銀行要回歸“普通服務(wù)企業(yè)”本質(zhì) 全面發(fā)展廣義普惠金融

撰文|曾薔 王金瑞

普惠金融是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要形式。當(dāng)前，我國促進(jìn)普惠金融發(fā)展的首個五年規(guī)劃已實(shí)施完成，普惠金融服務(wù)在增加供給量、擴(kuò)大覆蓋面和提高業(yè)務(wù)質(zhì)量等方面均取得了令人矚目的成效，大大提升了金融服務(wù)的包容性及可得性。

近期，邯鄲銀行黨委書記、董事長鄭志瑛接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪時表示：“‘服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)’的治本之策和長效機(jī)制是放低身段，銀行要回歸‘普通服務(wù)企業(yè)’的本質(zhì)，尤其是要全面發(fā)展普惠金融；‘防控金融風(fēng)險’的根本要義，是防范商業(yè)銀行異化為‘特殊企業(yè)’、違反市場規(guī)律的風(fēng)險；‘深化金融改革’最根本的改革是回歸本源，把商業(yè)銀行由‘特殊企業(yè)’改革為‘普通服務(wù)企業(yè)’，門當(dāng)戶對地服務(wù)中小微客戶?！?/p>

據(jù)了解，邯鄲銀行作為邯鄲市最大的商業(yè)銀行，目前在邯鄲市設(shè)立了70個支行，其中主城區(qū)53個，平均每平方公里擁有1個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，被社區(qū)居民稱作“自家的銀行”。截至2021年末，該行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到345.7億元，近2年年均增長19.3%，超過同期全部企業(yè)貸款增速2.7個百分點(diǎn)；小微貸款比重由2019年末的36.4%提高到38.1%。

銀行要回歸“普通服務(wù)企業(yè)”本質(zhì)

作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分，普惠金融深受關(guān)注。鄭志瑛認(rèn)為，普惠金融發(fā)展可分為兩個階段，第一階段可稱為“狹義普惠金融”階段，重點(diǎn)是緩解中小微客戶貸款難貸款貴問題；目前已進(jìn)入第二階段即“廣義普惠金融”階段，在緩解中小微客戶貸款難貸款貴的同時，進(jìn)一步解決廣大客戶存款難存款貴(收費(fèi)多)、匯款難匯款貴問題。

在鄭志瑛看來，全面發(fā)展廣義普惠金融面臨著一些困境和難題。第一，全面發(fā)展廣義普惠金融的理念尚未完全建立。主要表現(xiàn)在重視解決較少群體受益的貸款難貸款貴問題，對全體金融消費(fèi)者關(guān)注的存款難存款貴、匯款難匯款貴問題重視不夠，導(dǎo)致廣大金融消費(fèi)者的基礎(chǔ)金融需求得不到滿足。第二，商業(yè)銀行存在“特殊企業(yè)”認(rèn)知誤區(qū)。“特殊企業(yè)論”導(dǎo)致商業(yè)銀行脫離市場，與普惠金融服務(wù)對象這樣的“普通企業(yè)”“普通客戶”漸行漸遠(yuǎn)。第三，普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象不僅存在貸款難、貸款貴問題，更普遍存在、長期忽視存款難存款貴、匯款難匯款貴問題。第四，普惠金融服務(wù)的滿意度較低，客戶投訴居高不下。第五，對廣義普惠金融的全面考核評價尚不到位。

對于如何解決這些難點(diǎn)、痛點(diǎn)，鄭志瑛表示，一是牢固樹立“全面發(fā)展廣義普惠金融”的理念。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能只關(guān)注狹義的普惠貸款，而應(yīng)牢固樹立對全客群、全業(yè)務(wù)、全方位的“廣義普惠金融”理念；二是商業(yè)銀行要回歸“普通服務(wù)企業(yè)”的本質(zhì)；三是商業(yè)銀行應(yīng)大幅降低服務(wù)收費(fèi)，在解決普惠金融服務(wù)貴的同時，提高自身普惠金融服務(wù)效率，從而進(jìn)一步吸引新客戶，求得快發(fā)展；四是把城商行當(dāng)作全面發(fā)展廣義普惠金融的戰(zhàn)略重點(diǎn)；五是全面加強(qiáng)對發(fā)展廣義普惠金融的考核評價。

“城商行是我國全面發(fā)展廣義普惠金融的重要依靠力量?！编嵵剧M(jìn)一步表示，城商行以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民” 為業(yè)務(wù)定位，與廣義普惠金融的理念相一致；城商行客群以“中小微、中低端、中老年、縣以下”為主，與當(dāng)前我國普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象高度契合。

據(jù)鄭志瑛介紹，邯鄲銀行發(fā)展普惠金融的基本思路和行動是“回歸普通企業(yè)”，即實(shí)現(xiàn)由特殊企業(yè)向普通企業(yè)的轉(zhuǎn)型?！拔覀冋J(rèn)為，邯鄲銀行‘服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)’的治本之策和長效機(jī)制是放低身段，回歸‘普通服務(wù)企業(yè)’的本質(zhì)，尤其是要全面發(fā)展普惠金融；‘防控金融風(fēng)險’的根本要義，是防范商業(yè)銀行異化為‘特殊企業(yè)’、違反市場規(guī)律的風(fēng)險；‘深化金融改革’最根本的改革是回歸本源，把商業(yè)銀行由‘特殊企業(yè)’改革為‘普通服務(wù)企業(yè)’，門當(dāng)戶對地服務(wù)中小微客戶?！编嵵剧缡钦f道。

