以普惠金融高質(zhì)量供給 助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

堅(jiān)持人民至上理念，我國(guó)普惠金融取得歷史性突破

過(guò)去十年，在黨中央、國(guó)務(wù)院的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)與金融管理部門(mén)的正確指導(dǎo)下，具有中國(guó)特色的普惠金融發(fā)展之路成效顯著，我國(guó)普惠金融實(shí)現(xiàn)了“增量、擴(kuò)面、降價(jià)、提質(zhì)”的目標(biāo)，豐富生動(dòng)的創(chuàng)新實(shí)踐，推動(dòng)普惠金融取得長(zhǎng)足發(fā)展。

堅(jiān)持金融為民，金融服務(wù)覆蓋不斷擴(kuò)大。金融作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要支柱，擔(dān)負(fù)著人民金融的政治使命，普惠金融更凸顯政治性、人民性要求。我國(guó)商業(yè)銀行把為百姓提供高質(zhì)量的普惠金融服務(wù)作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展落腳點(diǎn)，認(rèn)識(shí)上不斷深化，戰(zhàn)略上不斷完善，實(shí)踐上不斷豐富。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2022年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額59.7萬(wàn)億元，其中單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額23.6萬(wàn)億元，同比增速23.6%，以保市場(chǎng)主體助力穩(wěn)就業(yè)保民生。

堅(jiān)持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，政策協(xié)同效應(yīng)更加突出。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融。2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020)》，正式將發(fā)展普惠金融確立為國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃。在中央指導(dǎo)下，監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)推出定向降準(zhǔn)、小微企業(yè)貸款利息免征增值稅、設(shè)立直達(dá)實(shí)體的貨幣政策工具等系列政策，推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制，引導(dǎo)市場(chǎng)利率下降，持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度。

堅(jiān)持固本強(qiáng)基，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步優(yōu)化。我國(guó)數(shù)字金融“新基建”全面提速，第五代移動(dòng)通信、互聯(lián)網(wǎng)普及率大幅提升，商業(yè)銀行積極開(kāi)展人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等金融科技基礎(chǔ)研發(fā)，為數(shù)字普惠跨越式發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。

樹(shù)立守正創(chuàng)新意識(shí)，數(shù)字普惠助力提升金融供給質(zhì)效

“數(shù)字”與“普惠”的有機(jī)結(jié)合，改變了普惠金融的行業(yè)面貌和經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)金融服務(wù)更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾。建設(shè)銀行扎實(shí)推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)豐富數(shù)字化線上化服務(wù)供給，成為普惠金融供給總量最大的金融機(jī)構(gòu)。

數(shù)據(jù)增信，客戶洞察更加主動(dòng)。過(guò)去，銀行習(xí)慣性關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押物，財(cái)務(wù)信息不健全、資產(chǎn)積累不充分的小微企業(yè)被傳統(tǒng)金融拒之門(mén)外。建設(shè)銀行創(chuàng)新將數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素，整合小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活中積累的海量數(shù)據(jù)，“不看磚頭看專利”，對(duì)基本信息、信用信息、經(jīng)營(yíng)結(jié)算信息交叉驗(yàn)證，基于數(shù)據(jù)、模型和算法，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)償債能力的全新評(píng)價(jià)。以企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系重構(gòu)、銀行信貸流程重塑，解決長(zhǎng)尾客群用信增信難題。

創(chuàng)新供給，產(chǎn)品服務(wù)更加適配。針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)客戶、供應(yīng)鏈上下游客戶的不同特點(diǎn)和需求，研發(fā)“小微快貸”“個(gè)人經(jīng)營(yíng)快貸”“裕農(nóng)快貸”“善貸”等標(biāo)準(zhǔn)化、定制化產(chǎn)品體系。面向零售煙酒糖茶、專精特新、貨車(chē)司機(jī)、交通物流等重點(diǎn)領(lǐng)域和下沉市場(chǎng)，提供更多產(chǎn)品交付。按照客群、場(chǎng)景以及額度、期限、擔(dān)保方式等維度分類抽象成標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的元部件，根據(jù)客群特定和業(yè)務(wù)需要快速組裝定制化產(chǎn)品，并根據(jù)客戶行為敏捷迭代。新模式產(chǎn)品累計(jì)為370萬(wàn)戶小微企業(yè)提供貸款支持超9萬(wàn)億元，信用貸款客戶占比約60%。暢通產(chǎn)業(yè)鏈循環(huán)，深入觸達(dá)鏈條末梢小微企業(yè)，2022年末，供應(yīng)鏈“建行e貸”小微企業(yè)融資余額2844億元。

