織密普惠金融網(wǎng)絡(luò) 深耕農(nóng)村金融市場

撰文|王金瑞

普惠金融是“十四五”時期的重要方向，也是中國金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要基調(diào)之一。金融監(jiān)管部門出臺多項(xiàng)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對普惠金融支持力度，其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無疑是普惠金融的主力軍，為普惠金融發(fā)展貢獻(xiàn)了金融力量。

近年來，農(nóng)村金融市場成為普惠金融的主戰(zhàn)場和主陣地，對于地方中小銀行，尤其是農(nóng)商行而言，在惠民便民上具有先天優(yōu)勢。不過隨著國有商業(yè)銀行、大型股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村市場搶灘布點(diǎn)，農(nóng)村金融市場已進(jìn)入激烈競爭的時代。在這一背景下，中小銀行該如何擴(kuò)大普惠金融覆蓋率，將普惠金融服務(wù)觸達(dá)鄉(xiāng)村最基層？如何借力數(shù)字科技，提升普惠金融服務(wù)效率、降低成本？近期，常熟農(nóng)商銀行行長薛文在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者專訪時表示：“對于中小銀行而言，要守住支農(nóng)支小初心，擔(dān)當(dāng)普惠金融使命。我們作為一家扎根縣域的小銀行，就是要立足蘇南民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)位優(yōu)勢，堅(jiān)持服務(wù)‘三農(nóng)兩小’市場定位，以科技創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，以錯位競爭探索發(fā)展新路子，持續(xù)鞏固農(nóng)村金融領(lǐng)跑者地位?！?

擁抱競爭、錯位競爭 打造全覆蓋服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢

在政策積極引導(dǎo)下，越來越多銀行開始大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，市場競爭激烈。面對大行的競爭，中小銀行缺乏價格競爭優(yōu)勢，尤其是在大金額抵押類貸款產(chǎn)品方面缺少價格競爭力。但是，中小銀行在發(fā)展普惠金融時也存在優(yōu)勢：一是機(jī)構(gòu)設(shè)置清晰簡單、決策鏈條較短、經(jīng)營機(jī)制靈活；二是中小銀行與普惠客戶接觸更加全面，能夠根據(jù)農(nóng)戶及小微企業(yè)需求特點(diǎn)，提供差異化、定制化的產(chǎn)品與服務(wù)；三是中小銀行區(qū)域性特點(diǎn)突出，從業(yè)人員更是深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、文化背景，更有利于下沉農(nóng)村、擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。

那么，中小銀行該如何充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢大力發(fā)展普惠金融？薛文認(rèn)為，既要主動擁抱競爭，更要錯位競爭。

對此，薛文提到了5個“向”，即向下、向偏、向信用、向線上、向綜合。具體來看：一是向下，立足縣域，抓住市縣市場，堅(jiān)守鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村、服務(wù)市民農(nóng)民，做大100萬元以下、30萬元以下、10萬元以下客戶群體。二是向偏，減少與同業(yè)正面競爭，重點(diǎn)挖掘供給不充分地區(qū)、無銀行地方、無關(guān)注客群等區(qū)域市場。三是向信用，提高信用貸款占比，有實(shí)體、有場景、有合理用途的剛性需求是信用貸款的主要方向。四是向線上，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型、大數(shù)據(jù)運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)授信調(diào)查線上化、服務(wù)敏捷化，提升全流程線上辦理業(yè)務(wù)占比。五是向綜合，在每一個機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)柜員、家金、小微、小企業(yè)、客戶經(jīng)理“五位一體”，人人都是面向所有客戶的綜合服務(wù)經(jīng)理。

農(nóng)商行在惠農(nóng)便民上具有先天優(yōu)勢。立足于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、個體經(jīng)營戶蓬勃發(fā)展的江蘇常熟，常熟農(nóng)商銀行經(jīng)過二十年探索和實(shí)踐，不斷下沉服務(wù)空間，織密普惠金融網(wǎng)絡(luò)。

薛文告訴中國網(wǎng)財經(jīng)記者：“針對常熟百萬就業(yè)人口中，近四成人群在鄉(xiāng)村就業(yè)的現(xiàn)狀，我們堅(jiān)持服務(wù)下沉再下沉，進(jìn)一步做小做散。通過多層次的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，將普惠金融服務(wù)觸達(dá)鄉(xiāng)村最基層，形成5分鐘服務(wù)圈?！?

