融入粵港澳大灣區(qū)發(fā)展 探索數(shù)字普惠特色化經(jīng)營(yíng)之道

撰文|曾薔 王金瑞

從2017年的“研究制定粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃”，到2021年“扎實(shí)推動(dòng)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)”，如何通過自身金融力量助力粵港澳大灣區(qū)建設(shè)成為近年來(lái)擺在大灣區(qū)金融機(jī)構(gòu)面前的重大發(fā)展機(jī)遇，其中普惠金融便被市場(chǎng)視作金融機(jī)構(gòu)大有可為的領(lǐng)域之一。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的廣東，小微企業(yè)占據(jù)了90%以上的市場(chǎng)主體，50%以上的生產(chǎn)總值和稅收，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展及大灣區(qū)建設(shè)的重要基石。

“中小商業(yè)銀行能否適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，建立差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是決定其成敗的關(guān)鍵。”南粵銀行董事長(zhǎng)蔣丹在近日接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示，堅(jiān)持“服務(wù)中小企業(yè)”，發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，融入粵港澳大灣區(qū)發(fā)展，通過提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋范圍、效率和精準(zhǔn)度，做實(shí)普惠金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建特色化經(jīng)營(yíng)模式是南粵銀行近年來(lái)打造差異化優(yōu)勢(shì)的重要手段。

蔣丹進(jìn)一步指出：“南粵銀行將以轉(zhuǎn)型變革為契機(jī)，以金融科技為引擎，締造第二發(fā)展曲線，以合規(guī)經(jīng)營(yíng)為底線，著力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普惠金融發(fā)展，在復(fù)雜多變的環(huán)境中謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。”

發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì) 融入粵港澳大灣區(qū)發(fā)展

2017年《政府工作報(bào)告》正式提出要研究制定粵港澳大灣區(qū)城市群發(fā)展規(guī)劃，標(biāo)志著粵港澳大灣區(qū)建設(shè)正式成為國(guó)家戰(zhàn)略。2020年5月14日，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》提出，支持各類符合條件的銀行在粵港澳大灣區(qū)拓展業(yè)務(wù)。對(duì)于立足于廣東湛江的南粵銀行而言，該如何抓住粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的重大發(fā)展機(jī)遇，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中成功突圍？

“南粵銀行從2009年起就在廣東省內(nèi)的廣州、深圳、東莞、佛山、惠州、珠海等陸續(xù)開設(shè)了分行，目前在粵港澳大灣區(qū)9+2中的9座城市都開設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，總部所在地的湛江市被廣東定位為省域副中心城市、‘結(jié)對(duì)’廣州共同發(fā)展，南粵銀行在國(guó)家和省的重大戰(zhàn)略中既能成為紐帶，又面臨很多新的發(fā)展機(jī)遇。通過細(xì)分領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)以及精細(xì)化發(fā)展戰(zhàn)略，建立起有地方特色的經(jīng)營(yíng)模式，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中成功突圍?！笔Y丹表示，南粵銀行充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，根植湛江，融入粵港澳大灣區(qū)發(fā)展，通過提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋范圍、效率和精準(zhǔn)度，構(gòu)建特色化經(jīng)營(yíng)模式。

蔣丹告訴中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者：“在差異化策略方面，一方面通過差異化定位，提供差異化的價(jià)值。另一方面，通過更加高效的服務(wù)和更低的價(jià)格，深化差異化定位優(yōu)勢(shì)，充分將自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)與地方特色結(jié)合起來(lái)，打造‘拳頭產(chǎn)品’和建立差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！?

在探索特色化經(jīng)營(yíng)過程中，南粵銀行并將響應(yīng)國(guó)家鄉(xiāng)村振興工作要求，進(jìn)一步服務(wù)下沉，依托金融科技，將更便利快捷的金融服務(wù)送到廣大鄉(xiāng)村。目前南粵銀行已制訂出臺(tái)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將整合已有資源，建立縣域支行、中心鎮(zhèn)支行、普惠金融支付服務(wù)點(diǎn)，構(gòu)建起縣、鎮(zhèn)、村“三位一體”的鄉(xiāng)村振興服務(wù)體系。目前成立專門的領(lǐng)導(dǎo)小組和機(jī)構(gòu)，各項(xiàng)工作加快推進(jìn)。截止2020年底，開辟普惠金融支付服務(wù)點(diǎn)112家，計(jì)劃在2021年實(shí)現(xiàn)300-400家，真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)下基層，進(jìn)農(nóng)村，服務(wù)千萬(wàn)家，做實(shí)普惠金融業(yè)務(wù)。

