瞄準(zhǔn)大宗商品消費(fèi)分期，信用卡鏖戰(zhàn)“雙11”新變局

　　借勢電商“雙11”購物節(jié)，銀行加大信用卡營銷力度。11月5日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲銀行、浦發(fā)銀行、寧波銀行、上海銀行、長沙銀行等多家銀行在“雙11”期間推出了信用卡優(yōu)惠活動，通過聯(lián)合第三方支付、購物平臺開展?jié)M減或抽獎。相較于此前，此輪促銷銀行信用卡更加注重對汽車、家裝、電子產(chǎn)品等消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的推廣。在分析人士看來，在當(dāng)前消費(fèi)者需求減弱的背景下，銀行采取信用卡促銷措施能有效刺激消費(fèi)，但隨著越來越多的銀行參與到“雙11”信用卡促銷活動中，市場競爭將變得更加激烈。

　　圖片來源：壹圖網(wǎng)

　　滿減、抽獎營銷齊上陣

　　一年一度的電商“雙11”購物節(jié)開啟，銀行信用卡緊跟消費(fèi)熱點(diǎn)，聯(lián)合第三方支付、購物平臺開展?jié)M減、抽獎營銷活動。

　　以中國銀行為例，該行聯(lián)合唯品會、京東商城推出“雙11”滿減活動，部分持卡人在唯品會App7.43版本及以上版本購買實(shí)物類商品時，提交訂單后，通過唯品會收銀臺的唯品支付，使用中國銀行信用卡完成支付，有機(jī)會享受單筆訂單支付金額滿300元立減10元優(yōu)惠；在京東App購買指定商品，支付時選擇中國銀行信用卡分期，有機(jī)會享受單筆訂單滿500元立減15元、滿1000元立減50元、滿2000元立減80元、滿4000元立減120元、滿6000元立減180元優(yōu)惠。如商品免息，可同時疊加分期免息優(yōu)惠。

　　寧波銀行聯(lián)合淘寶、天貓、抖音、美團(tuán)、支付寶等購物、外賣、第三方支付平臺上線支付滿減活動。11月20日前，在淘寶、天貓使用運(yùn)通信用卡消費(fèi)，滿200元立減10元、滿3000元立減20元；11月11日前，使用寧波銀行信用卡在支付寶消費(fèi)單筆實(shí)付600元有機(jī)會最高減15元，在美團(tuán)實(shí)付金額滿800元可減3元。

　　長沙銀行則面向信用卡持卡人推出消費(fèi)排名贏好禮活動，11月11日前，長沙銀行信用卡持卡人累計消費(fèi)滿3筆且累計金額滿1萬元可在長沙銀行信用卡微信公眾號中參與消費(fèi)排名，前1000名可領(lǐng)華為筆記本、中石化加油卡、立減金等禮品。

　　對于銀行信用卡紛紛在“雙11”開展促銷活動的原因，博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，“雙11”是全民購物狂歡節(jié)，消費(fèi)者的購物需求和消費(fèi)金額都會大幅增加，銀行通過推出信用卡促銷活動，能夠吸引消費(fèi)者更多地使用信用卡進(jìn)行支付，從而增加信用卡的交易筆數(shù)和交易金額，進(jìn)而提高銀行的手續(xù)費(fèi)收入和其他相關(guān)業(yè)務(wù)收入。

　　聚焦大宗商品免息分期

　　除常規(guī)的營銷活動之外，此輪“雙11”多數(shù)銀行加大了對信用卡分期業(yè)務(wù)的推廣，聚焦家裝、汽車等大宗商品推出返刷卡金或免息分期活動。

　　例如，農(nóng)業(yè)銀行聚焦家裝分期領(lǐng)域上線“雙11”返刷卡金特惠活動。有裝修服務(wù)、建材、家居、家電等相關(guān)消費(fèi)需求的客戶持農(nóng)業(yè)銀行家裝分期卡，在該行家裝特惠活動商戶處，通過POS機(jī)刷卡、掌銀、云閃付渠道，單筆消費(fèi)每滿1000元返100元刷卡金，最高返500元刷卡金。

　　浦發(fā)銀行信用卡推出購車分期活動，12月31日前，在浦發(fā)銀行信用卡中心合作經(jīng)銷商門店購買比亞迪、蔚來等指定新能源汽車品牌或車型，或通過直客式分期購車時辦理浦發(fā)銀行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)并經(jīng)批核且于30天內(nèi)成功放款且個人信用卡已激活的持卡人，按持卡人提交申請辦理汽車分期的時間先后順序每月取前2300名贈送刷卡金，汽車分期交易額大于等于25萬元可贈送1666元刷卡金。

