金融精準(zhǔn)服務(wù)新市民 聚焦領(lǐng)域細(xì)化服務(wù)

　　3月份，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》(簡稱《通知》)明確了新市民范圍。何為新市民？新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。專家表示，做好新市民金融服務(wù)，對暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重大意義。

　　近日，銀保監(jiān)會舉行新聞通氣會，介紹北京、山東、廣東、重慶四省市新市民金融服務(wù)的有關(guān)情況。在金融服務(wù)新市民過程中還有哪些難點(diǎn)和堵點(diǎn)問題？重點(diǎn)在哪些領(lǐng)域發(fā)力？

　　聚焦領(lǐng)域細(xì)化服務(wù)

　　新市民是我國新型城鎮(zhèn)化的重要力量，比如，建筑工人、快遞小哥、網(wǎng)約車司機(jī)等群體，他們?yōu)槌鞘邪l(fā)展貢獻(xiàn)了力量。銀保監(jiān)會主席郭樹清表示，新市民人口數(shù)量有3億多，他們都面臨著安居樂業(yè)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學(xué)、老人養(yǎng)老這些需求，都是非常實(shí)實(shí)在在的。因此，非常有必要完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)新市民的均等性和便利度。

　　記者從通氣會上獲悉：山東省城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)近三年來均保持在100萬人以上，每年有大量的農(nóng)村人口融入城市成為新市民；北京市有800多萬新市民，約占全部常住人口的四成；廣東省是外來人口第一大省，截至2021年末，廣東的新市民超過4000萬人；與北京、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)不同，重慶新市民的來源主要是川渝廣大農(nóng)村，去向主要是成渝城市群。

　　小微企業(yè)是吸納新市民的主力軍。各地金融監(jiān)管部門在積極推進(jìn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款增量擴(kuò)面的同時，不斷擴(kuò)大主體覆蓋面?！敖ㄔO(shè)集首貸、續(xù)貸、確權(quán)融資和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等功能于一體的綜合性融資服務(wù)平臺，推動銀行信貸精準(zhǔn)投向小微企業(yè)，持續(xù)吸納在京新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)?！北本┿y保監(jiān)局副局長王威在通氣會上表示?？偟膩砜矗氖∈薪鹑诒O(jiān)管部門實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管和地方政府在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、住房、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等多個領(lǐng)域的政策協(xié)同，重點(diǎn)圍繞與新市民關(guān)聯(lián)度緊密的信貸投放、農(nóng)民工工資管理、保障性租賃住房建設(shè)等領(lǐng)域?qū)嵤┝思?xì)化監(jiān)管，引導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)積極助力新市民安居樂業(yè)。

　　目前，新市民規(guī)模擴(kuò)張速度快、發(fā)展?jié)摿Υ?、需求層次多元。中國銀行研究院研究員鄭忱陽接受經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者采訪時表示，加強(qiáng)新市民金融服務(wù)是增強(qiáng)金融服務(wù)適應(yīng)性、普惠性的關(guān)鍵舉措。新市民金融服務(wù)是有待開發(fā)的領(lǐng)域，供需尚未匹配，增長空間較大。隨著競爭日趨激烈，服務(wù)新市民成為銀行業(yè)的新興業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，尤其對中小銀行、消費(fèi)金融公司而言，更是與大型銀行形成錯位競爭、互補(bǔ)發(fā)展的新賽道。

　　“精準(zhǔn)畫像”破解難題

　　新市民在城鎮(zhèn)居住時間短、個體分散，在享受金融服務(wù)的過程中，面臨信用等級難識別、有效抵押物不足等問題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體金融需求。

　　《通知》發(fā)布以來，各地金融機(jī)構(gòu)出實(shí)招，對新市民開展“精準(zhǔn)畫像”，有效打通了金融與新市民之間的堵點(diǎn)。北京積極推進(jìn)政務(wù)數(shù)據(jù)與監(jiān)管數(shù)據(jù)共享，有效緩解新市民因信息不對稱等原因?qū)е碌慕鹑诜?wù)不充分問題。山東引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)探索構(gòu)建新市民戶籍地、居住地和工作地“三地聯(lián)動”機(jī)制，通過區(qū)域聯(lián)動解決金融服務(wù)所在地和抵質(zhì)押物所在地的空間錯配，提供精準(zhǔn)服務(wù)?！熬C合研判新市民銀行卡和相關(guān)線上收支記錄，簡化傳統(tǒng)資信證明方式，加強(qiáng)運(yùn)用信息技術(shù)逐步實(shí)現(xiàn)對新市民信用狀況的精準(zhǔn)畫像，讓惠民惠企好政策直達(dá)金融消費(fèi)者。”山東銀保監(jiān)局二級巡視員許彥峰表示。

