“眼下,智能代還App暫時關(guān)停,可以先用手機POS機過渡下。公司會盡快更名上線,到時候我通知您?!币晃话肽昵斑€打著“養(yǎng)卡提額”“還款神器”等噱頭在社交平臺上引流獲客的信用卡代還中介告訴中國證券報記者。
據(jù)中國證券報記者調(diào)研,當前信用卡代還通常分為私人代還及平臺代還兩種模式,后者則更為常見。加碼償債風險,泄露個人隱私,銀行卡被降額管理……信用卡代還的背后風險重重。事實上,監(jiān)管部門及商業(yè)銀行正對此加大管控力度,持續(xù)收緊“代還”通道。
中介:支付通道正在維護
日前,記者向今年上半年曾在社交平臺上活躍獲客的幾家信用卡代還中介咨詢時,得到的回復(fù)是:市場正大面積關(guān)停智能代還App,支付通道正在維護,大家都在等消息。
信用卡代還屬于違規(guī)行為。據(jù)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),當前主要分為兩種模式。一種為私人代還,即由“中間商”先用自有資金向持卡人提供需要還款的資金,隨后提供POS機引導持卡人將資金套現(xiàn)取出再償還給“中間商”。該過程中,“中間商”往往會收取代還總額的5%-8%甚至更多的手續(xù)費。
另一種平臺代還則更為常見,即平臺要求持卡人下載智能代還App,隨后設(shè)定欠款金額、信用卡賬單日和還款日,并在卡內(nèi)每月預(yù)留5%-10%的可用額度。系統(tǒng)會利用賬單日和還款日的時間差,將這些額度反復(fù)刷出、還進。由于刷出來的錢被算入下一期賬單,從而實現(xiàn)償還當期賬單,將賬單循環(huán)延后的目的。
生態(tài):利潤驅(qū)動業(yè)務(wù)“復(fù)燃”
信用卡代還背后風險重重,已被認定為違規(guī)行為。2019年,中國銀聯(lián)曾下發(fā)通知,要求收單機構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù),一旦發(fā)現(xiàn),立即關(guān)停。
然而,仍有中介在利益驅(qū)動下,伺機“換馬甲重生”。有中介告訴記者,相關(guān)App普遍不太穩(wěn)定,關(guān)停后再更名重新上線是常事。行業(yè)往往呈現(xiàn)長期停擺、短期“復(fù)燃”的狀況。
北京德和衡律師事務(wù)所聯(lián)席執(zhí)行主任裴虹博告訴記者,上述代還行為屬違規(guī)行為,類似于借新還舊,增加了還款人的償債風險,明顯擾亂金融市場秩序。信用卡為實名制開卡,嚴禁出借,更不允許第三方以此種代還形式進行獲利。
若持卡人因該類App關(guān)停而無法按時“代還”,需負擔比透支利息更高的逾期還款利息,而且可能會造成不良的征信記錄等。此外,記者發(fā)現(xiàn),這些智能代還App的共性在于均需要用戶進行實名制注冊,綁定身份證及信用卡等個人信息。某國有行人士告訴記者,持卡人的個人隱私很可能會被平臺人員轉(zhuǎn)賣或非法使用,引發(fā)電信詐騙,信用卡被盜刷等風險。
風險重重的背景下,為何該現(xiàn)象能“復(fù)燃”?縱觀整個產(chǎn)業(yè)鏈條,可觀的利潤是最直接的驅(qū)動力。自稱在全國招商的平臺商小金向記者介紹稱,他們的收益模式主要包括支付通道的費率差、拉新獎勵等。
銀行:持續(xù)加大管控力度
“套現(xiàn)違規(guī)成本低,行業(yè)鏈條成熟加大銀行識別難度,以及聯(lián)動機制不完善等常常是治理相關(guān)問題的難點?!蹦炽y行人士告訴記者,相關(guān)App軟件已更新數(shù)代,技術(shù)愈發(fā)成熟,進一步加大了銀行的識別難度。此外,商業(yè)銀行即便在風險管理中監(jiān)控到疑似套現(xiàn)行為,但由于涉及多個部門,在實際處置中也存在一定難度。
日前,民生銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行發(fā)布公告稱,將進一步加強信用卡溢繳款和非本人還款管理的公告,表示將根據(jù)賬戶風險程度從溢繳款存入及非本人還款方面采取管控措施,并結(jié)合監(jiān)管要求及風險形勢進行動態(tài)調(diào)整。
近年來,銀行正加大管控力度,持續(xù)加強他人代還款及異常用卡行為管理,對涉嫌異常行為的持卡人賬戶,往往會采取警示提醒、限制還款交易、調(diào)降授信額度、止付等管理措施。同時,會結(jié)合風險情況對上述管控措施進行動態(tài)調(diào)整。
據(jù)悉,加強授信動態(tài)管理將是銀行打擊信用卡代還業(yè)務(wù)的后續(xù)重點之一?!皩τ诔挚ㄈ顺霈F(xiàn)違法違規(guī)行為,我們要實施降低授信額度等剛性措施進行風險管控。對信用卡不良客戶定期開展授信額度重檢。”上述銀行人士向記者表示。
(責任編輯:張紫祎)