作者|中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會黨委書記、會長 單強(qiáng)

普惠金融是關(guān)系人民群眾獲得感和幸福感的民心工程、民生事業(yè)。在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過金融管理部門、從業(yè)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等各方多年的共同努力，我國普惠金融發(fā)展取得顯著成效。在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家、向第二個百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的新征程上，應(yīng)深入總結(jié)普惠金融探索實踐和工作經(jīng)驗，精準(zhǔn)把握普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵詞，乘勢而上開創(chuàng)中國特色普惠金融事業(yè)新格局。

一、我國普惠金融發(fā)展取得顯著成效

黨中央、國務(wù)院始終高度重視普惠金融發(fā)展。2013年，黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”的重要任務(wù)。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，正式將發(fā)展普惠金融確立為國家級戰(zhàn)略規(guī)劃。金融系統(tǒng)認(rèn)真貫徹落實國家關(guān)于普惠金融發(fā)展的決策部署，堅持普惠金融工作的政治性、人民性，推動頂層政策規(guī)劃與區(qū)域改革試驗良性互動、有機(jī)結(jié)合，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)能力和發(fā)展水平，使最廣大人民群眾得以公平分享金融改革發(fā)展的成果。

一是“幾家抬”政策協(xié)同效應(yīng)更加突出。激勵性的貨幣信貸政策、差異化的監(jiān)管政策和針對性的財稅政策注重協(xié)同與銜接，推動從業(yè)機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用專營機(jī)制、單列信貸計劃、內(nèi)部資源傾斜、盡職免責(zé)等措施，使普惠金融業(yè)務(wù)的內(nèi)生發(fā)展動力得到有效激活，“敢做、愿做、能做、會做”的普惠金融經(jīng)營機(jī)制加快建立。

二是基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率約為 98.2%，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為主體的基礎(chǔ)支付服務(wù)村級行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.6%，金融服務(wù)渠道無障礙、適老化改造深入推進(jìn)，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、非銀行支付、互聯(lián)網(wǎng)保險等數(shù)字金融服務(wù)快速發(fā)展，助力打通金融服務(wù)“最后一公里”。

三是重點領(lǐng)域普惠金融質(zhì)效持續(xù)提升。中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程等工作機(jī)制密集出臺，小微企業(yè)、三農(nóng)、新市民等重點領(lǐng)域的普惠金融工作力度不斷增強(qiáng)。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款余額和普惠型涉農(nóng)貸款余額近五年年均增速分別為24.4%和15.1%。

四是普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步優(yōu)化。我國已建成全球規(guī)模最大、收錄人數(shù)最多的征信系統(tǒng)。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫共收錄11.4億自然人和9689萬戶主體信息；地方征信平臺、市場化征信機(jī)構(gòu)建設(shè)有序推進(jìn)，銀稅互動、銀商合作、信易貸等信用信息共享與融資對接機(jī)制深入發(fā)展；各級政府性融資擔(dān)保公司和風(fēng)險補(bǔ)償基金撬動更多金融資源配置到普惠領(lǐng)域，助力降低普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性成本。

五是金融消費者保護(hù)工作扎實有效。金融管理部門積極推進(jìn)金融消費者保護(hù)基礎(chǔ)性制度建設(shè)，加強(qiáng)金融消費者投訴渠道和金融糾紛多元化解機(jī)制建設(shè)，組織開展金融消費者權(quán)益日、金融知識普及月、消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查等活動，推動金融核心概念納入義務(wù)教育課程方案和課程標(biāo)準(zhǔn)，著力提高金融消費者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識。人民銀行公布的2021年全國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81分，比2019年提高2.04分。

對標(biāo)國際水平來看，根據(jù)2022年6月世界銀行發(fā)布的全球普惠金融調(diào)查數(shù)據(jù)，我國賬戶擁有率、數(shù)字支付使用率、儲蓄參與率、借貸參與率等多項普惠金融核心指標(biāo)均實現(xiàn)正增長，高于全球平均水平和中高收入經(jīng)濟(jì)體均值。

二、普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的五個關(guān)鍵詞

2022年2月，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過了《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，為新階段普惠金融事業(yè)發(fā)展指明了方向，提出了要求。結(jié)合普惠金融發(fā)展的國內(nèi)外實踐和最新理論成果，筆者認(rèn)為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的任務(wù)要求可以總結(jié)為五個關(guān)鍵詞。

