深耕本地練好“內(nèi)功” 全力提升普惠金融競爭力

撰文|曾薔 王金瑞

2022年是實施“十四五”規(guī)劃的關(guān)鍵之年。“十四五”規(guī)劃明確“增強金融普惠性”，把普惠作為當(dāng)前和未來一段時期我國金融發(fā)展的基本導(dǎo)向之一。

作為地方金融供給的重要力量，中小銀行在普惠金融供給側(cè)的發(fā)力尤為關(guān)鍵。近期，河北銀行黨委副書記、副董事長、行長王縣力在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者專訪時表示：“近年來，在政府和監(jiān)管部門的推動引導(dǎo)下，我國普惠金融領(lǐng)域工作實現(xiàn)了較快發(fā)展，服務(wù)的廣度和深度都有了極大提升。” 王縣力進(jìn)一步指出，中小銀行要聚焦當(dāng)?shù)?、深耕?dāng)?shù)?，堅持回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟，發(fā)揮在服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢，注重練好“內(nèi)功”，提升普惠金融競爭力。

據(jù)悉，自1996年5月成立以來，河北銀行始終堅守“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場定位，在服務(wù)支持實體經(jīng)濟，壯大自身規(guī)模實力的同時，積極踐行企業(yè)社會責(zé)任，深耕普惠金融。截至2021年末，河北銀行普惠口徑小微貸款余額337.75億元，累計服務(wù)普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)27318戶，小微貸款余額占省內(nèi)城商行總量的35.01%。

把握關(guān)鍵 平衡普惠性與安全性

普惠金融聚焦解決弱勢群體生產(chǎn)生活的短缺難題，能夠有效促進(jìn)經(jīng)濟良性循環(huán)，是金融業(yè)繁榮和健康發(fā)展的動力和源泉?！敖陙?，在政府和監(jiān)管部門的推動引導(dǎo)下，我國普惠金融領(lǐng)域工作實現(xiàn)了較快發(fā)展，服務(wù)的廣度和深度都有了極大提升?！?王縣力如是說道。

不可否認(rèn)的是，普惠金融發(fā)展仍存在諸多難點、痛點。對此，王縣力認(rèn)為，首先要有效地擴大覆蓋面，解決貸款難的問題，讓更多的群體獲得支持，針對不同的對象、不同的需求提供相應(yīng)的金融解決方案。其次，是要解決貸款貴的問題，要合理讓利，盡量優(yōu)惠。王縣力進(jìn)一步稱：“‘惠’是有底線的，要遵循市場性原則，既滿足更多群體的需求，也讓供給方有合理收益，不是價格無限低，甚至不計算成本?！?

在王縣力看來，普惠金融的難點在于在服務(wù)抗風(fēng)險能力相對弱的客群過程中，實現(xiàn)風(fēng)險可控、有收益、有利潤，這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管控能力、資產(chǎn)負(fù)債管理能力、產(chǎn)品設(shè)計營銷推廣能力等方面都是考驗，需要努力在普惠性、安全性之間找到平衡。

那么，如何解決上述難點呢？王縣力認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵循“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，并應(yīng)用到具體業(yè)務(wù)實踐當(dāng)中。創(chuàng)新，一方面要在防范風(fēng)險的前提下不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足貸款主體的多元化需求，提供差異化、個性化、人性化金融產(chǎn)品。另一方面要加強信息科技創(chuàng)新，加快大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、移動智能終端技術(shù)、云計算技術(shù)的應(yīng)用，靠金融科技推動普惠業(yè)務(wù)批發(fā)做，形成規(guī)模效應(yīng)；協(xié)調(diào)，就是要業(yè)務(wù)規(guī)模與風(fēng)控水平協(xié)調(diào)一致；綠色，就是要支持朝陽產(chǎn)業(yè)、高科技行業(yè)，把準(zhǔn)信貸投向；開放，就是要將金融服務(wù)融入經(jīng)營鏈條和客戶生產(chǎn)、生活場景；共享，就是搭建信息共享機制，解決商業(yè)銀行與其他主體存在的“信息孤島”“信息不對稱”問題。

練好“內(nèi)功” 提升普惠金融競爭力

近年來，在政府和監(jiān)管政策的推動下，國有大行進(jìn)一步下沉市場，憑借其在資金實力、科技支撐、人才儲備方面的優(yōu)勢，加大在普惠金融領(lǐng)域的布局。對于中小銀行而言，則要發(fā)揮自身優(yōu)勢，打造差異化競爭能力。

“我們也感受到了壓力。” 王縣力坦陳，這是國家推動金融供給側(cè)改革的大勢所趨，影響不是短期的，是長期的?！爸行°y行要聚焦當(dāng)?shù)?、深耕?dāng)?shù)兀瑘猿只貧w本源、服務(wù)實體經(jīng)濟，發(fā)揮在服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢，注重練好‘內(nèi)功’，提升普惠金融競爭力。”

近年來，河北銀行積極響應(yīng)國家政策導(dǎo)向，充分發(fā)揮省屬法人銀行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，多措并舉持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度。據(jù)王縣力介紹，河北銀行主要采取了以下措施：第一，積極利用政策，普惠小微企業(yè)。降低普惠口徑小微內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，從內(nèi)部資金源頭降低普惠口徑小微貸款資金成本，讓利于小微企業(yè)。積極利用各項貨幣政策工具，對于央行支小再貸款、國開行轉(zhuǎn)貸款等直接用于小微貸款的政策資金，按約定的指導(dǎo)利率直接向小微企業(yè)發(fā)放。

