執(zhí)金融科技之筆 重繪普惠金融生態(tài)圈

撰文|曾薔 王金瑞

普惠金融高質(zhì)量發(fā)展是金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要舉措。黨中央、國(guó)務(wù)院歷來高度重視普惠金融發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)已基本建成與小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，普惠金融發(fā)展進(jìn)入深水區(qū)。

中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是市場(chǎng)主體的重要組成部分，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。蘇州地處長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈核心地帶，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，個(gè)體工商戶、小微企業(yè)眾多，作為蘇州本土唯一法人城商行的蘇州銀行，立足得天獨(dú)厚的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，成立十余年來，秉持“以小為美、以民唯美”的服務(wù)理念，堅(jiān)持“服務(wù)中小、服務(wù)市民、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展”的市場(chǎng)定位，已成為長(zhǎng)三角地區(qū)服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融主力軍。

“普惠金融的實(shí)現(xiàn)任重而道遠(yuǎn)，不可能一蹴而就?！碧K州銀行黨委書記、董事長(zhǎng)王蘭鳳于近日在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示，普惠金融并非短期的優(yōu)惠或救助行為，而是通過金融服務(wù)，使受益群體提高其參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，將“輸血式服務(wù)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅椒?wù)”

王蘭鳳董事長(zhǎng)告訴中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者，蘇州銀行致力于充分發(fā)揮區(qū)域性本土銀行的政策、地域、人文優(yōu)勢(shì)，將現(xiàn)代科技力量融入本土中小民營(yíng)企業(yè)融資、政務(wù)服務(wù)，以及市民百姓衣食住行、游教娛樂等民生場(chǎng)景，執(zhí)金融科技之筆，重繪普惠金融生態(tài)圈，提升服務(wù)實(shí)體、服務(wù)民生的能力。

普與惠結(jié)合的關(guān)鍵在于如何做好“真普惠”

當(dāng)前，我國(guó)普惠金融發(fā)展已取得顯著成效，但普惠金融客戶觸達(dá)不夠、信用不足與生態(tài)不完善等問題依然存在，仍須進(jìn)一步加強(qiáng)小微金融服務(wù)，多措并舉提高普惠金融力度。

在王蘭鳳董事長(zhǎng)看來，發(fā)展普惠金融主要有兩方面難點(diǎn)，一方面是如何把好普惠金融的“風(fēng)控閥”，另一方面是如何持續(xù)完善普惠金融監(jiān)管“工具箱”。

具體而言，普惠金融是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)，由于面向小微、民營(yíng)企業(yè)等服務(wù)對(duì)象信息收集難度大，調(diào)查成本高，往往面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)大、交易成本高、服務(wù)效率低等機(jī)制性難題，需要建立健全有效的風(fēng)控體系防止風(fēng)險(xiǎn)積聚。王蘭鳳董事長(zhǎng)認(rèn)為，這方面應(yīng)該圍繞“信息對(duì)稱”打開思路，借力金融科技的力量，搭建多維、共享、智能的金融信息科技平臺(tái)，推動(dòng)普惠金融數(shù)字化進(jìn)程，提升風(fēng)險(xiǎn)管理、場(chǎng)景應(yīng)用及客戶服務(wù)能力。

與此同時(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)穩(wěn)定是金融業(yè)永恒的命題。從監(jiān)管層面來講，面對(duì)普惠金融領(lǐng)域日新月異的創(chuàng)新，為切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定，不僅要樹立起一道道高高聳起的監(jiān)管墻，更應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，強(qiáng)化政策環(huán)境支撐補(bǔ)齊制度短板，完善普惠金融監(jiān)管工具箱強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范主體責(zé)任，加強(qiáng)信息披露和市場(chǎng)透明度建設(shè)強(qiáng)化消保工作，加大監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)力度。

普惠金融的“普”與“惠”指向金融服務(wù)的可獲得性與便捷性。王蘭鳳董事長(zhǎng)認(rèn)為，“普”與“惠”結(jié)合的關(guān)鍵，在于如何能夠持續(xù)做好“真普惠”。

