信用卡業(yè)務“擠水分” 多家銀行加強信用卡溢繳款管理

　　銀行持續(xù)對信用卡業(yè)務加強管理。日前，中國銀行發(fā)布《關于進一步加強信用卡溢繳款管理的提示》(以下簡稱《提示》)。整體來看，今年以來已有數(shù)十家銀行發(fā)布了加強信用卡溢繳款(信用卡還款時多還的資金或者存放在信用卡賬戶中的自有資金)管理的相關提示通知。并有銀行明確提出要加強信用卡還款交易監(jiān)控，對資金來源存疑的信用卡還款或存入溢繳款相關異常的交易行為進行限制。

　　受訪者普遍認為，加強信用卡溢繳款管理是信用卡業(yè)務規(guī)范的重要一環(huán)。對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，可有效防范套現(xiàn)、欺詐風險。

　　加強信用卡溢繳款管理

　　根據(jù)《提示》內(nèi)容，為防范信用卡被用于電信詐騙涉案資金流轉(zhuǎn)等非法交易，同時引導用戶合理安排和使用信用卡賬戶資源，將進一步加強信用卡溢繳款管理。

　　中國銀行提示，將對本行信用卡與非本人賬戶間的存入、轉(zhuǎn)出溢繳款設定限額，該限額將結(jié)合監(jiān)管要求及風險情況進行不定期調(diào)整。

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計，年內(nèi)已有包括民生銀行、北京銀行、四川天府銀行、青島銀行等在內(nèi)的超10家銀行發(fā)布了關于加強對信用卡溢繳款的相關管理公告。部分銀行稱，將對異常使用信用卡的客戶賬戶采取調(diào)低授信額度、止付、凍結(jié)、中止信用卡業(yè)務、限制非柜面業(yè)務等一項或多項風險管理措施。

　　比如，北京銀行《關于加強信用卡溢繳款管理的公告》中明確，嚴禁將信用卡出租、出借、出售。該行將對發(fā)生溢繳款相關異常交易和異常還款行為的信用卡賬戶采取包括但不限于額度調(diào)減、限制交易、止付、提前終止分期計劃等措施，并將根據(jù)風險情況對上述措施進行動態(tài)調(diào)整。

　　貴陽銀行表示，將持續(xù)加強信用溢繳款、他人代還款及異常用卡行為管理，對涉嫌異常行為的卡人賬戶，采取警示提醒、調(diào)降授信額度、卡片止付等管控措施。同時，該行將結(jié)合風險情況對上述管控措施進行動態(tài)調(diào)整。

　　易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對《證券日報》記者表示，“加強對信用卡溢繳款的管理對銀行自身業(yè)務的高質(zhì)量發(fā)展也有益處。比如近年來處于黑灰地帶的信用卡代還，在溢繳款管理強化的背景之下，其生存空間亦大幅減少。”

　　持續(xù)優(yōu)化賬戶管理

　　從行業(yè)來看，2022年7月份，監(jiān)管部門發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，在新規(guī)落地逾一年時間里，銀行對信用卡資金用途管控和“沉睡賬戶”清理兩手抓。一方面加強資金流向管控、清理長期睡眠信用卡；另一方面加強信用卡溢繳款管理，監(jiān)測異常用卡行為。

　　另外，國家金融監(jiān)督管理總局組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。該項工作自2023年10月份起，持續(xù)1年，由各銀行機構(gòu)對“沉睡賬戶”持有人進行提醒和通知。

　　有銀行機構(gòu)相關負責人對記者表示，目前仍有部分持卡人在不清楚風險的情況下，將閑置信用卡出租、出借，此類行為有可能為洗錢提供幫助。銀行持續(xù)清理“沉睡賬戶”及加強信用卡溢繳款管理是規(guī)范信用卡業(yè)務及保護持卡用戶的表現(xiàn)。

　　另外，記者實地走訪多家銀行網(wǎng)點了解到，有銀行開卡一線人員會提示出租、出售信用卡及銀行卡的風險，從源頭加強持卡人合法合規(guī)意識。

　　在博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，銀行加強信用卡溢繳款管理及加速對“沉睡賬戶”清理理均有利于推進銀行業(yè)信用卡數(shù)據(jù)“擠水分”，這是銀行持續(xù)優(yōu)化賬戶管理的雙贏舉措，一方面可以提升銀行賬戶資源運轉(zhuǎn)效率，便于銀行精細化管理；另一方面，保護用戶資金安全，預防用戶電信欺詐風險。有利于推動銀行信用卡行業(yè)前端獲客的側(cè)重點由“量”轉(zhuǎn)向“質(zhì)”。

　　蘇筱芮分析認為，“近年來，多家銀行對信用卡溢繳款加強管理動作，實際上是強化信用卡賬戶管理的一個重要環(huán)節(jié)，本質(zhì)上與此前銀行清理睡眠賬戶的措施類似，均是為防范銀行卡的潛在風險?？梢钥闯?，強化銀行賬戶管理并不是一個短期動作，而是一項長期的重要工作，未來銀行將會繼續(xù)強化內(nèi)控管理，把控風險底線?！?