第一個關(guān)鍵詞是數(shù)字化。近年來，數(shù)字普惠金融作為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的普惠金融新模式，在拓寬金融服務(wù)覆蓋面、提高金融服務(wù)質(zhì)效等方面發(fā)揮了積極作用，但同時仍然存在一些偏差和誤區(qū)，在下一步工作中應(yīng)高度關(guān)注、針對性解決。一是堅持需求導(dǎo)向和問題導(dǎo)向，真正運(yùn)用數(shù)字技術(shù)破解普惠金融面臨的老問題、新堵點，避免陷入“為數(shù)字化而數(shù)字化”。二是加快數(shù)字渠道無障礙升級和適老化改造，發(fā)揮傳統(tǒng)服務(wù)渠道的兜底保障作用，建立健全線上與線下相結(jié)合，“跑數(shù)”與“跑街”相融合的數(shù)字普惠金融運(yùn)營體系，避免擴(kuò)大數(shù)字鴻溝和技術(shù)性金融排斥。三是堅持普惠金融長期主義和工匠精神，扎扎實實干好數(shù)據(jù)治理、流程再造、客戶運(yùn)營等辛苦活、基礎(chǔ)活，避免“使命漂移”的傾向。

第二個關(guān)鍵詞是綠色化。實踐表明，小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠群體容易受到氣候和環(huán)境變化的沖擊，同時這些長尾客群規(guī)模龐大，雖然個體碳排放量有限，但匯總起來的總量相當(dāng)可觀，因此普惠群體也是促進(jìn)綠色低碳轉(zhuǎn)型的重要力量?；谶@樣一種認(rèn)識，綠色普惠金融作為普惠金融和綠色金融融合創(chuàng)新的產(chǎn)物，日益成為各方關(guān)注的新興焦點，但總體而言仍處于初步探索階段。下一步，應(yīng)加快建設(shè)激勵相容的綠色普惠金融政策支持體系，以主體資格、綠色識別、信息披露等為重點著力增加綠色普惠金融標(biāo)準(zhǔn)供給，引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)探索綠色小額信貸、綠色供應(yīng)鏈金融、綠色農(nóng)業(yè)保險、綠色科創(chuàng)基金等產(chǎn)品創(chuàng)新，讓普惠金融更綠色，讓綠色金融更普惠，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、社會效益、生態(tài)效益的綜合提升。

第三個關(guān)鍵詞是生態(tài)化。經(jīng)過多年的發(fā)展與沉淀，我國普惠金融體系呈現(xiàn)出主體多元、高度關(guān)聯(lián)、深度融合的生態(tài)特征，從業(yè)機(jī)構(gòu)從單一的小額信貸機(jī)構(gòu)拓展到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新興業(yè)態(tài)主體良性競合的多元化組織體系，服務(wù)渠道從最初的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點甚至田間地頭發(fā)展到“網(wǎng)點+PC端+移動端”多端并存、線上線下有機(jī)結(jié)合的立體化渠道體系。下一步，應(yīng)支持各從業(yè)機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)揮主動性和創(chuàng)造性，通過監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新測試、局部試點等方式，圍繞業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域，探索更多合法合規(guī)、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的合作模式，構(gòu)建更加健康平衡的普惠金融生態(tài)。

第四個關(guān)鍵詞是負(fù)責(zé)任。近年來，負(fù)責(zé)任金融的理念在全球日益受到重視和踐行。負(fù)責(zé)任金融注重發(fā)揮政府、市場和社會的共同力量，通過有效的激勵約束機(jī)制，促進(jìn)市場參與主體履職盡責(zé)，避免出現(xiàn)不當(dāng)銷售、掠奪性借貸、過度融資等不負(fù)責(zé)任的金融行為。在普惠金融領(lǐng)域，信用基礎(chǔ)比較薄弱，客戶金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識存在不足，倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融的理念尤為重要。下一步，應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)機(jī)構(gòu)行為規(guī)范和責(zé)任能力建設(shè)，通過信息披露、風(fēng)險提示、倫理審查等手段，提高普惠金融市場透明度和消費者保護(hù)水平。同時，分類開展金融知識普及和風(fēng)險教育，提升消費者金融素養(yǎng)，依法打擊惡意騙貸、惡意逃廢債、非法代理維權(quán)等行為。

