中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《開放銀行實(shí)踐與發(fā)展研究》課題成果

　　6月3日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)行業(yè)發(fā)展研究委員會(huì)發(fā)布了2019年度重點(diǎn)研究課題《開放銀行實(shí)踐與發(fā)展研究》(以下簡稱《研究》)研究成果。本課題由中國農(nóng)業(yè)銀行牽頭，中國建設(shè)銀行、中國郵儲銀行、招商銀行、中國民生銀行、平安銀行、華夏銀行、東亞銀行、百信銀行、徽商銀行、同盾科技等10家機(jī)構(gòu)深度參與。

　　開放銀行發(fā)端于歐洲，在監(jiān)管當(dāng)局的推動(dòng)下，以英國、歐盟為代表的國家和地區(qū)率先落地以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)的開放銀行模式。近年來，在激烈的內(nèi)外部競爭推動(dòng)下，全球銀行業(yè)加大了數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，開放銀行已逐漸成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新的重要趨勢。目前，國內(nèi)對開放銀行的探索主要聚焦在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品開放，依托API/SDK等技術(shù)，以用戶服務(wù)場景為觸點(diǎn)，通過線上“零接觸”的方式為消費(fèi)者提供各類金融產(chǎn)品與服務(wù)。特別是在應(yīng)對新冠肺炎疫情的形勢下，開放銀行模式助力商業(yè)銀行在“衣食住行”各類場景中為零售客戶提供安全便捷的“零接觸”金融服務(wù)，同時(shí)也可將對公服務(wù)快速滲透錨定到供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)節(jié)點(diǎn)和生態(tài)平臺上，從而提高金融服務(wù)質(zhì)效?？梢哉f開放銀行不僅有效滿足了疫情防控的現(xiàn)實(shí)需要，而且在市場需求強(qiáng)勁增長和監(jiān)管政策科學(xué)引導(dǎo)下，或?qū)⒂瓉砀蟮陌l(fā)展機(jī)遇。

　　《開放銀行實(shí)踐與發(fā)展研究》課題組通過長達(dá)一年的深入調(diào)查、持續(xù)跟蹤，結(jié)合國內(nèi)開放銀行發(fā)展實(shí)踐，概括了我國開放銀行發(fā)展的主要特征，展現(xiàn)了國內(nèi)部分銀行在開放銀行建設(shè)中的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和建設(shè)成效，總結(jié)了開放銀行發(fā)展過程中需要關(guān)注的重點(diǎn)問題以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。在借鑒國外開放銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，《研究》從市場配套建設(shè)、銀行機(jī)構(gòu)布局、監(jiān)管政策研究等方面提出了對策建議，以期能夠?yàn)殂y行業(yè)有序推進(jìn)開放銀行建設(shè)提供參考和借鑒。

　　《研究》主要涵蓋以下七個(gè)部分：

　　一、開放銀行的發(fā)展背景與影響研究

　　開放銀行概念最早由英國監(jiān)管層提出，目前仍處于不斷發(fā)展的過程中。綜合各類監(jiān)管機(jī)構(gòu)和研究機(jī)構(gòu)對開放銀行的定義，課題組認(rèn)為開放銀行是指銀行與科技公司等第三方機(jī)構(gòu)遵循開放、共享、共贏的發(fā)展理念，形成的基于客戶服務(wù)場景的合作模式。現(xiàn)階段，我國開放銀行主要以API、SDK等技術(shù)為支撐，以技術(shù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的開放、共享為重點(diǎn)，未來有望逐步向數(shù)據(jù)開放等深層次領(lǐng)域延伸、拓展。根據(jù)行業(yè)抽樣調(diào)研，國內(nèi)銀行界普遍認(rèn)為開放銀行范圍主要涵蓋戰(zhàn)略開放、技術(shù)開放、數(shù)據(jù)開放和業(yè)務(wù)開放四方面，其發(fā)展來源于用戶期望、市場競爭、科技創(chuàng)新、金融監(jiān)管等多個(gè)維度，對優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)、提高普惠金融服務(wù)可得性、提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力等方面產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。同時(shí)，開放銀行的發(fā)展雖然提升了銀行數(shù)字化水平，改變了銀行經(jīng)營模式，但也要認(rèn)清其在一定程度上也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性，給金融監(jiān)管帶來了新的要求。

