(shù)據(jù)安全、金融決策與實(shí)踐等知識的普及宣傳，改善消費(fèi)者金融行為。積極應(yīng)對人口老齡化、新型城鎮(zhèn)化等趨勢，加強(qiáng)對老年人、新市民等群體的金融教育和保護(hù)，提升其金融抗風(fēng)險能力。