科技引領(lǐng) 以“工匠精神”深耕普惠金融

撰文|曾薔 王金瑞

“中國特色社會主義的性質(zhì)，決定了我們的金融必須面向億萬人民群眾?！痹诮谂e辦的2020年金融街論壇上，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清提及“全面增強(qiáng)金融的普惠性”時表示。

近年來，各類科技正在加速助力金融創(chuàng)新和普惠金融建設(shè)。央行與銀保監(jiān)會發(fā)布的《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》明確指出，信息技術(shù)的發(fā)展和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及進(jìn)一步降低了獲得金融服務(wù)的門檻，顯著增強(qiáng)了民眾的金融服務(wù)獲得感。

當(dāng)前，在普惠金融領(lǐng)域，國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行正依托強(qiáng)大的規(guī)模、龐大的網(wǎng)點(diǎn)布局、雄厚的科技實(shí)力等諸多優(yōu)勢，大刀闊斧地進(jìn)軍普惠金融。而對于眾多缺乏科技基因的傳統(tǒng)中小銀行而言，必須要面對的問題是如何在激烈的競爭中通過金融科技以提升自身普惠金融服務(wù)質(zhì)效。

“確實(shí)是挺難的?！焙？谵r(nóng)商銀行黨委書記、董事長吳敏近日在接受中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時坦言道?！疤貏e是，技術(shù)和業(yè)務(wù)融合有一定難度。做業(yè)務(wù)的不懂技術(shù)，做技術(shù)的不懂業(yè)務(wù)。我覺得科技和金融業(yè)務(wù)的融合特別重要，有不少中小銀行在科技方面的投入并不少，但是科技與金融業(yè)務(wù)的融合有的時候效果不是很明顯?！?

“有些人對普惠金融認(rèn)識上存在一定的誤區(qū)，認(rèn)為貸款價格要絕對‘低’才算是‘惠’。我個人認(rèn)為，商業(yè)業(yè)務(wù)要做好做大，最基本的要求是商業(yè)上要可持續(xù)，這就要確保客戶要能賺錢，銀行信貸業(yè)務(wù)有一定合理的利潤，這樣才能持續(xù)的把業(yè)務(wù)做下去，才有動力逐步把業(yè)務(wù)做好做大?！?吳敏認(rèn)為，商業(yè)可持續(xù)、風(fēng)險可控、有一定的利潤，這才是一個健康的普惠金融狀態(tài)。

科技引領(lǐng)打造普惠金融生態(tài)圈

今年7月13日，中共中央政治局常委、國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開經(jīng)濟(jì)形勢專家和企業(yè)家座談會。李克強(qiáng)表示，要進(jìn)一步推動緩解企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資難融資貴問題，運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段發(fā)展普惠金融，做到既有效增加信貸投放量又明顯降低綜合融資成本。

然而，小微企業(yè)融資難融資貴的原因之一在于小微企業(yè)平均壽命短，相對來說為其提供貸款需要承擔(dān)較多的風(fēng)險。早在2018年，在第十屆陸家嘴金融論壇上，央行行長易綱在談?wù)摻鹑谌绾沃С种行∥⑵髽I(yè)時表示，“美國的中小企業(yè)的平均壽命為8年左右，日本中小企業(yè)的平均壽命為12年，我國中小企業(yè)的平均壽命為3年左右?！?

提及小微金融難做的原因，吳敏頗為感概，他坦言，“小微企業(yè)大多風(fēng)險相對較大，沒有抵押物，銀行控制風(fēng)險比較困難；另外就是銀行做小微企業(yè)貸款的運(yùn)營成本比較高，因?yàn)檫\(yùn)營成本高，再加上風(fēng)險成本以及資金成本，要覆蓋成本貸款利率就不會太低，如果收益不能覆蓋成本，在商業(yè)上也是不可持續(xù)的?！?

盡管面臨諸多難題，?？谵r(nóng)商銀行卻在這個領(lǐng)域已扎根多年。自2014年開始，海口農(nóng)商銀行便開始把小微金融作為該行的三大戰(zhàn)略之一。隨后，引進(jìn)德國IPC公司微貸技術(shù)，于2015年4月成立小微企業(yè)金融事業(yè)部，2017年11月更名為普惠金融事業(yè)部，部門配備專門的微貸團(tuán)隊(duì)，專門為小微企業(yè)發(fā)放貸款。同時，也帶動支行基層信貸員及小額信貸員為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。

“我們是切切實(shí)實(shí)認(rèn)識到，深耕小微金融，既是政策要求，也是我們作為地方性中小銀行的必然選擇?！眳敲舯硎尽?

吳敏進(jìn)一步指出，要借用新的技術(shù)，讓風(fēng)險、運(yùn)營成本控制在合理的范圍內(nèi)。“國際上有不少國家和地區(qū)普惠金融做的很好，有的雖然利率偏高，但是確保了業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，像孟加拉國等，他們做得挺好的。實(shí)際上，我國普惠金融做得也是很不錯的，利率也不是很高，如果能通過一些好的辦法降低銀行信用風(fēng)險和運(yùn)營成本，在確保商業(yè)可持續(xù)的情況下進(jìn)一步降低利率，這樣的話對普惠金融來說那就是再好不過了。”