　　二、國內(nèi)外開放銀行實(shí)踐

　　國內(nèi)外商業(yè)銀行的開放銀行實(shí)踐都不同程度地通過構(gòu)建場景化服務(wù)與客戶建立聯(lián)系，銀行與客戶之間的關(guān)系不再局限在銀行體系內(nèi)，客戶可以通過第三方服務(wù)商間接獲取金融及非金融服務(wù)。國內(nèi)外開放銀行實(shí)踐所處的監(jiān)管及市場環(huán)境差異較大，尤其是涉及“數(shù)據(jù)開放”層面，英國、歐盟等地區(qū)，由于金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)達(dá)，數(shù)據(jù)安全及個(gè)人隱私保護(hù)的法律基礎(chǔ)設(shè)施較為完善，有效促進(jìn)了以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為基礎(chǔ)的開放銀行價(jià)值交換網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展。國內(nèi)在現(xiàn)有監(jiān)管制度安排下，商業(yè)銀行對于“數(shù)據(jù)開放”持謹(jǐn)慎態(tài)度，更多是將開放銀行作為創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)供給模式，通過線上場景化鏈接，有效觸達(dá)長尾客戶，降低服務(wù)成本和提高服務(wù)效率，從而更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)和客戶服務(wù)質(zhì)量的顯著改善。

　　三、開放銀行的技術(shù)與架構(gòu)

　　為了滿足數(shù)字化時(shí)代網(wǎng)絡(luò)服務(wù)大流量、高并發(fā)、定制化的需求，商業(yè)銀行實(shí)施開放銀行的技術(shù)架構(gòu)逐步走上了分布式微服務(wù)的道路?，F(xiàn)階段，開放銀行的技術(shù)架構(gòu)從最初的強(qiáng)調(diào)分布式、去中心、模塊化，進(jìn)化到注重云服務(wù)和異構(gòu)化的分布式微服務(wù)的服務(wù)網(wǎng)格。展望未來，開放銀行的分布式微服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，將能夠解決商業(yè)銀行整體IT系統(tǒng)橫向擴(kuò)展的發(fā)展需求，以應(yīng)對海量用戶和海量交易處理的系統(tǒng)要求。與此同時(shí)，以人工智能、區(qū)塊鏈、云服務(wù)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的新興技術(shù)與開放銀行商業(yè)模式有機(jī)結(jié)合，將有效提升開放銀行模式下智能風(fēng)控、智能反欺詐、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、精準(zhǔn)營銷、快速對接等能力，隨時(shí)隨地為用戶提供高效、便捷、安全的金融服務(wù)。

　　開放銀行核心能力主要包括支持互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)核心系統(tǒng)、支持無邊界觸達(dá)以及支持底層分布式金融技術(shù)平臺的技術(shù)核心能力，以及支持場景服務(wù)、場景金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)核心能力。為打造開放銀行核心能力，各類商業(yè)銀行相繼提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型、打造開放生態(tài)的戰(zhàn)略思路，相應(yīng)地進(jìn)行了組織架構(gòu)優(yōu)化的構(gòu)建和探索，為打通開放銀行建設(shè)的痛點(diǎn)堵點(diǎn)提供了充滿生機(jī)的孵化土壤。

　　四、開放銀行建設(shè)重點(diǎn)及場景化應(yīng)用

　　開放銀行建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要對銀行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品充分解構(gòu)再重構(gòu)的基礎(chǔ)上，從技術(shù)層面打造開放銀行平臺技術(shù)體系，從業(yè)務(wù)層面建立與第三方合作的全流程解決方案，從數(shù)據(jù)層面明確合作標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)資源安全共享，從場景層面融入豐富的生態(tài)實(shí)現(xiàn)開放銀行輸出，四個(gè)層面協(xié)同才能構(gòu)建出應(yīng)對市場需求的復(fù)雜管理和敏捷開發(fā)體系，以便形成靈活多樣的商業(yè)模式。

　　場景化推廣是開放銀行商業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的重要途徑。銀行業(yè)因?yàn)闃I(yè)務(wù)相對低頻的特點(diǎn)，無法在流量上比肩各類高頻互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，所以很難憑借銀行業(yè)務(wù)本身來打造生態(tài)、獲取流量，再轉(zhuǎn)化為金融價(jià)值。如何借由外部資源進(jìn)行線上獲客與活客，就成為了各家銀行反復(fù)思考的難題，而擁抱互聯(lián)網(wǎng)是銀行打破獲客瓶頸、打造新型業(yè)態(tài)的一個(gè)主要途徑。在B端，深度對接企業(yè)的信息化系統(tǒng)，升級企業(yè)服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性，構(gòu)建差異化的場景平臺與細(xì)分領(lǐng)域的金融解決方案，滿足B端企業(yè)的個(gè)性化需求。在C端，通過“走出去”的經(jīng)營模式與外部機(jī)構(gòu)在第三方場景展開經(jīng)營合作，通過支付和賬戶接口等為合作平臺提供支持與服務(wù)；通過“引進(jìn)來”的模式，將不同商業(yè)生態(tài)嫁接到自建的場景平臺中，滿足客戶金融和非金融服務(wù)的訴求。在G端，通過金融科技輸出，為政府各領(lǐng)域提供全方位的專業(yè)應(yīng)用服務(wù)，從而提升政府綜合治理能力，推動(dòng)政務(wù)數(shù)據(jù)資源的整合與開放共享，從而增強(qiáng)C端和B端客戶粘性。

