科技驅(qū)動破解融資“難” 構(gòu)建普惠金融客戶生態(tài)體系

撰文|曾薔

進(jìn)入2020年，面對突如其來的新冠肺炎疫情，普惠金融發(fā)展面臨的形勢和挑戰(zhàn)更趨復(fù)雜。在全力為疫情防控提供金融支持的同時(shí)，針對中小微企業(yè)融資難、融資貴的情況，銀保監(jiān)會明確，2020年將重點(diǎn)從增量、降價(jià)、提質(zhì)、擴(kuò)面四個(gè)方面對小微企業(yè)強(qiáng)化金融服務(wù)。

近年來，作為服務(wù)中小企業(yè)的主力軍，眾多中小銀行將普惠金融作為打造自身差異化的重要抓手，在戰(zhàn)略定位、目標(biāo)市場、風(fēng)險(xiǎn)偏好及組織架構(gòu)等積極做出嘗試和探索，形成了各自的小微金融特色。

從二十多年前國內(nèi)首批成立的城商行，到如今登陸A股市場、資產(chǎn)規(guī)模首屈一指的城商行，北京銀行的普惠金融成效及路徑自然備受矚目。

“服務(wù)中小企業(yè)”是北京銀行自1996年成立以來始終堅(jiān)持的市場定位。如何破解中小微企業(yè)融資難問題？中小銀行該如何應(yīng)對大銀行服務(wù)重心下沉帶來的擠壓？疫情期間如何有效紓困疫情受困中小微企業(yè)？針對上述問題，北京銀行黨委書記、董事長張東寧于近日接受了中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者的專訪。

科技驅(qū)動破解融資“難”

近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，金融監(jiān)管部門頻繁發(fā)聲、政策密集出臺，以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，緩解小微企業(yè)融資困境。

小微企業(yè)融資難是一個(gè)長期的世界性難題。在張東寧看來，發(fā)展普惠金融的難點(diǎn)，從商業(yè)銀行的角度來看，受企業(yè)、行業(yè)生命周期影響，外加經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變等外部環(huán)境作用，傳統(tǒng)領(lǐng)域小微企業(yè)客戶面臨生存、發(fā)展、轉(zhuǎn)型等問題，反映在商業(yè)銀行信貸決策上，存在加大支持、維持、壓縮、退出等選擇，以符合商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念。

同時(shí)，新興行業(yè)孕育了大量的小微企業(yè)客戶，但往往存在發(fā)展環(huán)境不成熟、業(yè)務(wù)創(chuàng)新難度大等掣肘，商業(yè)銀行服務(wù)這些小微客戶的工具、手段、技術(shù)大多處于探索積累期，尚難大規(guī)模推廣應(yīng)用。

“加快建設(shè)和完善適應(yīng)我國國情以及小微企業(yè)自身特點(diǎn)的商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)體系及風(fēng)險(xiǎn)管控體系必要而迫切?！睆垨|寧認(rèn)為，強(qiáng)化科技手段是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的重要抓手。金融科技的屬性是為金融業(yè)務(wù)提供技術(shù)服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，目的是用技術(shù)來提升金融效率。其對緩解信息不對稱、提高服務(wù)效率、提升金融服務(wù)覆蓋面和可得性具有直接的推動力。

據(jù)介紹，北京銀行近年來依托生物識別、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿金融科技，推動業(yè)務(wù)向線上化、智能化、場景化發(fā)展，普惠金融服務(wù)成功邁上新臺階。一是推出“富民直通車”特色服務(wù)品牌，創(chuàng)新推出包括“富民卡、富民通、富民貸”在內(nèi)的三大系列專屬產(chǎn)品體系。持續(xù)創(chuàng)新移動支付，搭建多樣結(jié)算通道，提升支付體驗(yàn)；引入“智能柜員機(jī)”、“PAD背包銀行”等便捷機(jī)具設(shè)備，以新型渠道延伸服務(wù)半徑，以智能手段賦能普惠金融，打通農(nóng)村普惠金融服務(wù)的“最后一米”。二是推出小微企業(yè)“網(wǎng)速貸”線上融資產(chǎn)品。小微企業(yè)獲批授信后，可自主在網(wǎng)銀端發(fā)起授信提款、還款，全流程在線自動化處理，無人工干預(yù)，真正實(shí)現(xiàn)極速放款、還款，極大提升企業(yè)資金管理效率，節(jié)省融資成本。截至目前，累計(jì)為1600余戶企業(yè)發(fā)放貸款近80億元。三是打造“京管+”企業(yè)手機(jī)銀行，為小微企業(yè)提供移動辦公、財(cái)務(wù)審批、融資申請、經(jīng)營管理等全方位服務(wù)。四是針對供應(yīng)鏈上游小微企業(yè)，推出線上供應(yīng)鏈產(chǎn)品“京信鏈”，提供全流程線上融資服務(wù)。

