深耕細(xì)分市場(chǎng) 爭(zhēng)做普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)“主力軍”

撰文|曾薔 藺壯壯

2020年9月，中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)展改革委等七部委聯(lián)合印發(fā)《江西省贛州市、吉安市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，江西省贛州市被確定為普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)之一。作為扎根贛州本土的城市商業(yè)銀行，贛州銀行近年來(lái)響應(yīng)國(guó)家政策，立足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，將普惠金融作為自身實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展的重點(diǎn)，努力探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式，走出一條特色化、專業(yè)化、本土化的普惠金融之路。

近日，贛州銀行行長(zhǎng)鐘哲敏接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪，在分享過(guò)往發(fā)展普惠金融的“贛銀經(jīng)驗(yàn)”的同時(shí)，他還表示：“步入后疫情時(shí)代，中小銀行發(fā)展普惠金融應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位、聚焦主責(zé)主業(yè)、立足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為客戶提供專業(yè)化、特色化的金融服務(wù)?！?

商業(yè)可持續(xù)是關(guān)鍵

普惠金融，指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。地方性中小銀行扎根本土，是踐行普惠金融的主力。結(jié)合過(guò)往贛州銀行的普惠金融實(shí)踐，鐘哲敏認(rèn)為，要想實(shí)現(xiàn)普惠金融中“普”與“惠”的有效結(jié)合，必須把握好度，不追求單一極致。“要在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上‘普’，在合理利潤(rùn)基礎(chǔ)上‘惠’，商業(yè)可持續(xù)是關(guān)鍵?！?

據(jù)介紹，贛州銀行一方面以科技賦能助力風(fēng)險(xiǎn)管控。貸前充分運(yùn)用江西小微客戶融資服務(wù)平臺(tái)、一站式金融服務(wù)平臺(tái)、企業(yè)收支流水大數(shù)據(jù)平臺(tái)、農(nóng)村信用信息聯(lián)網(wǎng)核查平臺(tái)等及工商、司法、稅務(wù)等數(shù)據(jù)資源，完善客戶篩選和風(fēng)險(xiǎn)控制模型；貸后通過(guò)與第三方金融科技公司合作，借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)強(qiáng)化對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)管控的主動(dòng)性、及時(shí)性、精準(zhǔn)性。

另一方面，為實(shí)現(xiàn)在保證自身合理利潤(rùn)基礎(chǔ)上的“惠”，贛州銀行以調(diào)低普惠貸款內(nèi)部資金價(jià)格的手段，向基層機(jī)構(gòu)讓利，進(jìn)而帶動(dòng)對(duì)客貸款利率下行；同時(shí)充分利用貨幣政策工具，借助支小再貸款、普惠小微信用貸款支持計(jì)劃和延期還本付息政策疊加效應(yīng)，在保證合理利潤(rùn)空間基礎(chǔ)上，做到普惠型小微貸款的“量增價(jià)降”。數(shù)據(jù)顯示，疫情以來(lái)，贛州銀行累計(jì)使用支小再貸款發(fā)放“復(fù)工貸”80億元，發(fā)放普惠小微信用貸款15.5億元，辦理階段性延期還本付息42.6億元，幫助6000余戶小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

以“四個(gè)下沉”深耕細(xì)分市場(chǎng)

近年來(lái)，面對(duì)普惠金融領(lǐng)域的廣闊市場(chǎng)，各銀行機(jī)構(gòu)開足馬力。作為服務(wù)中小企業(yè)的主力軍，地方性中小銀行同全國(guó)性大型商業(yè)銀行相比，在資金成本、網(wǎng)點(diǎn)密度、金融科技等方面都不具備優(yōu)勢(shì)。

在鐘哲敏看來(lái)，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，地方中小銀行首先應(yīng)找準(zhǔn)自身市場(chǎng)定位，充分發(fā)揮自身屬地化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)力。在“專注主業(yè)、服務(wù)實(shí)體、服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)小微”的市場(chǎng)戰(zhàn)略引領(lǐng)下，贛州銀行堅(jiān)持“渠道下沉、授權(quán)下沉、產(chǎn)品下沉、服務(wù)下沉”。通過(guò)聚焦短鏈條、小場(chǎng)景和“三農(nóng)”市場(chǎng)，贛州銀行充分挖掘細(xì)分市場(chǎng)潛力，在避開同全國(guó)性大型商業(yè)銀行在“大產(chǎn)業(yè)鏈”和“城市戰(zhàn)場(chǎng)”上的正面碰撞的同時(shí)，形成自身差異化特色，以“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”取得優(yōu)勢(shì)。

具體來(lái)看，渠道方面，贛州銀行將網(wǎng)點(diǎn)鋪向農(nóng)村，下沉服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前，贛州銀行開設(shè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行已達(dá)45家，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的28.3%。在審批授權(quán)方面，放開鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行小額授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)限，通過(guò)“一般授權(quán)+產(chǎn)品授權(quán)”將絕大部分單戶授信1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款審批權(quán)限授予分支機(jī)構(gòu)。鐘哲敏表示，服務(wù)機(jī)構(gòu)的下沉與審批權(quán)的下放提高了贛州銀行業(yè)務(wù)靈活性與效率，使贛州銀行服務(wù)“觸角”進(jìn)一步延伸至縣域鄉(xiāng)村，充分挖掘了“三農(nóng)”金融潛力。

產(chǎn)品方面，贛州銀行在自身4大通用系列小微信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，圍繞區(qū)域內(nèi)各地特色產(chǎn)業(yè)推出眾多定制化產(chǎn)品，形成了4+N的產(chǎn)品格局。在這之中，既有針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶推出的“虔好貸”、“虔誠(chéng)貸”，也有針對(duì)農(nóng)戶推出的“金果貸”、“金豬貸”、“水稻貸”等，滿足普惠金融客戶的多樣化融資需求。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，贛州銀行推出的各項(xiàng)普惠金融信貸產(chǎn)品近30個(gè)。

而在服務(wù)方面，贛州銀行以建設(shè)城市“便民驛站”為抓手，開展社區(qū)金融便民服務(wù)活動(dòng)。目前，贛州銀行已在贛州市144個(gè)社區(qū)設(shè)立金融便民服務(wù)牌163塊，便民服務(wù)站51個(gè)。以“便民驛站”為載體，贛州銀行為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)群眾、特殊群體提高多元化金融服務(wù)。“服務(wù)下沉目的就是為打通小微普惠金融服務(wù)‘最后一公里’”鐘哲敏表示。

根據(jù)數(shù)據(jù)，贛州銀行普惠小微貸款連續(xù)三年完成“兩增兩控”監(jiān)管目標(biāo)，連續(xù)兩年以40%以上的增速高速增長(zhǎng)。截至2020年底，該行各項(xiàng)貸款余額1233.06億元，其中普惠型小微貸款248.59億元，較年初新增78.12億元，增速45.83%，占各項(xiàng)貸款比重20.41%，較年初提升1.75個(gè)百分點(diǎn)；普惠小微貸款客戶25044戶，較年初增加8016戶；普惠小微貸款不良率較年初下降0.8個(gè)百分。

鐘哲敏表示，下一步會(huì)贛州銀行會(huì)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)，同時(shí)推動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)能力，爭(zhēng)做普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)“主力軍”。