平臺(tái)經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)觸達(dá)更加高效。秉承開(kāi)放共享原則，建設(shè)銀行在同業(yè)機(jī)構(gòu)中首家創(chuàng)新推出“惠懂你”手機(jī)移動(dòng)端融資及綜合服務(wù)平臺(tái)，突破物理空間和時(shí)間限制，支持掌上指尖便捷辦理，推動(dòng)資金迅速直達(dá)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸7×24小時(shí)服務(wù)。自2018年9月面市至今，已迭代多個(gè)版本，優(yōu)化多維產(chǎn)品布局，升級(jí)信貸作業(yè)全旅程、全品類服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)功能和服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，聚焦經(jīng)營(yíng)成長(zhǎng)需求，提供財(cái)務(wù)管理、物流服務(wù)、法律服務(wù)等綜合服務(wù)，新增5大模塊26項(xiàng)綜合金融功能，上線7大品類32項(xiàng)公共服務(wù)，拓展高頻場(chǎng)景服務(wù)。截至2022年末，“惠懂你”平臺(tái)訪問(wèn)量達(dá)2.08億次，認(rèn)證客戶近900萬(wàn)戶，授信金額突破1.6萬(wàn)億元。

拓維場(chǎng)景，生態(tài)賦能更加廣泛。在供給側(cè)破解融資難題的基礎(chǔ)上，建設(shè)銀行主動(dòng)搭建共享賦能的生態(tài)體系，既從企業(yè)生存發(fā)展的角度以高效金融服務(wù)助其經(jīng)營(yíng)致富，又從企業(yè)成長(zhǎng)和市場(chǎng)長(zhǎng)期繁榮的角度提供高質(zhì)綜合服務(wù)，積極推動(dòng)“大普惠、新普惠”。建設(shè)“勞動(dòng)者港灣”，提供便民服務(wù)。讓快遞小哥、環(huán)衛(wèi)工人、出租車(chē)司機(jī)等勞動(dòng)者可以在自己的網(wǎng)點(diǎn)歇歇腳、喝喝水。服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)，建立“創(chuàng)業(yè)者港灣”。讓科創(chuàng)企業(yè)、創(chuàng)投公司、科研院校、孵化機(jī)構(gòu)等創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)孵化、信貸融資、創(chuàng)投服務(wù)、輔助培訓(xùn)、產(chǎn)業(yè)對(duì)接等全生命周期綜合服務(wù)。主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，推進(jìn)金融啟蒙。提供以經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)為主的培訓(xùn)學(xué)習(xí)服務(wù)，“金智惠民”工程榮獲全國(guó)總工會(huì)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠服務(wù)”最具影響力平臺(tái)獎(jiǎng)。助力鄉(xiāng)村振興，拓展“裕農(nóng)通”村口服務(wù)生態(tài)。廣泛連接鄉(xiāng)村社會(huì)資源，與村委會(huì)、村口超市、衛(wèi)生診所等，合作共建普惠金融服務(wù)點(diǎn)，為村民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，把銀行“窗口”搬到“村口”。2022年末，“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)服務(wù)農(nóng)戶5200萬(wàn)戶，當(dāng)年累計(jì)辦理各類交易4.1億筆。此外，謀求發(fā)展合力，推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研跨界協(xié)同。研究發(fā)布普惠金融藍(lán)皮書(shū)、建行·新華普惠指數(shù)，全面刻畫(huà)小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)態(tài)勢(shì)與普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，發(fā)布19期，累計(jì)閱讀量超9500萬(wàn)。

智能風(fēng)控，經(jīng)營(yíng)發(fā)展更可持續(xù)。小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，缺乏有效信用記錄，風(fēng)險(xiǎn)狀況難以有效評(píng)估，成為制約普惠金融發(fā)展的“木桶短板”。建設(shè)銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)管理、過(guò)程管理和預(yù)期管理，通過(guò)將關(guān)鍵動(dòng)作及管理要求納入系統(tǒng)自動(dòng)控制，減少人為干預(yù)，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，建立企業(yè)級(jí)底線排查拒險(xiǎn)、智能反欺詐阻斷排險(xiǎn)、場(chǎng)景模型選客識(shí)險(xiǎn)、多維額度管理控險(xiǎn)、監(jiān)測(cè)預(yù)警避險(xiǎn)、催收處置化險(xiǎn)等“六位一體”風(fēng)險(xiǎn)管控體系。在此基礎(chǔ)上，完善普惠金融協(xié)同風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，持續(xù)開(kāi)展重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、行業(yè)、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)測(cè)。結(jié)合市場(chǎng)及客戶變化情況，優(yōu)化迭代小微企業(yè)評(píng)分卡、反欺詐模型、預(yù)警及催收管理工具等，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。近年來(lái)，普惠金融資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，切實(shí)做到了有情懷、有能力、可持續(xù)。

