作者|中信銀行普惠金融部總經(jīng)理吳軍

十八大以來，黨中央國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，我國普惠金融業(yè)務(wù)進入高速發(fā)展期,小微企業(yè)等普惠群體金融服務(wù)可得性大幅提升，增強了國民經(jīng)濟韌性、支持了國民經(jīng)濟發(fā)展。黨的二十大報告明確指出“高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)”，要“堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上”。新發(fā)展階段，如何深入貫徹落實黨中央國務(wù)院戰(zhàn)略部署，踐行“人民至上”的價值理念，打造普惠金融可持續(xù)發(fā)展機制，支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，成為未來普惠金融發(fā)展面臨的重要課題。

一、深刻領(lǐng)會普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要意義

(一)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，是服務(wù)實體經(jīng)濟的必然要求

“金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨”。近年來，打造成本可負擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融服務(wù)機制，成為消除金融抑制、釋放金融活力重要途徑，對助力實體經(jīng)濟補短板、強弱項發(fā)揮重要作用。通過將金融資源向社會經(jīng)濟體系的遠端末梢輸送，支持作為經(jīng)濟社會發(fā)展生力軍和吸納就業(yè)主力軍的小微企業(yè)等市場主體發(fā)展，有力保障了“六穩(wěn)六?！甭鋵嵚涞?。

新發(fā)展階段，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的普惠金融，要將發(fā)展普惠金融同深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、服務(wù)擴大內(nèi)需戰(zhàn)略、促進高水平對外開放、提升社會治理效能有機融合，暢通資本要素和實體經(jīng)濟間的良性循環(huán)，積極為實體經(jīng)濟“輸血”，擴大有效投資、增加消費信貸供給、推動產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，助力實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化。

(二)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，是助力共同富裕的必然要求

“中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化”。黨領(lǐng)導(dǎo)下的金融事業(yè)起于為人民服務(wù)，興于為人民服務(wù)，推動人民共同富裕是中國特色普惠金融發(fā)展的原動力。近年來，我國普惠金融聚焦“實現(xiàn)共同富?！钡谋举|(zhì)要求，著力解決人民群眾“急難愁盼”問題，通過持續(xù)豐富高質(zhì)量金融供給，不斷提高金融服務(wù)的可及性和便利度，增強金融資源在區(qū)域、人群之間的均衡配置，促進收入水平增長和改善發(fā)展不平等之間的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，在助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標(biāo)中做出了貢獻。

新發(fā)展階段，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的普惠金融，要始終堅持“以人民為中心”，將發(fā)展普惠金融同鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興、有序推動綠色低碳發(fā)展有機融合，打造更具公平性、開放性和包容性的金融體系，把更多金融資源配置到重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)、特殊群體，推動人與自然和諧共生、促進城鄉(xiāng)區(qū)域平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，增強社會公平和機會均等，在推進共同富裕中提升國民經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量。

(三)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，是有效防范化解金融風(fēng)險的必然要求

“為實體經(jīng)濟服務(wù)是防范金融風(fēng)險的根本舉措”。金融風(fēng)險的形成根源在于“大水漫灌”式的信貸資金“脫實向虛”，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)失衡，助長投機套利。近年來，我國通過大力發(fā)展普惠金融，支持實體經(jīng)濟邁上更高質(zhì)量、更有效率、更為安全的發(fā)展之路，潛在風(fēng)險隱患逐步消除。

新發(fā)展階段，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的普惠金融，要站在維護國家安全和社會穩(wěn)定的政治高度，將發(fā)展普惠金融同防范化解金融風(fēng)險有機融合，“把促進實體經(jīng)濟健康發(fā)展作為防范化解金融風(fēng)險的出發(fā)點和歸宿點”，加大對小微企業(yè)等普惠群體信貸支持，通過有效甄別、主動篩選、精準(zhǔn)發(fā)力，推動實現(xiàn)市場優(yōu)勝劣汰、良性發(fā)展。此外，鑒于普惠金融在銀行貸款中占比已超10%，要建立健全與之相適應(yīng)的普惠金融領(lǐng)域風(fēng)險監(jiān)測、防范和處置長效機制，確保金融體系高質(zhì)量發(fā)展。

二、正確處理普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的三組關(guān)系

(一)正確處理“商業(yè)性”與“政策性”的關(guān)系

“商業(yè)性”是銀行經(jīng)營發(fā)展的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行以追求利潤為經(jīng)營目標(biāo)，將稀缺的信貸資源優(yōu)先給予能夠帶來較大效益且風(fēng)險可控的地區(qū)和企業(yè)?！罢咝浴笔菄野l(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略選擇，處于產(chǎn)業(yè)鏈末端、數(shù)量龐大的普惠金融客群是經(jīng)濟社會發(fā)展的生力軍，是保企業(yè)穩(wěn)就業(yè)，促進共同富裕的基礎(chǔ)，是亟需金融支持的重點群體。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融與實體經(jīng)濟相輔相成、密不可分，助力穩(wěn)經(jīng)濟大盤是銀行最大的商業(yè)利益。在探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應(yīng)始終堅持“國之大者”，增強大局意識、戰(zhàn)略意識，善算大賬、總賬、長遠賬，通過專業(yè)化機制建設(shè)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級等，提升金融服務(wù)產(chǎn)能，降低業(yè)務(wù)盈虧平衡點，在讓利小微企業(yè)的同時，注重激發(fā)商業(yè)化發(fā)展的內(nèi)生動力，進而實現(xiàn)“商業(yè)性”與“政策性”的辯證統(tǒng)一。

