以熾熱情懷耕耘東北沃土 打造中小銀行普惠金融差異化樣本

撰文|曾薔

金融活水，向“實”奔涌。黨的二十大報告指出，堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上，支持中小微企業(yè)發(fā)展。自2013 年 11 月，發(fā)展普惠金融首次被正式寫入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內(nèi)容之一以來，過去十年，我國普惠金融發(fā)展取得積極成效，在助力全面建成小康社會方面發(fā)揮積極作用。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8%。

作為地方金融供給的重要力量，中小銀行在普惠金融供給側(cè)的發(fā)力尤為關(guān)鍵。十年磨一劍，礪得梅花香。根植于廣袤的東北沃土，于2007年由省內(nèi)多家城市信用社聯(lián)合重組而來的吉林銀行，依靠多年堅守“支持地方、服務(wù)中小、改善民生”的戰(zhàn)略定位，已發(fā)展成為金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。近日，中國網(wǎng)財經(jīng)記者就過去十年普惠金融的發(fā)展成效、未來如何進一步推動普惠金融邁上新臺階專訪了吉林銀行黨委書記、董事長、行長秦季章。

“我們始終堅守初心，勇?lián)姑约腥藷霟岬那閼迅胚@片熱土?！鼻丶菊卤硎?，近年來，吉林銀行在省委省政府的堅強領(lǐng)導(dǎo)下，在金融監(jiān)管機構(gòu)的正確指導(dǎo)下，上下一心、踔厲奮發(fā)，沉著應(yīng)對復(fù)雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢，通過改革變革，科學(xué)謀劃戰(zhàn)略布局，深耕東北沃土，踐行普惠金融差異化發(fā)展之路，各項工作高位推進、成效顯著，積極為吉林省的經(jīng)濟社會發(fā)展注入“金融活水”。

憶往昔 勇?lián)姑\發(fā)展

黨中央、國務(wù)院始終高度重視普惠金融發(fā)展。2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”?；仡櫰栈萁鹑谶^去十年發(fā)展歷程，各金融機構(gòu)積極響應(yīng)國家號召，發(fā)力解決小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問題，小微企業(yè)市場主體地位日益突出，社會大眾關(guān)注度顯著提高。將目光聚焦到吉林省，從2020年到2022年三年數(shù)據(jù)來看，全省普惠型小微企業(yè)貸款余額分別為1770.76億元、2041.74億元、2344.12億元，增幅均超10%；高于各項貸款增速15.76個百分點、9.58個百分點、8.25個百分點，貸款增速趨于平緩，反映出吉林省普惠金融由快速增量擴面向提高服務(wù)質(zhì)效轉(zhuǎn)變，標志著普惠金融發(fā)展進入到緩步增長的新階段。在這份成績單里，吉林銀行作為省內(nèi)最大法人機構(gòu)，義不容辭地沖在了踐行普惠金融的最前沿。

秦季章表示，把更多的金融資源配置到重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，普惠金融首當其沖。這既是吉林銀行順應(yīng)國家戰(zhàn)略，服務(wù)實體經(jīng)濟的重要舉措，也是吉林銀行自身求生存、謀發(fā)展的關(guān)鍵一招。自成立以來，累計向超過6萬家小微企業(yè)投放普惠貸款，金額超過6100億元，特別是自2018年原銀保監(jiān)普惠型小微貸款監(jiān)管考核以來，余額、增量吉林全省持續(xù)占比第一，連續(xù)五年監(jiān)管達標。

成績來之不易，在秦季章看來，吉林銀行普惠金融業(yè)務(wù)之所以能在高質(zhì)量健康發(fā)展的道路上闊步前行，離不開近年來該行在組織架構(gòu)、隊伍建設(shè)、激勵考核三個層面祭出的三板斧。一是在組織架構(gòu)層面，吉林銀行從頂層設(shè)計入手，早在2009年便成立城商行系統(tǒng)首家小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，專司服務(wù)普惠金融，開創(chuàng)了行業(yè)先河。彼時，多家體量相當?shù)慕鹑谕瑯I(yè)紛紛前來交流取經(jīng)、互相觀摩，在業(yè)內(nèi)樹立了良好的口碑。在后續(xù)的發(fā)展過程中，吉林銀行進一步結(jié)合當?shù)貙嶋H，幾經(jīng)改革變革，圍繞普惠金融工作職責持續(xù)優(yōu)化總、分、支組織架構(gòu)，管理體系不斷優(yōu)化完善，有特色的小微金融發(fā)展之路逐漸清晰。二是在隊伍建設(shè)層面，在全行率先開展“專人、專業(yè)、專注”的“專家治貸”模式創(chuàng)建工作，建立客戶經(jīng)理隊伍資格準入機制，同時結(jié)合2020年以來開展的零售變革經(jīng)驗，進一步強化條線隊伍管理，建立“紅黃牌”機制，激發(fā)客戶經(jīng)理工作積極性和狼性營銷精神。按照“統(tǒng)一集訓(xùn)+實踐歷練”模式，建立特色戰(zhàn)訓(xùn)營培養(yǎng)機制，隊伍面貌煥然一新，單體產(chǎn)能不斷提升。三是在激勵考核層面，吉林銀行充分利用專營牌照優(yōu)勢，建立客戶經(jīng)理等級管理體系，持續(xù)推動客戶經(jīng)理考核改革，考核與個人業(yè)績掛鉤，業(yè)績優(yōu)先，多勞多得，確保發(fā)揮考核“指揮棒”作用。同時，明確業(yè)務(wù)導(dǎo)向，強化支持普惠業(yè)務(wù)投放力度，發(fā)揮激勵費用的引導(dǎo)作用，在保證激勵費用向一線營銷人員傾斜的同時，及時予以兌現(xiàn)，最大程度激發(fā)人員積極性。

