智能化銀行3.0助力中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

立長遠——恪守金融之本，服務(wù)實體經(jīng)濟

平安銀行始終恪守金融之本，服務(wù)實體經(jīng)濟，堅持初心不改，專注服務(wù)小微。平安銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面的探索已有十余年歷史，作為一家從成立之初就以服務(wù)小微客戶為使命愿景的股份制商業(yè)銀行，平安銀行始終立志以“科技”助力破解小微企業(yè)融資難題。首先是著力打造智能化銀行3.0，以“專業(yè)+普惠金融”促進實現(xiàn)人民群眾對美好生活的向往，借助多年積累的領(lǐng)先科技能力，讓80%的長尾客群得到更專業(yè)、更精準、更普惠的金融服務(wù)。第二，聚焦數(shù)字化驅(qū)動的新型交易銀行與行業(yè)化驅(qū)動的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融兩大賽道，構(gòu)建“上有衛(wèi)星、下有物聯(lián)網(wǎng)、中有數(shù)字口袋和數(shù)字財資”的開放銀行數(shù)字經(jīng)濟服務(wù)生態(tài)。

在科技能力助力下，平安銀行普惠金融獲得豐碩成果，截至2023年一季度末，平安銀行普惠小微貸款余額5945億元，有貸客戶數(shù)達108.5萬戶，戶均余額不到55萬元，是服務(wù)普惠小微客戶最多的股份制行，也是在普惠小微超3000億規(guī)模的股份制行中戶均貸款最低的銀行，充分體現(xiàn)了我行“真普惠、真小微、真信用”的經(jīng)營理念。

善謀深——以客戶為中心，打造智能化銀行3.0

平安銀行始終堅持以科技引領(lǐng)，為小微客戶提供“省心、省時又省錢”的金融服務(wù)，以“全時空、全方位、全產(chǎn)品——更懂您的小微綜合解決方案”為服務(wù)理念，在產(chǎn)品設(shè)計上，實現(xiàn)行業(yè)化、地域化、抵押以及信用的定制化服務(wù)，在服務(wù)上，以數(shù)字化、線上化、移動化、AI驅(qū)動實現(xiàn)智能化服務(wù)，從而實現(xiàn)普惠金融領(lǐng)域的可持續(xù)化發(fā)展。

智能化銀行3.0的核心，是以客戶為中心、以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，以客戶為中心，體現(xiàn)在全方位洞察小微客戶的需求和偏好，為客戶推薦最優(yōu)產(chǎn)品服務(wù)和解決方案，做到比客戶更懂客戶。以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，是指通過大數(shù)據(jù)與AI驅(qū)動小微客戶的經(jīng)營、管理與風控，實現(xiàn)決策最佳、效率最高、投產(chǎn)最優(yōu)。以上兩個核心離不開海量數(shù)據(jù)支持，包括客戶標簽、知識庫等，從而實現(xiàn)對不同客戶旅程的客戶制定不同規(guī)則，推送符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，并實現(xiàn)7*24小時的服務(wù)。

實現(xiàn)智能化銀行3.0，最重要的是以數(shù)據(jù)構(gòu)建客群宮格，以方法論和智能系統(tǒng)驅(qū)動客群經(jīng)營，回答KYC(客戶是誰)、KYP(客戶要什么)、KYATO(怎么給客戶)3個問題。在KYC上，平安銀行從人生階段、財富等級、職業(yè)屬性3個維度，立體劃分了112個宮格，從而實現(xiàn)客戶精準定位，回答客戶是誰的問題；在KYP上，以客戶行為偏好，比如賬戶信息、風險信息、額度與還款行為、支付消費偏好、活動權(quán)益偏好等為導(dǎo)向，結(jié)合7大類內(nèi)容知識庫，包括金融產(chǎn)品、服務(wù)、權(quán)益、咨詢、活動等，以明確定位KYP的問題；在KYATO問題上，平安銀行搭建ATO(APP+AI、遠程、線下網(wǎng)點)3大渠道，通過建立超過1000個的服務(wù)偏好標簽，通過觸達場景、時機、內(nèi)容、渠道4方面的偏好，精準地將產(chǎn)品及服務(wù)通過客戶偏好的渠道和方式，進行推送，實現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營。

