優(yōu)化消費(fèi)政策精準(zhǔn)服務(wù)新市民

　　近日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家發(fā)展改革委《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《措施》）?！洞胧诽岬?，優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，加強(qiáng)金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持。更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動(dòng)合理增加消費(fèi)信貸。

　　作為專(zhuān)業(yè)提供消費(fèi)貸款的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)在服務(wù)新市民消費(fèi)過(guò)程中已經(jīng)與銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等消費(fèi)貸服務(wù)渠道形成差異化優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如何進(jìn)一步提升服務(wù)能力？記者就有關(guān)問(wèn)題采訪了業(yè)內(nèi)專(zhuān)家。

　　延伸普惠金融服務(wù)半徑

　　隨著金融機(jī)構(gòu)加深對(duì)新市民群體的了解，面向新市民客群的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也從最初的“可獲得”走向“更便利”、從“廣泛”走向“精準(zhǔn)”。

　　新市民家庭大多是雙職工家庭，子女的教育和陪伴是難題。為切實(shí)提高新市民群體的城市歸屬感和幸福感，招聯(lián)金融于近期推出新市民家庭團(tuán)聚日活動(dòng)，通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提供免費(fèi)的景點(diǎn)門(mén)票及酒店住宿，讓在城市務(wù)工的新市民有更多機(jī)會(huì)享受家庭親子時(shí)光。

　　受邀參加新市民家庭團(tuán)聚日活動(dòng)的黃亮，到深圳后從事過(guò)快遞員、外賣(mài)員、售貨員等多份工作。隨著女兒的出生，家庭開(kāi)支有所增加，他打算通過(guò)招聯(lián)金融分期購(gòu)買(mǎi)居家用品，改善家庭生活環(huán)境。另一位前來(lái)參加活動(dòng)的潘倩，和黃亮一樣都是從農(nóng)村老家來(lái)到城市，潘倩雖然經(jīng)營(yíng)著一家門(mén)店，但由于剛生完二胎，家庭日常開(kāi)銷(xiāo)也變得緊張。為緩解壓力，潘倩也選擇了招聯(lián)金融的產(chǎn)品，成功申請(qǐng)?zhí)犷~并獲得了較為優(yōu)惠的利率。“生活難題解決了，才能有更多精力照顧好店里的生意?！迸速槐硎?，今年店里的生意不錯(cuò)，經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定，自己也能抽空出來(lái)參加招聯(lián)金融組織的親子活動(dòng)。

　　據(jù)悉，招聯(lián)新市民家庭團(tuán)聚日活動(dòng)目前已開(kāi)展3期，既豐富了新市民的精神文化生活，又幫助新市民家長(zhǎng)拉近和子女之間的情感距離。招聯(lián)金融有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)還將針對(duì)新市民不同生活階段的金融需求，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)延伸普惠金融服務(wù)半徑，讓消費(fèi)金融更好惠及民生。

　　新市民群體作為城市化過(guò)程中消費(fèi)增長(zhǎng)最強(qiáng)勁的群體，同時(shí)也是金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融的重要一環(huán)。興業(yè)消費(fèi)金融有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，公司在去年專(zhuān)門(mén)制定了服務(wù)新市民金融需求的行動(dòng)方案，持續(xù)聚焦家庭消費(fèi)貸、立業(yè)計(jì)劃、興才計(jì)劃等產(chǎn)品體系，以便捷、易得的金融服務(wù)滿足新市民多元化金融需求。為幫助新市民更快、更好地融入城市生活，興業(yè)消費(fèi)金融聚焦新市民在衣、食、住、行和技能培訓(xùn)等方面的金融需求，加強(qiáng)消費(fèi)場(chǎng)景的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，進(jìn)一步提升新市民的金融服務(wù)能力。

　　中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，從需求端來(lái)看，新市民客群規(guī)模龐大，具有大量消費(fèi)金融需求，并且隨著收入水平的不斷提高，消費(fèi)需求升級(jí)趨勢(shì)明顯。從供給端來(lái)看，消費(fèi)金融公司有利于夯實(shí)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)更加聚焦和下沉，能夠?yàn)椴煌腿禾峁└影莸南M(fèi)金融服務(wù)。因此從供需兩方面因素來(lái)看，消費(fèi)金融公司聚焦服務(wù)新市民客群，能有效彌補(bǔ)消費(fèi)金融服務(wù)短板，充分釋放新市民客群消費(fèi)潛力。

　　不斷創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品

　　今年以來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)圍繞新市民生活場(chǎng)景的各類(lèi)需求，在分期商城和部分線下商場(chǎng)上線促進(jìn)新市民消費(fèi)活動(dòng)。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，空調(diào)、冰箱、洗衣機(jī)等多款商品均可享受6期、12期等不同期限的免息服務(wù)等，諸多實(shí)惠讓利新市民，助力新市民融入城市、扎根城市，實(shí)現(xiàn)安居樂(lè)業(yè)。

