近日，中國保監(jiān)會正式批準眾惠財產相互保險社、匯友建工財產相互保險社和信美人壽相互保險社（以下分別簡稱眾惠財產、匯友建工、信美人壽）籌建，標志著相互保險這一國際傳統(tǒng)、主流的保險組織形式即將在我國開啟新一輪實踐探索，我國多層次保險市場體系建設邁出了全新步伐。同時，這也是保險業(yè)貫徹中央決策部署，推進供給側結構性改革和服務“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略的重要舉措。
相互保險是國際上主要的保險組織形式之一，發(fā)展歷史悠久，目前仍在全球保險市場中占據(jù)重要地位。2014年，全球相互保險保費收入1.3萬億美元，占全球保險市場份額的27.1%，覆蓋人群超過9億人，特別是在高風險領域和中低收入人群風險保障方面得到廣泛應用。近年來，黨中央國務院高度重視、明確要求加快發(fā)展相互保險。2014年8月，《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（國發(fā)[2014]29號）提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”。2015年6月，國務院第93次常務會議審議通過《關于大力推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》，進一步明確“加快發(fā)展相互保險等新業(yè)務”。2016年4月，國務院正式批準同意開展相互保險社試點并進行工商登記注冊。
按照黨中央國務院的部署和要求，保監(jiān)會從加強研究、完善政策、優(yōu)化環(huán)境、加強宣傳等方面著手，不斷加快探索相互保險的步伐。2015年1月，在充分借鑒國際經驗和緊密結合我國實際的基礎上，制定出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》（以下簡稱《試行辦法》），初步確立了相互保險發(fā)展和監(jiān)管的基本理念和核心原則。隨后，依據(jù)《試行辦法》及其他保險法律法規(guī)，按照總體一致、適度區(qū)別、鼓勵創(chuàng)新和風險可控等準入審核原則，從發(fā)起會員資質、發(fā)展定位、業(yè)務模式可持續(xù)性、服務經濟社會功能作用以及風險防范措施等多個方面對申請材料進行了認真審核，并指導籌備組按照要求上報補正材料、完善籌建方案。2016年5月，中國保監(jiān)會第6次主席辦公會議審議通過了眾惠財產、匯友建工和信美人壽等三家相互保險社的籌建申請。
眾惠財產由永泰能源股份有限公司等6家企業(yè)和李靜等2名擬任高管發(fā)起設立，初始運營資金2億元，主要針對特定產業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求，開展信用保證保險等特定業(yè)務。匯友建工由長安責任保險股份有限公司發(fā)起設立，初始運營資金1億元，主要針對建筑領域的特定風險保障需求，開展工程履約保證保險、工程質量保證保險等新型業(yè)務。信美人壽由螞蟻小微金融服務集團有限公司等9家企業(yè)發(fā)起設立，初始運營資金10億元，主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求，發(fā)展長期養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務。
從籌建方案來看，上述相互保險組織均遵循“互助共濟、風險共擔”的核心理念，注重發(fā)揮相互保險的獨特優(yōu)勢，致力于在當前國家亟需的小微企業(yè)、建筑企業(yè)金融服務以及特定群體養(yǎng)老健康保障等方面發(fā)揮積極作用，總體呈現(xiàn)出“小而美、小而精、小而優(yōu)”的鮮明特征，對于推進保險供給側結構性改革、促進普惠金融發(fā)展、完善多層次保險市場體系等方面具有重要意義。
第一，開展相互保險試點工作，是進一步擴大保險覆蓋面、滲透度和普惠性，提高保險服務經濟新常態(tài)能力的重要探索。上述項目將立足于發(fā)揮相互保險成本較低、有利于防范道德風險的特點，緊密圍繞政府職能轉變、經濟提質增效以及大眾養(yǎng)老健康保障需求升級等方面，創(chuàng)新性地開發(fā)簡便靈活、惠而不費的保險產品，努力“補短板、填空白”，有望進一步提高保險服務的廣度和深度，使廣大人民群眾在更大范圍共享保險業(yè)改革發(fā)展成果。
