銀行卡業(yè)務(wù)如何平衡安全與便捷

　　近年來，隨著金融詐騙手段不斷升級，銀行卡安全問題再次引起關(guān)注。各家銀行紛紛采取措施，從此前的發(fā)卡擴規(guī)模向縮規(guī)模、清存量轉(zhuǎn)變。

　　找到保障資金安全與提供便利服務(wù)之間的平衡點，是銀行業(yè)亟需解決的問題。這是一個系統(tǒng)性工程，需要源頭治理、系統(tǒng)治理、綜合治理多管齊下。

　　近年來，隨著金融詐騙手段不斷升級，銀行卡安全問題再次引起關(guān)注。在反詐等安全性要求的驅(qū)動下，各家銀行紛紛采取措施，從此前的發(fā)卡擴規(guī)模向縮規(guī)模、清存量轉(zhuǎn)變。然而，這一轉(zhuǎn)變在提高銀行卡安全性的同時，也增加了客戶開卡的難度和用卡的不便。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，銀行為了提高安全性，目前普遍采取的措施包括但不限于，對新開銀行卡的數(shù)量和功能進行限制，如設(shè)置每日交易限額，加強對銀行卡開卡審核，以防止銀行卡被用于詐騙等違法活動；對長期未使用的銀行卡進行清理，以減少“睡眠卡”被用于非法活動的風(fēng)險。

　　有銀行網(wǎng)點的工作人員表示，現(xiàn)在辦卡確實比之前步驟更多，需要的材料也更多。除了身份證和實名登記的手機號外，有時為了評估風(fēng)險，還要區(qū)分是否為本地戶口，外地戶口還需提供其他證明材料。

　　博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，賬戶安全是個人資金最基礎(chǔ)的要求，如果出現(xiàn)大面積的賬戶被利用、盜竊，對個人財產(chǎn)、銀行而言都是損失。銀行卡加強開卡審核、設(shè)置銀行卡轉(zhuǎn)賬額度等行為都是出于保護客戶賬戶的考慮，也是為了遏制詐騙泛濫等現(xiàn)象。

　　除了開卡變難外，不少客戶還反映近期收到了銀行清理“沉睡賬戶”的提醒。中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國共開立銀行賬戶144.65億戶，其中個人銀行賬戶143.63億戶；開立銀行卡97.87億張，其中借記卡90.20億張；人均持有銀行卡6.93張。數(shù)據(jù)的背后，隱藏著“沉睡賬戶”的問題。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼認為，“沉睡賬戶”的產(chǎn)生，一方面是由于過去一段時間對銀行賬戶管理較為寬松，未限制開戶數(shù)量，同時也與銀行營銷、搶占市場等因素相關(guān)；另一方面涉及金融消費者習(xí)慣，部分消費者開設(shè)銀行賬戶使用后，沒有重視后續(xù)的管理。

　　為幫助消費者了解自身銀行賬戶開立情況，及時查看、使用或注銷冗余賬戶，國家金融監(jiān)督管理總局于2023年10月起組織開展為期1年的銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。王蓬博表示，清理長期不用的“沉睡賬戶”，主要目的之一就是為了防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪。因長期處于閑置狀態(tài)，“沉睡賬戶”容易被不法分子盜用進而從事賭博、洗錢、電信詐騙等非法活動。還有一些不法分子會采用租借、買賣等手段，獲取大量銀行賬戶，讓眾多“沉睡賬戶”成為他們的資金通道工具。為了降低電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件發(fā)案率，銀行對存量卡的清查很有必要。

　　那么，該如何找到保障資金安全與提供便利服務(wù)之間的平衡點呢？這成為銀行業(yè)亟需解決的問題。業(yè)內(nèi)人士認為，這是一個系統(tǒng)性工程，需要源頭治理、系統(tǒng)治理、綜合治理多管齊下。

　　早在2021年，中國人民銀行就發(fā)布過《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，針對開戶痛點難點問題提出16條改進服務(wù)意見，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)充分利用個人已開立銀行賬戶跨行代發(fā)工資，不強制要求個人在本行新開戶，改進商業(yè)銀行客戶身份識別方法，推行個人簡易開戶服務(wù)。

　　王蓬博表示，客戶在辦理銀行卡業(yè)務(wù)時須遵守相關(guān)規(guī)定，但銀行不應(yīng)借安全的名義侵犯客戶的合理權(quán)益。銀行在執(zhí)行政策時，應(yīng)更加精細化管理，避免“一刀切”的做法。未來，可以進一步運用大數(shù)據(jù)等科技類風(fēng)控手段，減少客戶辦卡、用卡環(huán)節(jié)中的“誤傷”。

　　董希淼認為，銀行應(yīng)以客戶為中心，以安全為底線，以便利為目標(biāo)，通過不斷提高安全性和優(yōu)化客戶體驗，建立起更加穩(wěn)固的客戶關(guān)系，進而提升自身在市場上的競爭力。（經(jīng)濟日報記者 勾明揚）