劉峰

中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長

堅定信心,久久為功 攜手推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

開局關乎全局。2023年是全面貫徹落實黨的二十大精神開局之年,銀行業(yè)要踔厲奮發(fā)、勇毅前行,以服務實體經(jīng)濟為初心使命,以中國式現(xiàn)代化全面推進未來十年中國特色普惠金融發(fā)展之路走得更深更實,力爭各項工作取得新突破,獲得新提升,推動我國從普惠金融大國邁向普惠金融強國。

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作者|中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長劉峰


今年是普惠金融納入國家發(fā)展戰(zhàn)略的第十個年頭。2013年11月12日,黨的十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》,提出“發(fā)展普惠金融,鼓勵金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產(chǎn)品”,標志著普惠金融確立為國家戰(zhàn)略。2015年12月,國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》,全面闡述推進我國普惠金融發(fā)展的總體思路和實施意見,首次明確了“普惠金融”在國家層面的定義,在機會平等和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展基礎上,以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當?shù)?、有效的金融服務?;厥资辏谝粤暯酵緸楹诵牡狞h中央堅強領導下,我國普惠金融各項發(fā)展指標均在發(fā)展中國家里處于領先地位,甚至部分指標位居中高收入經(jīng)濟體前列,普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢,以實際行動彰顯金融工作的政治性和人民性。


一、銀行業(yè)普惠金融發(fā)展成效顯著


十年來,銀行業(yè)以習近平新時代中國特色社會主義思想和習近平總書記關于金融工作的重要論述為指導,認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署和監(jiān)管部門政策要求,將普惠金融納入重點發(fā)展戰(zhàn)略統(tǒng)籌規(guī)劃、一體推進,不斷創(chuàng)新服務、優(yōu)化結構,提升重點領域服務精準度,形成與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應的普惠金融服務體系。十年來,銀行業(yè)通過探索經(jīng)驗、總結規(guī)律,持續(xù)完善以可負擔的成本為有金融需求的社會各階層和弱勢群體提供可得、有效的金融服務,讓更多的老百姓分享經(jīng)濟增長紅利,取得了舉世矚目的成績,成功探索出一條具有中國特色的普惠金融發(fā)展之路,形成了可供世界各國學習借鑒的寶貴經(jīng)驗。截至2023年一季度末,銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款余額為64.5萬億元,較10年前增長超過4倍。其中,普惠金融領域貸款余額35.19萬億元,普惠小微貸款余額26.16萬億元,較2018年首次統(tǒng)計以來增長均超過2倍。新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.42%,較2017年末下降近3個百分點。有效落實精準扶貧戰(zhàn)略,支持脫貧攻堅取得全面勝利,推動鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接,截至2023年一季度末,涉農(nóng)貸款余額53.04萬億元,同比增長16.2%,增速比上年末高2.2個百分點;全國脫貧人口貸款余額1.09萬億元,同比增長13.8%,脫貧人口貸款覆蓋面超過28%;農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額8.5萬億元,較2018年漲幅接近80%。


二、新形勢下面臨的挑戰(zhàn)


行百里者半九十。銀行業(yè)普惠金融發(fā)展雖然取得了長足進步,但在新形勢新任務下,與人民群眾期待和需求仍存在差距和不足。


一是推進普惠金融均衡發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。從區(qū)域發(fā)展來看,普惠金融在城鄉(xiāng)之間發(fā)展仍不平衡,縣域整體存貸比低于全國總體水平,特別是中西部縣域地區(qū)問題較為突出。從客群主體來看,根據(jù)相關統(tǒng)計,在市場監(jiān)管部門小微企業(yè)名錄庫中正常登記、持續(xù)經(jīng)營的企業(yè)中有銀行授信的占比為三分之一左右,仍有較大提升空間。偏遠地區(qū)、困難行業(yè)的小微企業(yè)和老年人、殘疾人等特殊群體金融服務仍然存在薄弱環(huán)節(jié),農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點適老化改造相對不足。從服務供給來看,中小銀行由于受數(shù)據(jù)治理、科技研發(fā)、平臺運營、對外拓展能力等因素的制約和影響,相較于大型銀行來說,產(chǎn)品和服務自動化、智能化程度有待提升。


二是普惠金融服務能力建設面臨挑戰(zhàn)。經(jīng)過十年發(fā)展,我國普惠金融領域產(chǎn)品和服務模式不斷優(yōu)化,但產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高,無法更好滿足普惠金融重點群體多元需求。同時,傳統(tǒng)銀行業(yè)務核心競爭能力在于風險定價、風險管理和信用分析,而技術進步對傳統(tǒng)銀行的普惠金融商業(yè)模式構成挑戰(zhàn)。數(shù)字技術雖然提高了普惠金融服務覆蓋面,但對客戶開發(fā)、產(chǎn)品設計、服務提供和風險防控提出了新要求,對銀行風險防控能力形成新的挑戰(zhàn)。


三是改善普惠金融發(fā)展環(huán)境面臨挑戰(zhàn)。當前,普惠金融發(fā)展內(nèi)外部環(huán)境建設仍需進一步完善,需加快解決技術標準不統(tǒng)一、信息匯集不充分、平臺重復建設等問題。此外,替代數(shù)據(jù)在信用評價中使用比例仍有待提升。同時,隨著數(shù)字技術廣泛應用,高質(zhì)量發(fā)展普惠金融的過程中,消費者保護是關鍵環(huán)節(jié),在發(fā)展人工智能技術的同時,數(shù)據(jù)安全和隱私保護以及法律合規(guī)問題亟需重點關注。


