作者|平安銀行零售信貸事業(yè)部總裁兼普惠金融事業(yè)部總裁王蓉暉

平安銀行積極貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署和金融監(jiān)管要求，切實(shí)履行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保障社會(huì)民生、促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的使命，持續(xù)加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)力度，支持中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。通過(guò)加大信貸投放、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、降低融資成本、夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，以金融創(chuàng)新和科技賦能，積極支持民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)加大對(duì)制造業(yè)支持力度，不斷促進(jìn)金融服務(wù)提質(zhì)增效，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2023年一季度末，平安銀行民營(yíng)企業(yè)貸款余額達(dá)1.17萬(wàn)億元，占全行貸款總額34%，占企業(yè)貸款余額達(dá)74%。同時(shí)，服務(wù)小微企業(yè)主客戶數(shù)超1000萬(wàn)戶。

立長(zhǎng)遠(yuǎn)——恪守金融之本，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

平安銀行始終恪守金融之本，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持初心不改，專注服務(wù)小微。平安銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面的探索已有十余年歷史，作為一家從成立之初就以服務(wù)小微客戶為使命愿景的股份制商業(yè)銀行，平安銀行始終立志以“科技”助力破解小微企業(yè)融資難題。首先是著力打造智能化銀行3.0，以“專業(yè)+普惠金融”促進(jìn)實(shí)現(xiàn)人民群眾對(duì)美好生活的向往，借助多年積累的領(lǐng)先科技能力，讓80%的長(zhǎng)尾客群得到更專業(yè)、更精準(zhǔn)、更普惠的金融服務(wù)。第二，聚焦數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的新型交易銀行與行業(yè)化驅(qū)動(dòng)的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融兩大賽道，構(gòu)建“上有衛(wèi)星、下有物聯(lián)網(wǎng)、中有數(shù)字口袋和數(shù)字財(cái)資”的開(kāi)放銀行數(shù)字經(jīng)濟(jì)服務(wù)生態(tài)。

在科技能力助力下，平安銀行普惠金融獲得豐碩成果，截至2023年一季度末，平安銀行普惠小微貸款余額5945億元，有貸客戶數(shù)達(dá)108.5萬(wàn)戶，戶均余額不到55萬(wàn)元，是服務(wù)普惠小微客戶最多的股份制行，也是在普惠小微超3000億規(guī)模的股份制行中戶均貸款最低的銀行，充分體現(xiàn)了我行“真普惠、真小微、真信用”的經(jīng)營(yíng)理念。

善謀深——以客戶為中心，打造智能化銀行3.0

平安銀行始終堅(jiān)持以科技引領(lǐng)，為小微客戶提供“省心、省時(shí)又省錢”的金融服務(wù)，以“全時(shí)空、全方位、全產(chǎn)品——更懂您的小微綜合解決方案”為服務(wù)理念，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，實(shí)現(xiàn)行業(yè)化、地域化、抵押以及信用的定制化服務(wù)，在服務(wù)上，以數(shù)字化、線上化、移動(dòng)化、AI驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)智能化服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融領(lǐng)域的可持續(xù)化發(fā)展。

智能化銀行3.0的核心，是以客戶為中心、以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，以客戶為中心，體現(xiàn)在全方位洞察小微客戶的需求和偏好，為客戶推薦最優(yōu)產(chǎn)品服務(wù)和解決方案，做到比客戶更懂客戶。以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，是指通過(guò)大數(shù)據(jù)與AI驅(qū)動(dòng)小微客戶的經(jīng)營(yíng)、管理與風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)決策最佳、效率最高、投產(chǎn)最優(yōu)。以上兩個(gè)核心離不開(kāi)海量數(shù)據(jù)支持，包括客戶標(biāo)簽、知識(shí)庫(kù)等，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶旅程的客戶制定不同規(guī)則，推送符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)的服務(wù)。

實(shí)現(xiàn)智能化銀行3.0，最重要的是以數(shù)據(jù)構(gòu)建客群宮格，以方法論和智能系統(tǒng)驅(qū)動(dòng)客群經(jīng)營(yíng)，回答KYC（客戶是誰(shuí)）、KYP（客戶要什么）、KYATO（怎么給客戶）3個(gè)問(wèn)題。在KYC上，平安銀行從人生階段、財(cái)富等級(jí)、職業(yè)屬性3個(gè)維度，立體劃分了112個(gè)宮格，從而實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)定位，回答客戶是誰(shuí)的問(wèn)題；在KYP上，以客戶行為偏好，比如賬戶信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、額度與還款行為、支付消費(fèi)偏好、活動(dòng)權(quán)益偏好等為導(dǎo)向，結(jié)合7大類內(nèi)容知識(shí)庫(kù)，包括金融產(chǎn)品、服務(wù)、權(quán)益、咨詢、活動(dòng)等，以明確定位KYP的問(wèn)題；在KYATO問(wèn)題上，平安銀行搭建ATO（APP+AI、遠(yuǎn)程、線下網(wǎng)點(diǎn)）3大渠道，通過(guò)建立超過(guò)1000個(gè)的服務(wù)偏好標(biāo)簽，通過(guò)觸達(dá)場(chǎng)景、時(shí)機(jī)、內(nèi)容、渠道4方面的偏好，精準(zhǔn)地將產(chǎn)品及服務(wù)通過(guò)客戶偏好的渠道和方式，進(jìn)行推送，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。

