扎根中原 以“高質(zhì)量+精細(xì)化”落實(shí)中小企業(yè)綜合金融服務(wù)專家愿景

撰文|曾薔 藺壯壯

近年來(lái)，我國(guó)大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，不斷增強(qiáng)人民群眾和市場(chǎng)主體的金融服務(wù)獲得感。尤其是新冠肺炎發(fā)生以來(lái)，作為我國(guó)金融業(yè)主體的銀行機(jī)構(gòu)多維度開(kāi)展金融支持“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ?，將源源不斷地金融活水注入小微企業(yè)，致力于消滅普惠金融“空白地帶”。

“普惠金融是中小銀行履行社會(huì)責(zé)任、實(shí)現(xiàn)自身社會(huì)價(jià)值最大化的重要手段?！编嵵葶y行黨委副書(shū)記、行長(zhǎng)申學(xué)清于近日接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示。作為全國(guó)首家“A+H股”上市的城市商業(yè)銀行，近年來(lái)，鄭州銀行扎根于本土，服務(wù)地方，以“高質(zhì)量+精細(xì)化”落實(shí)中小企業(yè)綜合金融服務(wù)專家愿景，走出了一條具有區(qū)域特色的普惠金融之路。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日，鄭州銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額人民幣364.52億元，較上年末增長(zhǎng)15.46%，小微企業(yè)貸款戶數(shù)65,220戶。

“政銀企”三方協(xié)同推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

中小銀行是地方金融供給的“生力軍”，是地方發(fā)展普惠金融的重要力量。如何使普惠金融服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)“普”與“惠”的有效結(jié)合，以助推區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，是所有根植于地方的中小銀行都需要思考的問(wèn)題。在申學(xué)清的看來(lái)，“普”與“惠”的有效結(jié)合關(guān)鍵在于政府、銀行與企業(yè)的三方協(xié)同。

具體來(lái)看，對(duì)地方政府而言，需要持續(xù)調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性，完善政策性融資擔(dān)保體系，構(gòu)建銀行企業(yè)信息平臺(tái)，破除銀企間信息不對(duì)稱。對(duì)中小銀行而言，需要關(guān)注長(zhǎng)尾市場(chǎng)，主動(dòng)將信貸資源向資金供給不足的地區(qū)傾斜，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的信貸支持；積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)建立普惠金融客群分析、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，優(yōu)化普惠金融客戶準(zhǔn)入和信貸審批發(fā)放流程。對(duì)小微企業(yè)而言，應(yīng)加大市場(chǎng)信息披露力度，確保銀行貸款用到實(shí)處，樹(shù)立良好信用，最終形成小微企業(yè)與中小銀行互利互生，共同推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的良好局面。

據(jù)悉，近年來(lái)，鄭州市委市政府在重點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)鄭東新區(qū)中原科技城項(xiàng)目。正是借助“銀政企”三方協(xié)同機(jī)制，鄭州銀行對(duì)項(xiàng)目建設(shè)發(fā)揮主力軍作用。通過(guò)與鄭東新區(qū)管委會(huì)共同組織中原科技城項(xiàng)目銀企對(duì)接會(huì)，鄭州銀行主動(dòng)了解計(jì)劃入駐科技城企業(yè)所面臨的問(wèn)題，同時(shí)借此平臺(tái)將政府政策與銀行業(yè)務(wù)向企業(yè)做了一對(duì)一的宣講與介紹。申學(xué)清表示，鄭州銀行將通過(guò)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、供應(yīng)鏈金融、項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款等方式，為中原科技城建設(shè)提供全流程、多產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。目前已在河南省內(nèi)首推“科技人才貸”，并完成與中原科技城戰(zhàn)略合作簽約。

根據(jù)需求進(jìn)行管理模式和金融產(chǎn)品優(yōu)化創(chuàng)新

當(dāng)前大型銀行依托于自身網(wǎng)點(diǎn)與資金成本優(yōu)勢(shì)，在普惠金融領(lǐng)域爭(zhēng)相發(fā)力，正不斷擠壓中小銀行的生存空間。要想在激烈競(jìng)爭(zhēng)中成功“突圍”，中小銀行需要著眼于自身差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

申學(xué)清指出，與大型銀行相比，中小銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)首先在于制度和流程更為靈活，高效快捷的業(yè)務(wù)流程更為符合小微企業(yè)業(yè)務(wù)周期短、金額小、頻率高、需求急的特點(diǎn)。其次，中小銀行在扎根地方區(qū)域，在發(fā)展過(guò)程中更為貼近客戶，可根據(jù)小微企業(yè)的真正需求進(jìn)行管理模式和金融產(chǎn)品的優(yōu)化創(chuàng)新。

據(jù)申學(xué)清介紹，為應(yīng)對(duì)當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的普惠金融市場(chǎng)，鄭州銀行一方面對(duì)團(tuán)隊(duì)架構(gòu)進(jìn)行改革：構(gòu)建“總—分—支”小微金融專營(yíng)架構(gòu)體系，設(shè)立小微業(yè)務(wù)專營(yíng)分支機(jī)構(gòu)與團(tuán)隊(duì)。據(jù)悉，早在2015年，鄭州銀行就設(shè)立了省內(nèi)第一家執(zhí)牌經(jīng)營(yíng)的分行級(jí)小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)——小企業(yè)金融服務(wù)中心。截至2020年末，該行已組建小微專職團(tuán)隊(duì)75支，擁有專職客戶經(jīng)理426人，形成了一支規(guī)模化、專業(yè)化的小微業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