三方面打造差異化競爭優(yōu)勢

當(dāng)前，在普惠金融領(lǐng)域，國有大行正依托網(wǎng)點(diǎn)和資金成本優(yōu)勢，大刀闊斧進(jìn)軍普惠金融領(lǐng)域，中小銀行的生存空間面臨擠壓。“邯鄲銀行尚未明顯感到這一壓力。”鄭志瑛直言，普惠金融潛力巨大。邯鄲市擁有1000多萬人口，近100萬市場主體，他們大多沒有獲得銀行業(yè)信貸服務(wù)，海量的普惠金融客群足夠任何一家銀行的深度挖掘和發(fā)展。

“邯鄲銀行掌握本地客戶大量軟信息，銀企關(guān)系穩(wěn)定，便于提高普惠金融服務(wù)效率?！编嵵剧嬖V中國網(wǎng)財經(jīng)記者，邯鄲銀行著重從三個方面發(fā)力，打造差異化競爭優(yōu)勢：一是突出做好普惠信貸服務(wù)；二是全面加強(qiáng)普惠存款服務(wù)；三是做優(yōu)做快普惠匯款服務(wù)。

首先，邯鄲銀行突出做好普惠信貸服務(wù)。普惠信貸是普惠金融的重點(diǎn)和難點(diǎn)，也是邯鄲銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)發(fā)展的著力點(diǎn)。具體來看，一是堅持小微企業(yè)銀行的市場定位，全面做好小微信貸。邯鄲銀行把普惠信貸當(dāng)作主責(zé)主業(yè)，堅持小微企業(yè)銀行定位，當(dāng)仁不讓地突出做好普惠信貸。二是成立微貸中心，邯鄲銀行在130多個分支行全面開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，設(shè)立了小微企業(yè)貸款的專營機(jī)構(gòu)——微貸中心，專門發(fā)放100萬元以下小額貸款，打響了“邯銀微貸，‘擇’無旁貸”品牌。創(chuàng)新研發(fā)了助業(yè)貸、創(chuàng)業(yè)貸等“邯銀微貸”系列產(chǎn)品，努力滿足廣大小微客戶的多元化貸款需求。2021年末，微貸中心累計向5000多個小微客戶發(fā)放“邯銀微貸”1.4萬筆、59億元。三是成立小票貼現(xiàn)中心，便利小微企業(yè)融資。為緩解小額票據(jù)流轉(zhuǎn)難、小微企業(yè)融資難的困境，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，邯鄲銀行2014年成立了河北省小額票據(jù)貼現(xiàn)管理中心首批分中心，專門對小微企業(yè)客戶辦理300萬元以下的小額票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，累計辦理小票貼現(xiàn)1.5萬筆、200億元，為近千家小微企業(yè)提供了融資服務(wù)。

二是全面加強(qiáng)普惠存款服務(wù)。首先，邯鄲銀行提升服務(wù)效率，創(chuàng)建“不排隊(duì)銀行”。通過更新設(shè)備、“免點(diǎn)入賬”、開滿窗口、增加柜員、延時服務(wù)、勞動競賽、增加授權(quán)等12項(xiàng)措施，創(chuàng)建“不排隊(duì)銀行”，致力減少存款客戶的排隊(duì)等待時間。目前邯鄲銀行高峰時段客戶平均等候時間僅4分鐘。第二，延長營業(yè)時間，創(chuàng)建“夜間銀行”。堅持“夙夜在公、日夜守望”理念，為忙人、急人、夜市人提供夜間“金融急診”，在邯鄲、石家莊、保定、秦皇島(暑期)開辦了全國首批“夜間銀行”，致力滿足廣大存款客戶夜間金融需求。第三，改變“非現(xiàn)化”趨勢，創(chuàng)建“現(xiàn)金特色銀行”，常態(tài)化免費(fèi)兌換鈔幣。第四，持續(xù)開展服務(wù)提升活動，創(chuàng)建“優(yōu)服銀行”。踐行“客戶無過錯、服務(wù)無止境”理念，推行不收費(fèi)、不排隊(duì)等優(yōu)服措施，打造“抗投訴業(yè)務(wù)模式”。

三是做優(yōu)做快普惠匯款服務(wù)。第一，破除“中間收入崇拜”，創(chuàng)建“免費(fèi)銀行”。先后推出了“邯銀卡免費(fèi)刷，邯銀網(wǎng)免費(fèi)上，票單證免費(fèi)用，融資快免費(fèi)貸”四大免費(fèi)措施，基本免除了匯兌等金融服務(wù)收費(fèi)。第二，提升匯兌服務(wù)效率，創(chuàng)建“智慧銀行”。為提高匯兌等金融服務(wù)的效率和安全性，不斷提升普惠匯兌的智能化水平。