在上述三板斧的積極作用下，小微客戶經(jīng)理一度在吉林銀行成為炙手可熱的熱門崗位，小微專業(yè)也成為了全行培養(yǎng)干部、輸送人才最多的專業(yè)之一。

看今朝 差異競爭譜華章

作為經(jīng)濟的“毛細血管”和就業(yè)的重要支撐,小微企業(yè)是推動實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。近年來，在國家有關(guān)開展普惠金融、助力小微企業(yè)發(fā)展政策頻出的背景下，國有大行憑借其科技研發(fā)能力和資金成本優(yōu)勢，開始進軍小微企業(yè)市場，小微企業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶被低廉的資金價格所吸引，中小銀行在小微信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域遭受到前所未有的市場沖擊。那么，如何轉(zhuǎn)型突圍、攻堅破局，打破大型銀行市場下沉這一新常態(tài)？已經(jīng)成為擺在中小銀行面前的一道必答題。

“中小銀行資金成本高，科技賦能有限，配套資源稟賦不如國有大行，生存空間被不斷擠壓，議價能力在下降?！鼻丶菊绿寡裕拔覀円泊_實感受到了壓力。”對此，他給出的答案是：“找差距、補短板、鍛長板，聚焦三大方向，發(fā)揮自身優(yōu)勢，走差異化發(fā)展之路?！?/p>

具體而言，一是固守本源初心，下沉服務(wù)重心，發(fā)揮“地緣”優(yōu)勢。吉林銀行依托本土銀行優(yōu)勢，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略融入本行發(fā)展戰(zhàn)略，聚焦吉林省“千億斤糧食”“千萬頭肉?！薄胺N業(yè)振興”等工程，持續(xù)推進普惠金融經(jīng)營重心由城區(qū)向縣域轉(zhuǎn)移，傾注資源和力量推動縣域機構(gòu)發(fā)展，通過設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站，延伸服務(wù)半徑，打通農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里。先后創(chuàng)新推出省內(nèi)首款以活體牲畜為抵押物的貸款產(chǎn)品“吉牧陽光貸”，線上農(nóng)戶貸款產(chǎn)品“吉農(nóng)e貸”，貸款利息可享受部分財政貼息的“興農(nóng)陽光貸”，以及“吉田貸”“種業(yè)貸”等多款“三農(nóng)”拳頭產(chǎn)品。二是狠抓真小真微，助力做大做強，發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢。吉林銀行針對小微企業(yè)普遍缺乏擔保物，對利率及費用敏感的特點，打破“抵押物崇拜”，研發(fā)推出專設(shè)信貸產(chǎn)品，及時為小微企業(yè)主、個體工商戶提供“微商貸”“結(jié)算貸”“創(chuàng)客貸”等多種無抵押、純信用的信貸產(chǎn)品。推出專屬綠色通道，及時滿足客戶金融需求。提供專享減費讓利，免除小微企業(yè)融資過程中的評估費、抵押費、保險費、公證費，協(xié)調(diào)相關(guān)部門為符合標準的小微企業(yè)提供貼息服務(wù)。圍繞科創(chuàng)金融，優(yōu)選一批與吉林銀行“門當戶對”的小微企業(yè)拓展為戰(zhàn)略客戶，為其量身定制一攬子融資方案，在發(fā)展的路上與客戶“一起成長、一起分享”。三是科技賦能風控，提升服務(wù)質(zhì)效，發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢。在數(shù)字化技術(shù)飛速發(fā)展的當下，各行各業(yè)高質(zhì)量發(fā)展均離不開科技的加持。吉林銀行通過大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用，優(yōu)化金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)，提升金融服務(wù)的精準匹配能力和服務(wù)效率。一方面，積極響應(yīng)市場需求，搭建全流程智能信貸支撐平臺，針對不同客戶特點創(chuàng)新研發(fā)以“吉商數(shù)貸”為品牌的線上化的小微信貸產(chǎn)品，推出“微獲客”——小微企業(yè)貸款線上申請小程序，助力普惠金融向著數(shù)字化信息化智能化不斷邁進。另一方面，建設(shè)客戶風險預(yù)警系統(tǒng)、數(shù)字化信用評級及打分卡系統(tǒng)，開發(fā)小微線上貸后APP，上線基于分布式、微服務(wù)架構(gòu)的全流程一體化的新一代信貸與投資管理信息系統(tǒng)，用科技的力量為普惠小微業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展插上翅膀、保駕護航。

