作者|交通銀行普惠金融事業(yè)部/鄉(xiāng)村振興金融部總經(jīng)理于啟春

作為中管金融企業(yè)、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的“國(guó)家隊(duì)”，交通銀行認(rèn)真貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)普惠金融的總體部署，十年以來(lái)，交通銀行普惠金融圍繞“高質(zhì)量發(fā)展”主線，始終堅(jiān)守為民初心、主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，在普惠金融服務(wù)的沃土上深耕細(xì)作，已初步形成服務(wù)小微企業(yè)的良好局面。2012-2016年交通銀行完成“兩個(gè)不低于”和“三個(gè)不低于”監(jiān)管目標(biāo)，2017年-2022年按監(jiān)管“兩增”業(yè)務(wù)新口徑，連續(xù)六年全面超額完成普惠金融各項(xiàng)任務(wù)目標(biāo)。

完善機(jī)制培育能力 夯實(shí)高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)

過(guò)去十年，交通銀行經(jīng)過(guò)不懈的探索實(shí)踐，逐步找到了一條適合小微金融發(fā)展有效路徑。交通銀行黨委將普惠金融上升為全行戰(zhàn)略，“十四五”規(guī)劃將普惠金融作為四大特色業(yè)務(wù)之一，全行“一盤(pán)棋”統(tǒng)籌推進(jìn)中小微業(yè)務(wù)。

在組織架構(gòu)上形成集全行力量發(fā)展普惠金融制度保障：在董事會(huì)層面，成立由董事長(zhǎng)任委員會(huì)主任的普惠金融發(fā)展委員會(huì)，在高管層層面，成立由行長(zhǎng)任委員會(huì)主任的普惠金融管理委員會(huì)；總行和省直分行層面均設(shè)立普惠金融事業(yè)部，明確職責(zé)定位，加強(qiáng)總分行聯(lián)動(dòng)協(xié)同推進(jìn)普惠金融服務(wù)。持續(xù)加強(qiáng)普惠金融專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，提升不同條線客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)協(xié)同能力，推動(dòng)全員做普惠有效落地。

在發(fā)展模式上形成“1234”的總體推進(jìn)思路?！?” 是“一個(gè)中心”，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為中心，即以大數(shù)據(jù)運(yùn)用重塑業(yè)務(wù)全流程，打造“精準(zhǔn)化營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)字化產(chǎn)品、智能化風(fēng)控、集中化運(yùn)營(yíng)”業(yè)務(wù)模式，賦能業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)，全面推進(jìn)普惠數(shù)字化轉(zhuǎn)型金融實(shí)踐；“2”是“雙輪驅(qū)動(dòng)”，持續(xù)探索“線上+線下”雙輪驅(qū)動(dòng)模式，即在營(yíng)銷(xiāo)拓客、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面創(chuàng)新提升線上線下服務(wù)能力；“3”是“三項(xiàng)重點(diǎn)”，即以“線上標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”實(shí)現(xiàn)擴(kuò)面增量、以“場(chǎng)景定制”打造特色滿足小微客群個(gè)性化需求、以“產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品”服務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)鏈補(bǔ)鏈強(qiáng)鏈；“4”是“四個(gè)能力”，提升產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道建設(shè)、協(xié)同聯(lián)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

2019年-2022年交通銀行小微“兩增”口徑貸款分別增長(zhǎng)51.62%、59.04%、49.23%、34.66%；形成了全行全員做小微的服務(wù)氛圍，全行有超99%的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和80%的客戶(hù)經(jīng)理辦理普惠小微信貸業(yè)務(wù)，普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利度不斷提升。

堅(jiān)守金融為民初心 堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展路徑

過(guò)去十年取得的發(fā)展成就，是交通銀行普惠金融加快構(gòu)建新發(fā)展格局、著力推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。把握新發(fā)展階段的新特點(diǎn)，將高質(zhì)量發(fā)展向縱深推進(jìn)，是新征程對(duì)交通銀行普惠金融的新要求。

作為國(guó)有大行，交通銀行深知，積極貫徹落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略，大力發(fā)展小微和鄉(xiāng)村振興金融就是對(duì)金融工作“政治性、人民性”最好的踐行。我們將繼續(xù)堅(jiān)持黨建引領(lǐng)發(fā)展，將黨的領(lǐng)導(dǎo)這一制度優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)效能；堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨，更精準(zhǔn)地集中資源優(yōu)勢(shì)支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

堅(jiān)持黨建引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展。交通銀行將始終把加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)貫穿于金融工作的全過(guò)程、各方面，堅(jiān)決、高效落實(shí)黨中央的重大決策部署，將黨的領(lǐng)導(dǎo)這一制度優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)效能。立足人民立場(chǎng)，積極踐行“三新一高”要求，圍繞“六穩(wěn)”“六?！闭稳蝿?wù)，不斷提高政治站位、壓實(shí)政治責(zé)任，持續(xù)完善小微金融服務(wù)的各項(xiàng)體制機(jī)制，進(jìn)一步鞏固全行合力發(fā)展小微金融的政治自覺(jué)，努力承擔(dān)好服務(wù)“國(guó)之大者”的時(shí)代使命。

堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。交通銀行正在并將繼續(xù)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為依托，主動(dòng)靠前對(duì)接國(guó)家發(fā)展規(guī)劃重點(diǎn)支持的小微企業(yè)領(lǐng)域。在科創(chuàng)金融領(lǐng)域，以“科技金融一件事”為牽引，以“科技金融專(zhuān)班”為探索，不斷優(yōu)化前、中、后臺(tái)一體化、專(zhuān)業(yè)化特色服務(wù)模式；積極引入外部客戶(hù)數(shù)據(jù)、大力拓寬客戶(hù)覆蓋面，為重點(diǎn)小微企業(yè)提供全生命周期金融服務(wù)；創(chuàng)新“園區(qū)貸”“人才貸”“科創(chuàng)貸”“瞪羚貸”“專(zhuān)精特新中小企業(yè)貸”產(chǎn)品，滿足差異化需求。在產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域，通過(guò)“一點(diǎn)接入，輻射全國(guó)”的鏈金融模式，在“歐冶鏈”“乳品鏈”“白酒鏈”“飼料鏈”項(xiàng)目基礎(chǔ)上，打造更多特色鏈條，讓交通銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融在民生消費(fèi)領(lǐng)域取得更大突破。截至2022年12月末，交通銀行產(chǎn)業(yè)鏈普惠小微貸款較年初增長(zhǎng)88.35%。在貨運(yùn)物流領(lǐng)域，主動(dòng)調(diào)整授信方案，通過(guò)加大資金支持、變更還款安排、延長(zhǎng)業(yè)務(wù)期限等方式予以支持。截至2022年12月末，交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)小微企業(yè)貸款較年初凈增37.97%。在鄉(xiāng)村振興金融領(lǐng)域，進(jìn)一步提升縣域機(jī)構(gòu)服務(wù)能力，不斷完善“興農(nóng)e貸”產(chǎn)品體系，圍繞糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷加大金融支持力度。截至2022年12月末，交通銀行全口徑涉農(nóng)貸款較年初凈增22.15%，并形成“菌菇貸”“農(nóng)戶(hù)貸”“蒜黃貸”“冷鏈貸”“蟹農(nóng)貸”等諸多涉農(nóng)特色產(chǎn)品項(xiàng)目。

不斷提高服務(wù)質(zhì)效 縱深推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展

新時(shí)代新要求，新征程新使命。2023年是全面貫徹黨的二十大精神的開(kāi)局之年，在新征程開(kāi)局起步的關(guān)鍵時(shí)刻，黨中央決定把“在全黨大興調(diào)查研究”作為主題教育的重要內(nèi)容，就是為了深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想，全面貫徹落實(shí)黨的二十大精神。

正確的決策離不開(kāi)調(diào)查研究，正確的貫徹落實(shí)同樣也離不開(kāi)調(diào)查研究。為不斷提高普惠金融服務(wù)質(zhì)效，提升客戶(hù)體驗(yàn)，交通銀行正在以大興調(diào)研為抓手，由行領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)下沉市場(chǎng)、下沉基層，與客戶(hù)“面對(duì)面”，在走訪和交流中了解客戶(hù)最真實(shí)的服務(wù)訴求，在同業(yè)交流、溝通研討中明確改進(jìn)方向，不斷打磨方案措施。

不斷創(chuàng)新優(yōu)化交通銀行普惠金融“拳頭”產(chǎn)品，持續(xù)打磨標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，不斷提高業(yè)務(wù)效率、客戶(hù)體驗(yàn)，支持普惠金融服務(wù)不斷擴(kuò)大覆蓋面；總分行發(fā)揮合力發(fā)展普惠場(chǎng)景金融，滿足各區(qū)域各行業(yè)小微客戶(hù)個(gè)性化金融需求，打造交行普惠金融特色。提升普惠小微綜合金融服務(wù)，以客戶(hù)及市場(chǎng)需求為中心，為客戶(hù)提供全生命周期金融服務(wù)，為處在不同發(fā)展歷程的小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，惠及更多客戶(hù)；為小微群體打造一站式綜合金融服務(wù)，提供不止于信貸的綜合服務(wù)。堅(jiān)持統(tǒng)籌發(fā)展和安全，針對(duì)新形勢(shì)給風(fēng)險(xiǎn)全流程管控帶來(lái)的挑戰(zhàn)，交通銀行堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化經(jīng)營(yíng)模式風(fēng)控新理念，形成硬規(guī)則、軟規(guī)則、線下核實(shí)三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾技術(shù)，客戶(hù)審請(qǐng)、準(zhǔn)入評(píng)審、預(yù)額度核定、核實(shí)審批、生效放款、貸后監(jiān)控六大環(huán)節(jié)強(qiáng)化管理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。更為重要的是，近年來(lái)隨著小微業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)量的成倍擴(kuò)大，讓原本“單筆金融小，客戶(hù)數(shù)多”的小微業(yè)務(wù)管理壓力面臨更大挑戰(zhàn)。為有效緩解壓力，為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，今年交通銀行普惠金融將貸后業(yè)務(wù)流程優(yōu)化工作列為重點(diǎn)之一，在全行推行總行、分行兩級(jí)貸后業(yè)務(wù)集中運(yùn)營(yíng)模式，以更集約化、線上化的管理，在嚴(yán)守資產(chǎn)質(zhì)量底線的前提下，進(jìn)一步提高貸后管理精準(zhǔn)度和便捷度。目前，交行“兩增”口徑小微企業(yè)貸款不良率已降至1%以下。

小微金融是一項(xiàng)恩澤民生大眾、造福廣大人民的大事，打造普惠業(yè)務(wù)特色更是交通銀行更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化金融需求的戰(zhàn)略舉措。交通銀行將繼續(xù)堅(jiān)持走中國(guó)特色的金融發(fā)展之路，堅(jiān)守普惠初心，不斷下沉服務(wù)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。