揚(yáng)帆正當(dāng)時(shí) 中小銀行應(yīng)深耕普惠金融

撰文|趙雅芝

近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。2015年11月，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議審議通過(guò)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年）》，發(fā)展普惠金融正式上升到國(guó)家戰(zhàn)略。此后，“普惠金融”這一關(guān)鍵詞連續(xù)3年出現(xiàn)在國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告之中，也被寫(xiě)入“十三五”規(guī)劃，成為金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要著力點(diǎn)。

中小銀行與中小企業(yè)在某種程度上具有“同根同源”的屬性，是踐行普惠金融的重要力量。如何在激烈競(jìng)爭(zhēng)中打造差異化的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，做好普惠金融的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展與壯大？如何積極擁抱數(shù)字科技，創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率？普惠金融如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式可持續(xù)發(fā)展？成為擺在中小銀行面前的重要議題。

針對(duì)上述問(wèn)題，全國(guó)人大代表、四川天府銀行行長(zhǎng)黃毅在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示，中小銀行發(fā)展普惠金融，雖然不具備大銀行在科技、人才、規(guī)模、資源等方面的優(yōu)勢(shì)，但是中小銀行船小好調(diào)頭，可以沉下心來(lái)、只專一處，根據(jù)“以客戶為中心”的理念，立足重點(diǎn)區(qū)域及重點(diǎn)行業(yè)等進(jìn)行深入突破和精耕細(xì)作，找到比較優(yōu)勢(shì)，差異化做出特色與成效。

揚(yáng)帆正當(dāng)時(shí) 中小銀行應(yīng)深耕普惠金融

近年來(lái)，多部委相繼出臺(tái)了支持普惠金融發(fā)展的系列配套政策，普惠金融業(yè)務(wù)考核要求也逐漸細(xì)化。在黃毅看來(lái)，發(fā)展普惠金融事關(guān)脫貧攻艱和全面建成小康社會(huì)大局戰(zhàn)略的必然選擇，既是改善民生問(wèn)題、提升金融服務(wù)獲得感的重要抓手，也是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要引擎。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了中國(guó)50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的勞動(dòng)就業(yè)，還有90%以上的企業(yè)數(shù)量，而小微企業(yè)在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的地位和作用尤其突出。但是，小微企業(yè)仍普遍面臨融資難、融資貴問(wèn)題。對(duì)此，黃毅認(rèn)為普惠金融的難點(diǎn)在于要找到普惠性與商業(yè)可持續(xù)性之間的結(jié)合點(diǎn)和平衡點(diǎn)，辦法就是要在國(guó)家政策的導(dǎo)向引領(lǐng)下，找出普惠金融的比較優(yōu)勢(shì)。

黃毅指出，中小銀行與中小企業(yè)在某種程度上具有“同根同源”的屬性，踐行普惠金融即是守望初心和承擔(dān)使命。四川天府銀行在同類銀行中率先成立了普惠金融事業(yè)部，專業(yè)化、特色化開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，致力于提升普惠金融的覆蓋率、可得性和滿意度。

通過(guò)對(duì)普惠金融進(jìn)行精準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，創(chuàng)新體制機(jī)制，四川天府銀行提出了“平臺(tái)化、互聯(lián)網(wǎng)化、大數(shù)據(jù)化”的發(fā)展思路，把產(chǎn)品和服務(wù)搬到了手機(jī)和云金融平臺(tái)上，并嵌入外部渠道資源，結(jié)合物理網(wǎng)點(diǎn)功能，為客戶提供全方位服務(wù)，客戶需要的金融和非金融綜合服務(wù)，包括便民繳費(fèi)、醫(yī)療健康、生活?yuàn)蕵?lè)等都可以通過(guò)線上“一站式”實(shí)現(xiàn)。具體來(lái)講，以天府手機(jī)銀行為核心搭建集小微融資、便民繳費(fèi)、理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上商城等“一站式”移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)，滿足城鄉(xiāng)居民便捷化、個(gè)性化的服務(wù)需求。2019年，四川天府銀行成功打造了“百萬(wàn)級(jí)”用戶的銀稅互動(dòng)交易場(chǎng)景；學(xué)費(fèi)代收、工資代發(fā)、綜合收費(fèi)、電費(fèi)充值等多個(gè)“數(shù)十萬(wàn)級(jí)”場(chǎng)景均實(shí)現(xiàn)快速突破，城鄉(xiāng)居民的綜合服務(wù)需求得到全方位的滿足。截至2020年3月末，銀行移動(dòng)端客戶用戶達(dá)到616萬(wàn)戶，天府手機(jī)銀行用戶達(dá)到400萬(wàn)戶。

