年輕群體中，尤其是大學(xué)生群體容易接受新鮮事物，超前消費(fèi)的觀念早已被他們接受。但與工作族不一樣的是，大學(xué)生群體有其特殊性，他們往往沒有固定的工作和經(jīng)濟(jì)來源，經(jīng)濟(jì)上還要依靠父母，所以伴隨而來的風(fēng)險(xiǎn)也相對較高，比如，校園信用卡就因逾期風(fēng)險(xiǎn)過高在2009年被叫停。

　　同時(shí)，市場上有一些機(jī)構(gòu)完全不顧學(xué)生的還貸能力，一方面在營銷端進(jìn)行大肆宣傳，另一方面則暗中抬高貸款利息，并以各種名義收取服務(wù)費(fèi)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這些活躍在3C消費(fèi)端的學(xué)生貸款年費(fèi)率通常在20%以上，有的甚至高達(dá)50%。很多大學(xué)生因?yàn)橐粫r(shí)沖動購物而選擇貸款，最終要償還相當(dāng)于貸款本金近1.5的本息和。長期以來，這種貸款模式廣受大學(xué)生家長和教育界人士的詬病。

　　雖然如此，廣大的大學(xué)生群體在面臨心愛的手機(jī)、電腦、相機(jī)等這些利器的誘惑時(shí)，仍然對這些費(fèi)率高企的貸款產(chǎn)品毫無免疫力。正因如此，以趣分期、愛學(xué)貸、分期樂、喵貸等為代表的大學(xué)生分期品牌迅速成長起來，在短時(shí)間內(nèi)市場上出現(xiàn)了數(shù)十家分期平臺。與此同時(shí)，京東、阿里等也開始進(jìn)軍校園金融，阿里推出花唄，京東則投資分期樂，同時(shí)推出校園白條。相比于純以盈利為目的的大學(xué)生消費(fèi)貸款產(chǎn)品，這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的學(xué)生貸款產(chǎn)品各有特點(diǎn)，對大學(xué)生的還款也增加了人文關(guān)懷的溫情。面對此情此景，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司如捷信消費(fèi)金融公司，通過產(chǎn)品創(chuàng)新推出零費(fèi)用等產(chǎn)品，不斷豐富學(xué)生貸款產(chǎn)品線，還推出“以貨抵貸”政策等大學(xué)生權(quán)益保護(hù)措施。

　　那么，問題又來了。面對這些如雨后春筍般涌現(xiàn)的大學(xué)生消費(fèi)貸款產(chǎn)品，面對一輪一輪的大學(xué)校園地推攻勢，大學(xué)生們究竟如何甄別和選擇？到底誰家利息最低？誰家最安全？誰家還款更人性化？融360分別針對消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司和電商公司推出的三大類消費(fèi)金融產(chǎn)品，進(jìn)行逐一分析和全方位對比。

　　捷信布局學(xué)生消費(fèi)貸款市場 新推三款零費(fèi)用產(chǎn)品

　　在學(xué)生消費(fèi)貸款市場混戰(zhàn)的當(dāng)下，捷信消費(fèi)金融公司于今年推出三款零費(fèi)用學(xué)生貸款產(chǎn)品，分別為“20-0-8“(540元至3,000元，首付20%起，0費(fèi)用，分8期還款)、”30-0-7“(3,001元至10,000元，首付30%起，0費(fèi)用，分7期還款)以及”0-0-6“(540元至1,000元，0首付，0費(fèi)用，分6期還款)。最高申請貸款額度為10,000元，最低為540元，迪信通是捷信學(xué)生貸款的獨(dú)家合作伙伴。

　　亮點(diǎn)1：以上三款產(chǎn)品全部為免息貸款，不用支付一分錢利息，就可以用分期還款的方式將心愛的商品買回家。如果商品金額低于1000元，還可以連首付都不掏。

　　亮點(diǎn)2：當(dāng)大學(xué)生客戶有特殊原因無法履行還款義務(wù)時(shí)，可以選擇“以貨抵貸”政策，考慮將情況良好的商品退給指定第三方機(jī)構(gòu)，用以抵消未完成的貸款額。返還商品的市場剩余價(jià)值將由第三方機(jī)構(gòu)評估，若商品的剩余價(jià)值不足以抵消未還款額，差價(jià)將由捷信承擔(dān)；若商品的剩余價(jià)值高于未還款額，溢價(jià)將由第三方機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金方式返還給借款人。

　　消費(fèi)場所：在迪信通各大門店，購買迪信通店內(nèi)的多數(shù)商品均可申請此項(xiàng)服務(wù)。

　　申請流程：捷信學(xué)生貸款產(chǎn)品面向全國正規(guī)統(tǒng)招全日制在校本/?？粕ㄑ芯可筒┦可?。用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)需提供身份證、學(xué)生證等資料，平均在20分鐘內(nèi)就能得到貸款審批結(jié)果。

　　融360點(diǎn)評：“零費(fèi)用”和“以貨抵貸”，這兩點(diǎn)確實(shí)從大學(xué)生的消費(fèi)需求出發(fā)，既解決了短暫缺錢的窘迫，又能減小未來因無力償還貸款而背負(fù)信用污點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的學(xué)生消費(fèi)貸款市場中僅捷信一家敢于這樣做，著實(shí)是敢于先行先試。一旦發(fā)生以貨抵貸，還面臨補(bǔ)還差價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。無論面對何種優(yōu)惠，融360還是要提醒廣大學(xué)子，雖然零息零風(fēng)險(xiǎn)，但消費(fèi)仍需理性，不要因此而購買一些并非必需的物品。

