對于任何一個家庭而言，將余錢儲存起來不該是最終的目的。誰都想將余錢很好的，有效地利用起來，換句話說也就是利用余錢來掙錢。通過銀行進(jìn)行理財無疑是一個最好的選擇，今天我們就請專家給大家詳細(xì)介紹一下銀行理財產(chǎn)品理財、個人貴金屬理財和外匯理財三種理財方式。

　　出場嘉賓: 華夏銀行石家莊分行王晴

　　中國銀行石家莊管理部 宿莉

　　銀行理財產(chǎn)品

　　銀行理財產(chǎn)品是銀行最常見的理財方式。據(jù)華夏銀行石家莊分行王晴介紹，按照投資標(biāo)的、產(chǎn)品風(fēng)險屬性大致可以分為保本保收益類產(chǎn)品、保本浮動收益類產(chǎn)品、非保本浮動收益類產(chǎn)品。

　　保本保收益類產(chǎn)品有收益率固定產(chǎn)品和收益率遞增產(chǎn)品。收益率固定產(chǎn)品是指銀行按照約定條件，承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險。收益率遞增產(chǎn)品是指銀行按照約定條件，承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶共同承擔(dān)。若銀行提前終止和約，客戶只能獲得較低收益，且面臨高于固定收益類產(chǎn)品的再投資風(fēng)險。上述產(chǎn)品是退休一族的寵兒。適合保守穩(wěn)健型投資者，風(fēng)險承受能力低，求穩(wěn)求賺是其最大的理財目標(biāo)。求穩(wěn)，即不能虧了本；求賺，就是希望能夠獲得一些超過銀行利息的額外收益。

　　保本浮動收益產(chǎn)品是銀行根據(jù)約定條件向客戶保證本金支付，依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益，本金以外的投資風(fēng)險由投資者承擔(dān)，商業(yè)銀行通常通過購買零息票據(jù)或期權(quán)等保本工具來實(shí)現(xiàn)保本，再將剩余的錢去購買掛鉤標(biāo)的。

　　非保本浮動收益產(chǎn)品是銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資情況向客戶支付收益，并且不保證本金安全，投資者承擔(dān)投資風(fēng)險。非保本浮動收益理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行面向投資者推出的類似衍生金融產(chǎn)品的理財計劃，目前還未形成完善的產(chǎn)品系統(tǒng)。

　　保本浮動收益產(chǎn)品和非保本浮動收益產(chǎn)品多受上班族關(guān)愛。適合保守穩(wěn)健型投資者。便這類投資者具有為了獲取更高收益而承受收益變動風(fēng)險的能力，也就是具有承受一定風(fēng)險的主觀愿望和客觀能力。當(dāng)然，保本或本金略有損失是其底線。

　　貴金屬理財

　　銀行貴金屬投資包括實(shí)物貴金屬投資和虛擬貴金屬投資。

　　實(shí)物貴金屬投資包括投資金以及收藏金等。實(shí)物金投資方式也非常靈活，有的銀行開辦了實(shí)物金定投的業(yè)務(wù)，客戶可以按照約定的金額或者重量分期購買，有的銀行如果客戶購買黃金不提取實(shí)物，在銀行里保管，還能讓黃金產(chǎn)生孽息。

　　虛擬貴金屬投資不同銀行連接標(biāo)的不同，比如華夏銀行就可以接受個人客戶的委托，代理其通過上海黃金交易所交易系統(tǒng)進(jìn)行貴金屬交易、資金清算和實(shí)物交割的行為。代理個人客戶貴金屬投資交易業(yè)務(wù)分為現(xiàn)貨交易和延期交收交易、實(shí)物黃金等業(yè)務(wù)。

　　據(jù)中國銀行石家莊管理部宿莉介紹，影響金價走勢的重要經(jīng)濟(jì)事件，例如美國經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的公布、重要經(jīng)濟(jì)人物的評論等恰恰經(jīng)常在晚間出現(xiàn)。因此，黃金宜在晚上進(jìn)行交易，非常適合平時白天需要上班的投資者，免去了以前炒股票時要在白天看盤的麻煩。同時，黃金交易形式多樣化，有做空機(jī)制一旦多單入場后行情發(fā)生反轉(zhuǎn)，那么，就可以平掉多單、反手做空，這樣不但會把虧損的錢補(bǔ)回來，還可以有所盈余，投資者會比較主動、靈活，不必像股票一樣被動地等待行情。同時，買賣過程可當(dāng)天完成，交易平倉后資金即時釋放，可再進(jìn)行交易，大大提高了資金利用率。

　　外匯理財

　　這幾年外匯的不斷流入，老百姓手上的可用于投資的外匯也開始變得多了起來。銀行固定的利息已經(jīng)滿足不了很多人，他們開始追求收益更高的投資方向。隨著需求的不斷增加，越來越多的銀行也加入了外匯理財這一新開辟的市場。

　　外匯理財有兩種方式，一個是銀行的外匯理財產(chǎn)品，一個是根據(jù)匯率的變化進(jìn)行外匯期權(quán)的投資交易。

　　和人民幣理財一樣，外匯理財產(chǎn)品也有著專屬的投資標(biāo)的，不外乎那些與各幣種遠(yuǎn)期匯率掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，還有一些投資于外匯債券市場及外匯貨幣市場。這類外匯理財產(chǎn)品適合風(fēng)險承受力較低的客戶。相對于人民幣理財市場來說，外幣理財?shù)囊?guī)模占比很低，而且不像人民幣理財產(chǎn)品會定期推出，不具有長期投資性。目前，我國的存款利率在全世界范圍內(nèi)還算是高利率，帶動了人民幣理財市場的利率維持較高的水平。近期，穩(wěn)健型人民幣理財?shù)氖找媛室恢本S持在5%~6%，而外幣理財則在2%~4%的水平，去除匯兌影響，實(shí)際上收益率與人民幣理財相比，還是有一定差距的。

　　最近一段時間，國際間匯率雙向波動頻繁，對于熟悉外匯匯率變動趨勢的人而言，進(jìn)行外匯期權(quán)理財可以雙向投資，規(guī)避匯率風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)外匯保值，讓投資收益最大化。比如中國銀行開辦的“期權(quán)寶”業(yè)務(wù)，客戶根據(jù)自己對外匯匯率未來變動方向的判斷，向銀行支付一定金額的期權(quán)費(fèi)后買入相應(yīng)面值、期限和協(xié)定匯率的看漲(看跌)期權(quán)，期權(quán)到期時如果匯率變動對客戶有利，則客戶通過執(zhí)行期權(quán)可獲得收益；如果匯率變動對客戶不利，則不執(zhí)行期權(quán)。