(二)正確處理“選擇性”與“包容性”的關(guān)系

“選擇性”是市場競爭的基本規(guī)律，即商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)先支持有效創(chuàng)造社會價值、具有長期經(jīng)營潛力、抗風(fēng)險能力較好的市場主體。“包容性”則要求商業(yè)銀行盡可能擴大服務(wù)覆蓋面、增強服務(wù)可得性，為有需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

作為經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，商業(yè)銀行天生以安全為前提，對客戶進行風(fēng)險甄別，通過自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，實現(xiàn)與經(jīng)濟社會的和諧共贏。在探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展過程中，一方面要堅守“服務(wù)實體經(jīng)濟”初心，選擇將有限信貸資源著力向?qū)嶓w經(jīng)濟傾斜，在提升服務(wù)廣度和深度中增強“包容性”；另一方面要立足自身實際，努力提升風(fēng)險防控的本領(lǐng)，通過持續(xù)探索風(fēng)險管控模式、持續(xù)豐富產(chǎn)品體系、持續(xù)創(chuàng)新服務(wù)方式，推動“可選擇”范圍的有效擴大，實現(xiàn)對整個社會福利的“帕累托改進”，進而實現(xiàn)“選擇性”與“包容性”的辯證統(tǒng)一。

(三)正確處理“可持續(xù)”和“可負擔(dān)”的關(guān)系

“可持續(xù)”是商業(yè)運作的根本邏輯，商業(yè)銀行需要在市場競爭中以合理利潤保障持續(xù)經(jīng)營能力，在實現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)上更好提供金融服務(wù)?！翱韶摀?dān)”則要求商業(yè)銀行降低準(zhǔn)入門檻，通過減費讓利，在服務(wù)定價上惠及更多群體。

作為經(jīng)營貨幣信用的企業(yè)，商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)以自身的健康可持續(xù)為前提，通過提升服務(wù)效率、降低服務(wù)定價，保障自身在激烈的市場競爭中立足。在探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展過程中，要注意通過運營成本、風(fēng)險成本的控制，綜合經(jīng)營價值的提升以及未來客群價值的發(fā)掘來實現(xiàn)風(fēng)險和收益的平衡，在“可持續(xù)”的前提下，努力推動小微企業(yè)金融服務(wù)成本“可負擔(dān)”，進而實現(xiàn)兩者的辯證統(tǒng)一。

三、努力探索商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展路徑

作為國有股份制商業(yè)銀行，中信銀行把學(xué)習(xí)宣傳貫徹黨的二十大精神作為當(dāng)前和今后一段時期的首要政治任務(wù)，以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為統(tǒng)領(lǐng)，探索通過市場機制的運作，堅定不移提升六種能力，協(xié)調(diào)處理三組關(guān)系，積極探索高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的普惠金融之路，積極打造人民福祉與價值增值相統(tǒng)一的“價值普惠”體系。

(一)堅定不移提升專業(yè)化體制機制引領(lǐng)力

堅持以“強化黨的領(lǐng)導(dǎo)”為核心，將打造“價值普惠”上升為全行戰(zhàn)略，成立黨委書記任組長的普惠金融領(lǐng)導(dǎo)小組，確保全行目標(biāo)一致、方向一致、行動一致。打造“總行六統(tǒng)一+分行四集中”特色業(yè)務(wù)模式：總行端設(shè)立普惠金融部一級部，按照“制度、流程、產(chǎn)品、風(fēng)險、系統(tǒng)、品牌”六統(tǒng)一的原則，負責(zé)全行普惠金融業(yè)務(wù)統(tǒng)籌管理；分行端在普惠金融部搭建“審查、審批、放款及貸后”四集中的運營管理平臺，推動“管營一體”專營團隊建設(shè)，組建專門產(chǎn)品經(jīng)理、專職客戶經(jīng)理及專業(yè)審批人隊伍，專業(yè)高效賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。

(二)堅定不移提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展推動力

堅持以“數(shù)字中信”建設(shè)為引領(lǐng)，推動“全方位、全角度、全鏈條”數(shù)字化改造，將數(shù)字普惠金融作為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要陣地和創(chuàng)新前沿，打造億級客戶數(shù)據(jù)工廠、投產(chǎn)數(shù)據(jù)分析云平臺、建設(shè)“中信大腦”，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)廣泛應(yīng)用于產(chǎn)品研發(fā)、運營管理、風(fēng)險防控等普惠金融業(yè)務(wù)全流程，以更加迅捷的產(chǎn)品研發(fā)、更加貼心的運營管理、更加智能的風(fēng)險防控，最大力度提升線上化水平、最大限度節(jié)約分支行人力、最大程度拓展服務(wù)觸角。

