興業(yè)消費(fèi)金融頻被投訴 疫情下“延后還款”兩難

　　據(jù)《投資壹線》不完全統(tǒng)計(jì)，截至2月20日，24家持牌營業(yè)的消費(fèi)金融公司中，有16家響應(yīng)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于配合做好疫情防控工作的要求，推出了延遲還款政策，其中不少消金公司對客戶的幫扶政策力度較大。

　　但是，仍有一些自稱受到疫情影響沒有收入來源的用戶，在聚投訴、黑貓投訴等平臺(tái)稱收到了密集的催收，并請求延遲還款。

　　一面是金融機(jī)構(gòu)的幫扶政策推出，一面是用戶還款難的問題未解，其中是否另有隱情？

　　矛盾現(xiàn)狀

　　2月20日，薛女士通過聚投訴表達(dá)了近日自己連續(xù)收到來自興業(yè)消費(fèi)金融密集催收電話的無奈，“由于疫情嚴(yán)重(暫時(shí))沒有收入，沒有能力償還借款，希望給予延期，不要再爆通訊錄騷擾我的家人?！?月21日，興業(yè)消費(fèi)金融與薛女士協(xié)商結(jié)束投訴，但薛女士以“要求停止對家人停止暴力催收”為由拒絕提前結(jié)案。

　　查看聚投訴、黑貓投訴等平臺(tái)，像薛女士一樣，因疫情影響無法正常償貸卻受到暴力催收的并不是個(gè)例。

　　然而據(jù)《投資壹線》了解，興業(yè)消費(fèi)金融對于受疫情影響的用戶積極推出了“延遲還貸”的政策，但在執(zhí)行中對于線上線下用戶則有區(qū)分。

　　2月13日興業(yè)消費(fèi)金融發(fā)布《關(guān)于疫情期間個(gè)人信貸服務(wù)的溫馨提示》，內(nèi)容顯示，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群(以上簡稱“四類人員”)給予合理延后還款時(shí)間、適當(dāng)延長貸款期限，相關(guān)調(diào)整期間對無法按原計(jì)劃還款的客戶不計(jì)入違約記錄等幫扶措施。

　　興業(yè)消費(fèi)金融太原線下信貸經(jīng)理顧彬(化名)告訴《投資壹線》，“目前的政策是看客戶具體情況，本金可以延期三個(gè)月還款，這三個(gè)月只還利息?！鳖櫛蚍Q，該項(xiàng)延遲還款政策僅針對于其所負(fù)責(zé)的線下大額產(chǎn)品“家庭消費(fèi)貸”的用戶。

　　而對于線上信貸產(chǎn)品的用戶，興業(yè)消費(fèi)金融的客服人員稱，“因疫情影響暫時(shí)失去收入來源的用戶需來電登記，后臺(tái)評估人員將會(huì)聯(lián)系用戶并要求其遞交相關(guān)材料，若沒有收入則要提交相關(guān)證明，具體要提交哪些信息則以評估人員聯(lián)系的電話為準(zhǔn)?！蓖瑫r(shí)該客服人員稱，用戶是否能夠成功申請延遲還貸則需等待評估結(jié)果。

　　這意味著，暫時(shí)失去收入無法還款的用戶在申請延遲還貸期間逾期或逾期后未撥打興業(yè)消費(fèi)金融電話進(jìn)行登記期間，會(huì)被正常催收。顧彬也向《投資壹線》確認(rèn)，目前所有催收工作在正常進(jìn)行。

　　同時(shí)，該名客服人員稱，若用戶已經(jīng)出現(xiàn)逾期狀況，則已經(jīng)上報(bào)央行征信。若后續(xù)申請的延遲還款成功，公司將幫助用戶申請修改征信內(nèi)容。

　　差別背后

　　之所以消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對于線上線下用戶在延遲還款政策上進(jìn)行區(qū)分，主要原因在于資產(chǎn)質(zhì)量的差別導(dǎo)致機(jī)構(gòu)風(fēng)控的思路也不同。