　　我國(guó)約有3億新市民，做好新市民客群的金融服務(wù)，對(duì)于激活國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)、推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重大意義。同時(shí)，新市民群體也是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的重要客戶，消費(fèi)金融以其靈活、分散、小額等特點(diǎn)更適配新市民群體，在服務(wù)新市民方面，必將發(fā)揮更加重要的作用。

　　一些機(jī)構(gòu)抓住消費(fèi)節(jié)點(diǎn)，通過(guò)發(fā)放免息券，降低消費(fèi)者資金使用成本。如：中原消費(fèi)金融利用“618”購(gòu)物節(jié)、端午節(jié)等消費(fèi)節(jié)點(diǎn)，在中原消費(fèi)金融APP端開(kāi)展累計(jì)借款等活動(dòng)，用戶參與即可獲得息費(fèi)優(yōu)惠、現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)；馬上消費(fèi)今年上半年開(kāi)展了6場(chǎng)線上專(zhuān)項(xiàng)促消費(fèi)活動(dòng)，包括限時(shí)提額、促消費(fèi)超級(jí)免息日等。據(jù)了解，在1月至6月的促消費(fèi)活動(dòng)期間，馬上消費(fèi)共發(fā)放4000萬(wàn)張優(yōu)惠券，共計(jì)減免息費(fèi)超3000萬(wàn)元。馬上消費(fèi)自營(yíng)事業(yè)部品牌總監(jiān)胡達(dá)恩表示，將通過(guò)多舉措面向新市民群體的促消費(fèi)活動(dòng)，擔(dān)負(fù)起消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，助力消費(fèi)市場(chǎng)回升。

　　星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，消費(fèi)貸款是促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的重要力量。短期來(lái)看，國(guó)內(nèi)消費(fèi)仍未完全復(fù)蘇，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)還有廣闊發(fā)展空間。從潛力挖掘的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，新市民群體的消費(fèi)彈性更大，面臨的資金約束更強(qiáng)，可挖潛的空間也較大。消費(fèi)金融公司圍繞新市民扎根城市過(guò)程中的住房和家電家居裝修，以及醫(yī)療、子女教育等需求，提供針對(duì)性的金融支持，既有助于新市民更好融入城市，也能更有效地?cái)U(kuò)大內(nèi)需。

　　 引導(dǎo)樹(shù)立理性消費(fèi)觀

　　成立消費(fèi)金融公司的初衷就是擴(kuò)內(nèi)需提消費(fèi)。經(jīng)過(guò)10余年發(fā)展，持牌消費(fèi)金融公司合計(jì)開(kāi)業(yè)31家，服務(wù)范圍覆蓋全國(guó)。值得注意的是，此次《措施》明確提出，更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動(dòng)合理增加消費(fèi)信貸。

　　新市民群體在成家、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域有非常旺盛的資金需求，消費(fèi)金融的介入成為他們?cè)诔鞘谐杉伊I(yè)的最好助力。海爾消費(fèi)金融總經(jīng)理張西銘認(rèn)為，相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融產(chǎn)品更靈活、授信更便捷，對(duì)于工作流動(dòng)性大、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、信貸信息缺乏、抵質(zhì)押資產(chǎn)不足的新市民群體而言，無(wú)疑填補(bǔ)了以往傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的空白區(qū)域。

　　與此同時(shí)，受多方面因素影響，客觀上新市民金融服務(wù)還面臨兩大痛點(diǎn)：一是大部分新市民工作和收入不夠穩(wěn)定，居所也不夠固定，不符合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的審批要求；二是由于大部分新市民未能充分享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)，融資渠道有限，普遍存在征信信息復(fù)雜，甚至多頭借貸等問(wèn)題。這對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款審批和后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求。

　　監(jiān)管部門(mén)發(fā)現(xiàn)，一些金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)相關(guān)金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)新市民過(guò)度消費(fèi)。對(duì)此，天眼查數(shù)據(jù)研究院高級(jí)分析師陳倞建議，新市民要樹(shù)立理性消費(fèi)觀，選擇可負(fù)擔(dān)的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，避免多頭借貸，使用貸款產(chǎn)品要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)，從正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)。

　　完善的社會(huì)信用體系是供需有效銜接的重要保障，對(duì)釋放消費(fèi)潛力，特別是對(duì)改善新市民消費(fèi)條件、創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景等，具有重要意義。首都師范大學(xué)信用立法研究中心研究員薛方認(rèn)為，新市民小額信貸需求較多，其中不少是征信白戶，普遍缺乏可供擔(dān)保抵押的資產(chǎn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的不斷創(chuàng)新，能夠破解這一堵點(diǎn)痛點(diǎn)。同時(shí)，專(zhuān)家也提醒新市民，要不斷提升信用意識(shí)和信用能力。