第二，開展相互保險試點工作，是進一步深化保險業(yè)改革創(chuàng)新，推進行業(yè)供給側結構性改革的重要舉措。上述項目將立足于發(fā)揮相互保險不追求短期效益、沒有股東盈利壓力的優(yōu)勢，專注發(fā)展符合會員長期利益的高保障產品，有望帶動長期限、高保障保險產品發(fā)展，提高保險產品和服務的供給質量，進一步推動行業(yè)回歸保障本源。同時，在投保人和所有人身份合一的情況下，相互保險組織的投保人能夠充分參與到產品開發(fā)、運營管理等環(huán)節(jié)中去，可以按照實際需求來優(yōu)化產品設計、改進業(yè)務流程、完善服務內容，從而探索改變以營銷為導向的做法，開啟“以需求為導向，以投保人利益為中心”的保險產品服務供給機制的新嘗試。
第三，開展相互保險試點工作，是進一步完善保險市場組織體系，豐富保險生態(tài)圈的重要嘗試。從全球保險市場發(fā)展歷程看，股份制保險和相互保險是相互促進、相互競爭的良性互動關系。相互保險可以促進股份制保險更加注重長期利益，股份制保險可以帶動相互保險更加注重經營效率，兩者共同推動著保險業(yè)不斷向前發(fā)展。引入和發(fā)展相互保險，可以進一步促進我國保險市場與國際接軌，扭轉當前保險組織形式單一的現(xiàn)狀，促進保險市場專業(yè)化、差異化、特色化、多樣化發(fā)展。
第四，推進相互保險試點工作，是樹立規(guī)范運作典型，防范和化解相關風險的重要手段。上述項目的啟動，是保險業(yè)深化改革創(chuàng)新和促進規(guī)范發(fā)展并舉的結果，有利于在實踐中樹立起相互保險規(guī)范運作的良好典型，為保險市場改革創(chuàng)新指明正確方向、發(fā)揮示范效應，推動相互保險市場“正本清源、回歸本質”，促進相互保險市場規(guī)范健康發(fā)展。
同時，近期一些互聯(lián)網平臺相繼推出了多種形式的互助計劃，一定程度上擾亂了正常保險市場秩序，損害了消費者正常權益，保監(jiān)會將加大對這些平臺的監(jiān)測和甄別力度，對于打著互助計劃的名義而實際非法經營保險業(yè)務的，將根據(jù)有關法律法規(guī)堅決予以打擊和取締。
下一步，保監(jiān)會將從以下幾個方面著手，促進相互保險規(guī)范健康發(fā)展。
一是牢牢把握規(guī)范、創(chuàng)新發(fā)展的總體方向，積極穩(wěn)妥推進試點工作。下一步，保監(jiān)會將按照“堅持普惠特色、堅持差異化發(fā)展、堅持相互本質、堅持創(chuàng)新發(fā)展、堅持穩(wěn)健發(fā)展”的原則，督促指導上述三家機構按照有關規(guī)定切實做好各項籌建準備工作，確保相互保險在我國“開好頭、起好步”。
二是加強和改進監(jiān)管，形成系統(tǒng)、完整的監(jiān)管體系。下一步保監(jiān)會將按照統(tǒng)一監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管和重點監(jiān)管的思路，借鑒國際成熟監(jiān)管經驗，在章程管理、產品審核、償付能力、信息披露等方面制定配套監(jiān)管細則，力爭打造一個“遵循基本規(guī)律、符合國際慣例、體現(xiàn)相互特色”新型相互保險監(jiān)管體系。
三是切實防范化解風險，促進規(guī)范穩(wěn)健發(fā)展。當前，相互保險仍處于試點階段。保監(jiān)會將結合實際情況，指導相互保險社“從小、從專做起”，適度把握經營范圍，循序漸進、扎實穩(wěn)妥地開展經營活動。同時，明確各方風險處置責任，構建多層次風險防范機制，切實防范試點過程中可能出現(xiàn)的各類風險隱患，推動相互保險試點工作順利開展。
四是優(yōu)化外部環(huán)境，夯實發(fā)展基礎。保監(jiān)會將積極加強與工商、財稅等部門的溝通協(xié)商，盡快明確相互保險在工商登記和稅收等方面的制度安排。同時，進一步加強宣傳引導，增強社會公眾對相互保險的了解和認知，大力弘揚“我為人人，人人為我”的互助文化，打造相互保險良好市場形象。
(責任編輯：羅伯特)
