依托金融科技 民營(yíng)銀行開(kāi)拓普惠金融的有益探索

撰文|曾薔 王金瑞

近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，曾多次強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)主體的金融支持，增強(qiáng)政策的針對(duì)性和時(shí)效性，有效緩解企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。2020年以來(lái)，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)曾多次出臺(tái)文件以及指導(dǎo)意見(jiàn)，引導(dǎo)銀行加大對(duì)小微、三農(nóng)等薄弱領(lǐng)域支持力度，推動(dòng)普惠金融事業(yè)的發(fā)展。截至6月末，全國(guó)銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額13.7萬(wàn)億元，同比增速28.4%，較各項(xiàng)貸款高15.3個(gè)百分點(diǎn)。

普惠金融取得如此成效，這其中商業(yè)銀行發(fā)揮了主力軍的作用。在普惠金融的賽道之上，不同梯度銀行競(jìng)相發(fā)力，國(guó)有銀行以及股份制銀行憑借龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及強(qiáng)大的科技力量，領(lǐng)跑在前；而城商行、農(nóng)商行立足于本地，充分發(fā)揮地理優(yōu)勢(shì)，加速前進(jìn)；除此之外，民營(yíng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的助推之下跑步登場(chǎng)，逐漸形成了差異化競(jìng)爭(zhēng)力，吉林億聯(lián)銀行便是這“后浪”中的一朵“浪花”。

作為東北首家民營(yíng)銀行，億聯(lián)銀行成立之初便確立了 “數(shù)字銀行，智慧生活”的戰(zhàn)略定位與“打造普惠大眾，賦能生活的智慧銀行”的發(fā)展愿景，努力踐行“微存、易貸”的普惠金融理念。截止2020年6月末，該行億聯(lián)易貸累計(jì)授信534萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)放款845億元，美團(tuán)生意貸累計(jì)授信6萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)放款28億元。

對(duì)民營(yíng)銀行而言，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中打造特色化優(yōu)勢(shì)是其需要深刻思考的問(wèn)題。億聯(lián)銀行行長(zhǎng)張其廣于近日在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專(zhuān)訪時(shí)表示：“民營(yíng)銀行通常積極擁抱金融科技，部分民營(yíng)銀行還有互聯(lián)網(wǎng)巨頭作為股東支持，在開(kāi)展金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。二者皆是我國(guó)多層次金融服務(wù)供給體系的有益補(bǔ)充?！?

全流程智能風(fēng)控破解小微融資難點(diǎn)

目前我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量龐大，已然成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，是經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶(hù))占我國(guó)全部市場(chǎng)主體的比重超過(guò)90%，貢獻(xiàn)了全國(guó)80%以上的就業(yè)，60%以上的GDP，對(duì)“六穩(wěn)”和“六?！庇兄匾饬x。

但不容忽視，小微企業(yè)發(fā)展雖迅速，融資難、融資貴問(wèn)題卻一直制約其發(fā)展，今年深受疫情的影響，原本抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力較弱的小微企業(yè)更是雪上加霜，一些企業(yè)甚至走到了生死邊緣。

提及小微企業(yè)融資難、融資貴的難點(diǎn)，張其廣對(duì)此感觸頗深，他坦陳，一是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不透明導(dǎo)致融資難。銀行貸款利率通常是在自身資金成本的基礎(chǔ)上加上一定的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。由于小微企業(yè)大多沒(méi)有征信記錄，且自身經(jīng)營(yíng)管理不完善，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確。金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。二是小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差導(dǎo)致融資貴。小微企業(yè)由于自身業(yè)務(wù)受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國(guó)家政策等原因，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，缺乏有價(jià)值的抵押資產(chǎn)。因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款利率較高。