2020年以來，常熟農(nóng)商銀行大力推進(jìn)網(wǎng)格化管理和整村授信，目前已完成常熟地區(qū)341個村、社區(qū)網(wǎng)格劃分，推動農(nóng)村地區(qū)整村、整企的批量評議和預(yù)授信，從原來的“單兵作戰(zhàn)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹袇^(qū)集中團(tuán)簽、產(chǎn)業(yè)村整村授信”模式，目前預(yù)授信戶數(shù)8.8萬戶、授信金額高達(dá)165億元。針對縣市交界、郊區(qū)農(nóng)村等邊緣地區(qū)，該行將服務(wù)下沉到村到戶到個人，采取綜合化、移動化、數(shù)字化的方式，提高服務(wù)效率，擴(kuò)大基層服務(wù)覆蓋面。

截至目前，常熟農(nóng)商銀行在江蘇省設(shè)立了21個小微金融分部，網(wǎng)點(diǎn)85個，覆蓋江蘇省10個地級市、33個縣市，逐步建立和完善多層次、廣覆蓋的組織體系。

因勢而謀、抓住機(jī)遇 借力科技提升普惠金融服務(wù)效率

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字科技為普惠金融注入了新的發(fā)展動能，助推金融機(jī)構(gòu)探索數(shù)字普惠金融，同時使小微企業(yè)融資難題取得突破。

薛文表示，金融科技為普惠金融發(fā)展帶來了以下發(fā)展機(jī)遇：一是有效解決小微客戶“分布廣泛、地處偏遠(yuǎn)”的問題，通過大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)市場細(xì)分和精準(zhǔn)營銷，銀行得以據(jù)此將金融資源精準(zhǔn)輸送給資金需求者；二是數(shù)字技術(shù)可以有效提升銀行風(fēng)險防控水平，銀行可以依據(jù)云計算和大數(shù)據(jù)對客戶信用水平進(jìn)行有效判斷，為信息不對稱問題提供了解決途徑，將顯著提高風(fēng)險識別水平和授信審批效率。

據(jù)了解，常熟農(nóng)商銀行通過金融科技賦能，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的移動化、智能化、線上化，不斷提升普惠金融服務(wù)效率、降低成本、提高人均產(chǎn)能。一是開發(fā)線上審批模型、創(chuàng)新線上產(chǎn)品，通過大量行業(yè)總結(jié)，綜合大數(shù)據(jù)不斷開發(fā)完善審批模型，提高風(fēng)險判斷精準(zhǔn)度，并在此基礎(chǔ)上探索線上化貸款產(chǎn)品，提高普惠金融服務(wù)效率；二是開發(fā)多重線上服務(wù)平臺提高線上服務(wù)水平，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、小程序、公眾號等平臺讓客戶足不出戶即可獲得申請、提款、還款等金融服務(wù)，提高小微客戶融資便利度，降低營銷成本。三是MCP移動貸款平臺支持客戶經(jīng)理上門服務(wù)，隨時隨地處理貸款需求。MCP平臺搭載生物識別、ORC識別及移動開卡等功能，將信息處理自動化，減少客戶經(jīng)理案牘資料工作量，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)貸前、貸中、貸后全流程“移動化”辦理，將貸款時間縮短至1-2天，最快實(shí)現(xiàn)當(dāng)天放款，提高小微人均產(chǎn)能。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，常熟農(nóng)商銀行小微金融總部累計發(fā)放貸款2732.87億元，累計放款179.12萬筆，累計服務(wù)客戶40.69萬戶，幫助支持17.9萬戶個體工商戶、小微企業(yè)主甚至家庭小作坊解決資金周轉(zhuǎn)難題，幫助24萬戶家庭改善生活質(zhì)量。

新時代賦予新使命，新征程當(dāng)有新作為。2021年，常熟農(nóng)商銀行將進(jìn)一步下沉農(nóng)村市場，擴(kuò)大普惠金融覆蓋率；優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大普惠信用類貸款占比；提升科技金融數(shù)字化能力，提高普惠金融服務(wù)線上化水平，全力打造普惠領(lǐng)航的標(biāo)桿銀行、資本市場的價值銀行和區(qū)域領(lǐng)先的幸福銀行。