在風(fēng)控方面，北京銀行加大前沿金融科技應(yīng)用，整合監(jiān)管、工商、法院等政府相關(guān)部門及行內(nèi)賬戶、行內(nèi)授信還款情況、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息等行內(nèi)外信息，構(gòu)建小微企業(yè)預(yù)審批模型，豐富大數(shù)據(jù)預(yù)警規(guī)則和預(yù)警指標(biāo)，對申請企業(yè)的違法違規(guī)行為、經(jīng)營能力水平、關(guān)聯(lián)方信息等進(jìn)行全方位篩查，搭建前瞻性、流程化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)研判能力。

構(gòu)建普惠金融客戶生態(tài)體系

當(dāng)前在普惠金融領(lǐng)域，國有大行正依托網(wǎng)點(diǎn)和資金成本優(yōu)勢，大刀闊斧地進(jìn)軍普惠金融，在2019年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議中指出要引導(dǎo)大銀行服務(wù)重心下沉。可以說，作為服務(wù)中小企業(yè)主力軍的中小銀行，其生存空間正面臨著前所未有的擠壓。

張東寧認(rèn)為，大型銀行和中小銀行在小微企業(yè)客戶上肯定會有重疊，但服務(wù)空間還很廣闊。通過大行發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，能夠帶動市場的活躍程度，適度競爭也可以更好地幫助中小銀行改善服務(wù)，進(jìn)一步聚焦自身優(yōu)勢，下沉服務(wù)重心，形成優(yōu)勢互補(bǔ)、良性競爭的差異化服務(wù)格局，共同把小微企業(yè)金融服務(wù)的蛋糕做大。

談及中小銀行該如何應(yīng)對，張東寧強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行打造小微企業(yè)金融服務(wù)不能單純從資金成本上考慮，要從客戶生態(tài)體系構(gòu)建這一整體來看。

以北京銀行為例，多年來緊跟國家戰(zhàn)略、首都建設(shè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型大方向，結(jié)合北京地區(qū)民營企業(yè)特點(diǎn)，優(yōu)先支持高新技術(shù)、文化創(chuàng)意等重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)發(fā)展，持續(xù)推動服務(wù)創(chuàng)新，打造科技金融、文化金融特色品牌，這也成為了北京銀行的最大特色、“金字招牌”。

具體的做法有，服務(wù)首都科技創(chuàng)新，打造科技金融特色品牌。設(shè)立中關(guān)村地區(qū)首家科技型中小企業(yè)專營支行、首家分行級金融機(jī)構(gòu)、首家銀行系孵化器，成為全國首批投貸聯(lián)動試點(diǎn)銀行，創(chuàng)新推出投貸聯(lián)動專屬品牌“投貸通”，牽頭設(shè)立“中關(guān)村投貸聯(lián)動共同體”。2018年，創(chuàng)新成立科技金融創(chuàng)新中心，發(fā)布支持前沿技術(shù)企業(yè)服務(wù)方案，推出“前沿科技貸”，推動對原始創(chuàng)新、關(guān)鍵核心技術(shù)企業(yè)的金融服務(wù)前移。推出“科創(chuàng)板金融服務(wù)方案”，支持科創(chuàng)板申請企業(yè)48家。開創(chuàng)與聯(lián)想、用友等30年共贏成長的典范。

圍繞文化中心建設(shè)，打造文化金融特色品牌。創(chuàng)新設(shè)立文創(chuàng)金融事業(yè)總部，成立雍和、大望路2家文創(chuàng)專營支行，21家文創(chuàng)特色支行，打造文創(chuàng)信貸工廠；開創(chuàng)國內(nèi)“版權(quán)質(zhì)押”貸款第一單；主承銷國內(nèi)首只文化創(chuàng)意中小企業(yè)集合票據(jù)；發(fā)布業(yè)內(nèi)首個(gè)IP產(chǎn)業(yè)鏈文化金融服務(wù)方案、“文旅貸”金融服務(wù)行動計(jì)劃；創(chuàng)新推出“書香貸”“創(chuàng)意設(shè)計(jì)貸”“影視貸”等特色產(chǎn)品；成立首家銀行系文化創(chuàng)客中心，助力首都文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，北京銀行累計(jì)為2.7萬家科技中小微企業(yè)提供信貸資金超5800億元；累計(jì)為8200戶文創(chuàng)企業(yè)提供貸款2900億元，始終保持北京市場份額第一；服務(wù)北京市86%的創(chuàng)業(yè)板、87%的中小板上市企業(yè)，以及80%的新三板創(chuàng)新層掛牌企業(yè)。

積極紓困疫情受困中小微企業(yè)