　　據(jù)中誠信國際披露的《興業(yè)消費(fèi)金融股份公司2019年第一期金融債券信用評級報(bào)告》介紹，家庭消費(fèi)貸是興業(yè)消金旗下主要產(chǎn)品，線下貸款占總貸款額近八成，主要針對具有穩(wěn)定還款來源的受薪客戶和自雇人士發(fā)放的個(gè)人及家庭在旅游、教育、婚慶、裝修等消費(fèi)用途的信用貸款。

　　業(yè)務(wù)模式方面，由營銷團(tuán)隊(duì)拓展，通過親核、親訪，核實(shí)客戶的申請意愿和還款能力，防范客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)《投資壹線》取得的《2019興業(yè)消費(fèi)金融家庭消費(fèi)貸產(chǎn)品大綱》(以下簡稱“產(chǎn)品大綱”)，家庭消費(fèi)貸的主要貸款人群為22-55周歲，貸款期限為2-3年，還款方式等額本息，利息為9.5厘?！懂a(chǎn)品大綱》針對五個(gè)場景設(shè)計(jì)貸款方案，企業(yè)正式員工按公積金或社保或打卡工資評估額度的受薪專案；以房貸額度評估的房貸專案；以房產(chǎn)價(jià)值評估額度的房產(chǎn)專案；以商戶業(yè)主流水?dāng)?shù)額評估的商戶業(yè)主專案以及以保險(xiǎn)保單評估額度的保單專案。

　　《投資壹線》注意到，在用戶需提供的貸款準(zhǔn)備材料內(nèi)容中，基本證明材料均為夫妻雙方身份證、結(jié)婚證、戶口本及相關(guān)專案證明，這意味著，興業(yè)消費(fèi)金融家庭消費(fèi)貸的用戶一人借款，但背后的風(fēng)控邏輯是對以家庭為單位的還款能力進(jìn)行評估。

　　這與線上純消費(fèi)信貸的風(fēng)控邏輯大不相同。據(jù)線上風(fēng)控從業(yè)人士稱，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的基本風(fēng)控模式是由數(shù)據(jù)支撐的，而其基本數(shù)據(jù)就是客戶個(gè)人的年齡、性別、收入、教育程度、婚姻狀況以及第三方數(shù)據(jù)，依據(jù)這些數(shù)據(jù)做風(fēng)控規(guī)則策略和風(fēng)控建模，對放貸目標(biāo)人群進(jìn)行篩選。

　　第三方數(shù)據(jù)常見的有電商消費(fèi)數(shù)據(jù)，社交平臺(tái)等行為數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)與用戶工資、房產(chǎn)等資產(chǎn)、商戶流水等數(shù)據(jù)有明顯的質(zhì)量差別，對于用戶個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別顯然是以后者數(shù)據(jù)評估更為精準(zhǔn)。消費(fèi)金融公司依據(jù)風(fēng)控結(jié)果，對用戶放貸的額度與利息標(biāo)準(zhǔn)也有差別。

　　盡管銀監(jiān)會(huì)在《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》中要求消費(fèi)金融貸款額度最高上限為20萬元，但據(jù)顧彬稱，興業(yè)家庭消費(fèi)貸款在太原的每單個(gè)人貸款額度為20萬元至40萬元。而線上信貸產(chǎn)品的放貸額度則多為幾千至二萬元間。

　　由于客戶質(zhì)量不同，風(fēng)控要求也不同，考慮到預(yù)期不良率攀升風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)金融公司對于線上線下的用戶給予的延遲還款政策便不盡相同。

　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文分析，由于線下大額產(chǎn)品進(jìn)件是由信貸人員親自審核，資產(chǎn)質(zhì)量較優(yōu)，違約風(fēng)險(xiǎn)小，因此消費(fèi)金融公司給出較為寬松的延遲還款政策。與之相對的是，線上小額信貸產(chǎn)品資產(chǎn)質(zhì)量較差，違約風(fēng)險(xiǎn)較大，機(jī)構(gòu)面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)較高，因此在這段特殊時(shí)期，催收手段也較往常更為激進(jìn)一些。

　　兩難處境

　　對于疫情影響暫時(shí)失去收入的用戶來說，一方面還錢較難，另一方面貸款也不容易。

　　2月3日，《投資壹線》注意到，興業(yè)消費(fèi)金融關(guān)閉了線上借款渠道，合作渠道之一的京東金融顯示，“即日起至2020年3月31日23:59，興業(yè)消金系統(tǒng)升級維護(hù)，暫停提現(xiàn)，還款不受影響。給您帶來不便十分抱歉?！?

