金融科技創(chuàng)新讓普惠金融實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)

撰文|曾薔

一直以來，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。近年來，普惠金融受到黨中央、國務(wù)院的高度重視，在諸多政策紅利之下，發(fā)展趨勢總體向好，同時(shí)也取得了相當(dāng)不錯(cuò)的進(jìn)展。具體表現(xiàn)有：金融服務(wù)便利性顯著提升；新型支付方式與非銀支付業(yè)務(wù)大幅提升；農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)不斷普及；傳統(tǒng)弱勢群體資金支持力度加大等。

商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的中流砥柱，是發(fā)展普惠金融的主力軍?？梢钥吹?，在近些年，有不少商業(yè)銀行通過深耕普惠金融實(shí)現(xiàn)了自身高速發(fā)展，微眾銀行便是其中的典型。

作為國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行自2014年12月成立以來就將“讓金融普惠大眾”作為自身使命，積極探索踐行普惠金融、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新模式和新方法，致力于覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)未覆蓋的長尾客戶。經(jīng)過5年多的努力，于2019年末資產(chǎn)總額達(dá)到2912.36億元，成功躋身中國銀行業(yè)百強(qiáng)，在民營銀行中首屈一指。

近期，帶著對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融現(xiàn)狀和未來的思考，中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪了微眾銀行黨委書記、行長李南青?！爱?dāng)前，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，順勢而為，充分借助數(shù)字化手段推動普惠金融發(fā)展，在這個(gè)過程實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展與變革。”李南青指出，微眾銀行正是通過科技手段改變成本結(jié)構(gòu)，隨著客戶增長帶來收入增長，而平均成本呈現(xiàn)良好的邊際效用逐漸下降，在商業(yè)上達(dá)到可持續(xù)性，最終全面實(shí)現(xiàn)“3A+S”的普惠金融目標(biāo)，即Accessible（方便獲?。?、Affordable（價(jià)格可負(fù)擔(dān)）、Appropriate（產(chǎn)品貼合需求）且Sustainable（商業(yè)可持續(xù)）。

化解“首貸難”以破題“融資難”

普惠金融的含義是指，立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

近年來，蓬勃發(fā)展的小微企業(yè)已成為推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量，隨著國家和地方政府一系列扶持政策的出臺，小微企業(yè)資金需求明顯增加，但受各種因素影響，“融資難、融資貴”問題仍不容忽視。

從企業(yè)自身來看，小微企業(yè)的資金需求存在短、小、頻、急的特點(diǎn)，融資門檻高、手續(xù)繁、流程長、條件嚴(yán)苛，很難滿足小微企業(yè)特別是輕資產(chǎn)小微企業(yè)的臨時(shí)性、緊急性融資需求。從銀行服務(wù)來看，小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息不透明，導(dǎo)致銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，貸款風(fēng)險(xiǎn)大。此外，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)依賴地面拓展，受限于網(wǎng)點(diǎn)布局，難以大范圍觸達(dá)需求客戶群。

在李南青看來，“首貸難”問題是化解小微企業(yè)融資困境的重點(diǎn)和難點(diǎn)之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)一旦獲得“首貸”，隨后獲得第二次貸款的比例高達(dá)76%，獲得四次以上貸款比例為51%，后續(xù)融資可得率較高。

對此，李南青認(rèn)為，解決“融資難”、“融資貴”的問題，必須首先解決擴(kuò)大普惠金融的可獲得性；其次在擴(kuò)大客戶規(guī)模的同時(shí)持續(xù)讓利于客戶，不斷下調(diào)新發(fā)放貸平均利率，減輕小微企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，從而逐步緩解“融資貴”問題，提升金融服務(wù)的滿意度，增強(qiáng)小微企業(yè)金融獲得感。

李南青表示，發(fā)展“普惠金融”是微眾銀行成立的初衷，也是微眾銀行作為一家具備互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行的使命所在。微眾銀行成立伊始就以普惠金融為戰(zhàn)略目標(biāo)，秉持“讓金融普惠大眾”的使命，致力于覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)未覆蓋的長尾客戶。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，微眾銀行服務(wù)的個(gè)人有效客戶突破2億人，法人客戶達(dá)90萬家，覆蓋了31個(gè)省、市、自治區(qū)的近600座城市；資產(chǎn)總額達(dá)2912億元，比年初增長32%，管理貸款和管理資產(chǎn)余額雙雙突破4400億元，并且保持了貸款和存款業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。

金融科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)

金融服務(wù)的廣泛可獲得性是普惠金融的本質(zhì)，但不可忽視的是，商業(yè)可持續(xù)性同樣是發(fā)展普惠金融的要義。普惠金融的屬性客觀上決定了相關(guān)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、回報(bào)率相對較低的特點(diǎn)。成本高，收益低使得商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融動力不足，而行業(yè)弱質(zhì)性和抵質(zhì)押物缺失的特點(diǎn)對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了極高的挑戰(zhàn)。