通過(guò)整合內(nèi)外部平臺(tái)資源，為小微企業(yè)定制特色化產(chǎn)品，解決“銀行不敢貸、小微企業(yè)貸不到”的難題。四川天府銀行融合內(nèi)外部大數(shù)據(jù)，重構(gòu)風(fēng)控理念，打造了多款線上化的小微貸款產(chǎn)品，并持續(xù)開(kāi)發(fā)多種應(yīng)用場(chǎng)景。例如，運(yùn)用人臉識(shí)別、CFCA認(rèn)證、電子合同電子簽章等技術(shù)，依托手機(jī)銀行及云金融平臺(tái)，已經(jīng)形成“熊貓易貸”、“熊貓快貸”、“車(chē)主貸”等多個(gè)全線上標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，可實(shí)現(xiàn)在線零接觸的“秒申秒貸”；此外，與政府采購(gòu)平臺(tái)合作的“政采貸”、通過(guò)引入稅務(wù)數(shù)據(jù)的“銀稅通”、結(jié)合國(guó)家支小政策支持小型微型企業(yè)的“熊貓支小貸”，以及結(jié)合煙草數(shù)據(jù)專門(mén)支持小煙商的“商超貸”和“煙商貸”等產(chǎn)品，均能滿足不同小微客戶的需求。數(shù)據(jù)顯示，普惠授信產(chǎn)品線上化率達(dá)80%，普惠授信業(yè)務(wù)規(guī)模年均增長(zhǎng)40%，靈活的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，已經(jīng)成為推動(dòng)四川天府銀行普惠金融快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

致力數(shù)字轉(zhuǎn)型，打造領(lǐng)先一步的科技支撐

一直以來(lái)，由于信貸數(shù)據(jù)缺失、收入難核實(shí)、可抵押資產(chǎn)缺乏等多重因素的限制，針對(duì)小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)成為傳統(tǒng)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。黃毅表示，沒(méi)有金融科技就不可能做好普惠金融。四川天府銀行始終堅(jiān)持“領(lǐng)先一步”的科技發(fā)展戰(zhàn)略，每年規(guī)劃不少于收入的3%作為專項(xiàng)科研經(jīng)費(fèi)，以科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)向“智能化、數(shù)據(jù)化、場(chǎng)景化”轉(zhuǎn)變。主要做法有三個(gè)方面。

組建領(lǐng)先的金融科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)。通過(guò)引進(jìn)海內(nèi)外高端技術(shù)人才組建領(lǐng)先的金融科技研發(fā)隊(duì)伍，強(qiáng)化獨(dú)立自主研發(fā)能力，為推動(dòng)產(chǎn)品、服務(wù)和平臺(tái)創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。特別是在基礎(chǔ)平臺(tái)搭建、金融科技輸出、業(yè)務(wù)連續(xù)性保障等方面取得顯著成績(jī)。四川天府銀行已經(jīng)成功為西藏銀行提供了整體的銀行信息系統(tǒng)解決方案及配套服務(wù)，為張家口銀行搭建了多項(xiàng)移動(dòng)系統(tǒng)及IT平臺(tái)，為金融科技打造成全行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

建設(shè)自主云平臺(tái)，深度應(yīng)用大數(shù)據(jù)。采用混合云模式，建設(shè)具有自主可控的天府云平臺(tái)，在系統(tǒng)運(yùn)算與數(shù)據(jù)處理能力、改善用戶體驗(yàn)、降低運(yùn)營(yíng)成本等方面取得較大提升?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)，從數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)控服務(wù)、模型優(yōu)化等維度建設(shè)“自動(dòng)化閉環(huán)”，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，向客戶提供精準(zhǔn)、高效、便捷的金融服務(wù)。

布局人工智能助力機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。四川天府銀行于2017年與業(yè)界知名智能自助設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)建立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，開(kāi)啟智能網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)。截至2019年底，智能網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備共計(jì)投放48個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，上線26個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)替代率達(dá)到87%。形成了一套適用于中小城市商業(yè)銀行的較為成熟的智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方案，并于2019年6月被張家口銀行成功引進(jìn)。

黃毅表示，四川天府銀行在小微業(yè)務(wù)方面積極利用金融科技進(jìn)行深入改革，以專業(yè)化、數(shù)據(jù)化的風(fēng)控體系保障普惠金融風(fēng)控能力及運(yùn)營(yíng)效率。目前，四川天府銀行已建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，開(kāi)發(fā)40余個(gè)風(fēng)控模型，構(gòu)建風(fēng)控指標(biāo)4000余個(gè)，上線運(yùn)行的評(píng)分卡達(dá)250余張，實(shí)現(xiàn)了普惠授信貸前風(fēng)控初篩、貸中自動(dòng)化審批、貸后自動(dòng)預(yù)警以及貸后智能化催收等多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控流程建設(shè)，有效提升了小微授信的風(fēng)控能力，確保了小額授信的收入與成本、風(fēng)險(xiǎn)相匹配。

談及未來(lái)，黃毅表示四川天府銀行將始終堅(jiān)持服務(wù)中小的市場(chǎng)定位，堅(jiān)守‘特色銀行、精品銀行、安全銀行’的戰(zhàn)略目標(biāo)，圍繞核心業(yè)務(wù)、核心平臺(tái)、核心產(chǎn)品、核心資源加快推進(jìn)健康特色銀行、家庭特色銀行、黃金及貿(mào)易特色銀行、科技特色銀行建設(shè)，聚焦聚力打造具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)體系，進(jìn)一步落地普惠金融政策要求，提升中小企業(yè)、廣大民眾的專業(yè)服務(wù)能力。