在張其廣看來(lái)，要想解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，需要從四方面著手。一是完善國(guó)家征信體系，加強(qiáng)失信懲戒，提高社會(huì)誠(chéng)信觀念。二是開(kāi)放國(guó)家機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，如工商、稅務(wù)、海關(guān)、水電等企業(yè)數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行完善風(fēng)控模型提供支持。三是建立多層次的金融服務(wù)供給體系，豐富多層次資本市場(chǎng)建設(shè)，推動(dòng)中小企業(yè)直接融資市場(chǎng)發(fā)展。四是鼓勵(lì)金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大科技投入，探索大數(shù)據(jù)、人工智能等在企業(yè)融資方面的應(yīng)用。

眾所周知，商業(yè)銀行的小微之難主要在于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)難控。張其廣表示，信息不對(duì)稱(chēng)、缺乏可抵押資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)收益倒掛，是小微企業(yè)信貸的難點(diǎn)。線上小微信貸業(yè)務(wù)，相較傳統(tǒng)線下審核模式，在客戶(hù)信息獲取、信貸資質(zhì)判斷及額度利率設(shè)定方面，局限性更大。億聯(lián)銀行在充分評(píng)估外部風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部資源的基礎(chǔ)上，就小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，重點(diǎn)突出與合作平臺(tái)在商業(yè)模式和產(chǎn)品風(fēng)控維度的聯(lián)合設(shè)計(jì)，同時(shí)強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)模型數(shù)據(jù)能力，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行全流程風(fēng)險(xiǎn)把控。

他進(jìn)一步分析到，相較于傳統(tǒng)銀行，億聯(lián)銀行在小微信貸風(fēng)控方面，通過(guò)對(duì)線下信審理論及實(shí)踐進(jìn)行研究，將線下審核體系進(jìn)行模塊化解析、線上標(biāo)準(zhǔn)化開(kāi)發(fā)，從而實(shí)現(xiàn)小微信貸業(yè)務(wù)線上審核的落地。線上風(fēng)控，在一定程度上降低了線下審核主觀判斷的干擾，其客觀性及高效性，也使得該行能夠更好的契合到小微企業(yè)短平快的信貸資金需求。

值得關(guān)注的是，目前億聯(lián)銀行已開(kāi)展的普惠金融業(yè)務(wù)涉及到農(nóng)貸、稅貸，以及與股東方合作的美團(tuán)生意貸業(yè)務(wù)，在合作模式和產(chǎn)品風(fēng)控維度進(jìn)行了有針對(duì)性的設(shè)計(jì)，目前資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)可控。

得益于普惠金融規(guī)模的顯著增長(zhǎng)，億聯(lián)銀行成立以來(lái)可謂是實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，截至6月末該行總資產(chǎn)規(guī)模347億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5.91億元，凈利潤(rùn)1.42億元。

圍繞“科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展”價(jià)值觀提升普惠金融可得性

“目前普惠金融領(lǐng)域形成了國(guó)有及股份制大中銀行、中小城商行及農(nóng)商行、民營(yíng)銀行及互金機(jī)構(gòu)三足鼎立的局面。”針對(duì)目前普惠金融的發(fā)展格局，張其廣如是說(shuō)到。

張其廣進(jìn)一步表示，大中銀行依靠遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)、低廉的資金成本，主要面向位于城鎮(zhèn)，運(yùn)營(yíng)情況良好，有清晰財(cái)務(wù)記錄及可抵押資產(chǎn)的小微企業(yè)。中小銀行立足于本地，主要面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過(guò)大量的基層客戶(hù)經(jīng)理投入來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)和盡調(diào)，基于傳統(tǒng)村社關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來(lái)緩解信息不對(duì)稱(chēng)。民營(yíng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行獲客，依托金融科技，構(gòu)建自動(dòng)化審批流程，客戶(hù)群體更下沉。這三大普惠金融供給體系分別面對(duì)不同客群，有效提高了金融服務(wù)的可得性。

