以差異化破解普惠金融困局 借力數(shù)字化保持業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展

撰文|曾薔 王金瑞

2020年是全面建成小康社會目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年，同時也是我國首部普惠金融發(fā)展規(guī)劃的收官之年。

今年7月1日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法（試行）》（下稱：辦法）的通知，辦法強(qiáng)調(diào)“通過小微金融監(jiān)管評價，持續(xù)推動小微企業(yè)金融服務(wù)供給總量穩(wěn)定增長的同時，引導(dǎo)不同類型的商業(yè)銀行深入開展差異化競爭，細(xì)分小微企業(yè)市場和融資需求，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)對象、內(nèi)容的結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。”

今年以來，隨著各項(xiàng)支持政策的落地，我國普惠金融發(fā)展已經(jīng)取得積極進(jìn)展。在普惠金融的體系之中，政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行充分發(fā)揮各自優(yōu)勢打造差異化競爭。

“外資銀行長期堅(jiān)持穩(wěn)健審慎的金融合規(guī)和風(fēng)險偏好，且具有較強(qiáng)的資金運(yùn)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，豐富的國際化產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，對落實(shí)和發(fā)展普惠金融具有積極意義?！苯眨涎笊虡I(yè)銀行（中國）有限公司黨委書記、董事長孫建東在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者專訪時如是說道。在他看來，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，國有大行、股份制商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域占據(jù)絕對份額，毫無疑問是主力軍，但普惠金融客群面廣量大，還有很多客群沒有被滿足，外資銀行還是有很多機(jī)會參與其中。

以差異化破解普惠金融發(fā)展困局

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”，其發(fā)展事關(guān)國計(jì)民生。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴的難題是制約其發(fā)展的因素之一。

針對小微企業(yè)融資難、融資貴的難點(diǎn)，孫建東認(rèn)為，“在普惠金融背景下，由于小微企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)輕，不確定性大等因素，其融資呈現(xiàn)融資周期短，規(guī)模小，頻率高等特點(diǎn)，因此小微企業(yè)融資難、融資貴現(xiàn)象客觀存在，尤其是越小越難。”

他表示，一般來講，企業(yè)規(guī)模越小底子越差、可抵質(zhì)押物少、抗風(fēng)險能力弱、信用數(shù)據(jù)積累少，資金周轉(zhuǎn)渠道少導(dǎo)致違約概率高，信用修復(fù)能力弱。因此金融機(jī)構(gòu)相對比較謹(jǐn)慎，即使做，也是盡量挑選小微客戶中的的“頭部”、“前排”客戶，并且落實(shí)較好的抵質(zhì)押風(fēng)險緩釋手段，因此必然還有相當(dāng)多的客戶的需求無法滿足。

在孫建東看來，有效地識別風(fēng)險、評價風(fēng)險和管控風(fēng)險，以客戶普遍能承受的合理的市場價格給到客戶，使得業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)入良性循環(huán)，將“普”和“惠”有效結(jié)合起來，觸達(dá)小微企業(yè)和普羅大眾，這才是普惠金融的春天。

作為一家中小型銀行，南洋商業(yè)銀行同時擁有外資屬性與國企身份，并與生俱來“紅色基因”。1982年，南洋商業(yè)銀行在深圳設(shè)立新中國成立后第一家外國銀行分行；1988年服務(wù)海南經(jīng)濟(jì)特區(qū)建設(shè)，設(shè)立?？诜中?；在改革開放第一批沿海開放城市設(shè)立分行，之后跟隨西部大開發(fā)、中部崛起、長三角一體化等等國家戰(zhàn)略在重點(diǎn)城市開設(shè)分行、支行，為國家戰(zhàn)略需求、改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)?！巴赓Y銀行開展普惠金融既是積極響應(yīng)國家政策的態(tài)度體現(xiàn)，也是助推深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的責(zé)任擔(dān)當(dāng)?！?孫建東如是說到。

不可否認(rèn)的是，外資銀行發(fā)展普惠金融客觀上也存在一些不利因素。他坦陳，“外資銀行沒有資金成本優(yōu)勢，不能以價格為主導(dǎo)，因此必須專注于客戶的需求、客戶的感受，以綜合解決方案為切入點(diǎn)在某些領(lǐng)域展現(xiàn)外資銀行的比較競爭優(yōu)勢，以差異化破解困局?！?

