于轉(zhuǎn)型發(fā)展中砥礪前行 以“六化”推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)站上新臺(tái)階

撰文|曾薔 王金瑞

當(dāng)前，推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展已成為我國(guó)金融業(yè)的重要發(fā)展落腳點(diǎn)?！?022年政府工作報(bào)告》中指出，要進(jìn)一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)降低實(shí)際貸款利率、減少收費(fèi)，讓廣大市場(chǎng)主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實(shí)實(shí)在在下降。

近期，浙江稠州商業(yè)銀行黨委委員、副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)趙海華接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示：“近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展勢(shì)頭良好，然而，對(duì)中小銀行而言，在疫情影響下，數(shù)字金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇、小微企業(yè)風(fēng)控難度加大、盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，給普惠金融的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。但是疫情對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展的沖擊，也同時(shí)加快了金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐，帶來(lái)了新的機(jī)遇?！壁w海華進(jìn)一步提到，于轉(zhuǎn)型發(fā)展中砥礪前行，該行錨定“本地化、多樣化、生態(tài)化、數(shù)字化、鄉(xiāng)村化、品牌化”六大方向，全力推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)站上新臺(tái)階。

據(jù)了解，從扎根全球最大的小商品集散中心義烏，到全面進(jìn)入長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈核心區(qū)域，30年多年來(lái)，浙江稠州商業(yè)銀行始終緊隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的步伐，關(guān)注小微客戶的金融服務(wù)需求，同時(shí)結(jié)合該行制定的普惠金融行動(dòng)計(jì)劃，進(jìn)一步鞏固和深化普惠金融工程成果，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。截至2021年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款較年初增加87.07億元，增速17.49%，普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增加近9000余戶。

服務(wù)下沉 進(jìn)一步拓寬普惠金融覆蓋面

當(dāng)前，促進(jìn)全社會(huì)共同富裕成為各行各業(yè)的重要任務(wù)，也給普惠金融的發(fā)展帶來(lái)了新機(jī)遇。在趙海華看來(lái)，如何讓普惠金融又“普”又“惠”，切實(shí)成為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、夯實(shí)共同富裕基礎(chǔ)的內(nèi)生動(dòng)力。

據(jù)了解，農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)是普惠金融服務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，浙江稠州商業(yè)銀行積極主動(dòng)下沉網(wǎng)點(diǎn)、下沉服務(wù)，以農(nóng)村普惠金融服務(wù)站為抓手，以政銀保合作為產(chǎn)品創(chuàng)新重點(diǎn)，主動(dòng)扛起社會(huì)責(zé)任，不斷下沉服務(wù)重心，以縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行為支點(diǎn)，以農(nóng)村金融服務(wù)站為觸點(diǎn)，踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，履行普惠金融職責(zé)。趙海華表示，該行還專項(xiàng)制定了《鄉(xiāng)村振興三年發(fā)展規(guī)劃》，明確將鄉(xiāng)村振興工作作為全行的主要戰(zhàn)略。

趙海華介紹道，按照監(jiān)管部門要求，浙江稠州商業(yè)銀行在農(nóng)村區(qū)域扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站渠道建設(shè)，延伸服務(wù)觸角，依托服務(wù)站的助農(nóng)POS設(shè)備，為村民提供小額取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)等服務(wù)，讓村民金融服務(wù)不出村。截至2021年12月末，累計(jì)布設(shè)助農(nóng)設(shè)備400臺(tái)，為當(dāng)?shù)匕傩战鉀Q金融服務(wù)的“最后一公里”。

與此同時(shí)，浙江稠州商業(yè)銀行將農(nóng)村普惠金融服務(wù)站打造成為便民服務(wù)中心，提供“金融+非金融”服務(wù)職能，以服務(wù)站為據(jù)點(diǎn)開(kāi)展“金融村晚”、“金融趕集”等村民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式開(kāi)展金融宣教工作，為服務(wù)站所在村及周邊村民精準(zhǔn)送去金融知識(shí)。截至目前，已累計(jì)開(kāi)展反洗錢、反詐騙等宣傳活動(dòng)5000余次，宣傳人次超20萬(wàn)。

為解決“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難問(wèn)題，浙江稠州商業(yè)銀行于2021年10月25日，與浙江省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司簽署了總對(duì)總合作協(xié)議，合作總額度10億元，并基于雙方合作機(jī)制推出了“共富貸”產(chǎn)品?！肮哺毁J”產(chǎn)品全流程縮短到短短的30分鐘，在解決農(nóng)戶擔(dān)保難問(wèn)題的同時(shí)，極大縮短了農(nóng)戶辦貸時(shí)間和成本。

