向科技要發(fā)展空間 智能供應(yīng)鏈金融破解服務(wù)小微“不可能三角”

撰文|曾薔

今年以來，受全球疫情沖擊，世界經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重衰退，國內(nèi)消費(fèi)、投資、出口下滑，就業(yè)壓力顯著加大，企業(yè)特別是中小微企業(yè)困難凸顯?！墩ぷ鲌?bào)告》提出，保障就業(yè)和民生，必須穩(wěn)住上億市場主體，盡力幫助企業(yè)特別是中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶渡過難關(guān)。這其中，作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)血脈的金融，被賦予了更多的新期望和新要求。

自2014年民營銀行獲批籌建以來，目前已有19家民營銀行開業(yè)運(yùn)營。作為既有金融體系的補(bǔ)位者，如何發(fā)揮民營資本的靈活性、機(jī)制創(chuàng)新性以強(qiáng)化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持，明顯提高中小微企業(yè)可獲得性，成為擺在各民營銀行面前的必答題。

“眾邦銀行的探索方向和戰(zhàn)略聚焦均在于利用金融科技為供應(yīng)鏈小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)。”近日，武漢眾邦銀行董事長晏東順在該行成立三周年之際接受了中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者的專訪。晏東順表示，從模式上看，供應(yīng)鏈金融是銀行解決小微企業(yè)融資難、融資貴，踐行普惠金融最好的方式。

向科技要發(fā)展空間

有數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月末，我國個(gè)體工商戶全國登記數(shù)量是8000多萬戶，納入市場監(jiān)管總局小微企業(yè)名錄的個(gè)體工商戶為6523萬戶，而有貸款的個(gè)體工商戶是1394萬戶，覆蓋率是21.4%。這意味著，有近80%的小微企業(yè)(個(gè)體工商戶)未獲得過貸款。

近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。疫情發(fā)生以來，面對小微企業(yè)普遍面臨營收嚴(yán)重下滑、現(xiàn)金流緊張等問題，央行、銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻繁發(fā)聲、政策密集出臺，以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)幫扶中小微企業(yè)渡過難關(guān)。

小微企業(yè)融資難和融資貴一直是世界性難題，相對應(yīng)的是金融機(jī)構(gòu)面對小微企業(yè)時(shí)不敢貸、不愿貸。究其原因，主要來自三個(gè)方面 ：第一，小微企業(yè)平均存續(xù)時(shí)間只有2-3年，導(dǎo)致金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)非常高；第二，小微企業(yè)多數(shù)是輕資產(chǎn)運(yùn)營，缺乏可靠的貸款抵押物；第三，小微企業(yè)缺乏可信的經(jīng)營數(shù)據(jù)，造成銀企信息不對稱，服務(wù)成本高。

“總結(jié)起來講就是小微企業(yè)金融服務(wù)面臨高風(fēng)險(xiǎn)、低收益，金融機(jī)構(gòu)較難形成可持續(xù)的經(jīng)營路徑，進(jìn)而造成小微企業(yè)的普惠金融難以真正落地?！痹陉號|順看來，要解決小微企業(yè)普惠金融難題，金融機(jī)構(gòu)要著眼于提高自身對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識別和定價(jià)能力、擺脫對擔(dān)保抵押品的依賴并降低小微企業(yè)金融服務(wù)成本，而要實(shí)現(xiàn)這些就需要全面依托金融科技。

民營銀行雖體量小，但承載著補(bǔ)位現(xiàn)有商業(yè)銀行體系，服務(wù)小微、雙創(chuàng)、“三農(nóng)”和社區(qū)等薄弱環(huán)節(jié)的歷史使命。在發(fā)展普惠金融上，如何與國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行形成錯(cuò)位競爭、互相補(bǔ)充的市場格局？是所有民營銀行需要考慮的問題。

晏東順認(rèn)為，這需要向科技要發(fā)展空間，進(jìn)一步下沉市場、提供差異化的服務(wù)，服務(wù)還未能被國有大行覆蓋的客群，利用金融科技做好風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。同時(shí)，借助政策支持，降低資金成本，例如爭取人民銀行的再貸款額度、政策性銀行的轉(zhuǎn)貸款額度。