三、銀行業(yè)發(fā)展普惠金融建議與展望


過去十年,銀行業(yè)普惠金融發(fā)展處于夯基壘臺、立柱架梁的規(guī)模增長階段并已漸入佳境。展望下一個十年,銀行業(yè)普惠金融將在高起點上持續(xù)推進、不斷深入,邁入積厚成勢、創(chuàng)新蝶變的質(zhì)量躍升階段。


(一)推動普惠金融服務持續(xù)深化拓展


普惠金融總體朝著量穩(wěn)、價優(yōu)、提質(zhì)、擴面的態(tài)勢發(fā)展,信貸總量規(guī)模穩(wěn)中有進,實現(xiàn)與經(jīng)濟增長、市場需求、政策導向基本適配。綜合融資成本穩(wěn)中有降,風險緩釋機制進一步健全,強化與政府、保險機構、融資擔保機構合作聯(lián)動,加強替代數(shù)據(jù)等信用信息挖掘,有效降低信息不對稱,優(yōu)化風險定價能力。提升重點領域和薄弱環(huán)節(jié)金融支持質(zhì)效,新市民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等弱勢群體金融可得性、精準度和滿意度不斷提高,縣域地區(qū)存貸比穩(wěn)步提升至合理水平。加大對無貸戶群體金融服務覆蓋面,綜合運用數(shù)字技術、差異化激勵政策等手段,有效緩解區(qū)域間、城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡不充分的問題。加快與國際規(guī)則對接,更加主動參與高標準國際規(guī)則制定,推動金融幫扶、小微涉農(nóng)等領域有益經(jīng)驗在國際交流合作中推廣。


(二)推動普惠金融成為發(fā)展新動能


把做小微就是做未來的理念深入企業(yè)經(jīng)營管理文化,進一步發(fā)展夯實五個“?!?專門的信貸管理政策和信貸評審機制、專門的統(tǒng)計核算機制、專門的風險管理機制、專門的資源配置機制、專門的考核評價機制)的經(jīng)營機制。同時,構建完善不同類型銀行層次分明、優(yōu)勢互補、資源共享、互惠互利、錯位競爭的行業(yè)發(fā)展格局,大中型銀行強化資源和技術稟賦,提升中長期信貸占比,向無貸戶和薄弱領域延伸服務;地方中小銀行發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢,持續(xù)深耕與經(jīng)營能力和服務半徑相適應客群,構建差異化服務體系。更加關注和促進金融健康發(fā)展,將金融健康理念融入戰(zhàn)略規(guī)劃、制度建設、產(chǎn)品研發(fā)等普惠金融發(fā)展全過程、各環(huán)節(jié)當中,提升家庭和個人金融風險意識和水平,有效維護市場主體財務韌性。


(三)推動產(chǎn)業(yè)基礎升級和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化


更好發(fā)揮普惠金融支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的作用。聚焦科創(chuàng)企業(yè)全生命周期金融服務需求,加快推進多維度、立體式科創(chuàng)企業(yè)信用體系建設,針對具有輕資產(chǎn)特征的科技型企業(yè),要強化信用貸款、知識產(chǎn)權抵質(zhì)押貸款等產(chǎn)品和服務的開發(fā)應用。大力發(fā)展數(shù)字供應鏈金融,構建完善體系化、全場景產(chǎn)品服務模式,有效整合供應鏈資金流、信息流、物流等信息,增強數(shù)據(jù)向信用轉(zhuǎn)化能效,提升金融服務響應效率和風險防控水平。


(四)推動數(shù)字普惠金融發(fā)展提質(zhì)增效


不同類型銀行機構數(shù)字普惠金融發(fā)展要與自身經(jīng)營定位、發(fā)展需要、技術能力和風險控制能力相匹配,持續(xù)提升數(shù)字技術投入產(chǎn)出比,進一步充實熟練掌握業(yè)務管理與技術運用的復合型人才隊伍。構建起更加敏捷開放、合作共贏的經(jīng)營生態(tài),推廣普及一站式綜合服務模式,強化線上線下渠道一體化協(xié)同,提升場景金融服務能力,不斷提高個性化、定制化金融服務質(zhì)量和效率,無網(wǎng)點地區(qū)客群金融服務覆蓋面進一步提升。建立健全數(shù)據(jù)安全和隱私保護等數(shù)據(jù)治理機制,有效緩解數(shù)字鴻溝問題,進一步提升相關風險監(jiān)測預警智能化水平。


開局關乎全局。2023年是全面貫徹落實黨的二十大精神開局之年,銀行業(yè)要踔厲奮發(fā)、勇毅前行,以服務實體經(jīng)濟為初心使命,以中國式現(xiàn)代化全面推進未來十年中國特色普惠金融發(fā)展之路走得更深更實,力爭各項工作取得新突破,獲得新提升,推動我國從普惠金融大國邁向普惠金融強國。


2013年11月,發(fā)展普惠金融首次被正式寫入黨的決議之中,并作為全面深化改革的內(nèi)容之一,過去十年,我國普惠金融發(fā)展取得歷史性成就,多項指標已高于全球平均,在助力全面建成小康社會方面發(fā)揮了積極作用。黨的二十大錨定以中國式現(xiàn)代化全面推進中華民族偉大復興,實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是中國式現(xiàn)代化的重要特征。山積而高,澤積而長。展望下一個十年,如何著力推動我國普惠金融實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,以服務中國式現(xiàn)代化新征程?中國網(wǎng)財經(jīng)重磅推出《共創(chuàng)普惠金融新十年》特別策劃欄目,力邀數(shù)名普惠金融前沿人物共話普惠金融發(fā)展新十年!

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