探索普惠金融長效機(jī)制 致力成為中小企業(yè)伙伴銀行

撰文|曾薔

近年來，在政策引領(lǐng)和推動下，以銀行業(yè)為主體的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融成績斐然。今年3月公布的《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》明確，我國要健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制。這意味著金融普惠服務(wù)常態(tài)化時代已經(jīng)到來，而如何通過實(shí)施具有區(qū)域特色的差異化經(jīng)營策略以實(shí)現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)，是一直以來擺在所有中小銀行面前的重要議題。

“背靠央企中國五礦集團(tuán)強(qiáng)大股東資源背景，以及擁有中國唯一科技城綿陽地域優(yōu)勢，我行在深耕綿陽本地、扶持本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)上具有天然的優(yōu)勢和經(jīng)驗(yàn)，在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展審批效率等方面具有很大的競爭優(yōu)勢。通過這些抓手，目前我行已實(shí)現(xiàn)與大型銀行相互互補(bǔ)、錯位競爭?！本d陽市商業(yè)銀行董事長何苗于近日接受中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時表示。

在何苗看來，當(dāng)前激烈的普惠金融市場競爭環(huán)境下中小銀行更需要明確定位。綿陽市商業(yè)銀行將堅(jiān)守“成為中小企業(yè)伙伴銀行、城鄉(xiāng)居民貼心銀行、社區(qū)服務(wù)特色銀行、地方經(jīng)濟(jì)助力銀行”的市場定位，明確以數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)對當(dāng)前銀行業(yè)之變局及區(qū)域競爭，充分運(yùn)用數(shù)字化手段進(jìn)行普惠金融產(chǎn)品、服務(wù)模式創(chuàng)新，更好地適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)營發(fā)展趨勢，實(shí)現(xiàn)金融回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心要求。

借助金融科技實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品量身定制

近年來，各銀行機(jī)構(gòu)紛紛加大小微金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新力度，小微企業(yè)融資獲得感大大增強(qiáng)。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，全國小微企業(yè)貸款余額45.94萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額16.9萬億元，同比增速31.8%，較各項(xiàng)貸款增速高19.8個百分點(diǎn)；有貸款余額戶數(shù)2796.01萬戶，同比增加550.66萬戶。

“大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、提升金融科技技術(shù)、履行社會責(zé)任的重要發(fā)展方向和重要體現(xiàn)。同時，商業(yè)銀行也是踐行普惠金融的主力軍和金融資源的供應(yīng)主體。”何苗告訴中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者，綿陽市商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融的歷程中經(jīng)歷了體制機(jī)制不完善、產(chǎn)品和服務(wù)模式同質(zhì)化嚴(yán)重、客戶粘度不夠?qū)е聝?yōu)質(zhì)客戶流失等問題。針對這些問題和不足，該行在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上下足了功夫。

何苗認(rèn)為，普惠金融的關(guān)鍵是立足于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”，借助金融科技，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)對接、產(chǎn)品量身定制；在發(fā)展普惠金融過程中特別注重綠色金融發(fā)展，并成為全國第5家、西部第2家、四川第1家赤道銀行。

據(jù)介紹，近年來，綿陽市商業(yè)銀行積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，圍繞“小微金融”和“科技融合”兩大特色品牌，突出專業(yè)化、特色化經(jīng)營方向，強(qiáng)化專業(yè)服務(wù)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)力度，積極持續(xù)推進(jìn) “銀稅互動”、“政銀擔(dān)合作”、“無還本續(xù)貸”等小微金融服務(wù)，加強(qiáng)小微金融與“互聯(lián)網(wǎng)＋”的融合，開發(fā)線上小微信貸產(chǎn)品；借助“中征應(yīng)收賬款服務(wù)平臺”和IT技術(shù)結(jié)合，推動開發(fā)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品以緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。

以綿陽市商業(yè)銀行利用金融科技推出的“養(yǎng)殖E貸”小微金融服務(wù)產(chǎn)品，通過全線上操作，極大優(yōu)化客戶體驗(yàn)，降低企業(yè)融資的時間成本、該行的操作成本，讓企業(yè)得到真正的實(shí)惠。數(shù)據(jù)顯示，截止2020年末，“養(yǎng)殖E貸”供應(yīng)鏈產(chǎn)品已累計(jì)投放3757筆，投放金額6.91億元，極大的提升了小微、民營和“三農(nóng)”信貸覆蓋面。

探索普惠金融長效機(jī)制

想要實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)的長期可持續(xù)發(fā)展，從內(nèi)部和外部兩個方面協(xié)同發(fā)力是關(guān)鍵。建立健全小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機(jī)制是解決銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)內(nèi)生動力的關(guān)鍵，這對銀行的專業(yè)服務(wù)能力建設(shè)提出要求。

據(jù)何苗介紹，2020年，綿陽市商業(yè)銀行繼續(xù)通過制度文件、產(chǎn)品配套督促分支行強(qiáng)化普惠小微金融服務(wù)。制定印發(fā)了《綿陽市商業(yè)銀行股份有限公司關(guān)于金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)、強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)工作的意見》，規(guī)定對受疫情防控影響復(fù)工復(fù)產(chǎn)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，有發(fā)展前景、產(chǎn)品有市場、積極自救的企業(yè)，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。具體而言：

一是可根據(jù)實(shí)際情況，通過合理調(diào)整貸款利率和結(jié)息周期、變更還款計(jì)劃、貸款展期、無還本續(xù)貸等方式，為中小微企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響保駕護(hù)航。

二是要求千方百計(jì)推動小微企業(yè)整體綜合融資成本下降，對真實(shí)受疫情影響、暫時資金困難的中小微客戶、普惠領(lǐng)域客戶貸款到期不能歸還的，通過續(xù)接貸、展期、調(diào)整分期還款計(jì)劃、無還本續(xù)貸等多種措施，進(jìn)一步降低小微企業(yè)資金續(xù)轉(zhuǎn)壓力和成本。

三是對于實(shí)施延期還本付息的貸款，堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險判斷，不因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險分類，不影響企業(yè)征信記錄。

四是繼續(xù)完善小微企業(yè)貸款利率定價機(jī)制，在保持“量”“價”平衡的基礎(chǔ)上，按照商業(yè)可持續(xù)、“保本微利”的原則，合理確定利率定價水平，對普惠性小微企業(yè)貸款定價時要充分考慮使用人民銀行支小再貸款資金、專項(xiàng)再貸款資金和政策性銀行轉(zhuǎn)貸資金、政府性融資擔(dān)保公司提供擔(dān)保等因素，建立差異化的定價機(jī)制。嚴(yán)格落實(shí)小微企業(yè)相關(guān)收費(fèi)減免要求，積極執(zhí)行各項(xiàng)小微企業(yè)利、費(fèi)優(yōu)惠措施，禁止不合理的收費(fèi)。

五是嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”“四公開”要求。強(qiáng)化落實(shí)“兩禁兩限”規(guī)定，清理不必要的“通道”“過橋”環(huán)節(jié)，切實(shí)降低小微企業(yè)貸款附加成本。

數(shù)據(jù)顯示，2020年末，綿陽市商業(yè)銀行累計(jì)投向小微企業(yè)發(fā)放貸款4947筆、金額310億元；累計(jì)向197戶小微企業(yè)首次發(fā)放貸款金額合計(jì)21億元，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題；該行延期還本付息政策已累計(jì)支持信貸客戶數(shù)682戶，累計(jì)信貸支持金額為53億元。