秉承高質(zhì)量發(fā)展理念 投入更多人力、財(cái)力、物力發(fā)展普惠金融

撰文|曾薔 王金瑞

2022年是實(shí)施“十四五”規(guī)劃關(guān)鍵之年?！笆奈濉币?guī)劃明確“增強(qiáng)金融普惠性”，把普惠作為當(dāng)前和未來一段時(shí)期我國金融發(fā)展的基本導(dǎo)向之一。做好普惠金融工作一直是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大任務(wù)。

近期，曲靖市商業(yè)銀行行長房剛在接受中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)說道：“面對當(dāng)前普惠金融市場環(huán)境，我們做的就是‘投入’。投入更多人力、投入更多財(cái)力、投入更多物力，在一定程度上來說，在出現(xiàn)邊際效應(yīng)遞減前，投入和產(chǎn)出總是成正比?！狈縿傔M(jìn)一步指出，“下階段，我們將秉承普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的理念，從政策傾斜、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新幾個(gè)方面提升，支持各類中小企業(yè)?！?/p>

據(jù)了解，曲靖市商業(yè)銀行在近年來積極貫徹落實(shí)國家普惠金融政策，秉承“立足地方經(jīng)濟(jì)，支持中小企業(yè)，服務(wù)廣大市民”的市場定位，主動探索普惠金融發(fā)展路徑，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。截至2021年末，曲靖市商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到46億元，增速為45.59%，戶數(shù)達(dá)到4656戶，較年初增加1810戶。

“普”與“惠”結(jié)合關(guān)鍵在于風(fēng)控水平

近年來，我國普惠金融發(fā)展取得明顯成果，已基本建成與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系。但是，普惠金融發(fā)展仍存在諸多難點(diǎn)、痛點(diǎn)。

“對于商業(yè)銀行來說，發(fā)展普惠金融難點(diǎn)就是成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低。應(yīng)對方法則是控制普惠金融服務(wù)運(yùn)營成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，成本風(fēng)險(xiǎn)都控制住了才能讓銀行保持盈利，普惠金融可持續(xù)發(fā)展才有希望。”房剛?cè)缡钦f道。

在房剛看來，“普”與“惠”有效結(jié)合的關(guān)鍵就在于銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。基于良好風(fēng)控下的精準(zhǔn)信用評價(jià)，能對形形色色的普惠金融客戶群體進(jìn)行準(zhǔn)確識別劃分，找出普惠金融服務(wù)對象，避免出現(xiàn)盲目“擴(kuò)面”的現(xiàn)象，同時(shí)基于良好風(fēng)控下的精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，才能找到盈虧平衡點(diǎn)，在讓利普惠金融客戶的同時(shí)保持盈利。

據(jù)悉，曲靖市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新、審批權(quán)限等方面下了一番“苦功”。在業(yè)務(wù)流程方面，該行結(jié)合各類信貸產(chǎn)品特點(diǎn)以及風(fēng)控要點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程各節(jié)點(diǎn)，經(jīng)過整合后業(yè)務(wù)辦理時(shí)間有所縮短；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，針對個(gè)體工商戶推出“七彩好易貸”系列產(chǎn)品，科技賦能各類新產(chǎn)品，建立健全產(chǎn)品風(fēng)控體系；審批權(quán)限方面，根據(jù)業(yè)務(wù)需求和風(fēng)控條件等維度，不停優(yōu)化授信審批體系，適度下放審批權(quán)限到各分支機(jī)構(gòu)；以及從優(yōu)化績效考核、完善規(guī)章制度、加大培訓(xùn)力度等眾多方面來加強(qiáng)應(yīng)對。

據(jù)房剛介紹，基于上述一系列舉措，曲靖市商業(yè)銀行把普惠型小微企業(yè)貸款不良率有效控制在監(jiān)管要求范圍內(nèi)，2021年實(shí)現(xiàn)不良率和不良貸款額“雙降”。

2022年年初，央行下發(fā)通知，自2022年1月1日起實(shí)施普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃兩項(xiàng)直達(dá)工具接續(xù)轉(zhuǎn)換。房剛坦言：“延期還本付息的普惠金融貸款到期后勢必會新增一些不良，我們通過加強(qiáng)貸后管理，逐筆篩查，提前制定應(yīng)對預(yù)案，整體風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期可控?！?