　　分期網(wǎng)站瘋狂推廣 產(chǎn)品大同小異

　　自2014年以來，各種分期網(wǎng)站如雨后春筍般涌現(xiàn)，一年之內(nèi)出現(xiàn)幾十家分期平臺，目前比較知名的分期平臺有趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、喵貸等。他們各自打著低息、免息、線上審核等不同的旗號，穿梭于大學(xué)校園進(jìn)行瘋狂地推。然仔細(xì)比較起來，這些專門針對大學(xué)生的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，卻大同小異，他們主要針對在校大學(xué)生，主營手機(jī)、平板、電腦、數(shù)碼等商品，全部支持在線銷售、分期付款，可提供的最高額度5000-10000元，分期數(shù)一般不超過24個(gè)月，月費(fèi)率在1%左右，高的可達(dá)2%以上。下面以趣分期為例進(jìn)行分析。

　　亮點(diǎn)：針對一些熱門的商品，如蘋果、小米手機(jī)等，分期網(wǎng)站會不定期地開展優(yōu)惠活動，分期利息加上本金有時(shí)候也比一些電商平臺的價(jià)格更有競爭力。

　　消費(fèi)場所：趣分期網(wǎng)站，所有商品來源于京東、易迅、蘇寧、小米商場等品牌電子商城；支持全網(wǎng)分期，粘貼京東、淘寶等商品的鏈接也能分期。

　　申請流程：趣分期除了必要的身份證明和在校材料，第一單要去面簽，由趣分期線下團(tuán)隊(duì)完成。第一單有還款能力的，第二單才可以在線簽約。大學(xué)生用戶以自己的信用來向站方獲得產(chǎn)品，用戶本身并不直接獲得現(xiàn)金，而是直接獲得選定的商品。站方將商品交付或之后由物流送達(dá)。

　　融360點(diǎn)評：分期網(wǎng)站各有特點(diǎn)，針對不同產(chǎn)品在推廣期有促銷優(yōu)惠。尤其是暑期和開學(xué)初期，分期網(wǎng)站為了招攬更多用戶，會推出一些優(yōu)惠力度較大的商品。融360提醒，如果看中一件商品，不妨在各大分期網(wǎng)站和電商網(wǎng)站先比比價(jià)，再做決定。

　　電商巨頭謀布局 京東天貓國美蘇寧各顯身手

　　大學(xué)生是一個(gè)巨大的市場。2015年，全國的高校畢業(yè)生總數(shù)達(dá)到749萬人，較去年增加了22萬人。據(jù)測算，全國在校的大學(xué)生約為3000萬左右，潛在的市場規(guī)模將達(dá)到近千億元。電商巨頭不得不看重這一市場，因此，京東推出校園白條，螞蟻金服聯(lián)合支付寶推出螞蟻花唄，國美在線和蘇寧易購也實(shí)時(shí)推出了分期付款服務(wù)。且看這些電商巨頭們是怎么引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的。

　　申請流程：京東校園白條需要申請，大學(xué)生在關(guān)注微信公號填寫表格申請后，再到設(shè)在校園內(nèi)的服務(wù)站憑借學(xué)生證等證件驗(yàn)明身份，即可開通白條服務(wù)?；▎h直接在結(jié)算時(shí)選擇花唄付款。國美和蘇寧也是在結(jié)算時(shí)選擇分期付款。

　　付款期限：京東白條支持3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月和24個(gè)月四種期限；螞蟻花唄提供3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月四種期限；國美在線支持招行等7家銀行進(jìn)行分期付款，主要提供3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月三種期限；蘇寧在線支持工行等4家銀行的分期付款服務(wù)，主要提供3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月三種期限。

　　服務(wù)費(fèi)率：京東白條收取分期付款服務(wù)費(fèi)，若30天之內(nèi)還款則免息，3期(3個(gè)月)是1.5%~3%，12期是6%~12%。螞蟻花唄同樣30天之內(nèi)免息，3期、6期、9期、12期的費(fèi)率分別為總金額的2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。國美在線和蘇寧在線的分期付款手續(xù)費(fèi)，則根據(jù)不同銀行收取標(biāo)準(zhǔn)不同。

　　消費(fèi)場所：京東、國美和蘇寧可以購買商城全部商品。淘寶、天貓上只能購買帶有“花唄”標(biāo)識的商品(目前已有超過200萬商戶支持使用“花唄”付款)。

　　融360點(diǎn)評：這些電商平臺中，以京東校園白條和螞蟻花唄比較有特色，均可提供30日免息，首單還享有新手禮。此外，京東校園白條布局了校園服務(wù)站，負(fù)責(zé)審核流程和送貨，在服務(wù)上更加有優(yōu)勢。費(fèi)率方面，相比分期網(wǎng)站也有一定的優(yōu)勢。

　　總結(jié)與提醒：大學(xué)生消費(fèi)貸款切忌非理性

　　為了更加直觀地分析對比各大消費(fèi)貸款產(chǎn)品的不同，融360梳理目前幾大主流消費(fèi)貸款產(chǎn)品的貸款額度、費(fèi)率和還款期限，詳見下表。

　　先消費(fèi)，后還錢，這些針對大學(xué)生的消費(fèi)貸款產(chǎn)品看上去都挺美好。但融360最后仍然提醒在校大學(xué)生，在貸款購物前一定要再三考慮所購商品是否為必需品，然后再根據(jù)自身的收入和還款能力，選擇合適的分期產(chǎn)品，以免因沖動消費(fèi)、盲目貸款，造成還款壓力。一旦因不能及時(shí)還款而造成信用不良，將會影響到未來申請信用卡，貸款買房、買車等的順利進(jìn)行。