在智能化銀行3.0助力下，平安銀行實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款全流程線上化運營，貸前通過用戶畫像、大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)識別風險，并通過海量數(shù)據(jù)計算實現(xiàn)自動化信用審批及額度預(yù)評；貸中通過行為監(jiān)測及智能風險預(yù)警提示可能風險，并以智能坐席為海量客戶提供產(chǎn)品咨詢及服務(wù)；貸后階段，通過精準營銷實現(xiàn)客戶經(jīng)營目標，以智慧催收實現(xiàn)對不良的催收處置。

在風險管理上，智能化銀行3.0基于“云+中臺”架構(gòu)助力搭建風險數(shù)據(jù)中臺，運用內(nèi)外部大數(shù)據(jù)，包括身份識別和認證數(shù)據(jù)、黑名單攔截、社交關(guān)系模型等方式，建立數(shù)字化反欺詐體系，同時匹配實際業(yè)務(wù)場景定制場景化反欺詐策略，比如網(wǎng)絡(luò)支付場景需識別賬戶盜用、供應(yīng)鏈金融場景需識別虛構(gòu)交易數(shù)據(jù)、票據(jù)場景對票據(jù)中介的防范、消費金融場景需攔截現(xiàn)金套現(xiàn)等。平安銀行以數(shù)據(jù)和模型驅(qū)動，匹配不同場景，整合海量數(shù)據(jù)，搭建數(shù)字化反欺詐體系，實現(xiàn)風險的提前警示和預(yù)防。

征遠途——構(gòu)建星云物聯(lián)，拓寬開放聯(lián)盟

為進一步強化智能化和數(shù)字化的應(yīng)用基礎(chǔ)，2020年12月22日“平安1號”升空，2022年“平安2號”、“平安3號”相繼成功發(fā)射，“物聯(lián)網(wǎng)+衛(wèi)星+金融”的連接體系初見雛形，奠定了新型供應(yīng)鏈金融模式的底層技術(shù)基礎(chǔ)，拓展了物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)連接與產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)范圍。3顆衛(wèi)星的升空實現(xiàn)了“地面+衛(wèi)星”全天候通訊，數(shù)據(jù)獲取和傳輸范圍突破了運營商網(wǎng)絡(luò)限制，該模式在鄉(xiāng)村振興的應(yīng)用上實現(xiàn)了創(chuàng)新運用，突破了地域瓶頸，使為草原養(yǎng)殖、遠洋運輸、偏遠地區(qū)的農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶、小微客戶提供金融服務(wù)成為可能。

平安銀行通過以“數(shù)字信用”補充抵質(zhì)押信用，有效解決銀企信息不對稱的痛點，為處于產(chǎn)業(yè)鏈末端的中小微企業(yè)提供線上化、模型化、自動化金融服務(wù)，以解決中小微企業(yè)融資難、融資貴、經(jīng)營難、經(jīng)營貴的問題。當前，平安銀行星云物聯(lián)網(wǎng)已接入超2000萬臺設(shè)備，通過數(shù)字貸、電子倉單融資、網(wǎng)絡(luò)貨運融資等金融產(chǎn)品，支持智慧制造、智慧能源、智慧農(nóng)業(yè)、智慧車聯(lián)等多個領(lǐng)域，創(chuàng)新應(yīng)用場景超30個，覆蓋行業(yè)數(shù)量超10個，日新增數(shù)據(jù)記錄5億以上，支持實體經(jīng)濟發(fā)生額超7300億元。以廣東河源紫金縣智慧茶園為例，平安智慧農(nóng)業(yè)監(jiān)測設(shè)備一端插入紫金縣茶園土壤，就能夠采集“土壤、氣候、溫度、濕度”等信息，通過星云物聯(lián)網(wǎng)上傳到平安1號，茶農(nóng)不論身在何處，都可以用收集監(jiān)測茶園生長情況，同時銀行也能夠通過監(jiān)測相關(guān)數(shù)據(jù)進行風險管理，實現(xiàn)以科技助農(nóng)、以金融扶農(nóng)。

增實效——聚焦重點領(lǐng)域，聚力精準滴灌

在強大的科技和數(shù)據(jù)能力的支持下，平安銀行聚焦中小微企業(yè)多個重點領(lǐng)域精準滴灌，與中小微企業(yè)攜手共贏。

在專精特新及制造業(yè)領(lǐng)域，平安銀行精準賦能智能制造、生物醫(yī)藥等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)及專精特新中小企業(yè)，多措并舉為實體經(jīng)濟持續(xù)注入金融活水，優(yōu)化普惠和供應(yīng)鏈產(chǎn)品風險政策，給予專精特新企業(yè)信貸支持，爭當制造業(yè)企業(yè)成長的“助力者”。截至2022年末，我行制造業(yè)貸款余額1831.92億元，較年初增長16.66%；合作專精特新客戶數(shù)較年初增長56%，小巨人客戶數(shù)較年初增長167%，相關(guān)授信余額較年初增長120億元。