“每家銀行的歷史和文化背景不同、在某些行業(yè)和領(lǐng)域的研究深度各有不同、風(fēng)險偏好不同，這就是內(nèi)在的差異化。在基礎(chǔ)產(chǎn)品新近的背景下，不同銀行會在產(chǎn)品和服務(wù)的客群上、方法上、切入點(diǎn)上有所側(cè)重，尋求差異化發(fā)展?！彼硎?，有些不利因素反過來是我們的優(yōu)勢，比如說互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、AI等可以節(jié)約更多的人力成本。

孫建東認(rèn)為，普惠金融是一塊廣闊的市場，有廣闊的客群，有效的管控風(fēng)險、精耕細(xì)作，練好內(nèi)功、控制成本收入比，普惠金融也是大有可為。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，國有大行、股份制商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域占據(jù)絕對份額，毫無疑問是主力軍，但普惠金融客群面廣量大，還有很多客群沒有被滿足，外資銀行還是有很多機(jī)會參與其中。

借力數(shù)字化保持業(yè)務(wù)可持續(xù)

“普惠金融不是慈善金融，強(qiáng)調(diào)的是風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)，從銀行角度講，要著力解決風(fēng)控的技術(shù)、工具、手段問題，同時要深化改革內(nèi)部績效考核、激勵、評價、獎懲體系，給予更多正向激勵。”國務(wù)院參事、中國銀保監(jiān)會原副主席王兆星在近期舉辦的“數(shù)普惠 新金融——第三屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”上如是說道。

對于普惠金融如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展這一問題，孫建東表示，可持續(xù)發(fā)展應(yīng)當(dāng)是銀行發(fā)展的內(nèi)在動力和長遠(yuǎn)目標(biāo)，銀行需要客戶，更需要“回頭客”。

他進(jìn)一步指出，“為實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，南洋商業(yè)銀行堅(jiān)持落實(shí)以下措施。首先，我們重視客戶的感受，禁止違規(guī)搭售產(chǎn)品；其次，明碼標(biāo)價，禁止與有劣跡的第三方合作，客戶成本合理清晰；另外，我們堅(jiān)守風(fēng)險合規(guī)底線，致力于有真實(shí)經(jīng)營場景、真實(shí)資金用途、真實(shí)資金流向的實(shí)體經(jīng)營客戶，嚴(yán)控資金脫實(shí)向虛、流向房地產(chǎn)等禁止性領(lǐng)域；我們還通過‘營運(yùn)貸’、‘助農(nóng)貸’、‘普惠寶’等產(chǎn)品陸續(xù)向一些專業(yè)市場商戶、種養(yǎng)殖農(nóng)戶、個體工商戶等發(fā)放支農(nóng)助小貸款近20億元，風(fēng)險可控，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會效益?！?

事實(shí)上，商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域的競爭，其實(shí)也是產(chǎn)品和服務(wù)的競爭。只有使用更多數(shù)字化手段觸達(dá)客戶、連接客戶，才能提供更精準(zhǔn)、更多元、更深入的金融服務(wù)。南洋商業(yè)銀行深諳于此，花巨資重建信息化系統(tǒng)，使業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理流程、能力、效率、客戶感受煥然一新。同時，該行也積極引入市場上成熟技術(shù)、系統(tǒng)、業(yè)內(nèi)專家、行業(yè)翹楚、專業(yè)第三方等強(qiáng)強(qiáng)合作拓展批量業(yè)務(wù)，聚焦細(xì)分領(lǐng)域、客群，專業(yè)互補(bǔ)、資源共享，管住關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)，提升系統(tǒng)能力強(qiáng)化反洗錢、反欺詐水平，利用app系統(tǒng)進(jìn)件、集中化作業(yè)審批、自動化放款，使急需資金的大山深處的農(nóng)戶也有機(jī)會獲得外資銀行的貸款，雨露均沾，有效提升了“普”的廣度。

另一方面，南洋商業(yè)銀行努力提升信息化水平、集中化作業(yè)能力、大大提升單位人力資源產(chǎn)出，有效壓降人力成本；其次強(qiáng)化風(fēng)險管控的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)、注重歷史、行為數(shù)據(jù)分析、強(qiáng)化場景、強(qiáng)化用途管控，努力確保資金用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)，降低客戶違約概率，進(jìn)一步降低了風(fēng)險成本支出，“惠”及客戶，保持業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

此外，相較于傳統(tǒng)銀行，南洋商業(yè)銀行在小微信貸業(yè)務(wù)方面，本著支農(nóng)助小的政策導(dǎo)向，重點(diǎn)拓展了部分“1+N”的批量授信業(yè)務(wù)，并推出了“普惠寶”業(yè)務(wù)平臺，在線處理小微企業(yè)授信申請、簽約等環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)，方便了客戶操作，并以核心企業(yè)的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險掌控為抓手，以商業(yè)鏈條中的真實(shí)交易為業(yè)務(wù)邏輯，滿足小微企業(yè)在供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的現(xiàn)實(shí)金融需求，有力防范了欺詐性風(fēng)險和單一性風(fēng)險。

“我們將不忘‘普惠’初心、堅(jiān)定‘雙贏’信心，做出特色，做大規(guī)模，做出榜樣?！?孫建東最后說道。