　　興業(yè)消費(fèi)金融的客服人員稱，“目前興業(yè)消費(fèi)金融的借款渠道僅官網(wǎng)顯示的三種渠道進(jìn)行放款(分別為線上信貸“空手到”APP、家庭消費(fèi)貸、助學(xué)寶)，具體何時(shí)恢復(fù)與其他平臺(tái)渠道的合作，還未得到通知?！?

　　對于線上放貸，據(jù)了解目前興業(yè)消費(fèi)金融僅在自建線上渠道空手到APP提供貸款服務(wù)，此前與京東金融、微博、愛奇藝等流量渠道的合作的“小鯊易貸”信貸產(chǎn)品已不見蹤影，在蘋果應(yīng)用商店中APP也無法下載。盡管線上信貸的需求很多，但此時(shí)興業(yè)消費(fèi)金融并未開閘放水，而是選擇了更謹(jǐn)慎的放貸方式。

　　興業(yè)消費(fèi)金融官網(wǎng)產(chǎn)品展示頁

　　陳文稱，現(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)減少新增放貸，按照現(xiàn)在的延遲還款政策，很多貸款不一定能回得來。對于大多數(shù)機(jī)構(gòu)而言，在放貸方面會(huì)比較謹(jǐn)慎一些。

　　此外，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也在承壓。為了幫助受疫情影響的客戶，有些消費(fèi)金融公司在疫情期間推出不上征信的政策，但陳文認(rèn)為這樣并不是好的做法，因?yàn)閷τ谙M(fèi)金融機(jī)構(gòu)來說預(yù)期不良(貸款)壓力將非常大。他認(rèn)為更合適的做法是給予一個(gè)不上征信的緩沖期，而不是發(fā)生壞賬后也不上征信記錄。

　　此外，除了壞賬壓力，一些“薅羊毛”的羊毛黨借此機(jī)會(huì)向銀行、消費(fèi)金融公司騙貸、騙取減免利息優(yōu)惠政策的事件時(shí)有發(fā)生。許多機(jī)構(gòu)人士紛紛呼吁，需要關(guān)懷的苦難群體很多，應(yīng)該把金融關(guān)懷給真正需要關(guān)懷的人，不能讓一片好心被踐踏。

　　清華大學(xué)國家金融研究院院長、IMF原全球副總裁朱民在2月22日“五道口在線大講堂”上表示，估計(jì)新冠肺炎疫情回影響今年1-2月消費(fèi)減少1.38萬億元人民幣。其中，預(yù)計(jì)度假休閑旅游消費(fèi)下降9026億元，餐飲業(yè)消費(fèi)下降4211億元。

　　對此，陳文稱，此次疫情的影響是全方面的，對于線上、線下消費(fèi)金融公司的沖擊都很大。線下大額消金機(jī)構(gòu)服務(wù)了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶，不論從新增獲客還是貸后管理均面臨沖擊，而對于線上消金來說，從獲客角度來說壓力并不是很大，但貸后管理的壓力飆升。

　　“我們知道自己做得還不夠，一些受疫情影響的工薪階層并沒有被納入到免息群體里。但我們其實(shí)已經(jīng)在實(shí)操中能放寬就放寬，很多非征信不良的客戶只要打電話說有困難，我們就給免息了。我們是真的希望幫助客戶，也懇請?jiān)谶@個(gè)特殊時(shí)期，少一些‘薅羊毛’的人?！币晃幌M(fèi)金融機(jī)構(gòu)高管稱。