保持奮發(fā)有為姿態(tài)，高起點(diǎn)提升普惠金融發(fā)展能級(jí)

實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展需要高質(zhì)量金融，這是中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)賦予金融業(yè)的歷史使命。在保持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源宗旨、服務(wù)國(guó)家建設(shè)的職責(zé)使命、服務(wù)人民美好生活的初心情懷下，普惠金融服務(wù)內(nèi)涵需要全面深化，服務(wù)方式應(yīng)更加多元，服務(wù)能級(jí)需再提升，乘勢(shì)開(kāi)創(chuàng)中國(guó)特色普惠金融事業(yè)新格局。

深化金融改革，構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制。普惠金融業(yè)務(wù)需要政府、監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體多方參與，共施良策，營(yíng)造良好的環(huán)境氛圍。法制建設(shè)方面，應(yīng)聚焦個(gè)人信用信息、線上業(yè)務(wù)訴訟難、舉證難、處置難等問(wèn)題，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)；數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)共治方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全與數(shù)據(jù)合規(guī)制度建設(shè)，以信息數(shù)據(jù)合規(guī)運(yùn)營(yíng)及合理利用為原則，確?？蛻粜庞眯畔踩?。

深耕數(shù)字普惠，打造普惠發(fā)展新基建。小微金融服務(wù)是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)工程，正在從“立柱架梁”向“積厚成勢(shì)”穩(wěn)健發(fā)展，數(shù)字化、線上化是主要方向，作為新型生產(chǎn)要素，為提升市場(chǎng)主體用信增信能力提供了可能。建議進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在當(dāng)前整合各類信息和服務(wù)平臺(tái)基礎(chǔ)上，加大新型綜合型公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)力度，同時(shí)推進(jìn)普惠金融信用信息體系、交易支付體系、法律法規(guī)等建設(shè)，為普惠金融發(fā)展提供“新基建”。

樹(shù)立系統(tǒng)觀念，推進(jìn)普惠與綠色、科創(chuàng)融合發(fā)展。普惠金融是支持綠色發(fā)展、踐行“兩山”理念、實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的重要工具，普惠金融與綠色金融客群存在一個(gè)融合的過(guò)程。建議建立線上綠色普惠金融標(biāo)準(zhǔn)體系，參考戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，將綠色產(chǎn)業(yè)客群集中的國(guó)標(biāo)行業(yè)，通過(guò)線上模式實(shí)時(shí)認(rèn)定。同時(shí)，推進(jìn)普惠金融與科創(chuàng)金融融合發(fā)展，持續(xù)完善科創(chuàng)企業(yè)評(píng)價(jià)體系，精準(zhǔn)滴灌綠色低碳、專精特新等重點(diǎn)領(lǐng)域，發(fā)揮金融資本與社會(huì)資源廣泛連接的優(yōu)勢(shì)，提升科創(chuàng)領(lǐng)域金融服務(wù)方案設(shè)計(jì)能力，為雙創(chuàng)企業(yè)提供全生命周期服務(wù)，助力核心技術(shù)研發(fā)和科技成果轉(zhuǎn)化。

注重金融健康，厚植負(fù)責(zé)任金融理念。金融健康是普惠金融的高級(jí)形態(tài)。在普惠金融領(lǐng)域，信用基礎(chǔ)比較薄弱，客戶金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)存在不足，倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融的理念尤為重要。下一步，應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)機(jī)構(gòu)行為規(guī)范和責(zé)任能力建設(shè)，提高普惠金融市場(chǎng)透明度和消費(fèi)者保護(hù)水平，積極開(kāi)展金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育，進(jìn)一步提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)。

金融為民，金融向善。在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的新征程上，建設(shè)銀行將與廣大從業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界一道，深度融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，持續(xù)深耕普惠金融，以新金融行動(dòng)走好走穩(wěn)中國(guó)特色金融發(fā)展之路，全力推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展取得新成效，為服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化貢獻(xiàn)更多金融力量。