近年來，以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等為代表的金融科技技術(shù)不斷取得突破，以金融科技技術(shù)為驅(qū)動因子的“數(shù)字普惠金融”新模式正在全球范圍內(nèi)加速形成，為解決普惠金融的世界性難題提供了現(xiàn)實(shí)可行路徑。

在李南青看來，在發(fā)展普惠金融的道路上，民營銀行相較于國有銀行、政策性銀行，在資金規(guī)模、產(chǎn)業(yè)客戶渠道上確有劣勢，但也具有渠道靈活、運(yùn)營成本相對較低、信息技術(shù)和金融科技加持的明顯優(yōu)勢。

“金融的核心在風(fēng)控，普惠金融的風(fēng)控更是重中之重、難上加難，傳統(tǒng)風(fēng)控模式直接用于普惠金融，效率效果表現(xiàn)不佳?！崩钅锨啾硎?，微眾銀行正是憑借金融科技的創(chuàng)新優(yōu)勢，讓普惠金融在商業(yè)上變得可持續(xù)，從而有助于解決這個(gè)長期想解決而沒有解決的難題，有可能辦成這件過去想辦而沒有辦成的大事，進(jìn)而推動解決傳統(tǒng)金融不平衡不充分、部分群體金融服務(wù)獲得感不強(qiáng)的問題。

2017年底，微眾銀行以金融科技作為驅(qū)動小微金融服務(wù)的引擎，將在前序產(chǎn)品實(shí)踐中打磨成熟的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化營銷等要素融合打通為一整套解決方案，創(chuàng)造出特色產(chǎn)品——“微業(yè)貸”。

其優(yōu)勢主要表現(xiàn)在兩方面，一是構(gòu)建了小微企業(yè)線上貸款全流程大數(shù)據(jù)風(fēng)控信用評價(jià)體系。微眾銀行在政府相關(guān)部門的大力支持下，并結(jié)合自身金融科技優(yōu)勢，集成了包含人民銀行企業(yè)征信、人民銀行個(gè)人征信、“信用中國”、稅務(wù)、司法、電力、工商、海關(guān)、社保、網(wǎng)絡(luò)社交等超過30種公共信用信息，引入超過10萬種衍生變量，圍繞企業(yè)與法人雙維度，建立包含超過30個(gè)模型類別、超過400個(gè)子模型的 “3210”專用授信模式。同時(shí)，為了匹配該行產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)和風(fēng)控模式，建立了包含線上授權(quán)、電子合同、第三方電子存證、區(qū)塊鏈仲裁等要素在內(nèi)的全線上無紙化電子證據(jù)鏈。

二是成功打造ToB數(shù)字化營銷體系，提升獲客與服務(wù)效率。微眾銀行基于自身大數(shù)據(jù)能力創(chuàng)立了國內(nèi)首個(gè)企業(yè)客戶數(shù)字化營銷體系，以AI技術(shù)支持不斷迭代營銷模型?？焖俣珳?zhǔn)的小微企業(yè)觸達(dá)能力是業(yè)務(wù)快速增量的又一重要支撐。另外，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“不受時(shí)空約束”的形態(tài)在快速增量的過程中發(fā)揮了關(guān)鍵性作用，客戶僅憑一部手機(jī)，“無需抵質(zhì)押，無需紙質(zhì)資料，無需開戶”，最快3分鐘即可完成企業(yè)貸款從申請到借款資金到賬的全流程。

值得一提的是，疫情期間，這種服務(wù)效率的優(yōu)勢在一定程度上階段性的彌補(bǔ)了銀行網(wǎng)點(diǎn)普遍延遲復(fù)工、無法及時(shí)完全恢復(fù)小微金融服務(wù)能力的現(xiàn)實(shí)困難。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，“微業(yè)貸”累計(jì)申請客戶數(shù)超過130萬戶，累計(jì)授信客戶數(shù)40萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款約2600億元，占比全國企業(yè)貸款客戶總數(shù)約7%，間接支持近400萬人就業(yè)。“微業(yè)貸”超過60%小微企業(yè)客戶為首次獲得銀行企業(yè)貸款。從行業(yè)來看，在“微業(yè)貸”客戶中，超過70%的客戶來自制造業(yè)、高科技行業(yè)和批發(fā)零售行業(yè)，均為實(shí)體經(jīng)濟(jì)范疇的小微企業(yè)，且超過60%的企業(yè)年收入在500萬以下，超過70%企業(yè)年收入1000萬以下。

“從實(shí)踐情況看，‘微業(yè)貸’代表著一種新型的小微企業(yè)金融服務(wù)模式，極有可能為破解小微企業(yè)‘融資難、融資貴’的世界性難題另辟蹊徑?！崩钅锨嗾f。