信用卡容差限額提升至100元 銀行“精耕細(xì)作”激活存量市場

　　近日，多家銀行將信用卡容差服務(wù)限額提升至100元。受訪信用卡用戶認(rèn)為，此舉利好一些粗心的持卡人，同時信用卡服務(wù)仍有優(yōu)化空間。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，提升信用卡容差服務(wù)限額，既響應(yīng)降費讓利倡議，也有助于激活存量市場。一方面，有利于拓寬服務(wù)寬度，激活存量用戶；另一方面，有利于降低銀行信用卡不良率，推動資本節(jié)約。鑒于當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)已進(jìn)入存量博弈階段，長遠(yuǎn)來看，銀行須進(jìn)一步“精耕細(xì)作”，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，真正降低用戶信貸成本，才能提高用戶忠誠度，挖掘存量市場價值。

　　信用卡少還100元不算逾期

　　近期，國有銀行、股份制銀行、城農(nóng)商行紛紛對外官宣優(yōu)化信用卡容差服務(wù)，信用卡容差額調(diào)整至100元。

　　具體來看，若持卡人當(dāng)期未全額還款，且未還部分小于等于100元，不會因此收取逾期還款違約金，也不會影響個人征信，即每月少還100元內(nèi)可視作全額還款，但這100元并不是不用還，而是計入下月的賬單中，相當(dāng)于延期還款一個月。

　　此舉是響應(yīng)中國銀行業(yè)協(xié)會所發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整銀行部分服務(wù)價格提升服務(wù)質(zhì)效的倡議書》，該倡議鼓勵各信用卡發(fā)卡行適時調(diào)整服務(wù)價格，為消費者提供更加靈活的金融服務(wù)供給。

　　提高信用卡容差金額的措施，得到不少銀行用戶的認(rèn)可。“有時候自己沒注意，差幾十塊錢忘記還清，結(jié)果算作逾期，還上了征信。如果以后只要欠款金額沒過百元，不算逾期也不罰，那才是更人性化的舉措。”90后信用卡用戶付進(jìn)告訴上海證券報記者。

　　也有部分銀行用戶認(rèn)為，信用卡服務(wù)仍有優(yōu)化空間。例如，有不少銀行用戶就在社交平臺提出“100元金額太低，并不實用”“調(diào)整容差金額治標(biāo)不治本”等。

　　容差限額能否再提高？

　　銀行為何要將信用卡容差提升至100元？容差額度能否進(jìn)一步提高？

　　2013年，信用卡容差還款額度只有10元。近年來，大多數(shù)銀行將容差額度提升至30元或50元。在此次調(diào)整前，只有少數(shù)銀行信用卡容差金額為100元。

　　“由于之前銀行信用卡授信額度不高，容差就定在了10元左右。隨著信用卡授信額度提升，大部分銀行將容差適時提升至100元也在情理之中。”信用卡專家董崢向記者表示。

　　有業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時表示，欠款1元至100元的用戶量并不少，提升容差金額對用戶、銀行來說屬于“雙重利好”?！疤岣咝庞每ㄈ莶罱痤~，用戶可以減少因欠款較小金額而產(chǎn)生的不良信用記錄，銀行也可以減少因小額逾期導(dǎo)致的壞賬，改善信用卡不良率，減少投訴壓力?！睆V東一位催收人士說。

　　中國金融智庫特邀研究員余豐慧認(rèn)為，通過提高容差金額，銀行可以降低風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)，從而滿足新的資本管理規(guī)定；可以減少對逾期未還的信用卡賬戶的資本投入，從而釋放更多資本用于其他業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　那么，容差金額能否進(jìn)一步提高呢？

　　一家銀行信用卡中心人士說：“提供容差服務(wù)，持卡人逾期欠款未還相當(dāng)于信用卡中心沒有按時收回一筆貸款，對銀行而言存在資金成本，所以需控制在一定范圍內(nèi)；如果進(jìn)一步提高容差額度，一旦出現(xiàn)很多持卡人在容差范圍內(nèi)欠款，則會對銀行造成更高的經(jīng)營成本?！?/p>

　　“精耕細(xì)作”有助于激活存量市場

　　回到經(jīng)營層面來看，提升容差是銀行激活存量信用卡用戶的一項舉措。業(yè)內(nèi)人士向記者表示，在存量市場競爭中，銀行信用卡業(yè)務(wù)需要從根本上降低用戶信貸成本，對存量用戶精細(xì)化經(jīng)營，才能適應(yīng)存量時代的市場變化，激活和留住用戶。

　　容差額度問題，本質(zhì)上是信用卡全額計息問題?！?00元以內(nèi)的欠款計入下個月，仍然按照全額罰息，我希望已還款部分可以得到免息待遇，而不只是100元的容差?！备哆M(jìn)說。

　　董崢建議，可以考慮將計息方式與容差服務(wù)相結(jié)合，對于還款金額設(shè)定比例，在比例之下可以采取“未償還部分計息”的方式，一定程度上擴(kuò)大容差空間，緩解銀行與用戶之間的矛盾?！氨热缭O(shè)定為10%，也就是還款日歸還金額等于或超過應(yīng)還款金額的90%，按照未還款金額計息，可計息部分只有總額的最高10%；如果歸還金額不足應(yīng)還款金額90%的時候，按照全額計息方式。”

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行須進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為用戶提供有價值的權(quán)益，降低其信貸成本，讓用戶“心甘情愿”選擇信用卡服務(wù)。

　　“針對不同客群，信用卡業(yè)務(wù)要從衣食住行以及教育、婚慶、家裝等場景來區(qū)分客群，制定不同的信用卡產(chǎn)品和特色權(quán)益，以滿足客群不同的消費和權(quán)益需求，提高用戶的忠誠度和貢獻(xiàn)度?！比A東一家銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示。