新市民服務(wù) 金融機(jī)構(gòu)的新課題

　　目前，我國約有3億農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，成為新市民，做好新市民金融服務(wù)工作已成為金融機(jī)構(gòu)新的“課題”。

　　11月22日，在2022年金融街論壇“金融精準(zhǔn)服務(wù)新市民，奮進(jìn)共同富裕新征程”主題論壇上，銀保監(jiān)會副主席肖遠(yuǎn)企表示，新市民金融需求呈現(xiàn)很大差異，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步細(xì)分客戶、細(xì)分市場，提升服務(wù)精準(zhǔn)性。

　　多位銀行、保險機(jī)構(gòu)等與會嘉賓也就如何精準(zhǔn)把握新市民需求、提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)等議題一一做出了分析展望。

　　細(xì)分市場提升新市民服務(wù)精準(zhǔn)性

　　2022年3月，銀保監(jiān)會、央行《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》印發(fā)后，各地細(xì)化了具體落地措施，金融機(jī)構(gòu)積極推出專屬產(chǎn)品，新市民金融服務(wù)工作取得了一定進(jìn)展。但也要看到金融服務(wù)仍處于探索實踐階段。

　　“新市民群體的廣泛性、差異性決定了金融服務(wù)需要持續(xù)用力、久久為功，需要進(jìn)一步提升服務(wù)的可得性、便利性和精準(zhǔn)性，實現(xiàn)人民對美好生活的向往。”肖遠(yuǎn)企指出，要善于創(chuàng)造新市民金融需求。同時，增加金融供給也能發(fā)揮“良幣驅(qū)逐劣幣”效應(yīng)，使不規(guī)范甚至具有欺騙性質(zhì)的“偽金融產(chǎn)品”越來越少，直至退出市場。

　　對于如何精準(zhǔn)滿足新市民金融需求，肖遠(yuǎn)企認(rèn)為，新市民金融需求呈現(xiàn)很大差異。城市創(chuàng)業(yè)人員、新就業(yè)白領(lǐng)和快遞服務(wù)、建筑工人、家政安保等人群的金融需求不盡相同，同一群體在不同城市的需求也很不一樣。

　　“金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步細(xì)分客戶、細(xì)分市場，提升服務(wù)精準(zhǔn)性。”肖遠(yuǎn)企強(qiáng)調(diào)稱，新市民流動性強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化賬戶開立、工資發(fā)放以及征信查詢等標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)金融服務(wù)，確保在不同城市之間的一致性、均等性和互認(rèn)性。同時還要提供特色化金融產(chǎn)品，例如，針對創(chuàng)業(yè)人員的擔(dān)保貸款、針對快遞和建筑工人等靈活就業(yè)人員的各種保險產(chǎn)品等，這些都需要有足夠個性化的設(shè)計和安排。

　　熨平周期波動對新市民帶來的影響

　　“新市民”是原籍不在當(dāng)?shù)?，因工作或上學(xué)等各種原因來到一個城市的各種群體的集合統(tǒng)稱，其中三分之二以上是靈活就業(yè)人員，就業(yè)和收入受經(jīng)濟(jì)周期、所從事工作性質(zhì)、甚至氣候等因素影響較大，可能存在更大波動和彈性。

　　對此，肖遠(yuǎn)企認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮優(yōu)勢，幫助新市民做好財務(wù)規(guī)劃和財富管理。特別是要提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，能夠平滑這種波動對其個人和家庭金融健康產(chǎn)生的不利影響。

　　“金融產(chǎn)品在波動曲線的不同時點(diǎn)上最好能靈活調(diào)整，與新市民就業(yè)和收入彈性較大這一特點(diǎn)相匹配相適應(yīng)，要努力避免因財務(wù)接續(xù)可能中斷和財務(wù)脆弱而使金融健康遭受損害。另外，金融部門也要幫助新市民做好金融健康管理，避免過度負(fù)債過度杠桿，拒絕高息誘惑高息陷阱?！毙みh(yuǎn)企如是說道。

　　作為金融行業(yè)的主體，銀行、保險機(jī)構(gòu)在扶持新市民的過程中也應(yīng)率先發(fā)力。正如農(nóng)業(yè)銀行副行長張毅所言，助力新市民融入城鎮(zhèn)生活，任重而道遠(yuǎn)，需要金融、民政、教育、醫(yī)療等行業(yè)齊心協(xié)力，共同從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度做好前瞻性統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和規(guī)劃。

　　北京銀行董事長霍學(xué)文表示，做好新市民金融服務(wù)是踐行金融為民、促進(jìn)全體人民共同富裕的必然要求。良性善治的金融可以成為縮小收入差距、推動共同富裕的有效動能，為新市民謀求新發(fā)展的根本訴求提供助力和保障。

　　加大金融創(chuàng)新和資金傾斜力度

　　受限于資產(chǎn)不足或是就業(yè)方式靈活度不足等多重因素，新市民并不屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼中的“優(yōu)質(zhì)客群”，但對于金融機(jī)構(gòu)來講，不能把服務(wù)好新市民看作一種負(fù)擔(dān)。北京商報記者注意到，目前已有多家銀行針對新市民中人數(shù)較多的畢業(yè)大學(xué)生、創(chuàng)業(yè)人員、農(nóng)民工和快遞員作為重點(diǎn)服務(wù)群體率先發(fā)力，從信用卡、支付結(jié)算、資金需求等多方面進(jìn)行政策支持。多家保險公司通過設(shè)置新市民服務(wù)窗口，配備經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)嫻熟的服務(wù)專員，提升基礎(chǔ)保險服務(wù)的便利性和可得性，為新市民提供“一攬子”“一站式”高質(zhì)量保險服務(wù)。