在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，平安銀行以高質(zhì)量金融服務(wù)，聯(lián)動多方力量夯實現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)農(nóng)村根基，截至2022年末，投放產(chǎn)業(yè)扶貧和鄉(xiāng)村振興支持資金330.78億元，累計幫扶人數(shù)超103萬人，累計投放692.54億元，涉農(nóng)貸款余額1060.08億元。

針對新市民，我行優(yōu)化網(wǎng)點布局，線上線下雙線發(fā)力，擴大金融服務(wù)的可獲得性，惠及新市民群體，截至2022年末，平安銀行在226個城市設(shè)有109家分行，營業(yè)網(wǎng)點1191家，其中縣域及農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點136家，盡力覆蓋線下服務(wù)范圍。

辦實事——定制行業(yè)項目，促進鄉(xiāng)村振興

除了利用科技和數(shù)據(jù)的能力做到廣覆蓋、高效率，平安銀行始終堅持“真普惠、真小微、真信用”經(jīng)營理念，以客戶為中心，深入到不同的地方、行業(yè)，滿足小微客群千人千面的信貸需求，對不同行業(yè)、不同客群進行項目定制，實現(xiàn)差異化授信，在全國各地已落地超100個定制化項目，并且打造“平安惠農(nóng)貸”，針對特定場景及生態(tài)圈的農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶、小微企業(yè)定制特色惠農(nóng)貸款方案。以實際行動支持實體經(jīng)濟及鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

在青島，平安銀行與新希望六和集團合作，為其下屬飼料廠、養(yǎng)殖戶提供授信，累計已超3億元，惠及養(yǎng)殖戶及下游小微企業(yè)超200戶。

在廣東中山，針對全國最大的“脆肉鯇”養(yǎng)殖場孵化“脆肉鯇養(yǎng)殖戶專項授信方案”，提供靈活的資產(chǎn)認定及營收認定方式，降低準入門檻，切實帶動村內(nèi)就業(yè)。

在石家莊，針對全國最大的酸棗仁加工市場定制“石家莊酸棗仁定制方案”，客戶覆蓋率已高達15%以上。

在安徽阜陽，針對阜南縣蘆蒿特色產(chǎn)業(yè)，打造“蘆蒿一體化”金融服務(wù)方案，全面覆蓋蘆蒿“種、產(chǎn)、銷”環(huán)節(jié)，匹配個性化金融方案，搭建平安鄉(xiāng)村振興新村蘆蒿產(chǎn)業(yè)幫扶基地。

在海南文昌，為缺乏抵押物、發(fā)票納稅數(shù)據(jù)的養(yǎng)殖戶定制“水產(chǎn)養(yǎng)殖定制化項目”，突破傳統(tǒng)產(chǎn)品框架，架起海水養(yǎng)殖致富橋。

在廣東江門，每年11月~12月的柑果收成季，陳皮商往往需要大量資金采購鮮柑果制作陳皮，以確保當年陳皮庫存，平安銀行針對江門陳皮行業(yè)進行方案定制，幫助陳皮商緊抓商機。

一個個在全國各地鮮活助農(nóng)助微的案例，構(gòu)筑了平安銀行對小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村農(nóng)戶全方位的金融支持網(wǎng)，并且在我們扎實推進的各項工作中，把金融普惠的網(wǎng)在全國撒得更遠、更廣。

展望未來，數(shù)字化經(jīng)營是服務(wù)中小微企業(yè)的必經(jīng)之路，平安銀行將繼續(xù)發(fā)揚“專業(yè)創(chuàng)造價值”核心文化理念，在數(shù)字化經(jīng)營、數(shù)字化運營、數(shù)字化管理“三個數(shù)字化”的驅(qū)動下，以小微客戶的切身需求為中心，落實客戶需求工程，加大科技投入，提升數(shù)據(jù)效能，整合產(chǎn)業(yè)資源， 堅定不移地踐行金融的政治性和人民性，滿足人民群眾對美好生活的追求，全面提升中小微客戶的金融獲得感和幸福感，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻平安的力量！