在張其廣看來(lái)，與其他中小銀行相比，億聯(lián)銀行優(yōu)勢(shì)在于，一是科技與風(fēng)控能力優(yōu)勢(shì)。在成立初期，億聯(lián)銀行就認(rèn)識(shí)到科技金融的發(fā)展趨勢(shì)，確立了“數(shù)字銀行，智慧生活”的戰(zhàn)略定位和“打造普惠大眾，賦能生活的智慧銀行”的發(fā)展愿景，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，努力提高金融服務(wù)覆蓋率，踐行普惠金融。億聯(lián)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲客，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)建立風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)線上化，審批流程自動(dòng)化，并將金融科技創(chuàng)新應(yīng)用于農(nóng)村金融、消費(fèi)金融和小微金融領(lǐng)哉。如億聯(lián)銀行推出了億農(nóng)貸，農(nóng)戶(hù)足不出村就可獲得貸款，具有線上申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、自動(dòng)放款、隨借隨還的特點(diǎn)，額度從500元到20萬(wàn)元，利率只有年化7.92%，極大地提升了農(nóng)民貸款的效率。該產(chǎn)品推出1年多時(shí)間，已覆蓋吉林省5個(gè)地區(qū)1000余個(gè)村，為近萬(wàn)名農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款3.25億元。預(yù)計(jì)2021年將實(shí)現(xiàn)省內(nèi)全覆蓋，服務(wù)農(nóng)戶(hù)至少10萬(wàn)戶(hù)，解決農(nóng)民融資的“最后一公里”的問(wèn)題。世界銀行對(duì)“億農(nóng)貸”給予高度肯定，榮獲國(guó)際零售銀行家頒布的“2020年度最佳創(chuàng)新產(chǎn)品大獎(jiǎng)”。

另一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于，民營(yíng)銀行通常積極擁抱金融科技，部分民營(yíng)銀行還有互聯(lián)網(wǎng)巨頭作為股東支持，在開(kāi)展金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。二者皆是我國(guó)多層次金融服務(wù)供給體系的有益補(bǔ)充。

具體而言，億聯(lián)銀行圍繞“科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展”價(jià)值觀，打造了一支敏捷、高效、專(zhuān)業(yè)的科技與風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，以打造柔性信息科技戰(zhàn)略為支撐，從資源柔性、系統(tǒng)柔性、研發(fā)柔性、運(yùn)行柔性等四個(gè)維度著手，不斷提高科技能力的支撐強(qiáng)度?；跀?shù)據(jù)與模型驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)核心風(fēng)控體系以及綜合決策引擎、反欺詐系統(tǒng)、AI算法平臺(tái)等核心風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

據(jù)悉，截至目前，該行已申請(qǐng)發(fā)明專(zhuān)利44項(xiàng)、軟件著作權(quán)57項(xiàng)，版權(quán)1項(xiàng)獲得國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)證。

在利用股東優(yōu)勢(shì)挖掘客戶(hù)資源方面，張其廣介紹，該行的主要股東包括中發(fā)金控與美團(tuán)點(diǎn)評(píng)，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)擁有700萬(wàn)合作小微商戶(hù)和8億注冊(cè)個(gè)人客戶(hù)，該行第一款線上貸款產(chǎn)品——億聯(lián)易貸，就是面向美團(tuán)白名單用戶(hù)的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。此后億聯(lián)銀行又與美團(tuán)合作了面向小微商戶(hù)的生意貸產(chǎn)品。截止2020年6月末億聯(lián)易貸（美團(tuán)項(xiàng)目）累計(jì)授信534萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)放款845億元。美團(tuán)生意貸累計(jì)授信6萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)放款28億元。

普惠金融的“普”指的是普遍，讓更多人享受到金融服務(wù)，“惠”指的是優(yōu)惠，金融服務(wù)的價(jià)格普羅大眾都能負(fù)擔(dān)得起?！爱?dāng)前金融科技及民營(yíng)銀行在普惠金融領(lǐng)域的探索，加大促進(jìn)了金融服務(wù)“普”與“惠”的結(jié)合。部分民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)進(jìn)行風(fēng)控建模，能夠精準(zhǔn)評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，做到秒級(jí)審批，定價(jià)千人千面。且申請(qǐng)流程線上化，無(wú)需抵押與擔(dān)保，極大精簡(jiǎn)了申請(qǐng)流程。”張其廣說(shuō)道。