進(jìn)入2020年，突如其來的新冠肺炎疫情讓普惠金融發(fā)展面臨的形勢和挑戰(zhàn)更趨復(fù)雜，更好地發(fā)揮金融對疫情防控工作和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用，強(qiáng)化對中小微企業(yè)普惠性金融支持，成為當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)發(fā)力的重點(diǎn)。

張東寧表示，疫情發(fā)生以來，北京銀行牢記“疫情就是命令，防控就是責(zé)任”，嚴(yán)格貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院、北京市委市政府部署和各級監(jiān)管部門要求，全力支持抗疫物資生產(chǎn)企業(yè)以及上下游企業(yè)，積極紓困疫情受困中小微企業(yè)，為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)貢獻(xiàn)金融力量。

具體來看，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是落實(shí)央行政策，確保精準(zhǔn)信貸支持。疫情發(fā)生以來，人民銀行審時(shí)度勢、果斷決策，1月31日出臺3000億元專項(xiàng)再貸款政策，2月26日再次增加5000億元支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)專用額度，是支持企業(yè)脫困、發(fā)展的“及時(shí)雨”。北京銀行積極加大與央行溝通對接力度，及時(shí)申請專項(xiàng)再貸款、支小再貸款和再貼現(xiàn)額度，通過主動問需、名單對接、專項(xiàng)督導(dǎo)、FTP優(yōu)惠、綠色審批、嚴(yán)格貸后，確保資金用到“刀刃上”，為企業(yè)播灑好央行的“及時(shí)雨”。目前，已累計(jì)運(yùn)用再貸款再貼現(xiàn)資金，發(fā)放符合政策要求的貸款76.9億元。其中，運(yùn)用專項(xiàng)再貸款資金，為56家北京市重點(diǎn)名單內(nèi)企業(yè)發(fā)放貸款83筆、金額20.1億元，平均利率2.84%。運(yùn)用支小再貸款資金，為北京地區(qū)1078家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放貸款1257筆、金額41.6億元，平均利率4.27%，較北京地區(qū)普惠小微貸款平均利率低142個(gè)BP。此外，運(yùn)用再貼現(xiàn)資金，為北京地區(qū)207家中小微企業(yè)操作376筆、15.3億元優(yōu)惠利率貼現(xiàn)、平均利率3.03%，較同檔次貼現(xiàn)利率低30個(gè)BP。這些政策深受企業(yè)歡迎，效果很好。

二是用好金融工具，發(fā)揮金融杠桿作用。獲批600億元全國首單抗疫主題小微金融債。首批400億元債券于今日成功發(fā)行，募集資金中不少于200億元專項(xiàng)用于與疫情防控相關(guān)的小微企業(yè)貸款，3年期利率2.85%，5年期利率3.1%，創(chuàng)近期同類品種新低。加大力度支持企業(yè)發(fā)行疫情防控債券。為中國建材、復(fù)星醫(yī)藥、新疆天富、順鑫農(nóng)業(yè)發(fā)行疫情防控債券34億元,通過理財(cái)資金投資疫情防控債12.7億元。積極發(fā)行疫情防控專項(xiàng)同業(yè)存單。2月24日成功發(fā)行首期5億元疫情防控專項(xiàng)同業(yè)存單，期限3個(gè)月，利率2.25%，低于市場利率20BP。募集資金?？顚?yīng)向國航發(fā)放的優(yōu)惠利率貸款5億元，利率3.69%，幫助企業(yè)節(jié)約成本。

三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供專屬金融服務(wù)。推出專項(xiàng)金融產(chǎn)品。針對疫情受困小微企業(yè)、個(gè)體工商戶推出“京誠貸”“贏疫寶”等產(chǎn)品，以展期、續(xù)貸、借新還舊等方式提供信貸資金的無縫銜接。深化銀政合作。成為北京市財(cái)政局“疫采貸”合作銀行，為抗疫物資生產(chǎn)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供資金支持。創(chuàng)新線上金融服務(wù)。通過在線供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品為企業(yè)提供全流程線上金融服務(wù)。借助“銀擔(dān)在線”平臺與擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)線上對接，共同做好小微企業(yè)融資服務(wù)。利用“智慧風(fēng)控”等線上方式保障疫情期間貸款高效審批。通過小微企業(yè)移動金融服務(wù)APP“京管+”，為企業(yè)提供各類金融與非金融服務(wù)，幫助企業(yè)線上復(fù)工復(fù)產(chǎn)。截至目前，已對疫情防控和民生保障領(lǐng)域小微企業(yè)以及受困小微企業(yè)累計(jì)提供信貸支持超過30億元，辦理小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)10.4億元，新增小微企業(yè)首貸客戶832戶。為小微企業(yè)提供臨時(shí)性延期還本付息239戶、金額13.11億元，為疫情寒冬中的小微企業(yè)送上了“雪中炭”。