金融科技+場(chǎng)景金融打造普惠金融“精品銀行”

撰文|曾薔 藺壯壯

2021年是“十四五”規(guī)劃和開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程的開局之年。站在新的歷史起點(diǎn)，加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國(guó)，成為共識(shí)。在此背景下，我國(guó)數(shù)字普惠金融體系正在以銀行類金融機(jī)構(gòu)為中堅(jiān)加速形成。

“沒有金融科技，難成普惠金融。”近期，江蘇蘇寧銀行董事長(zhǎng)黃金老在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)說道。作為一家科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行，江蘇蘇寧銀行自2017年成立以來就將小微金融服務(wù)作為自身核心業(yè)務(wù)之一，堅(jiān)持走精品路線，致力于通過“金融科技+場(chǎng)景金融”破解普惠金融難點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年8月末，該行普惠小微在貸客戶數(shù)13.98萬戶，累計(jì)服務(wù)近30萬小微客戶，普惠型小微貸款余額達(dá)到115.88億元，較年初增幅69.59%，戶均僅8萬元。

打造普惠金融“精品銀行”

中小銀行是我國(guó)發(fā)展普惠金融的主力軍。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國(guó)超50%的普惠小微信貸市場(chǎng)是由城商行、農(nóng)商行與民營(yíng)銀行等提供服務(wù)，可以說中小銀行支撐起了我國(guó)一半的普惠金融市場(chǎng)。

“與大行相比，中小銀行做普惠金融的主要優(yōu)勢(shì)在于靈活、低成本和差異化深耕。”黃金老認(rèn)為，中小銀行組織靈活、產(chǎn)品靈活、運(yùn)營(yíng)靈活，能夠快速響應(yīng)普惠市場(chǎng)變化從而調(diào)整業(yè)務(wù)方向，能夠快速吸收有助于提升服務(wù)能力的新技術(shù)，能夠根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際靈活調(diào)整產(chǎn)品及服務(wù)。同時(shí)，相較于大行需要廣泛布局來支撐業(yè)務(wù)規(guī)模，中小銀行則可將有限資源集中在重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)區(qū)域，做差異化、做深耕，成為細(xì)分領(lǐng)域的專家，構(gòu)筑優(yōu)勢(shì)壁壘。

黃金老指出，江蘇蘇寧銀行自2017年成立以來，在發(fā)展普惠金融中堅(jiān)持走“精品銀行”路線，即以有限資源打造幾款精品業(yè)務(wù)，切實(shí)解決小微客戶痛點(diǎn)?！敖鹑诳萍?場(chǎng)景金融=普惠金融”是該行的經(jīng)營(yíng)邏輯，也是其深耕小微的“法寶”。

對(duì)此，江蘇蘇寧銀行創(chuàng)造了“321”模式的微商貸，打造了強(qiáng)場(chǎng)景基因的小微金融獨(dú)特發(fā)展之路。“321”模式是指：“3支撐”-用戶體驗(yàn)、場(chǎng)景基因、數(shù)據(jù)風(fēng)控，“2聚焦”-聚焦縫隙業(yè)務(wù)、聚焦微小商戶，“1融合”-線下融合線上。微商貸產(chǎn)品通過統(tǒng)一渠道系統(tǒng)支持APP、公眾號(hào)、場(chǎng)景平臺(tái)等多種渠道進(jìn)件，經(jīng)網(wǎng)貸系統(tǒng)調(diào)用天衡小微金融風(fēng)控體系完成自動(dòng)審批，支持客戶在線電子合同簽約，運(yùn)用人臉識(shí)別、手機(jī)號(hào)三要素校驗(yàn)、反欺詐等系統(tǒng)功能判斷客戶真實(shí)性，支持客戶在線自主提款。金融開放平臺(tái)將授信申請(qǐng)、協(xié)議簽署、文件傳輸、放款申請(qǐng)、還款申請(qǐng)、賬戶開立及相關(guān)查詢交易等30余個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化接口封裝給合作方，客戶通過第三方平臺(tái)完成與江蘇蘇寧銀行側(cè)的信貸申請(qǐng)、簽約和自主提還款等操作。

據(jù)悉，截至目前，江蘇蘇寧銀行的微商貸已與幾十家場(chǎng)景平臺(tái)建立了合作。比如在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，江蘇蘇寧銀行與扎根農(nóng)村金融市場(chǎng)十多年的中和農(nóng)信合作，發(fā)揮其覆蓋20個(gè)省十萬多個(gè)村莊的優(yōu)勢(shì)，共同推出“微商貸”中和農(nóng)信項(xiàng)目，為農(nóng)戶提供涉農(nóng)小額信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品具有額度小、放款快、無需公職人員擔(dān)保等特點(diǎn)，還支持等額本息、先息后本、月還N%等多種靈活還款方式，以實(shí)際行動(dòng)支持“三農(nóng)”助力精準(zhǔn)扶貧。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年8月末，江蘇蘇寧銀行小微企業(yè)貸款本年累計(jì)投放617.08億元，貸款余額達(dá)到137.05億元，較年初增加42.64億元，增幅45.16%。

金融科技賦能讓普惠金融變“簡(jiǎn)單”

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等新一代信息技術(shù)在運(yùn)用場(chǎng)景中不斷地驗(yàn)證和迭代，金融科技已成為發(fā)展普惠金融的核心力量。

