堅定信心，久久為功 攜手推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

一、銀行業(yè)普惠金融發(fā)展成效顯著

十年來，銀行業(yè)以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想和習(xí)近平總書記關(guān)于金融工作的重要論述為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署和監(jiān)管部門政策要求，將普惠金融納入重點發(fā)展戰(zhàn)略統(tǒng)籌規(guī)劃、一體推進(jìn)，不斷創(chuàng)新服務(wù)、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提升重點領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度，形成與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系。十年來，銀行業(yè)通過探索經(jīng)驗、總結(jié)規(guī)律，持續(xù)完善以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融需求的社會各階層和弱勢群體提供可得、有效的金融服務(wù)，讓更多的老百姓分享經(jīng)濟(jì)增長紅利，取得了舉世矚目的成績，成功探索出一條具有中國特色的普惠金融發(fā)展之路，形成了可供世界各國學(xué)習(xí)借鑒的寶貴經(jīng)驗。截至2023年一季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額為64.5萬億元，較10年前增長超過4倍。其中，普惠金融領(lǐng)域貸款余額35.19萬億元，普惠小微貸款余額26.16萬億元，較2018年首次統(tǒng)計以來增長均超過2倍。新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.42%，較2017年末下降近3個百分點。有效落實精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，支持脫貧攻堅取得全面勝利，推動鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，截至2023年一季度末，涉農(nóng)貸款余額53.04萬億元，同比增長16.2%，增速比上年末高2.2個百分點；全國脫貧人口貸款余額1.09萬億元，同比增長13.8%，脫貧人口貸款覆蓋面超過28%；農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額8.5萬億元，較2018年漲幅接近80%。

二、新形勢下面臨的挑戰(zhàn)

行百里者半九十。銀行業(yè)普惠金融發(fā)展雖然取得了長足進(jìn)步，但在新形勢新任務(wù)下，與人民群眾期待和需求仍存在差距和不足。

一是推進(jìn)普惠金融均衡發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。從區(qū)域發(fā)展來看，普惠金融在城鄉(xiāng)之間發(fā)展仍不平衡，縣域整體存貸比低于全國總體水平，特別是中西部縣域地區(qū)問題較為突出。從客群主體來看，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，在市場監(jiān)管部門小微企業(yè)名錄庫中正常登記、持續(xù)經(jīng)營的企業(yè)中有銀行授信的占比為三分之一左右，仍有較大提升空間。偏遠(yuǎn)地區(qū)、困難行業(yè)的小微企業(yè)和老年人、殘疾人等特殊群體金融服務(wù)仍然存在薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點適老化改造相對不足。從服務(wù)供給來看，中小銀行由于受數(shù)據(jù)治理、科技研發(fā)、平臺運營、對外拓展能力等因素的制約和影響，相較于大型銀行來說，產(chǎn)品和服務(wù)自動化、智能化程度有待提升。

二是普惠金融服務(wù)能力建設(shè)面臨挑戰(zhàn)。經(jīng)過十年發(fā)展，我國普惠金融領(lǐng)域產(chǎn)品和服務(wù)模式不斷優(yōu)化，但產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，無法更好滿足普惠金融重點群體多元需求。同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)核心競爭能力在于風(fēng)險定價、風(fēng)險管理和信用分析，而技術(shù)進(jìn)步對傳統(tǒng)銀行的普惠金融商業(yè)模式構(gòu)成挑戰(zhàn)。數(shù)字技術(shù)雖然提高了普惠金融服務(wù)覆蓋面，但對客戶開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)提供和風(fēng)險防控提出了新要求，對銀行風(fēng)險防控能力形成新的挑戰(zhàn)。

三是改善普惠金融發(fā)展環(huán)境面臨挑戰(zhàn)。當(dāng)前，普惠金融發(fā)展內(nèi)外部環(huán)境建設(shè)仍需進(jìn)一步完善，需加快解決技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信息匯集不充分、平臺重復(fù)建設(shè)等問題。此外，替代數(shù)據(jù)在信用評價中使用比例仍有待提升。同時，隨著數(shù)字技術(shù)廣泛應(yīng)用，高質(zhì)量發(fā)展普惠金融的過程中，消費者保護(hù)是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在發(fā)展人工智能技術(shù)的同時，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)以及法律合規(guī)問題亟需重點關(guān)注。

三、銀行業(yè)發(fā)展普惠金融建議與展望

過去十年，銀行業(yè)普惠金融發(fā)展處于夯基壘臺、立柱架梁的規(guī)模增長階段并已漸入佳境。展望下一個十年，銀行業(yè)普惠金融將在高起點上持續(xù)推進(jìn)、不斷深入，邁入積厚成勢、創(chuàng)新蝶變的質(zhì)量躍升階段。