在智能化銀行3.0助力下，平安銀行實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款全流程線上化運(yùn)營(yíng)，貸前通過(guò)用戶畫像、大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)海量數(shù)據(jù)計(jì)算實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化信用審批及額度預(yù)評(píng)；貸中通過(guò)行為監(jiān)測(cè)及智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示可能風(fēng)險(xiǎn)，并以智能坐席為海量客戶提供產(chǎn)品咨詢及服務(wù)；貸后階段，通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以智慧催收實(shí)現(xiàn)對(duì)不良的催收處置。

在風(fēng)險(xiǎn)管理上，智能化銀行3.0基于“云+中臺(tái)”架構(gòu)助力搭建風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)中臺(tái)，運(yùn)用內(nèi)外部大數(shù)據(jù)，包括身份識(shí)別和認(rèn)證數(shù)據(jù)、黑名單攔截、社交關(guān)系模型等方式，建立數(shù)字化反欺詐體系，同時(shí)匹配實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景定制場(chǎng)景化反欺詐策略，比如網(wǎng)絡(luò)支付場(chǎng)景需識(shí)別賬戶盜用、供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景需識(shí)別虛構(gòu)交易數(shù)據(jù)、票據(jù)場(chǎng)景對(duì)票據(jù)中介的防范、消費(fèi)金融場(chǎng)景需攔截現(xiàn)金套現(xiàn)等。平安銀行以數(shù)據(jù)和模型驅(qū)動(dòng)，匹配不同場(chǎng)景，整合海量數(shù)據(jù)，搭建數(shù)字化反欺詐體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的提前警示和預(yù)防。

征遠(yuǎn)途——構(gòu)建星云物聯(lián)，拓寬開(kāi)放聯(lián)盟

為進(jìn)一步強(qiáng)化智能化和數(shù)字化的應(yīng)用基礎(chǔ)，2020年12月22日“平安1號(hào)”升空，2022年“平安2號(hào)”、“平安3號(hào)”相繼成功發(fā)射，“物聯(lián)網(wǎng)+衛(wèi)星+金融”的連接體系初見(jiàn)雛形，奠定了新型供應(yīng)鏈金融模式的底層技術(shù)基礎(chǔ)，拓展了物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)連接與產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)范圍。3顆衛(wèi)星的升空實(shí)現(xiàn)了“地面+衛(wèi)星”全天候通訊，數(shù)據(jù)獲取和傳輸范圍突破了運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)限制，該模式在鄉(xiāng)村振興的應(yīng)用上實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新運(yùn)用，突破了地域瓶頸，使為草原養(yǎng)殖、遠(yuǎn)洋運(yùn)輸、偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶、小微客戶提供金融服務(wù)成為可能。

平安銀行通過(guò)以“數(shù)字信用”補(bǔ)充抵質(zhì)押信用，有效解決銀企信息不對(duì)稱的痛點(diǎn)，為處于產(chǎn)業(yè)鏈末端的中小微企業(yè)提供線上化、模型化、自動(dòng)化金融服務(wù)，以解決中小微企業(yè)融資難、融資貴、經(jīng)營(yíng)難、經(jīng)營(yíng)貴的問(wèn)題。當(dāng)前，平安銀行星云物聯(lián)網(wǎng)已接入超2000萬(wàn)臺(tái)設(shè)備，通過(guò)數(shù)字貸、電子倉(cāng)單融資、網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)融資等金融產(chǎn)品，支持智慧制造、智慧能源、智慧農(nóng)業(yè)、智慧車聯(lián)等多個(gè)領(lǐng)域，創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景超30個(gè)，覆蓋行業(yè)數(shù)量超10個(gè)，日新增數(shù)據(jù)記錄5億以上，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)生額超7300億元。以廣東河源紫金縣智慧茶園為例，平安智慧農(nóng)業(yè)監(jiān)測(cè)設(shè)備一端插入紫金縣茶園土壤，就能夠采集“土壤、氣候、溫度、濕度”等信息，通過(guò)星云物聯(lián)網(wǎng)上傳到平安1號(hào)，茶農(nóng)不論身在何處，都可以用收集監(jiān)測(cè)茶園生長(zhǎng)情況，同時(shí)銀行也能夠通過(guò)監(jiān)測(cè)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)以科技助農(nóng)、以金融扶農(nóng)。

增實(shí)效——聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，聚力精準(zhǔn)滴灌

在強(qiáng)大的科技和數(shù)據(jù)能力的支持下，平安銀行聚焦中小微企業(yè)多個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域精準(zhǔn)滴灌，與中小微企業(yè)攜手共贏。