競未來 百舸爭流立潮頭

“對于未來的發(fā)展，挑戰(zhàn)與機遇并存，關(guān)鍵在于能否出實招、見真招、上硬招。”談及現(xiàn)階段中小銀行普惠金融面臨的難題，秦季章表示，近幾年受經(jīng)濟下行、疫情因素的疊加沖擊影響，中小微企業(yè)融資需求更多的是存量接續(xù)，現(xiàn)金流的減少暴露了其經(jīng)營短板，銀行業(yè)普惠小微貸款不良率普遍提升。在這樣的背景下，金融機構(gòu)采取的很多應(yīng)對措施就如同戴著鐐銬在刀尖上跳舞、床鋪底下打斧頭一樣，施展不開、難以奏效。

除了信用風險管控難度加大的問題以外，秦季章還提出了制約中小銀行發(fā)展的癥結(jié)和根本所在——金融科技能力不足。一般而言，絕大多數(shù)中小銀行缺乏前瞻性的金融科技系統(tǒng)和能力建設(shè)規(guī)劃，往往是需要用的時候才進行配套支撐和研發(fā)，不僅成本高、投入大，而且周期長、見效慢，這在中小銀行普遍存在。

“雖然這兩大問題帶來的壓力很大，但只要應(yīng)對得當、保持定力，我們還是有信心克服?！鼻丶菊卤硎?，經(jīng)過近年來改革變革的實踐反饋，其對吉林銀行未來的發(fā)展信心十足。

一方面，政策的暖風為銀行做好普惠金融指明了方向。2023年以來，黨中央出臺一系列文件，從優(yōu)化營商環(huán)境到增強金融供給，從減稅降費到專精特新培育，從著力穩(wěn)增長穩(wěn)預(yù)期到促進中小微企業(yè)調(diào)結(jié)構(gòu)強能力，以一攬子舉措激發(fā)市場主體活力。各項政策不僅給民營經(jīng)濟的發(fā)展帶來了新的希望，也同時給金融機構(gòu)全力開拓普惠金融這片藍海注入了一劑強心針。另一方面，吉林銀行在金融科技能力提升方面已經(jīng)奠定了一定的基礎(chǔ)。據(jù)介紹，吉林銀行近年來持續(xù)加大金融科技研發(fā)力度，對外吸引、對內(nèi)培育科技人才，制定并實施金融科技三年發(fā)展“五七三”規(guī)劃，搭建“吉星”“星盾”“磐石”三大工程，在穩(wěn)固基礎(chǔ)系統(tǒng)工程的同時支持業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)先發(fā)展，金融科技補短板工作已經(jīng)步入正軌和快車道。

雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越。據(jù)介紹，吉林銀行在前期改革變革取得較好發(fā)展成效的基礎(chǔ)上，又提出了第二個三年“212”發(fā)展目標，“86655”規(guī)劃，以及第三個三年“五個一”宏偉目標。展望未來，秦季章表示，吉林銀行將致力于從四大方面推動普惠金融邁上新臺階。一是持續(xù)推進普惠業(yè)務(wù)改革。聚焦“真小真微”，向微貸(含農(nóng)戶)客戶、成長型客戶兩端延伸，確定“微貸客戶、小微客戶、成長型客戶”三大目標客群，制定差異化授信政策，打造差異化運行體系，推動普惠貸款擴面創(chuàng)效，實現(xiàn)普惠金融突圍。二是搭建平臺批量獲客模式。通過打造“平臺”業(yè)務(wù)模式，對獲客渠道進行精準定位，對目標客群進行有效管理，營銷從“單體”向“批量”轉(zhuǎn)化，構(gòu)建普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展新格局。三是推動“小核心促長鏈條”業(yè)務(wù)營銷。建立“小核心促長鏈條”普惠產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，選取域內(nèi)特色產(chǎn)業(yè)上下游資質(zhì)較好、有產(chǎn)業(yè)鏈價值、有不可替代性的小微企業(yè)供應(yīng)商作為核心企業(yè)，深入分析產(chǎn)業(yè)鏈和資金鏈的供需特點，探索“一鏈一策”定制化服務(wù)方案，實現(xiàn)以小核心撬動大集群，從“單戶服務(wù)”向“集群服務(wù)”轉(zhuǎn)變，促進普惠金融業(yè)務(wù)集約化發(fā)展。四是持續(xù)改革管理體制機制，進一步發(fā)揮激勵費用的引導(dǎo)作用。完善內(nèi)部資源配置和政策安排，優(yōu)化內(nèi)部績效考核評價，根據(jù)普惠金融特點，單設(shè)考核指標，加大分值權(quán)重，完善成本分攤和收益分享機制。將授信盡職免責與不良容忍度有機結(jié)合，探索建立授信盡職免責工作機制和申訴異議渠道，解決好實施過程中存在的“認定難”“申訴難”等問題，激發(fā)從業(yè)人員工作動力，真正讓其放下包袱、輕裝上陣。