雙12銀聯(lián)正式加入掃碼支付戰(zhàn)局:與支付寶們有啥不同?

　　12月12日，在想分移動(dòng)支付這塊蛋糕的各方眼中，是個(gè)絕不能錯(cuò)過(guò)的日子。

　　繼去年雙十二推出“云閃付”并依靠Apple Pay等搶下移動(dòng)支付一席之地后，中國(guó)銀聯(lián)在今年雙十二正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，宣告銀聯(lián)和銀行正式加入掃碼支付的戰(zhàn)局。

　　不同于支付寶等基于第三方支付賬戶的掃碼支付，銀聯(lián)此番推出的掃碼支付基于銀行賬戶，與Apple Pay等一樣，遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式。

　　也就是說(shuō)，銀聯(lián)二維碼支付與實(shí)體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行也可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息。

　　在基于支付賬戶的掃碼支付中，第三方支付一方連接商戶，另一邊與銀行直連，作為卡組織的銀聯(lián)已然出局；作為參與者的銀行也沒(méi)多大好處，傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)中可以充當(dāng)收單方和發(fā)卡行的銀行，在掃碼支付里變成了提供支付通道的角色。

　　這也是銀行們此前大力推廣Apple Pay等的原因。

　　不僅是銀行，已經(jīng)有支付機(jī)構(gòu)選擇加入銀聯(lián)二維碼支付的陣營(yíng)。

　　澎湃新聞了解到，宣布支持銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的快錢(qián)，將推進(jìn)二維碼支付在萬(wàn)達(dá)各個(gè)場(chǎng)景內(nèi)落地，快錢(qián)旗下的所有二維碼支付產(chǎn)品，可在線上線下各場(chǎng)景內(nèi)任意一臺(tái)支持銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的終端完成交易。

　　按照中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)此前征求意見(jiàn)的對(duì)二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范，支付機(jī)構(gòu)基于支付賬戶開(kāi)展條碼支付的，按照自行發(fā)展用戶、自行拓展受理商戶的封閉模式在限定場(chǎng)景內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)；支付機(jī)構(gòu)基于銀聯(lián)卡快捷支付開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)的，通過(guò)接入中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行處理或在支付清算協(xié)會(huì)組織籌建的統(tǒng)一清算平臺(tái)投入運(yùn)行后，通過(guò)統(tǒng)一清算平臺(tái)轉(zhuǎn)接至中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行處理。

　　在已經(jīng)成熟的掃碼支付市場(chǎng)，國(guó)人已經(jīng)習(xí)慣了“支付寶”們“掃一掃”就完成支付，銀聯(lián)和銀行的加入，能挑戰(zhàn)支付寶、微信的地位嗎？

　　雖然在2014年3月被暫時(shí)叫停，但以支付寶等為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)在對(duì)二維碼支付進(jìn)行改良后，幾乎一刻不停地在積極培養(yǎng)消費(fèi)者的使用習(xí)慣，積極拓展應(yīng)用場(chǎng)景。在監(jiān)管部門(mén)默認(rèn)開(kāi)展的情況下，通過(guò)雙12補(bǔ)貼等接地氣的活動(dòng)，支付寶和微信已經(jīng)攻占了移動(dòng)支付市場(chǎng)的絕大部分江山。

　　其實(shí)早在今年8月，支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見(jiàn)稿）、二維碼支付獲得監(jiān)管認(rèn)可后，包括工商銀行等在內(nèi)的多家銀行推出了自己的二維碼支付產(chǎn)品。

　　附：中國(guó)銀聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人就銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布答記者問(wèn)

　　一、問(wèn)：中國(guó)銀聯(lián)為什么要推出“二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”？

　　答：中國(guó)銀聯(lián)作為卡組織，一直以來(lái)都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括NFC、二維碼、藍(lán)牙在內(nèi)的各種支付交互方式。隨著中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)聯(lián)合各大商業(yè)銀行、手機(jī)廠商等產(chǎn)業(yè)相關(guān)方共同推出“云閃付”。目前云閃付已發(fā)布的系列產(chǎn)品主要應(yīng)用了非接支付相關(guān)技術(shù)。