據(jù)介紹，海口農(nóng)商銀行大力發(fā)展金融科技，對提升自身普惠金融服務(wù)質(zhì)效做了許多有益探索，例如探索和推廣“大數(shù)據(jù)+信貸工廠”普惠金融模式，依靠大數(shù)據(jù)助力小微金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。前臺營銷是互聯(lián)網(wǎng)獲客或app展業(yè)，比如我行和美團(tuán)在海南合作發(fā)行聯(lián)名信用卡，從美團(tuán)app可以直接申請；中臺集中化專業(yè)化審批，按照工廠化、流程化方式，隨機(jī)分配給專業(yè)審批官進(jìn)行審批，提高審批效率，降低信用風(fēng)險；后臺集中風(fēng)險管理，包括風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警、集中貸后管理、催收、訴訟等。全程用大數(shù)據(jù)做支撐，建立數(shù)據(jù)模型，包括精準(zhǔn)營銷、反欺詐，大數(shù)據(jù)風(fēng)控授信模型等。

以科技引領(lǐng)為指引，?？谵r(nóng)商銀行將“自主可控”作為科技建設(shè)的方針，致力于打造普惠金融生態(tài)圈，所有系統(tǒng)研發(fā)，要么完全自主，要么全程參與，并掌握了核心技術(shù)，為應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”變革金融浪潮奠定良好基礎(chǔ)。通過開放“合理化建議”窗口，激發(fā)員工乃至客戶變身農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展的主人翁，積極吸收“接地氣”的建議，創(chuàng)造性地改進(jìn)服務(wù)思路和方式。

數(shù)據(jù)顯示，截止2020年9月末，海口農(nóng)商銀行共向8819戶小微企業(yè)，累計(jì)發(fā)放小微貸款389.96億元；2018年以來，共向548戶民營企業(yè)，累計(jì)發(fā)放貸款204.94億元，截止2020年9月末，民營企業(yè)貸款余額為214.71億元；大力支持省市重點(diǎn)項(xiàng)目80余個，總授信額度291.61億元，累計(jì)發(fā)放項(xiàng)目貸款金額242.49億元，貸款余額60.22億元。

以“工匠精神”專注普惠金融

作為服務(wù)城鄉(xiāng)的地方金融機(jī)構(gòu)，海口農(nóng)商銀行除了在支持小微上大做文章外，還積極發(fā)揮著“支農(nóng)”的主力軍作用，以確保行政村便民服務(wù)點(diǎn)全覆蓋和村級金融服務(wù)站建設(shè)目標(biāo)任務(wù)全面完成，全力助推民生工程，以實(shí)際行動積極踐行“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略。

在吳敏看來，鄉(xiāng)村振興最重要一點(diǎn)是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)要興旺?！白钪匾倪€是要找到特色產(chǎn)業(yè)，如果特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展可持續(xù)，金融企業(yè)進(jìn)一步提供融資服務(wù)，幫助鄉(xiāng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)主體，形成鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)集群，對振興鄉(xiāng)村大有裨益。”

在產(chǎn)業(yè)扶貧方面，?？谵r(nóng)商銀行大力支持了海口市菜籃子農(nóng)貿(mào)市場項(xiàng)目、海南龍健農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司生豬養(yǎng)殖基地、海南羅牛山文昌雞育種有限公司文昌雞養(yǎng)殖基地、海南卓津蜂業(yè)有限公司蜂蜜養(yǎng)殖基地等項(xiàng)目建設(shè)工作。其中，?？谑胁嘶@子農(nóng)貿(mào)市場項(xiàng)目幫助解決了全市居民“買菜貴”的問題，得到了省市領(lǐng)導(dǎo)的高度評價。

值得關(guān)注的是，為填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白，加大城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化建設(shè)，提高金融廣覆蓋，?？谵r(nóng)商銀行在?？谑泄苍O(shè)立66家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋20多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2018年8月完成轄內(nèi)便民服務(wù)點(diǎn)100%覆蓋；11月完成貧困村便民服務(wù)點(diǎn)金融服務(wù)站建設(shè)；12月完成47個金融服務(wù)站的建設(shè)，真正實(shí)現(xiàn)了“便民服務(wù)點(diǎn)行政村全覆蓋“打通了普惠金融的“最后一公里”，推進(jìn)了廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)均等化建設(shè)。

據(jù)吳敏介紹，截止2020年9月末，?？谵r(nóng)商銀行在海口市20多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立66家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、在?？诘慕诸^巷尾設(shè)立129間自助銀行、深入農(nóng)村地區(qū)建設(shè)238個便民服務(wù)點(diǎn)。此外，還積極落實(shí)海南農(nóng)信“移動金融”戰(zhàn)略發(fā)展，推廣海南農(nóng)信手機(jī)銀行app，截止目前已為261萬客戶提供手機(jī)銀行APP線上服務(wù)，提供7*24小時安全便捷金融服務(wù)，年交易筆數(shù)1361萬筆，交易金額1380億元?！拔覀円恢倍际窃鶎?，真正帶著感情來做普惠金融，或者說是一種工匠精神，特別是農(nóng)民小額貸款?！?

以金融扶貧為例，?？谵r(nóng)商銀行對?？?0多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的行政村的建檔立卡貧困戶進(jìn)行了逐戶走訪調(diào)查，以創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧貸款模式為抓手，推出“黨建+銀行+企業(yè)（致富帶頭人）+貧困戶”的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，成立海口農(nóng)商銀行金融扶貧黨員先鋒隊(duì)，通過“黨建下沉”，將金融服務(wù)和產(chǎn)品送到田間地頭。2019年，?？谵r(nóng)商銀行共發(fā)放建檔立卡貧困戶444戶，金額436.93萬元，占全海口市發(fā)放建檔立卡貧困戶貸款的79%，助力?？谑薪鹑诜鲐毠ぷ髟谌∨琶谝?，獲?？谑薪鹑谵k發(fā)函致謝。截止2020年9月末，在扶貧領(lǐng)域，?？谵r(nóng)商銀行已為?？?652戶貧困戶送去扶貧資金2432萬元，產(chǎn)業(yè)貸款2.42億元，是?？谑薪鹑诜鲐毜闹髁姟?