　　易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，挖掘新市民金融業(yè)務(wù)一方面能夠為銀行拓展新客群，對銀行信用卡開發(fā)新產(chǎn)品與新功能起到促進(jìn)作用，另一方面也能夠?qū)⑿率忻裥庞每I(yè)務(wù)與貸款、理財?shù)雀黝愋枨筮B接起來，為豐富銀行生態(tài)打下優(yōu)良根基。

　　對于下一步在新市民金融服務(wù)方面的規(guī)劃，張毅指出，應(yīng)做好分層分類經(jīng)營。對于超大、特大及大城市，重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)、建筑業(yè)、制造業(yè)等領(lǐng)域，聚焦就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租賃住房等金融服務(wù)；對于中小城市，側(cè)重餐飲服務(wù)、交通運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域，緊扣生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等金融需求，提升新市民金融服務(wù)的可得性和便利性。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授孫祁祥建議，保險公司可以嘗試開發(fā)“新市民綜合保障保險”，涵蓋家財險、人身意外險、第三者責(zé)任險等險種，由新市民自己組合搭配，以獲得盡可能全面的保險保障服務(wù)。

　　“3億左右的新市民群體是消費(fèi)金融重要服務(wù)對象?！痹谡新?lián)金融首席研究員董希淼看來，應(yīng)充分應(yīng)用金融科技理念和手段，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式對新市民進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新對新市民的信用評價方式，針對新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費(fèi)率適中的產(chǎn)品。

　　北京商報記者 宋亦桐

　　中國農(nóng)業(yè)銀行副行長張毅：

　　提高資源配置效率，助力新市民融入城鎮(zhèn)生活

　　張毅認(rèn)為，新市民數(shù)量大，分布廣，流動性強(qiáng)，需求多樣，打破地域、行業(yè)之間的數(shù)據(jù)壁壘，集中整合新市民社保、醫(yī)保、消費(fèi)、信貸、住房等信息，繪制更為立體的數(shù)據(jù)畫像，用于積累信用記錄，實現(xiàn)信用增值，是提升金融服務(wù)水平的堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　金融機(jī)構(gòu)要因地施策，分類指導(dǎo)。通過分層分類經(jīng)營，提高資源配置效率，提升新市民金融服務(wù)的可得性和便利性。

　　助力新市民融入城鎮(zhèn)，既要做好資金融通、產(chǎn)品服務(wù)這些物質(zhì)層面的支持，也要關(guān)注他們在精神層面與城鎮(zhèn)生活的互動和融合。金融機(jī)構(gòu)要通過豐富的服務(wù)渠道，做好政策傳導(dǎo)和服務(wù)宣傳，幫助新市民加強(qiáng)身份認(rèn)同，加快新老市民的階段性過渡。

　　北京農(nóng)商銀行黨委書記付東升：

　　要瞄準(zhǔn)保市場主體和穩(wěn)就業(yè)的“痛點(diǎn)”

　　北京中小企業(yè)貢獻(xiàn)全市60%以上的就業(yè)機(jī)會、90%以上的企業(yè)數(shù)量。中小微企業(yè)對于推動首都經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、解決就業(yè)問題起到了舉足輕重的作用。

　　付東升介紹稱，北京農(nóng)商銀行積極落實穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策和接續(xù)政策，打出普惠金融服務(wù)的組合拳，借助人民銀行創(chuàng)信融平臺和北京銀保監(jiān)局金融專網(wǎng)，實現(xiàn)“金融活水”精準(zhǔn)滴灌。

　　付東升表示，在北京，文創(chuàng)、科創(chuàng)以及制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)，交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)，住宿餐飲業(yè)等，這些都是新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域和行業(yè)，也是北京農(nóng)商銀行重點(diǎn)發(fā)力的對象，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸、餐飲貸、“農(nóng)商e鏈通”等一系列線上線下產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授孫祁祥：

　　增強(qiáng)新市民家庭抵御財產(chǎn)損失的風(fēng)險能力

　　如果保險行業(yè)能為新市民提供財產(chǎn)、生命、健康、責(zé)任等各方面基本保障服務(wù)，對新市民群體收入的獲取和財富的積累，增強(qiáng)新市民群體的融入感、歸屬感、安全感和幸福感，具有重要意義。

　　孫祁祥表示，新市民與“老市民”所面臨的風(fēng)險具有一定共性，但也存在許多特性，因此，保險公司應(yīng)當(dāng)在充分調(diào)研新市民群體風(fēng)險特征和保險需求的基礎(chǔ)上，努力為新市民群體提供適銷對路的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

　　孫祁祥強(qiáng)調(diào)，保險公司還可以嘗試開發(fā)“新市民綜合保障保險”，涵蓋家財險、人身意外險、第三者責(zé)任險等險種，由新市民自己組合搭配，以獲得盡可能全面的保險保障服務(wù)。

　　做好新市民群體風(fēng)險保障工作，還需要保險行業(yè)“內(nèi)外兼修”?！皟?nèi)”是指行業(yè)注重高質(zhì)量發(fā)展，通過積極探索大數(shù)據(jù)技術(shù)、AI等先進(jìn)科技手段來賦能保險產(chǎn)品的設(shè)計、定價、展業(yè)、營銷、理賠、售后等保險服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，提高保險服務(wù)效率?！巴狻笔侵缸龊门c社會保險機(jī)構(gòu)和其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的銜接。