“普惠金融的核心理念是延伸金融的服務(wù)功能，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，增強(qiáng)所有市場(chǎng)主體和廣大人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感?！蓖跆m鳳董事長(zhǎng)指出，普惠金融要確保發(fā)展可持續(xù)，應(yīng)堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，既滿足更多群體的需要，也要讓金融服務(wù)供給方合理收益。

選定符合自身資源稟賦的最佳“普惠”方法

“每家銀行在服務(wù)中小企業(yè)、構(gòu)建普惠金融方面都有自己的心得和經(jīng)驗(yàn)?！蓖跆m鳳董事長(zhǎng)介紹稱，蘇州銀行作為蘇州本土的城商行，在多年的普惠金融服務(wù)探索中，積極探索適合自身發(fā)展和特色的普惠金融發(fā)展之路，將發(fā)展普惠金融納入經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)科學(xué)發(fā)展。

一是發(fā)揮資源稟賦優(yōu)勢(shì)。依托事業(yè)部?jī)?yōu)勢(shì)，設(shè)立普惠金融部、小微事業(yè)部、科創(chuàng)金融部、交易銀行部四大專職部門，配置了專營(yíng)團(tuán)隊(duì)和人員，從組織架構(gòu)和人力資源配備上，選定符合自身資源稟賦的最佳方法，通過“線上+線下”、“產(chǎn)品+服務(wù)”、“科技+人才”結(jié)合的發(fā)展方式，保障普惠金融、科創(chuàng)金融和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，全力支持實(shí)體企業(yè)融資。

二是堅(jiān)持資源配置傾斜。單列專項(xiàng)信貸計(jì)劃，在分配信貸額度時(shí)，優(yōu)先保障普惠小微等實(shí)體企業(yè)融資需求。注重借力國(guó)家支持政策，推進(jìn)萬企聯(lián)萬村共走振興路走訪，主動(dòng)對(duì)接各類涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，積極支持園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和入園企業(yè)發(fā)展，走訪對(duì)接村企聯(lián)建項(xiàng)目91個(gè)，授信總額2.43億元；用好用足專項(xiàng)再貸款政策，進(jìn)一步夯實(shí)小微企業(yè)客戶基礎(chǔ)，助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。在考核機(jī)制上，根據(jù)小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)的特點(diǎn)，重點(diǎn)突出企業(yè)新增戶數(shù)、貸款余額等指標(biāo)。同時(shí)，將支持民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)發(fā)展列入分支機(jī)構(gòu)KPI，在客戶引導(dǎo)系數(shù)、內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)等方面，進(jìn)一步給予傾斜。

三是創(chuàng)新平臺(tái)服務(wù)模式。如前所述，在市政府指導(dǎo)下，蘇州銀行發(fā)展出了一系列“平臺(tái)家族”，不僅是蘇州銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，可以說是盤活區(qū)域銀政企合力、破局中小企業(yè)融資難的一種“現(xiàn)象級(jí)”創(chuàng)新模式。以最具代表性的蘇州綜合金融服務(wù)平臺(tái)為例，平臺(tái)采用“線上+線下”服務(wù)模式，引入蘇州企業(yè)征信體系，通過“一網(wǎng)”覆蓋小微融資服務(wù)、“一站”查詢企業(yè)征信信息、“一鍵”實(shí)現(xiàn)融資供需對(duì)接，解決信息不對(duì)稱問題。今年圍繞蘇州市高質(zhì)量發(fā)展“四標(biāo)桿、一中心”的戰(zhàn)略目標(biāo)，該平臺(tái)也實(shí)現(xiàn)了2.0優(yōu)化升級(jí)。截至2021年9月末，平臺(tái)登陸企業(yè)累計(jì)約21.3萬家，共為近4.2萬家企業(yè)解決約9260億元融資需求。其中，蘇州銀行累計(jì)解決融資金額約894億元，位列全市第三，城商行中排名第一。