投入更多人力、財(cái)力、物力發(fā)展普惠金融

商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展中發(fā)揮了中流砥柱的作用，就目前商業(yè)銀行在普惠金融中的發(fā)展格局來看，國有大行依托規(guī)模以及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢領(lǐng)跑在前，中小銀行立足本地打造差異化競爭優(yōu)勢，而部分互聯(lián)網(wǎng)銀行依托科技優(yōu)勢尋求“彎道超車”。

在房剛看來，普惠金融作為社會發(fā)展之基石，社會各界重視程度之高，前所未有，發(fā)展普惠金融的各種紅利和支持政策源源不斷，整個(gè)普惠金融信用體系建設(shè)急劇加速，后疫情時(shí)代經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇趨勢明顯，利好普惠金融發(fā)展。市場和企業(yè)將加速發(fā)生變化，銀行如何加以應(yīng)對將是巨大挑戰(zhàn)。

“為促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，我行已把普惠金融作為一個(gè)重要板塊納入行內(nèi)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃之中?！狈縿偢嬖V中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者，在組織架構(gòu)方面，該行成立了普惠金融部專司普惠金融業(yè)務(wù)，重建了融惠通小企業(yè)信貸中心專營普惠小微企業(yè)貸款。

房剛進(jìn)一步指出，面對當(dāng)前普惠金融市場環(huán)境，曲靖市商業(yè)銀行做的就是“投入”?！巴度敫嗳肆Α⑼度敫嘭?cái)力、投入更多物力，在一定程度上來說，在出現(xiàn)邊際效應(yīng)遞減前，投入和產(chǎn)出總是成正比?！?/p>

“相對于大行，中小銀行數(shù)字科技能力比不了?！狈縿偺龟悾骸暗涂萍挤矫娴耐度?，我們一直在持續(xù)增加，自身研發(fā)能力不足，就加強(qiáng)和一些先進(jìn)的第三方科技公司合作，降低單一產(chǎn)品的綜合研發(fā)成本，借助科技公司的經(jīng)驗(yàn)以及專業(yè)技術(shù)力量來提升數(shù)字科技能力?！?/p>

為了更好地?cái)U(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，2021年下半年，曲靖市商業(yè)銀行啟動“首貸戶”融資對接活動，進(jìn)行專題研究部署，放低了“首貸戶”授信評級準(zhǔn)入門檻，進(jìn)一步下調(diào)“首貸戶”貸款利率，對接了388戶企業(yè)，其中走訪企業(yè)301戶，在活動期間該行共新增“首貸戶”25戶，發(fā)放金額1.4億元。通過活動開展，收集了大量市場信息，為該行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供基礎(chǔ)素材，有效掌握市場的需求點(diǎn)和小微企業(yè)融資的痛點(diǎn)。

除此之外，曲靖市商業(yè)銀行要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)提高政治站位，加大考核力度，提高業(yè)務(wù)營銷獎(jiǎng)勵(lì)，簡化業(yè)務(wù)流程，配套出臺了小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度和不良容忍制度，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員放貸，在容忍度內(nèi)不違規(guī)操作不追究責(zé)任，組織客戶經(jīng)理參與到各式各樣的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)中，從執(zhí)行結(jié)果看到貸款質(zhì)量和從業(yè)人員綜合素質(zhì)都有了提高。

“下階段，曲靖市商業(yè)銀行將秉承普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的理念，從政策傾斜、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等幾個(gè)方面提升，去支持各類中小企業(yè)?！狈縿偢嬖V中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者。