　　同時(shí)，我們也關(guān)注到移動(dòng)支付正呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢(shì)，小微商戶與持卡人的支付需求也涵蓋多個(gè)層次。當(dāng)前市場(chǎng)上，二維碼支付已逐漸普及，銀聯(lián)的發(fā)卡、收單成員機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)卡的用戶對(duì)于這一支付交互方式的推廣與應(yīng)用都有一定的需求，但跨行之間互聯(lián)互通的市場(chǎng)需求并未得到很好的滿足。為此，在成員機(jī)構(gòu)的共同推動(dòng)之下，中國(guó)銀聯(lián)正式發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，希望為成員機(jī)構(gòu)推廣相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)，以及為銀聯(lián)卡持卡人用卡提供更加豐富多樣的選擇，支撐銀聯(lián)二維碼支付業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

　　二、銀聯(lián)發(fā)布的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)包含哪些內(nèi)容？

　　答：“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”主要包括《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個(gè)規(guī)范。

　　1、《安全規(guī)范》從安全方面對(duì)二維碼受理設(shè)備、手機(jī)客戶端、后臺(tái)系統(tǒng)等提出了具體安全要求，確保支付過(guò)程中賬戶信息及支付資金的安全性，對(duì)下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)二維碼產(chǎn)品提供了安全相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。

　　2、《應(yīng)用規(guī)范》定義了二維碼支付的應(yīng)用場(chǎng)景和基于數(shù)字簽名的安全機(jī)制，提出了適用于金融支付的二維碼應(yīng)用數(shù)據(jù)元，對(duì)下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)二維碼產(chǎn)品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。

　　三、相比市場(chǎng)上部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)在推廣應(yīng)用的二維碼支付，銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)有什么特色？

　　答：銀聯(lián)二維碼支付主要有以下四方面特色：

　　首先，遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式，以支付安全為底線，確保持卡人賬戶、資金等關(guān)鍵要素的安全。銀聯(lián)二維碼支付基于卡組織的四方模式，與實(shí)體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺(tái)賬戶仍基于實(shí)體銀行卡賬戶。正因?yàn)槿耘f基于銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者資金安全更有保障。此外，商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶關(guān)系管理；

　　其次，采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)，確保支付安全。銀聯(lián)二維碼支付以支付安全為底線，通過(guò)制定統(tǒng)一的技術(shù)安全機(jī)制，確保持卡人賬戶、資金等關(guān)鍵要素的安全性。采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)對(duì)賬戶敏感信息進(jìn)行保護(hù)，確保賬戶信息在存儲(chǔ)、處理和傳輸過(guò)程中的安全性，防止發(fā)生賬戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；

　　第三，相同場(chǎng)景下技術(shù)模式統(tǒng)一，可以互聯(lián)互通。在相同的二維碼支付場(chǎng)景采用統(tǒng)一的技術(shù)方案和模式，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互聯(lián)互通，確保用戶使用體驗(yàn)的一致性；

　　第四、兼容相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。預(yù)留技術(shù)擴(kuò)展性，未來(lái)可通過(guò)擴(kuò)展實(shí)現(xiàn)對(duì)二維碼支付相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的兼容，確保今后境內(nèi)和境外二維碼支付業(yè)務(wù)的跨境互聯(lián)互通。

　　四、問(wèn)：銀聯(lián)的二維碼支付與“云閃付”是什么關(guān)系？

　　答：銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)推出的二維碼支付產(chǎn)品將是“云閃付”產(chǎn)品系列之一，作為現(xiàn)有非接支付類產(chǎn)品的補(bǔ)充。只要監(jiān)管認(rèn)可、產(chǎn)品技術(shù)較為成熟，安全風(fēng)險(xiǎn)可控，且通過(guò)相關(guān)檢測(cè)認(rèn)證，未來(lái)還可能會(huì)有更多的交互方式，納入“云閃付”的產(chǎn)品體系。

　　五、問(wèn)：銀聯(lián)下一步的產(chǎn)品推出與市場(chǎng)推廣計(jì)劃如何？將如何與已經(jīng)開(kāi)展二維碼支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)？

　　答：“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”的發(fā)布是銀聯(lián)作為銀行卡轉(zhuǎn)接清算組織，為市場(chǎng)需求方提出“互聯(lián)互通”技術(shù)解決方案的重要舉措，也是銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)推廣與應(yīng)用二維碼支付的第一步。后續(xù)還將陸續(xù)發(fā)布配套的業(yè)務(wù)規(guī)則和產(chǎn)品方案等，搭好平臺(tái)，做好服務(wù)，聯(lián)合商業(yè)銀行以及其他成員機(jī)構(gòu)，共同為持卡人提供更多低成本、安全、便捷的支付選擇。我們也期待在參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，不斷創(chuàng)新發(fā)展，不斷學(xué)習(xí)借鑒，不斷提升自身效率。