(一)推動普惠金融服務(wù)持續(xù)深化拓展

普惠金融總體朝著量穩(wěn)、價優(yōu)、提質(zhì)、擴(kuò)面的態(tài)勢發(fā)展，信貸總量規(guī)模穩(wěn)中有進(jìn)，實現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)增長、市場需求、政策導(dǎo)向基本適配。綜合融資成本穩(wěn)中有降，風(fēng)險緩釋機制進(jìn)一步健全，強化與政府、保險機構(gòu)、融資擔(dān)保機構(gòu)合作聯(lián)動，加強替代數(shù)據(jù)等信用信息挖掘，有效降低信息不對稱，優(yōu)化風(fēng)險定價能力。提升重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融支持質(zhì)效，新市民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等弱勢群體金融可得性、精準(zhǔn)度和滿意度不斷提高，縣域地區(qū)存貸比穩(wěn)步提升至合理水平。加大對無貸戶群體金融服務(wù)覆蓋面，綜合運用數(shù)字技術(shù)、差異化激勵政策等手段，有效緩解區(qū)域間、城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡不充分的問題。加快與國際規(guī)則對接，更加主動參與高標(biāo)準(zhǔn)國際規(guī)則制定，推動金融幫扶、小微涉農(nóng)等領(lǐng)域有益經(jīng)驗在國際交流合作中推廣。

(二)推動普惠金融成為發(fā)展新動能

把做小微就是做未來的理念深入企業(yè)經(jīng)營管理文化，進(jìn)一步發(fā)展夯實五個“專”(專門的信貸管理政策和信貸評審機制、專門的統(tǒng)計核算機制、專門的風(fēng)險管理機制、專門的資源配置機制、專門的考核評價機制)的經(jīng)營機制。同時，構(gòu)建完善不同類型銀行層次分明、優(yōu)勢互補、資源共享、互惠互利、錯位競爭的行業(yè)發(fā)展格局，大中型銀行強化資源和技術(shù)稟賦，提升中長期信貸占比，向無貸戶和薄弱領(lǐng)域延伸服務(wù)；地方中小銀行發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢，持續(xù)深耕與經(jīng)營能力和服務(wù)半徑相適應(yīng)客群，構(gòu)建差異化服務(wù)體系。更加關(guān)注和促進(jìn)金融健康發(fā)展，將金融健康理念融入戰(zhàn)略規(guī)劃、制度建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)等普惠金融發(fā)展全過程、各環(huán)節(jié)當(dāng)中，提升家庭和個人金融風(fēng)險意識和水平，有效維護(hù)市場主體財務(wù)韌性。

(三)推動產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)升級和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化

更好發(fā)揮普惠金融支持實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的作用。聚焦科創(chuàng)企業(yè)全生命周期金融服務(wù)需求，加快推進(jìn)多維度、立體式科創(chuàng)企業(yè)信用體系建設(shè)，針對具有輕資產(chǎn)特征的科技型企業(yè)，要強化信用貸款、知識產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款等產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)應(yīng)用。大力發(fā)展數(shù)字供應(yīng)鏈金融，構(gòu)建完善體系化、全場景產(chǎn)品服務(wù)模式，有效整合供應(yīng)鏈資金流、信息流、物流等信息，增強數(shù)據(jù)向信用轉(zhuǎn)化能效，提升金融服務(wù)響應(yīng)效率和風(fēng)險防控水平。

(四)推動數(shù)字普惠金融發(fā)展提質(zhì)增效

不同類型銀行機構(gòu)數(shù)字普惠金融發(fā)展要與自身經(jīng)營定位、發(fā)展需要、技術(shù)能力和風(fēng)險控制能力相匹配，持續(xù)提升數(shù)字技術(shù)投入產(chǎn)出比，進(jìn)一步充實熟練掌握業(yè)務(wù)管理與技術(shù)運用的復(fù)合型人才隊伍。構(gòu)建起更加敏捷開放、合作共贏的經(jīng)營生態(tài)，推廣普及一站式綜合服務(wù)模式，強化線上線下渠道一體化協(xié)同，提升場景金融服務(wù)能力，不斷提高個性化、定制化金融服務(wù)質(zhì)量和效率，無網(wǎng)點地區(qū)客群金融服務(wù)覆蓋面進(jìn)一步提升。建立健全數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等數(shù)據(jù)治理機制，有效緩解數(shù)字鴻溝問題，進(jìn)一步提升相關(guān)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警智能化水平。

開局關(guān)乎全局。2023年是全面貫徹落實黨的二十大精神開局之年，銀行業(yè)要踔厲奮發(fā)、勇毅前行，以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為初心使命，以中國式現(xiàn)代化全面推進(jìn)未來十年中國特色普惠金融發(fā)展之路走得更深更實，力爭各項工作取得新突破，獲得新提升，推動我國從普惠金融大國邁向普惠金融強國。