消費(fèi)貸“價格戰(zhàn)”硝煙再起 銀行需加強(qiáng)風(fēng)險防控能力

　　“雙十一”在即，銀行消費(fèi)貸“價格戰(zhàn)”硝煙再起。日前，中國證券報記者調(diào)研了解到，多家銀行陸續(xù)推出利率優(yōu)惠活動，最低利率降至3%。多位業(yè)內(nèi)人士表示，銀行消費(fèi)貸利率下降，有利于助力消費(fèi)回暖，但也要注意控制低息貸款帶來的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險與息差壓力。

　　加大利率優(yōu)惠力度

　　“我們在‘雙十一’期間推出多個消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動，10月30日-11月10日期間(每周二六日除外)，每日上午10點(diǎn)，可以領(lǐng)取‘浦閃貸’一年期3%年化利率(單利)優(yōu)惠券。凡是‘浦閃貸’授信審批通過，且完成授信簽約、額度有效的客戶均有機(jī)會參與領(lǐng)取。此外，整個11月，每周二都可領(lǐng)取3.2%年化利率優(yōu)惠券。未領(lǐng)到上述兩種固定利率優(yōu)惠券的客戶，可領(lǐng)取7折優(yōu)惠券，在審批利率基礎(chǔ)上直接打7折?！逼职l(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)專員王凱告訴中國證券報記者。

　　除了浦發(fā)銀行，招商銀行也加入到利率優(yōu)惠行列之中?！敖谙到y(tǒng)會給符合要求的客戶發(fā)放一批年化利率3.4%的優(yōu)惠券，借款人可在手機(jī)銀行‘卡券’欄目中查詢，直接選擇使用即可，很方便，不需要再單筆審批?！闭猩蹄y行貸款客戶經(jīng)理張志偉表示。

　　國有大行也逐步降低消費(fèi)貸利率。農(nóng)業(yè)銀行北京地區(qū)貸款經(jīng)理白巖介紹：“網(wǎng)捷貸目前最低利率可以享受3.45%，最高額度可達(dá)100萬元，如果同單位超3個人以上同時辦理的話，我們還能再去申請更低的利率。”

　　利于提振居民消費(fèi)需求

　　今年以來，國內(nèi)消費(fèi)持續(xù)回暖。數(shù)據(jù)顯示，前三季度，社會消費(fèi)品零售總額34.21萬億元，同比增長6.8%；服務(wù)零售額同比增長18.9%；居民人均服務(wù)性消費(fèi)支出占居民人均消費(fèi)支出的比重同比提高2個百分點(diǎn)。

　　不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度加大，有利于提升居民消費(fèi)需求。今年以來，多家銀行將金融促消費(fèi)作為年度重要工作。

　　建設(shè)銀行副行長崔勇表示：“零售信貸需求前段時間受到了一定抑制，但總體來看，各方面政策比較到位，新的需求會不斷涌現(xiàn)，包括個人消費(fèi)、個體工商戶和個人按揭住房貸款需求等。我行內(nèi)部對零售信貸做出了優(yōu)先政策和資源安排?！?/p>

　　星圖金融研究院副院長薛洪言表示，今年以來，隨著經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇，穩(wěn)增長、穩(wěn)收入陸續(xù)見到效果，零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量有望逐步回升，疊加消費(fèi)需求回暖，銀行個人消費(fèi)貸款在促進(jìn)消費(fèi)回升中發(fā)揮著積極作用。

　　東方金誠首席宏觀分析師王青認(rèn)為，從直接效果來看，銀行加大消費(fèi)信貸投放力度，能夠助力促消費(fèi)?！芭c商品消費(fèi)相比，今年服務(wù)消費(fèi)復(fù)蘇勢頭較快，銀行等金融機(jī)構(gòu)正在圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點(diǎn)領(lǐng)域，開發(fā)更多適銷對路的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)對服務(wù)消費(fèi)的綜合金融支持，跟上消費(fèi)市場需求轉(zhuǎn)型升級趨勢。這也有助于開拓更為廣闊的市場空間。”

　　注意風(fēng)險控制

　　中國證券報記者在調(diào)研中注意到，有不少借款人表示，想要申請到最低貸款利率并不容易，需要符合銀行多項資質(zhì)要求，且優(yōu)惠券通常數(shù)量有限，“拼手速”很難搶到。比如，浦發(fā)銀行年化利率3%的優(yōu)惠券每次只發(fā)放100張，3.2%的優(yōu)惠券每次也僅有300張。對于大多數(shù)借款人而言，搶到的概率很小。

　　多位貸款經(jīng)理表示，最終利率會根據(jù)借款人的工作、薪酬水平、在該行資產(chǎn)情況、征信情況等綜合考量，因此每個借款人能否拿到最低利率還要看最終審批結(jié)果。

　　此外，一些銀行最低利率往往提供給部分指定客群專享。白巖告訴中國證券報記者：“申請最低利率的借款人的工作單位需在我行的合作白名單上，并符合多個條件，這樣才可能拿到最低利率和最高額度?！?/p>

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，各家銀行在加大消費(fèi)貸投放力度、推出“價格戰(zhàn)”搶占市場客源的同時，也會面臨相應(yīng)風(fēng)險，因此，控制最低利率申請門檻，有利于商業(yè)銀行合理控制風(fēng)險，把握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示：“銀行需要高度重視個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題；過低的消費(fèi)貸利率，容易導(dǎo)致出現(xiàn)跨市場套利，引發(fā)部分借款人過度消費(fèi)，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險等。從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)意識，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機(jī)制；進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制，強(qiáng)化征信市場約束機(jī)制。同時，監(jiān)管部門需要強(qiáng)化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本?！?