據(jù)了解，只有“一行一店”的眾邦銀行于2017年5月正式開業(yè)以來，始終堅(jiān)持將金融科技作為發(fā)展之路，相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說眾邦銀行沒有歷史包袱，一開始就能從頂層設(shè)計(jì)上圍繞金融“數(shù)智化”構(gòu)建全新互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營模式，每年均投入億級資金搭建適應(yīng)新模式的科技體系、風(fēng)控體系和人才體系，致力于成為一家“專注產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、幫扶小微企業(yè)、服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)”的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行。目前，眾邦銀行90%以上的業(yè)務(wù)都是通過云端實(shí)現(xiàn)，已經(jīng)完成全流程的“數(shù)智化”能力建設(shè)。

智能供應(yīng)鏈金融破解服務(wù)小微“不可能三角”

經(jīng)過多年的探索，中小銀行服務(wù)小微企業(yè)探索出多種有效路徑，例如以泰隆銀行、臺州銀行為代表的IPC模式，以民生銀行、杭州銀行為代表的信貸工廠模式，都取得了不俗的成績。就眾邦銀行而言，在三年的探索中不斷突破行業(yè)既有的思維定式和路徑依賴，其探索方向和戰(zhàn)略聚焦均在于利用金融科技為供應(yīng)鏈小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)，在實(shí)踐中通過為產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)提供場景解決方案，服務(wù)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上的B端客戶或C端小微客戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)與金融的共生發(fā)展。

近年來，金融監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)發(fā)展供應(yīng)鏈金融對普惠金融的重要性。2019年7月9日，銀保監(jiān)會下發(fā)《推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、生物識別、人工智能等技術(shù)，與核心企業(yè)等合作搭建服務(wù)上下游鏈條企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，完善風(fēng)控技術(shù)和模型，創(chuàng)新發(fā)展在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)施在線審批和放款，更好滿足企業(yè)融資需求。

晏東順指出，從模式上看，供應(yīng)鏈金融是銀行解決小微企業(yè)融資難、融資貴，踐行普惠金融最好的方式。

在參考眾多同業(yè)不同服務(wù)模式優(yōu)劣勢的基礎(chǔ)上，眾邦銀行依托智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)開始就兼顧風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可控、規(guī)模效應(yīng)三個(gè)目標(biāo)，以破解服務(wù)小微“不可能三角”。具體來說就是做到三個(gè)實(shí)，即“實(shí)物、實(shí)情、實(shí)時(shí)”?！皩?shí)時(shí)”是指借助5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)和E賬通多層級的賬戶體系，對小微企業(yè)的訂單、資金、物流、倉儲等數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)在線采集、驗(yàn)證，智能洞察企業(yè)融資需求，進(jìn)行批量化的業(yè)務(wù)開展；“實(shí)情”是根據(jù)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)對小微企業(yè)全維度數(shù)據(jù)、上下游數(shù)據(jù)和實(shí)控人相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行穿透式智能分析，了解企業(yè)交易真實(shí)性；“實(shí)物”是指利用電子圍欄、智能標(biāo)簽、云倉、生物識別等管控手段，對交易貨物進(jìn)行全生命周期管理，通過可視化、動態(tài)的貨物監(jiān)管，嚴(yán)密管控小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

通過“實(shí)物、實(shí)情、實(shí)時(shí)”三個(gè)維度，眾邦銀行構(gòu)建起交易信息可得、交易行為可信、交易風(fēng)險(xiǎn)可控的“交易信用”智能模型，對小微企業(yè)融資進(jìn)行全流程、數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)管控，在批量化、規(guī)?；@客的基礎(chǔ)上，提高對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識別和定價(jià)能力，降低服務(wù)成本。通過以上模式，眾邦銀行首先對單個(gè)場景形成解決方案，進(jìn)而復(fù)制到多個(gè)場景形成整個(gè)智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)的解決方案，最終目標(biāo)是積累各類產(chǎn)業(yè)平臺的案例形成標(biāo)準(zhǔn)的供應(yīng)鏈小微金融解決方案。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年5月末，眾邦銀行資產(chǎn)規(guī)模突破600億元，服務(wù)客戶數(shù)達(dá)1500萬戶，累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤3億元，普惠性小微企業(yè)貸款較去年同期同比增長174.16%。該行推出的綜合供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“眾鏈貸”，目前已與中農(nóng)網(wǎng)、化塑匯、卓鋼鏈等眾多平臺展開合作，截止到5月底，眾鏈貸累計(jì)放款突破100億元。