蔣丹進(jìn)一步指出，中小型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將“通過提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋范圍、效率和精準(zhǔn)度，構(gòu)建特色化經(jīng)營(yíng)模式”作為大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略方向。對(duì)此，她解釋道：“所謂提高覆蓋范圍、效率指的是中小銀行要走跟大型銀行不同的發(fā)展之路。中小銀行必須堅(jiān)持以服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)市民百姓的宗旨。在目標(biāo)客群上，進(jìn)一步下沉到服務(wù)零售、小微、三農(nóng)客群，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)體系，開辟綠色審批通道，服務(wù)小微、三農(nóng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，落實(shí)減費(fèi)讓利政策?！?

據(jù)蔣丹介紹，南粵銀行一直致力小微企業(yè)的服務(wù)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，在多年的金融服務(wù)過程中該行收獲了一批優(yōu)質(zhì)的中小微企業(yè)客戶，實(shí)現(xiàn)企業(yè)及銀行共同成長(zhǎng)，僅2020年投放政策性支小再貸款總數(shù)達(dá)39.25億元，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)客戶2680戶。

其次，南粵銀行收獲了服務(wù)中小微客戶的經(jīng)驗(yàn)，不論從產(chǎn)品、服務(wù)、以及鋒線上，積累了較多的經(jīng)驗(yàn)，使該行的服務(wù)能夠貼近市場(chǎng)。例如“百萬(wàn)速貸”、“粵商快捷貸”、“粵商隨心貸”、“政府采購(gòu)貸”等產(chǎn)品，既靈活方便，又能適應(yīng)市場(chǎng)，并且對(duì)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶還可以采用低利率，2021年該行中小微客戶利率水平較去年均降低2.87%，解決各類型小微客戶融資貴、融資難問題。

金融科技為“引擎” 締造第二發(fā)展曲線

近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。黨的十九屆五中全會(huì)提出，要構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。

蔣丹認(rèn)為，普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)模式和技術(shù)條件下，怎樣解決成本高、效率低、服務(wù)不均衡的問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)的不斷突破，數(shù)字普惠金融模式不斷創(chuàng)新。蔣丹直言，這種轉(zhuǎn)型是以巨大的信息科技投入為前提的，中小銀行在這方面依然難以與大銀行競(jìng)爭(zhēng)?！爸行°y行的發(fā)展困局在于數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱，依靠粗放模式經(jīng)營(yíng)已經(jīng)滿足不了現(xiàn)在市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)需要?！?

在蔣丹看來(lái)，中小銀行在實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型、發(fā)展普惠金融的道路上，既要依靠數(shù)字技術(shù)、又要破除技術(shù)迷信，立足區(qū)域、立足實(shí)體、精準(zhǔn)定位客戶群體，從客戶痛點(diǎn)入手、小切口切入，科學(xué)規(guī)劃，制定契合自身和客戶實(shí)際的系統(tǒng)的數(shù)字普惠金融解決方案。她告訴中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者，基于此，南粵銀行以金融科技為引擎，締造第二發(fā)展曲線，聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，通過向內(nèi)發(fā)力，開源節(jié)流，全面推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

據(jù)蔣丹介紹，南粵銀行通過科技手段為金融賦能，把金融科技的力量發(fā)揮出來(lái)，以客戶為中心，積極推進(jìn)對(duì)業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品服務(wù)的數(shù)字化改造，提升金融產(chǎn)品的易用性和安全性，讓金融更加智慧、更加便捷和更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

值得關(guān)注的是，南粵銀行在2019年啟動(dòng)了“移動(dòng)優(yōu)先”科技戰(zhàn)略，加大在移動(dòng)端的產(chǎn)品創(chuàng)新，并于2020年2月27日推出了新版手機(jī)銀行5.0，滿足了客戶簡(jiǎn)單、便捷、快速、安全的需求，向客戶提供更全面、更立體的線上化、場(chǎng)景化、生態(tài)融合的金融及非金融服務(wù)。

“南粵銀行將堅(jiān)持‘零售、小微、三農(nóng)和科技’的轉(zhuǎn)型方向，于變局中開新局，通過深化金融科技體制機(jī)制改革，深入推進(jìn)金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，以科技賦能推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)金融科技對(duì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的引領(lǐng)，有效服務(wù)‘雙循環(huán)’新發(fā)展格局?！笔Y丹指出。