另一方面，鄭州銀行針對(duì)不同客群，加快小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新。針中小微企業(yè)及個(gè)人客戶，推出“E稅融（企業(yè)版）”、“人才貸”等線上小微金融產(chǎn)品；針對(duì)批發(fā)市場(chǎng)小企業(yè)主，推出“簡(jiǎn)單貸”小額循環(huán)信用貸款產(chǎn)品；針對(duì)核心企業(yè)和上游企業(yè)，推出“E鏈融”產(chǎn)品等，實(shí)現(xiàn) “線上+線下”信貸產(chǎn)品的全覆蓋。

此外，作為一家根植于農(nóng)業(yè)大省河南的城市商業(yè)銀行，鄭州銀行將金融服務(wù)的觸角不斷向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，努力做到“向省內(nèi)延伸、向基層下沉”。申學(xué)清曾表示：“普惠金融是通向鄉(xiāng)村振興之門(mén)的‘金鑰匙’。金融血脈必須延伸覆蓋鄉(xiāng)村，并實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)?！睋?jù)了解，鄭州銀行陸續(xù)在全省設(shè)立了23家縣域支行，并管理中牟、鄢陵、新密、扶溝、新鄭、確山、浚縣等7家村鎮(zhèn)銀行。通過(guò)建設(shè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，拓展電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等線上服務(wù)渠道，制定惠農(nóng)業(yè)務(wù)推動(dòng)、體系建設(shè)、運(yùn)營(yíng)保障機(jī)制，建立惠農(nóng)業(yè)務(wù)人員梯隊(duì)，搭建惠農(nóng)綜合管理平臺(tái)，推動(dòng)惠農(nóng)POS機(jī)具迭代升級(jí)，積極開(kāi)展鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化惠農(nóng)業(yè)務(wù)多元化場(chǎng)景建設(shè)，鄭州銀行形成了全方位、多層次、立體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打通了金融服務(wù)“最后一公里” ，深化金融業(yè)務(wù)對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的助推作用，保障惠農(nóng)業(yè)務(wù)后續(xù)工作穩(wěn)步進(jìn)行。

以控制風(fēng)險(xiǎn)為核心向中小企業(yè)綜合金融服務(wù)專家轉(zhuǎn)型

一直以來(lái)，針對(duì)小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)是傳統(tǒng)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)之難就在于風(fēng)險(xiǎn)難控。

申學(xué)清告訴記者，鄭州銀行一直著力打造風(fēng)控差異化特色，一是打造小微信貸全流程數(shù)字風(fēng)控，小微風(fēng)控實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、智能化、差異化；二是重視構(gòu)建小微信貸風(fēng)險(xiǎn)文化理念體系，使風(fēng)險(xiǎn)文化貫穿小微業(yè)務(wù)開(kāi)展的全流程，在大力開(kāi)展普惠金融的同時(shí)，使小微信貸資產(chǎn)質(zhì)量維持在良好水平。

針對(duì)小微信貸風(fēng)控，鄭州銀行著力構(gòu)建以大數(shù)據(jù)平臺(tái)為支撐的智能風(fēng)控體系，全流程管控風(fēng)險(xiǎn),打造數(shù)字化、線上化的智能風(fēng)控模型群，以內(nèi)外部大數(shù)據(jù)為核心，規(guī)則、策略和模型為抓手，形成包括反欺詐模型、征信評(píng)分模型、定價(jià)模型、交叉營(yíng)銷模、貸后催收模型等模型群，建立高效的智能風(fēng)控屏障，使風(fēng)控流程貫穿貸前準(zhǔn)入、額度授信、貸中監(jiān)控、貸后催收等各個(gè)環(huán)節(jié)。

基于以上努力，在面對(duì)疫情沖擊的復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，鄭州銀行的小微信貸質(zhì)量經(jīng)受住了嚴(yán)峻考驗(yàn)。同時(shí)，在資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善的基礎(chǔ)上，面對(duì)突如起來(lái)的汛情和疫情，鄭州銀行積極踐行普惠小微業(yè)務(wù)延期政策，為受影響較重的普惠小微客戶落實(shí)“應(yīng)延盡延”工作，為小微客戶排憂解難。

展望后疫情時(shí)代，申學(xué)清指出，鄭州銀行將在幫扶小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)的同時(shí)，化被動(dòng)為主動(dòng)，堅(jiān)定不移走“數(shù)字化、線上化、智能化”發(fā)展道路 ，積極制定普惠金融三年戰(zhàn)略規(guī)劃，以“高質(zhì)量+精細(xì)化”落實(shí)中小企業(yè)綜合金融服務(wù)專家愿景。

一是以控制風(fēng)險(xiǎn)為核心，向中小企業(yè)綜合金融服務(wù)專家轉(zhuǎn)型。圍繞輕資本特色化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高綜合價(jià)值貢獻(xiàn)、弱化利潤(rùn)考核導(dǎo)向、給予特批優(yōu)惠政策；圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多元化，提升數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、創(chuàng)新能力；圍繞以客戶為中心的理念驅(qū)動(dòng)發(fā)展，提高營(yíng)銷能力和風(fēng)控能力，提高從“小”培育向公司/交易銀行輸送能力和與零售業(yè)務(wù)私私聯(lián)動(dòng)能力。

二是堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化發(fā)展，破解數(shù)字化難題。建數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品工廠，利用信貸工廠模式，逐漸覆蓋個(gè)人經(jīng)營(yíng)類產(chǎn)品；純線上模式，風(fēng)控管理與客戶體驗(yàn)并重，覆蓋全流程綜合金融服務(wù)。加強(qiáng)客戶服務(wù)管理，標(biāo)準(zhǔn)化線上綜合服務(wù)流程，標(biāo)準(zhǔn)化企業(yè)全生命周期服務(wù)流程；引入風(fēng)控、數(shù)據(jù)、模型提升服務(wù)、管控風(fēng)險(xiǎn)，減少人工干預(yù)，減少操作風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)，全流程決策數(shù)字化。