第五個關(guān)鍵詞是可持續(xù)。商業(yè)可持續(xù)是普惠金融發(fā)展的基本原則。近年來，在激勵性政策支持和數(shù)字技術(shù)加持下，各類從業(yè)機(jī)構(gòu)積極開展普惠金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，推動普惠金融實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性和成本可負(fù)擔(dān)性的有效兼容。下一步，應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施和政策環(huán)境，進(jìn)一步破解普惠群體缺信息、缺信用、缺擔(dān)保等痛點問題，引導(dǎo)和支持從業(yè)機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營成本和風(fēng)險成本。同時，從業(yè)機(jī)構(gòu)也應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮主動性和創(chuàng)造性，通過科學(xué)管理、精細(xì)運(yùn)營、科技創(chuàng)新等手段，探索形成更多合法合規(guī)、商業(yè)可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)普惠金融擴(kuò)面、增質(zhì)、降本、控險的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

三、行業(yè)自律助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為在數(shù)字化時代背景下誕生和發(fā)展的全國性金融行業(yè)自律組織,在金融管理部門的指導(dǎo)下，把推動普惠金融特別是數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展作為工作的重中之重，在促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營、夯實行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、加強(qiáng)數(shù)字金融教育等方面開展了大量工作，取得初步成效。

一是促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營。全力配合支持金融管理部門開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、網(wǎng)絡(luò)平臺金融業(yè)務(wù)整改等工作，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計和風(fēng)險監(jiān)測，扎實開展移動金融APP實名備案和自律檢查，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢、互聯(lián)網(wǎng)貸款綜合年化成本披露和明示自律管理，聯(lián)合多家金融行業(yè)協(xié)會開展“金融領(lǐng)域科技倫理自律公約”研制實施工作，引導(dǎo)和督促普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)穩(wěn)慎經(jīng)營、守正創(chuàng)新，助力營造更加誠信規(guī)范的普惠金融市場秩序。

二是持續(xù)夯實行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。按照“從行業(yè)中來，到行業(yè)中去”的工作思路，響應(yīng)廣大從業(yè)機(jī)構(gòu)的迫切需求，建設(shè)完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享、供應(yīng)鏈金融數(shù)字信息服務(wù)、數(shù)字函證、金融科技服務(wù)能力共享等平臺系統(tǒng)，切實降低普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)特別是中小機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本，提升從業(yè)機(jī)構(gòu)開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的能力。

三是扎實推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。按照頂層設(shè)計與急用先行相結(jié)合的思路，組織研制發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露、金融行業(yè)開源軟件測評、移動金融APP測評、供應(yīng)鏈金融監(jiān)管倉等領(lǐng)域十余項團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，扎實推進(jìn)人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、金融科技倫理、個人金融信息保護(hù)等金融標(biāo)準(zhǔn)宣貫落地，深入開展網(wǎng)上銀行服務(wù)、金融分布式賬本、移動金融APP等領(lǐng)域企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”評估工作，為普惠金融發(fā)展提供有力的標(biāo)準(zhǔn)支撐。

四是深入開展數(shù)字金融教育。組織建設(shè)移動金融可信公共服務(wù)平臺，為人民群眾提供更加安全可靠的APP下載渠道，針對非同質(zhì)化通證（NFT）、虛擬貨幣交易、首次代幣發(fā)行（ICO）、現(xiàn)金貸等情況及時進(jìn)行風(fēng)險提示，廣泛開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識進(jìn)校園、公益廣告、網(wǎng)絡(luò)公開課等活動，著力提升消費者數(shù)字金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。。

下一步，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將繼續(xù)在金融管理部門的指導(dǎo)下，以高度的政治責(zé)任感和歷史使命感，切實發(fā)揮行業(yè)自律在“服務(wù)監(jiān)管、服務(wù)行業(yè)、服務(wù)社會”方面的積極作用，與廣大從業(yè)機(jī)構(gòu)和社會各界一道共同推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，為建設(shè)中國式現(xiàn)代化、實現(xiàn)共同富裕積極貢獻(xiàn)力量。