四是深融地方產(chǎn)業(yè)大局。圍繞蘇州市新兩化工作，以專營(yíng)部門、專類產(chǎn)品，專項(xiàng)政策，助力“蘇州制造”發(fā)展。對(duì)接市工信局，參與開展新兩化貸款貼息獎(jiǎng)勵(lì)、智能制造貸的申請(qǐng)流程等政策研究與制定；聯(lián)合擔(dān)保公司，創(chuàng)新推出智能化改造和數(shù)字化轉(zhuǎn)型專項(xiàng)金融產(chǎn)品“蘇智貸”，通過“銀行+擔(dān)保公司”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，積極發(fā)揮示范效應(yīng)；參與協(xié)助園區(qū)經(jīng)發(fā)委、企業(yè)服務(wù)中心制定園區(qū)“先進(jìn)制造貸”產(chǎn)品方案；面向常熟發(fā)布“常智融”專項(xiàng)金融服務(wù)方案，協(xié)助制定“虞城智造貸”產(chǎn)品方案；面向太倉成功落地“婁城智造貸”產(chǎn)品。完善政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償類業(yè)務(wù)。目前蘇州銀行已合作的具有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償性質(zhì)的銀政合作類產(chǎn)品24項(xiàng)，未來將充分考量風(fēng)險(xiǎn)成本、政府合作貢獻(xiàn)等因素，大力加強(qiáng)對(duì)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金（擔(dān)保）類貸款的投放，進(jìn)一步促進(jìn)科創(chuàng)型、輕資產(chǎn)企業(yè)的融資發(fā)展。同時(shí)，以“轉(zhuǎn)貸通”探索小微轉(zhuǎn)貸模式，減輕小微企業(yè)成本負(fù)擔(dān)。

此外，蘇州銀行與江蘇省生產(chǎn)力促進(jìn)中心聯(lián)合開展高新技術(shù)企業(yè)融資服務(wù)活動(dòng)——“高企融資服務(wù)直通車”，以地方科技部門為媒介，搭建蘇州銀行與地方高企溝通平臺(tái)，為高新技術(shù)企業(yè)及高新技術(shù)企業(yè)培育庫企業(yè)提供定制融資服務(wù)，打破發(fā)展瓶頸，助力高企提質(zhì)增效。截至2021年9月末，蘇州銀行高企融資服務(wù)直通車已相繼駛?cè)氤Ｊ焓小⑻珎}市、昆山市、吳江區(qū)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)高企授信221家，授信金額22.84億元。

后疫情時(shí)代搶占金融科技高地

近年來，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)等技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)的效率和包容性大幅提高，金融科技與金融業(yè)務(wù)深度融合，大大提升了金融服務(wù)的便利與普惠，尤其是2020年新冠肺炎疫情的暴發(fā)讓銀行業(yè)加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。

“在后疫情時(shí)代，發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵在于金融科技?！蓖跆m鳳董事長(zhǎng)表示，隨著疫情得到階段性控制、防控進(jìn)入常態(tài)化，進(jìn)一步加大科技投入、提高線上金融服務(wù)效率也成為了各家金融機(jī)構(gòu)的新機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

蘇州銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型采用“數(shù)據(jù)+人”雙輪驅(qū)動(dòng)的模式，通過數(shù)據(jù)基礎(chǔ)現(xiàn)代化、數(shù)據(jù)應(yīng)用智能化、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)化。在客戶層面，實(shí)現(xiàn)“優(yōu)化客戶體驗(yàn)、優(yōu)化價(jià)值產(chǎn)出、優(yōu)化客戶關(guān)系”的目標(biāo)；在員工層面，實(shí)現(xiàn)“提升工作效率、提升個(gè)人獲得、提升工作體驗(yàn)”的目標(biāo)。作為一把手工程，蘇州銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，形成了一套獨(dú)具特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)機(jī)制，成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，同時(shí)分領(lǐng)域成立了9個(gè)專項(xiàng)工作小組，明確建立了日常議事決策機(jī)制。為達(dá)成數(shù)字化轉(zhuǎn)型愿景，蘇州銀行制定了三年轉(zhuǎn)型規(guī)劃，建立了包含40多個(gè)項(xiàng)目的轉(zhuǎn)型清單，明確了實(shí)施路徑。蘇州銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將從傳統(tǒng)的項(xiàng)目建設(shè)模式向業(yè)務(wù)價(jià)值驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，以業(yè)務(wù)價(jià)值目標(biāo)為抓手，對(duì)項(xiàng)目效果進(jìn)行評(píng)價(jià)和持續(xù)追蹤，保證轉(zhuǎn)型成果能真正落地。