第二，創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，降低小微企業(yè)貸款成本。河北銀行推出小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，對于經(jīng)營良好，無不良記錄的小微企業(yè)在貸款到期前，可以申請采取無還本續(xù)貸形式進(jìn)行貸款續(xù)做，減少小微企業(yè)倒貸成本。

第三，加大無抵押貸款發(fā)放力度，切實解決小微企業(yè)融資難的問題。河北銀行大力推廣線上“稅易貸”產(chǎn)品，拓寬“稅易貸”產(chǎn)品營銷渠道，提升客戶申貸體驗。積極探索供應(yīng)鏈金融，依托重點醫(yī)院與其供應(yīng)商的結(jié)算數(shù)據(jù)，研發(fā)小企業(yè)“醫(yī)療采購貸”，向醫(yī)院上游藥品、醫(yī)療器械等供應(yīng)商提供自動審批的信用貸款支持，并形成標(biāo)準(zhǔn)化貸款產(chǎn)品。與地方融資擔(dān)保公司建立業(yè)務(wù)合作，針對種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)合作社、涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)放貸款。

同時，在疫情常態(tài)化背景下，河北銀行積極探索服務(wù)實體經(jīng)濟，尤其是服務(wù)民營小微企業(yè)的創(chuàng)新舉措，在“穩(wěn)企業(yè)”政策落實過程中精準(zhǔn)發(fā)力，進(jìn)一步加大小微企業(yè)紓困力度。第一時間研究制定疫情防控政策，實施七個方面，13項政策措施，支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

在支持“專精特新”中小企業(yè)方面，河北銀行推出專屬服務(wù)方案，打造全產(chǎn)品、全周期綜合金融產(chǎn)品體系，提供利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先審批等服務(wù)。截至2022年3月末，該行服務(wù)科技型中小企業(yè)1771家，貸款余額75.30億元。

為提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，河北銀行以吸納新市民就業(yè)的小型企業(yè)、微型企業(yè)及個體工商戶，以及自主創(chuàng)業(yè)的新市民及其背后經(jīng)營實體為重點服務(wù)客戶，著重從構(gòu)建長效服務(wù)機制、降低融資成本、打造產(chǎn)品體系和加大營銷力度等方面加大金融服務(wù)力度。制定多元化政策，構(gòu)建了“敢貸、愿貸、能貸”長效信貸機制，制定專屬信貸方案，建立快速受理和審批通道，并提供收單手續(xù)費費率優(yōu)惠、卡券營銷等增值服務(wù)。

此外，河北銀行高度重視金融支持新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作，優(yōu)先為其申請再就業(yè)擔(dān)保小微貸款。截至2022年3月末，累計投放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款12.27億元，支持了七千余名返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大學(xué)生或退役人員等新市民群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

“全程”管控 線上線下同時發(fā)力

商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)等普惠金融群體時往往因為信息不對稱等問題面臨較高風(fēng)險，服務(wù)好普惠金融群體的同時，也要守住風(fēng)險底線。在王縣力看來，風(fēng)險管理要落實“全程”管控，需線上線下同時發(fā)力。線下就是要建好用好“三道防線”。第一道制度管理防線，第二道監(jiān)督監(jiān)測防線，第三道防線就是要有清晰的責(zé)任鏈條。

“風(fēng)險沒有人能百分之百把握，尤其是小微業(yè)務(wù)風(fēng)險相對更高，但是只要三道防線從制度設(shè)計上是完善的，又有盡責(zé)的人來保證制度得以有效落實，同時頭上始終懸著問責(zé)的‘利劍’，促使每位員工都盡職盡責(zé)地工作，讓三道防線都真正發(fā)揮作用，就能夠最大限度地防范風(fēng)險?！蓖蹩h力說道。

另外，王縣力表示，線上就是加大信息科技在風(fēng)險防控領(lǐng)域的運用。一是引入十余個外部數(shù)據(jù)源，河北銀行整合行內(nèi)現(xiàn)有數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)經(jīng)營狀況、涉案涉訴、行政處罰、欠費欠稅、借貸行為、關(guān)聯(lián)關(guān)系等200余項指標(biāo)進(jìn)行綜合評估，形成客戶畫像，解決了信息不對稱和傳統(tǒng)方式不易發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險的問題。

二是打造全線上業(yè)務(wù)流程。河北銀行實現(xiàn)了貸款在線申請、在線評估、自動審批、在線簽約的“一站式”辦理模式，減少了操作風(fēng)險。

三是積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。河北銀行打造了基于交易場景、交易數(shù)據(jù)的醫(yī)療采購貸、稅易貸、流水貸、聚合貸等多個信用類產(chǎn)品，以數(shù)據(jù)增信代替?zhèn)鹘y(tǒng)抵押。

四是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)貸后模式。2021年，河北銀行上線了風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)和智能貸后系統(tǒng)，一方面實時監(jiān)測借款人、關(guān)聯(lián)企業(yè)征信異動、工商變更、欠稅欠費等50余項指標(biāo)，通過大數(shù)據(jù)充分識別和捕捉客戶的風(fēng)險特征，貸后管理人員根據(jù)推送的風(fēng)險信息進(jìn)行精準(zhǔn)跟蹤檢查；另一方面實現(xiàn)通過移動設(shè)備完成貸后檢查，獲取位置水印，實現(xiàn)軌跡打卡，檢查內(nèi)容真實有效可追溯。

“2022年，河北銀行將堅持既符合外部市場及政策要求，又適應(yīng)本行發(fā)展現(xiàn)狀的穩(wěn)健發(fā)展策略，堅持‘以客戶為中心’經(jīng)營理念，保障‘隊伍、科技’兩大支撐，強化‘營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控’三大體系，積極履行社會責(zé)任，將資金重點服務(wù)于重點領(lǐng)域，不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效?！蓖蹩h力最后說道。