　　五、開放銀行的市場策略選擇

　　開放銀行的理念已經(jīng)被銀行業(yè)逐步認(rèn)可與推崇，但是不同類型的商業(yè)銀行在實(shí)施開放銀行時(shí)基于自身的資源稟賦，應(yīng)采取不同的策略。

　　一是資金實(shí)力雄厚、技術(shù)資源豐富的銀行可以自建開放生態(tài)平臺。通過將場景、用戶、優(yōu)質(zhì)商戶和前沿技術(shù)引入到自建平臺，持續(xù)擴(kuò)充產(chǎn)品維度、拓寬合作廣度、堅(jiān)持技術(shù)引領(lǐng)，深度構(gòu)建自身平臺能力，連接生活、消費(fèi)和金融。二是銀行與第三方平臺進(jìn)行合作，作為開放銀行建設(shè)的策略選擇。銀行通過將產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)嵌到第三方平臺，擴(kuò)大與客戶的接觸范圍，提升交易規(guī)模，獲取合作方的強(qiáng)項(xiàng)增益。三是銀行與外部合作共建平臺的市場策略。在這種模式下，開放平臺既不是銀行主導(dǎo)，也不是互聯(lián)網(wǎng)平臺公司主導(dǎo)，而是形成了一個(gè)獨(dú)立的平臺主體。該主體能整合銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的優(yōu)勢資源，具有獨(dú)特的市場競爭力。

　　六、開放銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

　　開放銀行通過API/SDK技術(shù)將金融服務(wù)向外輸出的過程中，不可避免會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)敞口、拉長風(fēng)險(xiǎn)管控鏈條，在數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、業(yè)務(wù)流程和外部機(jī)構(gòu)管理等方面將產(chǎn)生新型風(fēng)險(xiǎn)。因此，在開放銀行發(fā)展過程中應(yīng)推動(dòng)多方合力，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。具體來講在法律制度層面應(yīng)推動(dòng)數(shù)據(jù)和個(gè)人信息安全立法，規(guī)范數(shù)據(jù)共享范圍和共享實(shí)現(xiàn)方案；在商業(yè)銀行層面，應(yīng)打造更為敏捷能動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)安全治理構(gòu)架，構(gòu)建智能防控體系，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)人才隊(duì)伍；在金融業(yè)務(wù)層面則應(yīng)強(qiáng)化運(yùn)營審批流程重塑，厘清責(zé)任邊界，建立責(zé)任機(jī)制；在開放銀行進(jìn)行跨界合作的過程中應(yīng)嚴(yán)控準(zhǔn)入并從技術(shù)層面發(fā)展智能違規(guī)操作判別機(jī)制，提升開放銀行模式下的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

　　七、開放銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀與對策建議

　　開放銀行進(jìn)一步健康發(fā)展，離不開市場各方的支持和監(jiān)管的有效指引。通過分析不同國家和地區(qū)對開放銀行的相關(guān)監(jiān)管政策，以及中國內(nèi)地開放銀行面臨的監(jiān)管態(tài)勢，課題組從市場配套、銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展與監(jiān)管政策三個(gè)方面對我國開放銀行未來發(fā)展提出了相應(yīng)的對策與建議。

　　一是市場配套方面，應(yīng)加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的宣傳教育，增強(qiáng)消費(fèi)者在開放銀行模式下對各類金融產(chǎn)品、金融服務(wù)及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的識別能力。在推動(dòng)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會(huì)信用體系建設(shè)的過程中，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌考慮為基于數(shù)據(jù)開放的商業(yè)模式提供支持，為市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供支持，降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立開放的企業(yè)文化與價(jià)值觀，對產(chǎn)品和數(shù)據(jù)進(jìn)行開放性改造，探索適合自身的開放銀行平臺建設(shè)模式，加強(qiáng)開放金融科技應(yīng)用，同時(shí)為有效管控風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備。三是建議在監(jiān)管層面開展對數(shù)據(jù)開放的前瞻性研究并探索適合我國國情的監(jiān)管治理模式，相關(guān)行業(yè)自律組織也應(yīng)積極配合，從API標(biāo)準(zhǔn)、安全管控標(biāo)準(zhǔn)、合作者準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等方面，推動(dòng)行業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的研究。