　　當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時創(chuàng)新消費(fèi)金融服務(wù)，為新市民提供更多個性化的分期貸款服務(wù)、專屬消費(fèi)貸款，滿足新市民周轉(zhuǎn)資金需求。馬上消費(fèi)研究院有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，圍繞新市民在租房買房、孩子上學(xué)、職業(yè)技能培訓(xùn)等方面需求，將金融服務(wù)嵌入到這些需求場景中，適應(yīng)新市民群體的多層次、全生命周期金融需求?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)抓住新市民群體釋放的市場機(jī)遇，快速培育以‘?dāng)?shù)字新零售’為代表的新消費(fèi)業(yè)態(tài)，針對不同年齡階段的新市民在消費(fèi)、就業(yè)和金融服務(wù)方面的需求，細(xì)分客群、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為新市民提供有溫度的服務(wù)。”樂信集團(tuán)創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官肖文杰說。

　　近年來，在政策驅(qū)動和轉(zhuǎn)型驅(qū)動下，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)在普惠金融領(lǐng)域取得了顯著進(jìn)展。星圖金融研究院副院長薛洪言表示，傳統(tǒng)基礎(chǔ)金融服務(wù)已比較成熟。新市民金融服務(wù)不是要解決從無到有的問題，而是要進(jìn)一步提高服務(wù)便利度和降低服務(wù)成本，助力新市民更好地融入城市。具體來看，銀行業(yè)可針對新市民群體特點(diǎn)，尋找高頻金融需求共性，完善服務(wù)痛點(diǎn)、做好流程優(yōu)化，提高服務(wù)的針對性和有效性。

　　比如，重慶市因地制宜把對新市民的金融服務(wù)有機(jī)融入成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)的國家戰(zhàn)略中，破解新市民跨區(qū)域流動面臨的難題。重慶銀保監(jiān)局副局長周光宇表示，重慶的做法主要是實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“一體化”，破解跨省市業(yè)務(wù)辦理難題；實(shí)現(xiàn)住房金融服務(wù)“一體化”，破解異地安居需求難題等。整體上推動了成渝雙核引領(lǐng)、區(qū)域聯(lián)動，把提升新市民金融服務(wù)便利性與促進(jìn)勞動力生產(chǎn)要素合理流動結(jié)合起來。

　　專家強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要把風(fēng)控關(guān)口前移，精細(xì)化用戶分層、分群，健全風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)警、監(jiān)測機(jī)制。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華建議，金融機(jī)構(gòu)需要提升風(fēng)險(xiǎn)控制與管理經(jīng)營能力，地方政府、銀行保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)協(xié)同對接，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民積極性。

　　織密保險(xiǎn)服務(wù)兜底網(wǎng)

　　由于新冠肺炎疫情多地散發(fā)，尤其是批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、物流行業(yè)等新市民集中度較高的領(lǐng)域受到較大沖擊?！锻ㄖ诽岢?，對新市民較為集中的行業(yè)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，遭受疫情沖擊及其他重大災(zāi)害沖擊時，個體工商戶、中小企業(yè)員工收入下降程度較大。為了促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，可通過現(xiàn)有企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展保障保險(xiǎn)，或推出服務(wù)中小企業(yè)的不同期限專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，給予收入損失風(fēng)險(xiǎn)保障。新市民往往是家庭收入的主要貢獻(xiàn)者，對傷亡、疾病、失業(yè)等人身風(fēng)險(xiǎn)的保障需求很大。他們在現(xiàn)有社保體系中獲得的保障相對更有限，更需要保障杠桿大的產(chǎn)品，對此應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的投保人范圍，允許更多類型和規(guī)模的團(tuán)體投保團(tuán)體健康保險(xiǎn)。

　　為扎牢新市民金融服務(wù)保障“安全網(wǎng)”，各地銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以實(shí)際舉措拿出真金白銀為其生產(chǎn)生活兜底。重慶市針對餐飲企業(yè)受疫情影響營業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)轄內(nèi)保險(xiǎn)公司提供營業(yè)中斷損失險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，重慶已為1641家餐飲企業(yè)、18067名員工提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障約175億元。同時，北京市積極創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，減輕新市民醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。數(shù)據(jù)顯示，2021年北京市參保人數(shù)達(dá)307.3萬人，總參保率達(dá)16.8%。

　　“相當(dāng)一部分新市民群體對疾病或意外的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，傳統(tǒng)保險(xiǎn)從投保到售后理賠，往往涉及多方主體參與，且存在較多人工干涉，降低了保險(xiǎn)服務(wù)效率。保險(xiǎn)公司通過推動保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的線上化、智能化，增強(qiáng)對新市民群體的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋，能夠提升保險(xiǎn)服務(wù)的感知度和便捷性。”力碼科技聯(lián)合創(chuàng)始人馬經(jīng)緯表示。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品講究大數(shù)法則，參保人多多益善，并不會對新市民、老市民進(jìn)行區(qū)別對待。薛洪言建議，必須加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的兜底功能，除了在產(chǎn)品層面進(jìn)行針對性創(chuàng)新外，更重要的是在觀念層面做好消費(fèi)者教育，只有新市民接受保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，保險(xiǎn)產(chǎn)品才能產(chǎn)生更廣泛的社會保障效益。