欲速則不達。

　　若要對過去幾年的銀行業(yè)改革過程加以描摹，這句話恐怕無比貼切。如果可以“躺著掙錢”，我干嘛要躬身服務(wù)，貼地而行，尋求改變？大刀闊斧的變革不會發(fā)軔于安逸，只可能由危急存亡、危機四伏、危如累卵所倒逼。過往三十多年的中國改革史，已無數(shù)次證明了這一規(guī)律。

　　中國銀行業(yè)變局將至！類似這樣的口號，行業(yè)內(nèi)外已呼喊多年，但“躺著掙錢”的其實依然“躺著”，頂多也就是“坐著”，離公眾所期待的“站著掙錢”其實還差得遠。自上世紀(jì)末中央對國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)集中剝離以來，中國銀行業(yè)逐步走出計劃經(jīng)濟時代所挖的大坑，得以甩脫巨額壞賬的沉重包袱輕裝前行。國有大行進而啟動股份制改革，引進戰(zhàn)略投資者并上市。

　　之后的故事大家都知道了，借助政策輸血和利率保護，原本千瘡百孔的國有銀行體系完成從地獄到天堂的飛升，盈利總額一路狂飆突進。2014年的銀行年中報顯示，16家上市銀行共實現(xiàn)歸屬于母公司凈利潤6849億元，占彼時上市公司利潤總和的比重超過一半。上市公司所涉行業(yè)何其多，單單一個銀行業(yè)就賺了利潤總和的一半多，這無論怎么說都不應(yīng)該是一個健康合理的利益分配格局。

　　而僅僅一年之隔，銀行業(yè)績就大幅“變臉”。16家上市銀行2015半年報顯示，上市銀行利率增速均有不同幅度的下滑，其中四大行的凈利潤增長率均在2%以下。相比過往十多年的高歌猛進，這樣一份年中報可謂慘淡，銀行業(yè)內(nèi)難免一片哀鴻，但筆者卻不禁想為此點個贊。

　　中國的銀行業(yè)改革，“不速”方才“可達”。伴隨宏觀經(jīng)濟去產(chǎn)能、去杠桿的深化，以及利率市場化進程對銀行利差空間的擠壓，銀行的緊日子其實才剛剛開始，不良貸款總額和不良貸款率很可能繼續(xù)攀升。出來混，總是要還的。對于過了這么久“躺著掙錢”好日子的銀行業(yè)來說，該到為轉(zhuǎn)型付出點代價的時候了?？恐椴冀纸堑慕?jīng)營網(wǎng)點去獲取客戶，靠著抵押物、聯(lián)保互保去轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，靠著“影子銀行”體系去轉(zhuǎn)移借貸成本，靠著地方融資平臺的預(yù)算軟約束去規(guī)避違約風(fēng)險，銀行業(yè)曾經(jīng)賴以盈利的商業(yè)模式，真的有些玩不轉(zhuǎn)了。

　　窮則思變。民營銀行都開始放棄線下實體網(wǎng)點，專注服務(wù)小微客戶，采用大數(shù)據(jù)模型風(fēng)控了，傳統(tǒng)銀行焉能不變？營銷、風(fēng)控、盈利模式的系統(tǒng)性變革，留給傳統(tǒng)銀行的時間不多了。