“金融科技使金融服務(wù)更簡(jiǎn)單，是讓普惠金融的‘普’與‘惠’有效結(jié)合的關(guān)鍵?！秉S金老表示，江蘇蘇寧銀行一直以來努力的目標(biāo)就是發(fā)展金融科技，將復(fù)雜的傳統(tǒng)金融服務(wù)升級(jí)成簡(jiǎn)單的數(shù)字金融服務(wù)，讓用戶用起來簡(jiǎn)單，銀行員工操作起來簡(jiǎn)單。

據(jù)介紹，江蘇蘇寧銀行通過將金融科技成果應(yīng)用到小微金融服務(wù)營(yíng)銷獲客、貸款審批、風(fēng)控預(yù)警、逾期催收的全流程，該行逐步形成一套行之有效的小微金融解決方案，切實(shí)地解決了小微企業(yè)客戶的融資問題。一方面，讓小微用戶更加方便易行地獲得金融服務(wù)，降低其融資成本，提高其融資效率；另一方面以技術(shù)提高營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等各環(huán)節(jié)的服務(wù)效率及工作質(zhì)量，簡(jiǎn)化金融服務(wù)側(cè)的人工流程與操作，降低金融機(jī)構(gòu)的展業(yè)成本。

具體來看，在營(yíng)銷獲客方面，江蘇蘇寧銀行構(gòu)建了“星象”精準(zhǔn)營(yíng)銷系統(tǒng)，基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行內(nèi)外部場(chǎng)景的智能營(yíng)銷引流，尋找小微客戶。據(jù)悉，該系統(tǒng)基于算法構(gòu)建潛客識(shí)別模型，對(duì)潛在目標(biāo)用戶，進(jìn)行畫像分析，提取客戶特征，然后通過短信觸達(dá)等方式支持營(yíng)銷策略的全面落地執(zhí)行，最后對(duì)特定營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行過程和結(jié)果的跟蹤評(píng)估，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷的閉環(huán)管理。

在小微貸款審批方面，江蘇蘇寧銀行構(gòu)建“天衡”小微金融風(fēng)控體系。據(jù)了解，“該體系將小微審批模型分為企業(yè)主、企業(yè)、行業(yè)、信用增強(qiáng)和結(jié)合場(chǎng)景五個(gè)維度，基于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息等數(shù)據(jù)源，結(jié)合機(jī)器學(xué)習(xí)算法，實(shí)現(xiàn)小微信貸產(chǎn)品的全線上化智能審批。

在風(fēng)控方面，江蘇蘇寧銀行構(gòu)建了“秋毫”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)小微企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的監(jiān)控預(yù)警。該系統(tǒng)通過挖掘工商、司法、經(jīng)營(yíng)異常和資質(zhì)證書等信息支持小微企業(yè)的線上盡調(diào)，通過研發(fā)企業(yè)知識(shí)圖譜等功能實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的穿透監(jiān)控，通過完善企業(yè)信用報(bào)告和行業(yè)數(shù)據(jù)智庫等模塊提供全面的小微企業(yè)信用服務(wù)。

在小微貸款逾期催收方面，江蘇蘇寧銀行構(gòu)建“捕逾”智能催收系統(tǒng)，在小微企業(yè)貸款發(fā)生不良時(shí)進(jìn)行智能化的催收處置。通過債務(wù)人—催收員評(píng)分、不良資產(chǎn)評(píng)估等催收策略模型，提升催收管理效能，實(shí)現(xiàn)金融科技對(duì)催收業(yè)務(wù)的賦能。

應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)再出發(fā)

新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的沖擊。

在黃金老看來，做小微金融服務(wù)，挑戰(zhàn)不可避免。資產(chǎn)質(zhì)量問題首當(dāng)其沖，小微企業(yè)逾期率上升、壞賬提高等問題，已在發(fā)生。此外，小微金融服務(wù)也仍然會(huì)面對(duì)數(shù)據(jù)可得性低、接入渠道分散、數(shù)據(jù)失真等問題。

據(jù)悉，為了應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)，江蘇蘇寧銀行主要從四方面入手，持續(xù)提升服務(wù)小微的能力。一是對(duì)有發(fā)展前景但受疫情影響暫遇困難的小微企業(yè)，不抽貸、斷貸、壓貸，對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)到期還款困難的，予以展期或續(xù)貸。并通過適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害的影響?！捌髽I(yè)戰(zhàn)勝疫情，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說就多了一個(gè)長(zhǎng)期合作的客戶，少了一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)?！秉S金老表示。

二是加強(qiáng)后疫情時(shí)期的行業(yè)和客戶分析，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，快速處置風(fēng)險(xiǎn)。

三是積極配合政府在小微企業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)等方面的建設(shè)工作，重視與同業(yè)在打破數(shù)據(jù)孤島方面的交流合作，加強(qiáng)自身數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)處理能力，不斷完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。

最后，更多地為小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展配置資源，在人才培養(yǎng)機(jī)制上注重小微服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，培養(yǎng)細(xì)分場(chǎng)景下的小微金融服務(wù)“專家”，在內(nèi)控機(jī)制上梳理小微金融內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在企業(yè)文化上讓服務(wù)小微的核心業(yè)務(wù)定位深入人心，堅(jiān)守普惠金融定位，全行上下形成服務(wù)合力。