　　郵儲銀行則聯(lián)合中國移動推出免息購機(jī)活動。郵儲銀行信用卡持卡人在郵儲銀行分期商城分12期或24期購買手機(jī)可享0元分期利息，但免息分期購機(jī)需辦理中國移動的在網(wǎng)合約套餐。

　　“銀行單方面采取的促銷措施可能影響有限，但如果跟場景、生態(tài)深度融合，切入‘以舊換新’需求，以及大宗商品補(bǔ)貼消費(fèi)等場景，或能夠取得比單打獨(dú)斗更佳的效果?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮表示，多家銀行針對手機(jī)等電子產(chǎn)品推出分期免息還款優(yōu)惠，一方面是由于分期免息領(lǐng)域競爭激烈，另一方面也表明銀行機(jī)構(gòu)拓客心切。在提供分期付款等服務(wù)的同時，銀行需要結(jié)合場景特征、電子產(chǎn)品屬性、用戶畫像等做好風(fēng)控工作。

　　做好零售場景化營銷

　　信用卡是銀行手續(xù)費(fèi)收入的重要來源之一，年費(fèi)、刷卡手續(xù)費(fèi)、分期利息等都是信用卡收入渠道。

　　不過，隨著信用卡進(jìn)入存量時代發(fā)卡量減少，疊加消費(fèi)需求收縮的影響，前三季度，多家銀行出現(xiàn)信用卡收入下降的情況。例如，招商銀行在三季報中提及，該行銀行卡手續(xù)費(fèi)收入126.92億元，同比下降12.78%，主要是信用卡線下交易手續(xù)費(fèi)下降；平安銀行信用卡應(yīng)收賬款余額4530.88億元，較上年末下降11.9%。

　　“信用卡行業(yè)發(fā)展從過去跑馬圈地的高速發(fā)展階段進(jìn)入到了高質(zhì)量發(fā)展階段，規(guī)模增長減緩等是其中的必然趨勢，也意味著信用卡的增長遭遇瓶頸，競爭比以往更加激烈?！碧K筱芮認(rèn)為，在此背景下，銀行要做好信用卡業(yè)務(wù)，一方面需要洞察用戶需求，通過功能的完善等手段從中打造差異化競爭優(yōu)勢；另一方面也需要充分融入零售生態(tài)，借助場景化經(jīng)營，為用戶打造更加便捷好用的信用卡服務(wù)。

　　在存量競爭的壓力之下，多家銀行強(qiáng)化信用卡重點(diǎn)領(lǐng)域場景化營銷。例如，農(nóng)業(yè)銀行支持消費(fèi)品“以舊換新”，持續(xù)加大信用卡分期產(chǎn)品營銷拓展。郵儲銀行也表示，將加快建設(shè)線上分期場景，開展信用卡分期立減活動，更好支持家電、數(shù)碼等大宗消費(fèi)品“以舊換新”需求。上海銀行提及，該行信用卡業(yè)務(wù)扎根區(qū)域市場，以線上支付、線下商圈、汽車、家電、文旅、適老六大重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域?yàn)橹c(diǎn)，通過“加大補(bǔ)貼優(yōu)惠、開展假日主題活動、深耕文旅消費(fèi)場景”等多項(xiàng)舉措助推消費(fèi)提升。

　　“在當(dāng)前消費(fèi)者需求減弱的背景下，銀行采取信用卡促銷措施能有效刺激消費(fèi)，但隨著越來越多的銀行參與到‘雙11’信用卡促銷活動中，市場競爭將變得更加激烈。”王蓬博認(rèn)為，除場景化營銷之外，信用卡存量市場還應(yīng)該拼服務(wù)，銀行信用卡部門應(yīng)該加強(qiáng)信用卡的數(shù)字化服務(wù)，優(yōu)化信用卡App的功能和界面設(shè)計，使客戶能夠更方便地查詢賬單、還款、申請分期等操作。同時，提供24小時客服熱線及時解決客戶的問題和投訴，提高客戶的滿意度。此外，根據(jù)不同客戶群體的需求和消費(fèi)特點(diǎn)，設(shè)計更具針對性的信用卡產(chǎn)品。