值得關(guān)注的是，浙江稠州商業(yè)銀行配套整村授信，加大對(duì)三農(nóng)的輸血力度。截至2021年末，已累計(jì)為3359個(gè)村居的130.31萬(wàn)戶村民提供白名單預(yù)授信，整體有效授信金額達(dá)到近150億元。其中在26縣為1228個(gè)村居35.76萬(wàn)名村民提供白名單授信，授信金額近59億元，為山區(qū)26縣的產(chǎn)業(yè)振興、共同富裕提供了有力的資金支持。

實(shí)干篤行 持續(xù)深化小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

“小微企業(yè)通常沒(méi)有有效抵押與擔(dān)保，且對(duì)資金往往存在‘短、小、頻、急’的需求。”提及小微企業(yè)的難點(diǎn)以及痛點(diǎn)，趙海華坦言：“在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，小微企業(yè)抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力往往是最弱的，小微企業(yè)也是疫情中受影響較大的群體之一?！?/p>

趙海華告訴中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者，作為一家服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于小微企業(yè)為主的金融機(jī)構(gòu)，浙江稠州商業(yè)銀行扎實(shí)做好普惠金融各項(xiàng)工作，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)形式，進(jìn)一步化解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

在破解小微企業(yè)“首貸難”方面，浙江稠州商業(yè)銀行探索“無(wú)貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進(jìn)式金融服務(wù)路徑，建立涵蓋業(yè)務(wù)拓展、授信管理、考核激勵(lì)、融資增信等多維度支持保障的首貸戶精細(xì)化管理和培育體系，加快無(wú)貸戶向有貸戶的有效轉(zhuǎn)化，促進(jìn)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶金融服務(wù)增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效，該行于2020年8月制定并印發(fā)《浙江稠州商業(yè)銀行小微企業(yè)和個(gè)體工商戶首貸戶培育工作方案》，方案明確了2020-2022年小微企業(yè)和個(gè)體戶首貸戶增長(zhǎng)目標(biāo)。

在產(chǎn)品方面，趙海華指出，浙江稠州商業(yè)銀行推動(dòng)小微線上化產(chǎn)品，營(yíng)銷首貸戶綠色審批通道。隨著行業(yè)數(shù)據(jù)化、政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放化、IPC經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)化、線上線下融合、小微業(yè)務(wù)提質(zhì)增效以及小微業(yè)務(wù)線上化步伐的不斷加快，融合金融科技，運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)小微信貸產(chǎn)品“310”全線上模式（3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘到賬，0人工干預(yù)），自主研發(fā)全流程線上化產(chǎn)品，為營(yíng)銷首貸客戶提供快速綠色審批通道。

在風(fēng)控方面，對(duì)于小微企業(yè)客戶，浙江稠州商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)階段，依托預(yù)審批和評(píng)分卡，運(yùn)用統(tǒng)一的方法和標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)客戶基本情況、償債能力、債項(xiàng)擔(dān)保情況、征信記錄和貸款還款情況等信息，采用適當(dāng)?shù)脑u(píng)分模型，對(duì)貸款及時(shí)、足額還款的可能性進(jìn)行評(píng)價(jià)，確定貸款信用得分，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量。

另外，浙江稠州商業(yè)銀行加強(qiáng)與政府融資性擔(dān)保公司的合作，推進(jìn)小微企業(yè)“增氧滴灌”工程，該行于2020年11月24日和浙江省融資擔(dān)保有限公司簽署總對(duì)總合作協(xié)議，聚焦于解決小微企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題，合作總額度50億元，并基于雙方合作機(jī)制推出了“政保貸”業(yè)務(wù)，截至2021年末，“政保貸”產(chǎn)品累計(jì)授信總額近40億元。

“在過(guò)去小微金融服務(wù)的探索中，取得了一定成果?！睋?jù)趙海華介紹，浙江稠州商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”平衡發(fā)展，連續(xù)多年均順利完成“兩增”目標(biāo)。截至2021年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款較年初增加87.07億元，增速17.49%，高于各項(xiàng)貸款較年初增速1.91個(gè)百分點(diǎn)，普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增加近9000余戶，今年以來(lái)發(fā)放貸款加權(quán)平均利較上年度持續(xù)下降，切實(shí)落實(shí)減費(fèi)讓利；普惠型小微企業(yè)貸款不良率低于各項(xiàng)貸款貸款0.17%。