金融科技由戰(zhàn)略支撐轉(zhuǎn)向了戰(zhàn)略引領(lǐng)，將前沿科技運(yùn)用于產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營(yíng)銷、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域的實(shí)踐中。一是創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程。充分發(fā)揮我行綠色金融、科技金融等方面的特色，創(chuàng)新“信保貸”“征信貸”“蘇科貸”“人才貸”等特色產(chǎn)品。通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)從客戶貸款申請(qǐng)、數(shù)據(jù)授權(quán)、模型審批、電子合同簽約、自主用還款的全流程線上化。二是提升服務(wù)質(zhì)效。通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，獲取企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，主動(dòng)識(shí)別企業(yè)金融訴求；構(gòu)建評(píng)估模型，為小微企業(yè)提供定制化、專業(yè)化的服務(wù)。企業(yè)足不出戶即可通過微信公眾號(hào)、企業(yè)網(wǎng)銀等渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)申請(qǐng)、查看辦理進(jìn)度、辦理業(yè)務(wù)簽約、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)提還款等。三是支持風(fēng)險(xiǎn)管理。將金融科技運(yùn)用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等各個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)。通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)解決信息不對(duì)稱問題；通過風(fēng)控模型實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批、自動(dòng)年審、自動(dòng)預(yù)警等。四是探索敏態(tài)模式。將部分科技人員的職能前置，設(shè)立科技人員和業(yè)務(wù)人員聯(lián)合辦公模式，有效促進(jìn)了科技與業(yè)務(wù)的融合，實(shí)現(xiàn)全行優(yōu)勢(shì)融合、協(xié)同聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步提升了業(yè)務(wù)需求響應(yīng)的敏捷程度。

踐行低碳理念開創(chuàng)綠色金融發(fā)展新貌

隨著國(guó)家碳達(dá)峰、碳中和長(zhǎng)期規(guī)劃目標(biāo)的提出，以及證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)制度政策的推出，蘇州銀行逐步將ESG概念納入新三年發(fā)展規(guī)劃，強(qiáng)調(diào)從“高質(zhì)量”“可持續(xù)”，逐步將ESG延伸至整體經(jīng)營(yíng)管理。同時(shí)，蘇州銀行發(fā)揮行業(yè)專長(zhǎng)，形成“綠色鄉(xiāng)村”“綠色智造”“綠色消費(fèi)”的一、二、三產(chǎn)業(yè)的綠色金融全面品牌序列，建立覆蓋綠色信貸、綠色直接融資、碳金融的多層次立體化業(yè)務(wù)體系。通過綠色金融債、完善綠色金融產(chǎn)品、支持綠色公司債以及綠色租賃等多種方式深拓綠色金融，為建設(shè)綠色低碳的“美麗蘇州”跑好金融“接力棒”。

蘇州銀行于2020年6月在長(zhǎng)三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)內(nèi)設(shè)立綠色支行。作為省內(nèi)首家綠色支行，重點(diǎn)聚焦文旅產(chǎn)業(yè)、健康養(yǎng)生、科技人才、生態(tài)環(huán)境、數(shù)字化新業(yè)態(tài)等綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，服務(wù)廣大中小實(shí)體企業(yè)和市民百姓，助力示范區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)。蘇州銀行積極推進(jìn)綠色金融債券發(fā)行，于2021年1月29日在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)公開發(fā)行10億元人民幣綠色金融債券，募集資金專項(xiàng)用于支持中長(zhǎng)期綠色項(xiàng)目，為綠色項(xiàng)目提供低成本的資金支持，履行社會(huì)責(zé)任，落實(shí)綠色發(fā)展理念。同時(shí)蘇州銀行大力支持企業(yè)綠色直接融資，2020年參與全國(guó)首單綠色雙創(chuàng)疫情防控債；2021年參與碳中和綠色中票、全國(guó)首單碳中和ABS、江蘇省首單綠色碳中和ABS、全國(guó)首單碳中和雙創(chuàng)債等業(yè)務(wù)。