在專精特新及制造業(yè)領(lǐng)域，平安銀行精準(zhǔn)賦能智能制造、生物醫(yī)藥等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)及專精特新中小企業(yè)，多措并舉為實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)注入金融活水，優(yōu)化普惠和供應(yīng)鏈產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)政策，給予專精特新企業(yè)信貸支持，爭(zhēng)當(dāng)制造業(yè)企業(yè)成長(zhǎng)的“助力者”。截至2022年末，我行制造業(yè)貸款余額1831.92億元，較年初增長(zhǎng)16.66%；合作專精特新客戶數(shù)較年初增長(zhǎng)56%，小巨人客戶數(shù)較年初增長(zhǎng)167%，相關(guān)授信余額較年初增長(zhǎng)120億元。

在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，平安銀行以高質(zhì)量金融服務(wù)，聯(lián)動(dòng)多方力量夯實(shí)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)農(nóng)村根基，截至2022年末，投放產(chǎn)業(yè)扶貧和鄉(xiāng)村振興支持資金330.78億元，累計(jì)幫扶人數(shù)超103萬(wàn)人，累計(jì)投放692.54億元，涉農(nóng)貸款余額1060.08億元。

針對(duì)新市民，我行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，線上線下雙線發(fā)力，擴(kuò)大金融服務(wù)的可獲得性，惠及新市民群體，截至2022年末，平安銀行在226個(gè)城市設(shè)有109家分行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1191家，其中縣域及農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)136家，盡力覆蓋線下服務(wù)范圍。

辦實(shí)事——定制行業(yè)項(xiàng)目，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興

除了利用科技和數(shù)據(jù)的能力做到廣覆蓋、高效率，平安銀行始終堅(jiān)持“真普惠、真小微、真信用”經(jīng)營(yíng)理念，以客戶為中心，深入到不同的地方、行業(yè)，滿足小微客群千人千面的信貸需求，對(duì)不同行業(yè)、不同客群進(jìn)行項(xiàng)目定制，實(shí)現(xiàn)差異化授信，在全國(guó)各地已落地超100個(gè)定制化項(xiàng)目，并且打造“平安惠農(nóng)貸”，針對(duì)特定場(chǎng)景及生態(tài)圈的農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶、小微企業(yè)定制特色惠農(nóng)貸款方案。以實(shí)際行動(dòng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)及鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

在青島，平安銀行與新希望六和集團(tuán)合作，為其下屬飼料廠、養(yǎng)殖戶提供授信，累計(jì)已超3億元，惠及養(yǎng)殖戶及下游小微企業(yè)超200戶。

在廣東中山，針對(duì)全國(guó)最大的“脆肉鯇”養(yǎng)殖場(chǎng)孵化“脆肉鯇養(yǎng)殖戶專項(xiàng)授信方案”，提供靈活的資產(chǎn)認(rèn)定及營(yíng)收認(rèn)定方式，降低準(zhǔn)入門檻，切實(shí)帶動(dòng)村內(nèi)就業(yè)。

在石家莊，針對(duì)全國(guó)最大的酸棗仁加工市場(chǎng)定制“石家莊酸棗仁定制方案”，客戶覆蓋率已高達(dá)15%以上。

在安徽阜陽(yáng)，針對(duì)阜南縣蘆蒿特色產(chǎn)業(yè)，打造“蘆蒿一體化”金融服務(wù)方案，全面覆蓋蘆蒿“種、產(chǎn)、銷”環(huán)節(jié)，匹配個(gè)性化金融方案，搭建平安鄉(xiāng)村振興新村蘆蒿產(chǎn)業(yè)幫扶基地。

在海南文昌，為缺乏抵押物、發(fā)票納稅數(shù)據(jù)的養(yǎng)殖戶定制“水產(chǎn)養(yǎng)殖定制化項(xiàng)目”，突破傳統(tǒng)產(chǎn)品框架，架起海水養(yǎng)殖致富橋。

在廣東江門，每年11月~12月的柑果收成季，陳皮商往往需要大量資金采購(gòu)鮮柑果制作陳皮，以確保當(dāng)年陳皮庫(kù)存，平安銀行針對(duì)江門陳皮行業(yè)進(jìn)行方案定制，幫助陳皮商緊抓商機(jī)。

一個(gè)個(gè)在全國(guó)各地鮮活助農(nóng)助微的案例，構(gòu)筑了平安銀行對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村農(nóng)戶全方位的金融支持網(wǎng)，并且在我們?cè)鷮?shí)推進(jìn)的各項(xiàng)工作中，把金融普惠的網(wǎng)在全國(guó)撒得更遠(yuǎn)、更廣。

展望未來(lái)，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)是服務(wù)中小微企業(yè)的必經(jīng)之路，平安銀行將繼續(xù)發(fā)揚(yáng)“專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值”核心文化理念，在數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、數(shù)字化管理“三個(gè)數(shù)字化”的驅(qū)動(dòng)下，以小微客戶的切身需求為中心，落實(shí)客戶需求工程，加大科技投入，提升數(shù)據(jù)效能，整合產(chǎn)業(yè)資源， 堅(jiān)定不移地踐行金融的政治性和人民性，滿足人民群眾對(duì)美好生活的追求，全面提升中小微客戶的金融獲得感和幸福感，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)平安的力量！