錨定方向 推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)再上新臺(tái)階

對(duì)于中小銀行而言，如何獨(dú)辟蹊徑走出一條特色化、差異化之路，是其普惠金融高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。深諳與此，浙江稠州商業(yè)銀行確立了2022年普惠金融工作的總體思路。據(jù)趙海華介紹，該行錨定“本地化、多樣化、生態(tài)化、數(shù)字化、鄉(xiāng)村化、品牌化”方向，全力推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)站上新臺(tái)階。

在本地化方面，要充分利用義烏國(guó)際貿(mào)易改革試驗(yàn)區(qū)的政策優(yōu)勢(shì)以及商城征信大數(shù)據(jù)金礦，發(fā)揮“來(lái)自市場(chǎng)、更懂市場(chǎng)”的經(jīng)驗(yàn)，利用人緣、地緣、親緣“三緣”優(yōu)勢(shì)，積極探索本地化產(chǎn)品；各分行機(jī)構(gòu)要按照“一行一策”要求，結(jié)合本區(qū)域政策及特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，推出更接地氣的產(chǎn)品和服務(wù)，強(qiáng)化網(wǎng)格化管理，找準(zhǔn)核心目標(biāo)客戶群。

在多樣化方面，趙海華表示，要對(duì)小微零售條線的產(chǎn)品進(jìn)行梳理總結(jié)，建立產(chǎn)品樹(shù)，按照風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可測(cè)、收益可觀的原則，加強(qiáng)產(chǎn)品線上化、多樣化開(kāi)發(fā)，健全和豐富產(chǎn)品門類，要根據(jù)不同年齡段、不同性別、不同行業(yè)、不同區(qū)域等客群開(kāi)發(fā)不同種類的產(chǎn)品，提供千人千面的產(chǎn)品，讓產(chǎn)品更有親和力。

在生態(tài)化方面，趙海華提到，大型門戶網(wǎng)站的生態(tài)化打造為其提供了樣本，生態(tài)圈為銀行提供了獨(dú)特且可規(guī)模化的解決方案，以應(yīng)對(duì)來(lái)自各方的競(jìng)爭(zhēng)，尤其可以避免簡(jiǎn)單的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。“通過(guò)稠銀（金牛）商城的建設(shè)，打通B端和C端的通道，形成線上線下一體化的生態(tài)圈，提高客戶活躍度，達(dá)到獲客、活客和提客的目的?！壁w海華說(shuō)道。

在數(shù)字化方面，在趙海華看來(lái)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)線上化的同時(shí)，建立數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的理念，加快產(chǎn)品迭代速度，支撐全渠道數(shù)字營(yíng)銷。充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)，在產(chǎn)品研發(fā)、推廣、風(fēng)險(xiǎn)防控中的作用，結(jié)合移動(dòng)設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)處理、傳感器與定位系統(tǒng)等方面，獲取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、保護(hù)數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)信息為業(yè)務(wù)發(fā)展提供更好的服務(wù)，解決交易成本高、道德風(fēng)險(xiǎn)難控等問(wèn)題。同時(shí)，抓好數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)工作，利用精準(zhǔn)營(yíng)銷系統(tǒng)，提升客戶體驗(yàn)。

在鄉(xiāng)村化方面，趙海華進(jìn)一步介紹稱，目前該行的網(wǎng)點(diǎn)布局涵蓋了城市和縣域。按照“機(jī)構(gòu)下沉、服務(wù)下沉”的戰(zhàn)略要求，落實(shí)“鄉(xiāng)村化”方向，進(jìn)一步拓展鄉(xiāng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)，同時(shí)履行普惠金融發(fā)展的要求，建立農(nóng)村普惠金融商業(yè)可持續(xù)運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)專業(yè)化分工，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造農(nóng)村普惠金融生態(tài)體系。

最后，在品牌化方面，浙江稠州商業(yè)銀行按照“加快品牌煥新，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)由內(nèi)到外的提升”要求，加強(qiáng)零售條線品牌建設(shè)。“一方面，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)，加強(qiáng)各類產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，提升產(chǎn)品知名度；另一方面，在營(yíng)銷活動(dòng)實(shí)踐中，實(shí)施品牌化管理，重點(diǎn)要通過(guò)以‘凡榮’為品牌的‘少年兒童財(cái)商提升訓(xùn)練營(yíng)’活動(dòng)，聯(lián)動(dòng)政府、協(xié)會(huì)、社會(huì)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等資源，逐步形成該行營(yíng)銷活動(dòng)的社會(huì)品牌?！壁w海華說(shuō)道。