(三)堅定不移提升標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系支撐力

堅持“標(biāo)準(zhǔn)化流程、模塊化組件、開放式對接”和“鼓勵創(chuàng)新、適度容錯”創(chuàng)新思路，打造智能信貸工廠產(chǎn)品研發(fā)模式，產(chǎn)品研發(fā)周期縮短3/4，項目并行投產(chǎn)能力提升3倍，產(chǎn)品線上化率大幅提升；打造普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新試驗田機制，除去研發(fā)人員后顧之憂，快速構(gòu)建“中信易貸”普惠金融標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系工具箱。僅在產(chǎn)業(yè)鏈金融、場景化融資方面，即創(chuàng)新研發(fā)20多項子產(chǎn)品，全面覆蓋抵質(zhì)押、保證、信用等各種模式，有效支持隨借隨還、中長期、無還本續(xù)貸等各類需求。如依托進出口貿(mào)易場景，研發(fā)“關(guān)稅e貸”“跨境電商e貸”等產(chǎn)品，積極支持小微企業(yè)走出去，助力高水平對外開放。

(四)堅定不移提升立體化獲客渠道拓展力

堅持“開放、共享、共贏”合作原則，打造“點、線、面”相結(jié)合的立體化獲客渠道體系，為一線人員提供便捷式智能化獲客指引。以網(wǎng)點覆蓋和客戶口碑為支撐，推動開展社交圈、生活圈關(guān)聯(lián)客戶裂變式營銷，聚焦開發(fā)“客戶的客戶”；以大客戶優(yōu)勢和集團協(xié)同為支撐，推動開展供應(yīng)鏈、股權(quán)鏈延伸式營銷，聚焦開發(fā)“鏈上的客戶”；以金融科技和優(yōu)質(zhì)服務(wù)為支撐，推動開展政府部門、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、互聯(lián)網(wǎng)平臺、增信機構(gòu)場景化營銷，聚焦開發(fā)“平臺的客戶”。僅以平臺為例，我行已與30余家地方政府、超1萬家企業(yè)，建立全方位、多領(lǐng)域、深層次合作關(guān)系。

(五)堅定不移提升綜合化客戶經(jīng)營服務(wù)力

堅持“立足當(dāng)下、著眼未來”經(jīng)營理念，圍繞打造“最佳綜合金融服務(wù)提供者”，依托中信集團全金融牌照優(yōu)勢，按照“一個中信、一個客戶、一點接入、全集團響應(yīng)”原則，“商行+投行+私行”“債權(quán)+股權(quán)”“國內(nèi)+國際”聯(lián)動，努力成為小微企業(yè)的主貸款行、主結(jié)算行、主合作行，運用“投、貸、債、證、租、?！钡榷嘣a(chǎn)品，在為小微企業(yè)提供全維度、一站式、一攬子綜合金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷豐富、拓展和深化普惠金融綜合服務(wù)內(nèi)涵，推動實現(xiàn)結(jié)算存款沉淀、零售帶動、成長后合作等綜合收益，在助力小微企業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展中實現(xiàn)自身價值。

(六)堅定不移提升體系化風(fēng)險管控保障力

堅持“全員、全面、全程”風(fēng)險文化，深入推進授信政策、審查審批制度、營銷指引、資源配置與考核政策、行業(yè)研究“五策合一”，推動風(fēng)險關(guān)口前移，統(tǒng)一前中后臺風(fēng)險偏好。搭建涵蓋60多項制度的普惠金融風(fēng)險政策體系，覆蓋識別、評估、監(jiān)測及報告等在內(nèi)的風(fēng)險管理全過程，確保信貸資金用于“真普惠、真經(jīng)營”。搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的智能化風(fēng)控平臺，實現(xiàn)自動化受理、自動化審批、自動化貸后管理，其中自動化定檢率達95%，推動風(fēng)險防控從“人防”向“智控”轉(zhuǎn)變。

截至2022年末，中信銀行普惠金融貸款規(guī)模超4400億元，有貸戶近23萬戶，貸款不良率不到1%，貸款規(guī)模、戶數(shù)、資產(chǎn)質(zhì)量位居股份制銀行前列。下階段，中信銀行將繼續(xù)以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為統(tǒng)領(lǐng)，全面貫徹黨的二十大精神，踔厲奮發(fā)、勇毅前行，著力提升普惠金融的社會價值、經(jīng)營價值、協(xié)同價值、創(chuàng)新價值及未來價值，積極探索高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展普惠金融之路，為更好服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展、更好推進人民共同富裕貢獻應(yīng)有的力量。