推動小微企業(yè)金融服務(wù)持續(xù)健康發(fā)展

量大面廣的中小微企業(yè)是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)、穩(wěn)就業(yè)的主力支撐。近期，央行印發(fā)《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制的通知》，從制約金融機(jī)構(gòu)放貸的因素入手，按照市場化原則，進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長效機(jī)制，著力提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性。

“加強(qiáng)普惠小微企業(yè)金融服務(wù)，是中小銀行的自身市場定位的‘初心’‘使命’?！编嵵剧硎荆愩y行在打造普惠金融“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機(jī)制上下了一番“苦功”。

一是優(yōu)化完善盡職免責(zé)制度。為推動小微企業(yè)金融服務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，邯鄲銀行2017年制定了《邯鄲銀行小微授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)暫行管理辦法》，2018年提出了《邯鄲銀行關(guān)于涉農(nóng)、扶貧貸款的指導(dǎo)意見》。不斷完善授信盡職免責(zé)工作機(jī)制，嚴(yán)格按照信貸流程及制度規(guī)定，授信工作人員在信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放支付、貸后管理等環(huán)節(jié)中都要做到勤勉盡職地履行職責(zé)。

二是落實(shí)好小微貸款不良容忍度要求。在《邯鄲銀行小微授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)暫行管理辦法》中指出，小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況未超過該行所設(shè)定不良容忍度目標(biāo)的，盡職免責(zé)的情形。

三是加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠幅度。邯鄲銀行考核辦法設(shè)定資金成本轉(zhuǎn)移價格分為兩部分，一部分為按照貸款期限設(shè)定的轉(zhuǎn)移價格，另一部分為按照資本占用設(shè)定的經(jīng)濟(jì)資本價格。對小微企業(yè)貸款，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，該行按照75%的權(quán)重計算風(fēng)險資產(chǎn)，計算經(jīng)濟(jì)資本價格。同時為響應(yīng)國家號召，該行積極申請8.1億元支小再貸款，采取送貸上門、降低利率等措施，以加權(quán)平均利率不超過5.5%的方式發(fā)放，對于上述貸款，在考核時內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價按2.5%計算，低于正常貸款資金成本1個百分點(diǎn)。

值得關(guān)注的是，小微“首貸”客戶多存在財務(wù)不規(guī)范、抵押物不足等問題，而被金融機(jī)構(gòu)拒之門外。為貫徹執(zhí)行中央金融普惠政策，以金融力量助企紓困解難，邯鄲銀行將小微企業(yè)“首貸戶”任務(wù)列入全行“喜迎二十大，獻(xiàn)禮二十項(xiàng)”活動之一，要求提前于6月末完成全年小微企業(yè)“首貸戶”任務(wù)。

為此，邯鄲銀行制定了具體落實(shí)措施：一是分配任務(wù)。根據(jù)分支行(部)對公貸款規(guī)模分配小微“首貸戶”任務(wù)數(shù)，并加大力度督促貸款投放。二是制定《小微企業(yè)“首貸戶”簡化辦理流程》，包括簡化企業(yè)提供的資料、利率優(yōu)惠等便利措施。三是優(yōu)化審批流程，提高審批效率。按照效率和風(fēng)險兼顧的原則，進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)信貸審批流程，細(xì)化業(yè)務(wù)授權(quán)模式，適當(dāng)下放審批權(quán)限，縮短審批半徑，提升效率。四是增加貼現(xiàn)“首貸戶”。充分發(fā)揮小票中心小額票據(jù)貼現(xiàn)作用，拓展小微“首貸”客戶。

與此同時，邯鄲銀行在小微企業(yè)信貸全流程上嚴(yán)守風(fēng)控“閥門”。具體來看，一是嚴(yán)格落實(shí)“三查”制度。貸款審批實(shí)行審貸分離、分級審批，貸款發(fā)放實(shí)行貸放分離、實(shí)貸實(shí)付，貸后實(shí)行動態(tài)風(fēng)險管控。二是嚴(yán)格授信審批。依據(jù)《評級授信業(yè)務(wù)審議辦法》組織召開貸審會議，各位委員獨(dú)立發(fā)表決策意見。三是嚴(yán)格統(tǒng)一授信。對同一實(shí)際控制人控制的多個企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一授信，嚴(yán)防企業(yè)多頭貸款及超授權(quán)貸款，避免企業(yè)因過度貸款帶來的違約風(fēng)險。四是加強(qiáng)貸后檢查。要求客戶經(jīng)理加強(qiáng)對客戶的實(shí)地調(diào)查和回訪，多渠道掌握企業(yè)經(jīng)營與財務(wù)狀況，對外融資與擔(dān)保、關(guān)聯(lián)關(guān)系及企業(yè)個人資信等信息，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，研究防范措施為有效防控風(fēng)險。五是加大不良貸款清收力度。把壓降不良貸款作為業(yè)務(wù)和風(fēng)控工作的重中之重，成立清收突擊隊(duì)，開展清收行動攻堅戰(zhàn)。